Schritt 2: Welche Versicherung - persönliche Risiken absichern
Das Leben steckt voller Risiken und die wichtigsten sollte man absichern. Welche Versicherung ist sinnvoll, wie finde ich den günstigsten Abschluss? Wir erläutern, was Sie brauchen und wo Sie es am preiswertesten finden.
Versicherungen sind notwendig. Doch das heißt natürlich nicht, wahllos jede Versicherung gegen noch so unwahrscheinliche Unglücksfälle abzuschließen. Je nach Lebensalter und persönlicher Situation sind unterschiedliche Versicherungen sinnvoll. Lesen Sie in diesem Kapitel, welche Verträge Sie abschließen und worauf Sie achten sollten.
Grundsätzlich gilt: Die Versicherungen sollten das große Risiko absichern. Kleinere Bagatellschäden können sie selbst bezahlen. Anderswo nennt sich das GAU-Vesicherung: Nur die größten anzunehmenden Unfälle absichern. Wählen Sie entsprechende Selbstbehalte von 150 bis 250 Euro, die keinen aus der Bahn werfen und senken Sie so ihre Versicherungsprämien erheblich.
Zu den GAU-Versicherungsfällen gehören vor allem:
- Krankheit
- Invalidität
- Große Vermögensschäden
In Deutschland ist manches sinnvoll gesetzlich geregelt, aber nicht alles. Zum Beispiel ist die gesetzliche Krankenversicherung für Arbeitnehmer eine Pflichtversicherung. Oder die zwangsweise KFZ-Haftpflicht für jedes Fahrzeug auf unseren Straßen. Aber schon beim Schutz des Hauses hört der Zwang auf: Auch wenn Feuer den Hausbesitzer in den Ruin treiben kann, ist nur in manchen Bundesländern die Branschutzversicherung für die eigene Immobilie Pflicht. Verlassen Sie sich also bei der Auswahl Ihrer Versicherungen nicht nur auf die staatliche Anleitung, sondern denken Sie selbst nach!
Tabelle: Welche Versicherung für wen
Welche Versicherung Sinn macht, hängt u.a. vom Lebensalter ab. Hier habe ich Empfehlungen vorgenommen, die ich aus verschiedenen Quellen zusammengetragen habe.
| Versicherung | ||||
| Risiko-Leben | Berufsunfähigkeit | Rechtsschutz | Hausrat | |
| Junge Erwachsene / Single | unnötig | sinnvoll | nicht zwingend | nicht zwingend |
| Lebensgemeinschaft mit Immobilie | sinnvoll | sinnvoll | zu überlegen | sinnvoll |
| Familie mit Kindern | sinnvoll | sinnvoll | zu überlegen | sinnvoll |
| Rentner | unnötig | unnötig | unnötig |
sinnvoll |
Eine persönliche Haftpflichtversicherung ist in jeder erwachsenen Lebensphase sinnvoll, verstärkt noch, wenn Sie Kinder haben.
Welche Krankenversicherung?
In Deutschland existieren zwei Versicherungsmöglichkeiten parallel nebeneinander:
- Die gesetzliche Krankenversicherung
- Die private Krankenversicherung
Welche Krankenversicherung soll ich wählen – wo liegen Vor- und Nachteile? Und was ist mit den Kosten? Dieser Artikel erläutert die wichtigsten Unterschiede und weist auf Konsequenzen hin, die in der allgemeinen Diskussion oft verschwiegen werden.
Zusatzversicherung
Wer nicht in einer privaten Krankenversicherung ist, kann seinen Versicherungsschutz hochtunen. Doch nicht alle Angebote für eine Zusatzversicherung sind sinnvoll. Der Markt ist riesig. Lesen Sie hier, worauf Sie bei der Auswahl von:
- Zahnzusatzversicherung
- Auslandskrankenversicherung
- Stationäre Zusatzversicherung
- Krankentagegeld-Versicherung
achten sollten.
Haftpflicht ist nötig
Rund 30 % der Haushalte besitzen keine Haftpflicht - ein unkalkulierbares Risiko. Lesen Sie hier, worauf Sie beim Abschluss der Versicherung achten sollten.
Mit Volljährigkeit haften Sie für jeden Schaden, den Sie verursachen, mit Ihrem vollen Vermögen. Gerade lese ich von einem ALG2-Empfänger Otto W., der eine Rohrverstopfung mit 2.500 Euro Schaden bezahlen muss (was mag das wohl gewesen sein?) ... Auch er hätte sich vom ALG2 haftpflichtversichern sollen, da er jetzt lange an den Schulden abzahlt.
Warum Unfallversicherung?
Getreu dem Motto, dass die großen Risiken im Leben abgesichert werden sollten, kann eine Unfallversicherung sinnvoll sein – muss es aber nicht. Warum dann eine Unfallversicherung wählen?
Die Unfallversicherung versichert nicht die Berufsunfähigkeit, zahlt aber bei Invalidität und ist schon für gute 15 Euro im Monat (am Beispiel eines 25-jährigen) zu haben (200.000 Euro Auszahlung, 500 Euro Rente bei 50-prozentiger Invalidität, siehe Vergleich). So könnte eine Hausfrau die Risiken eines größeren Unfalls relativ günstig absichern. Auch bei Kindern, die zum Beispiel Reiten, kann eine Unfallversicherung empfohlen werden, um Schäden von anderen bei der Ausübung des Hobbys abzusichern.
Warum Berufsunfähigkeitsversicherung?
Jeder vierte Deutsche wird vor Erreichen des Rentenalters berufsunfähig. Psychische Probleme stehen dabei an erster Stelle.
Angestellte haben ein Risiko, vor Eintritt des Rentenalters berufsunfähig zu werden, von ungefähr 20 Prozent. Bei Arbeitern können sogar rund ein Drittel nicht bis zum Ende arbeiten. Da der Verlust der Arbeitsfähigkeit wohl als ein wirklicher GAU zu bezeichnen ist, sehe ich die Berufsunfähigkeitsversicherung als eine sinnvolle Versicherung an. Allerdings kostet diese Absicherung verhältnismäßig viel.
Die gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist stark eingeschränkt, und zahlt nur geringe Beträge. Sie können das individuell prüfen lassen:
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Nötig: Risiko-Lebensversicherung für Familien
Sie sollten diese Versicherung abschließen, wenn Sie Hinterbliebene nach Ihrem vorzeitigen Tod versorgt wissen wollen. Also vor allem bei einer Familie mit Kindern und Paaren, die gemeinsam eine Immobilie besitzen.
Der Beitrag richtet sich nach Alter, Gesundheitszustand und Versicherungshöhe. Es gilt:
KFZ-Versicherung für Ihr Auto
Diebstahl oder Unfall: Ein Schaden mit oder durch das Auto kann teuer werden. Dafür gibt es die KFZ-Haftpflichtversicherung. Sie ist eine Pflichtversicherung für den Autobesitzer. Sie deckt die Schäden am fremden Fahrzeug sowie dadurch entstehende Personenschäden ab, wenn Sie schuldhaft einen Unfall verursacht haben. Die eigenen Schäden am Fahrzeug müssen selbst getragen werden.
Prinzipiell gilt: Die Leistungen der Versicherer sind weitestgehend gleich, die Beitragsunterschiede aber immens. Darum gilt: Vergleichen Sie! Wenn Sie zum Beispiel auf einen Vertreter vor Ort verzichten, können Sie viel Geld sparen.
Was ist eine Hausratversicherung?
Drei Viertel aller Haushalte verfügen über eine Hausratversicherung, und das ist auch gut so. Nutzen Sie diese Versicherung, wenn Sie schon einiges in Ihren Haushalt investiert haben und knausern Sie dann auch nicht bei der Versicherungssumme. Als Stundent mit Bett und Schreibtisch macht diese Versicherung noch keine großen Sinn.
Generell gilt: Sie sollten nur die großen Risiken versichern, eine Selbstbeteiligung ist sinnvoll spart Versicherungsbeiträge.
Die Hausratversicherung bietet Schutz gegen:
Gebäudeversicherung
Die Gebäudeversicherung ist eine sinnvolle Versicherung für alle Hausbesitzer.
Schon ein geplatzter Schlauch unter der Spüle kann mehrere tausend Euro Schaden verursachen. Sparen sie hier nicht an der falschen Stelle.
Versichert sind alle im Versicherungsbetrag genannten Gebäude, bei einigen Verträgen ist auch das Zubehör mitversichert.
Die nachstehenden Risiken können wahlweise versichert werden:
Günstige Versicherungen finden
Am meisten Geld sparen Sie, wenn Sie unnötige Versicherungen vermeiden. Wir haben Ihnen in diesem Kapitel „Welche Versicherung“ gezeigt, welche Versicherung für wen zu welchem Zeitpunkt seines Lebens sinnvoll ist.
Sie sollten Ihren Versicherungsstand alle paar Jahre anpassen. Wie oft erwähnt, ist der sinnvolle Schutz jeweils von der persönlichen Lebenssituation abhängig zu machen.
Doch wie soll ich günstige Versicherungen finden? Auf Geld-Welten.de finden Sie hierfür eine Reihe schneller Vergleiche:
Autor: Peter Bödeker
Wichtige Hinweise / Disclaimer
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Außerdem möchte ich Sie an dieser Stelle im Sinne der Finanzanalyseverordnung ausdrücklich darauf hinweisen, dass ich selbst mitunter im Besitz von hier besprochenen Basiswerten, Wertpapieren oder Finanzprodukten bin, oder eventuell noch vorhabe, diese zu erwerben, und deshalb möglicherweise ein Interessenkonflikt bestehen könnte.
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