(Giro-) Konto ohne Schufa problemlos online eröffnen
In der Theorie spielt die Bonität bei der Vergabe eines normalen Girokontos keine tragende Rolle. Banken gehen mit einer Kontoeröffnung nur ein geringes finanzielles Risiko ein. Das Ausfallrisiko über einen (zu genehmigenden!) Dispokredit bzw. über eine zusätzliche Kreditkarte (die ja nicht mit dem Konto gekoppelt werden müsste) ist als gering anzusehen. Dennoch verweigern Banken oftmals die Vergabe eines Girokontos bei ungünstigen Schufa-Einträgen des Antragstellers.
Auch wenn man von mehreren Banken abgelehnt wurde: Es gibt einen Weg, ein (Giro-) Konto ohne Schufa online zu eröffnen. Lesen Sie:
Inhalt: Konto ohne Schufa
- Gründe für eine Ablehnung des Girokonto-Antrages
- Besser nicht: Diese Konto-Angebote sollten Sie ablehnen
- Warnung! Schufafreie Angebote aus Deutschland
- Der schufafreie Weg: Das Basiskonto
- Was ist beim Schufa-Konto anders?
- Welche Kosten entstehen durch ein Konto ohne Schufa?
- Tipps: Anbieter schufafreier Konten
Gründe für eine Ablehnung des Girokonto-Antrages
Menschen mit "ungünstigen" Schufa-Einträgen erhalten vor allem bei den Banken eine Ablehnung, die ein Konto direkt mit einer Kreditkarte koppeln. Das kann sogar als sinnvoll angesehen werden, da ansonsten Verbraucher dazu neigen, mit so einer Kreditkarte weiter in die Schuldenspirale hinabzugleiten.
Eigenrecherche
Dennoch braucht jeder heutzutage ein Konto, um am normalen Leben teilzunehmen. Schließlich werden fast alle Zahlungen über ein Konto abgewickelt.
Über 50 Millionen Menschen in Europa haben kein Girokonto
Besser nicht: Diese Konto-Angebote sollten Sie ablehnen
Wenn man im Internet nach schufafreien Konten googelt, stößt man schnell auf ausländische Bankangebote. Hier drohen dem Kontoinhaber deutlich überhöhte Gebühren. Unser Rat: Finger weg!
Warnung! Schufafreie Angebote aus Deutschland
Wenn eine deutsche Bank ein schufafreies "Girokonto" anbietet, geht das ebenfalls oftmals mit einer ungewöhnlich hohen monatliche Kontogebühr einher. Zudem fallen weitere Kontoführungsgebühren wie Gebühren für beleglose Überweisungen etc. an. Es gilt, die Angebote (siehe unten) genau zu vergleichen.
Der schufafreie Weg: Das Basiskonto
Kaum bekannt: Gemäß einer Selbstverpflichtung der Banken muss jede Bank ein schufafreies Konto anbieten. Dies gilt seit 2016, wird Basiskonto (manchmal auch "Jedermann Konto", Mindestkonto oder Guthabenkonto) genannt und kann von einem Verbraucher sogar eingeklagt werden.
Allerdings kann das Konto ohne Schufa andere Gebühren im Vergleich gegenüber dem jeweiligen Girokonto mit sich führen.
Für den Fall dass Ihr normaler Girokonto Online-Antrag aufgrund von einem negativen Schufa-Score abgelehnt wurde, verlangen Sie die Eröffnung eines Basiskontos.
Was ist beim Schufa-Konto anders?
Das Konto auf Guthabenbasis funktioniert dabei ähnlich wie eine Prepaid-Kreditkarte: Sie müssen erst einmal Geld einzahlen, bevor Sie darüber im Rahmen von Überweisungen oder Bargeldabhebungen verfügen können.
Wesentliche Unterschiede vom Guthabenkonto bzw. Basiskonto zum "normalen" Girokonto sind:
- Keine Überziehung möglich, das Konto kann nur im Guthaben geführt werden
- Zahlungen mit der EC-Karte (Girocard) können im Einzelhandel in aller Regel nicht vorgenommen werden.
- Stattdessen gibt das Kreditinstitut eine sogenannte Bankkarte aus, die für die Bankgeschäfte genutzt werden kann.
Sie können somit Bargeld am hauseigenen Automaten abheben (unterschiedlich gebührenpflichtig), Gehalts- oder andere Zahlungen auf dieses Konto leiten, mit dem Kontoauszugsdrucker den Kontostand ausdrucken und Überweisungen vornehmen.
Wie funktioniert die Bargeldabhebung von einem Basiskonto bei einer Direktbank?
Reine Online-Direktbanken führen keine eigenen Geldautomaten. Wie kann ein Kunde in diesem Fall eine Barverfügung von seinem Guthabenkonto/Basiskonto vornehmen?
Antwort: Mit einem kleinen Umweg über eine (Guthaben-) Prepaid-Kreditkarte. Diese wird von der jeweiligen Bank ausgegeben und kann vom Kontoinhaber mit Geld "beladen" werden. So kann dann mit dieser Prepaidkarte an allen Geldautomaten (bei einigen Banken kostenlos) Barverfügungen vorgenommen werden.
Welche Kosten entstehen durch ein Konto ohne Schufa?
Die meisten Banken und Sparkassen stellen das Basiskonto nur mit monatlichen Kontoführungsgebühren bereit. In der Regel liegt der monatliche Grundpreis zwischen fünf und zehn Euro inklusive Bankkarte (bzw. Girocard, siehe Tipps ganz unten).
Eine Online-Anbieter verlangen für ihre Konten ohne Schufa Gebühren für Buchungen. Wie gesagt: Hiervor warnen wir! Diese Gebühren können rasch hohe Ausmaße annehmen.
Tipps: Anbieter schufafreier Konten
Hier können Sie online solch ein Basis-Giro-Konto ohne Schufa (sprich mit schlechtem Schufa-Score) eröffnen:
- Ethikbank
ethikbank.de/privatkunden/mikrokonto.html - Sparkasse
sparkasse.de/service/finanzlexikon/buergerkonto.html
Hinweis: Einige Sparkassen bieten mit ihren Kunden mit dem Bürgerkonto ein Guthabenkonto an, bei welchem sogar über eine EC-Karte verfügt werden kann. - Deutsche Bank
deutsche-bank.de/pfb/data/docs/ser-basiskonto-neukunden-vj-antrag-ag.pdf - Postbank
postbank.de/privatkunden/pk_giro_basis.html - Fidor
fidor.de/personal-banking/smart-account
Schufafreie Kredite
Auch die Kreditaufnahme ist mit negativem Schufa-Score möglich. Allerdings muss dafür (meist) ein Zinsaufschlag bezahlt werden. Mehr Informationen unter https://www.kredit-und-schufa.de/.
Schufa-Wissen
Das ist die Schufa
Das Unternehmen
Die Schufa Holding AG (steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz SCHUFA) ist eine sogenannte Wirtschaftsauskunftei in Deutschland. Sie sitzt in Wiesbaden und beschäftigt 900 Mitarbeiter. Der Umsatz beläuft sich auf 212 Millionen Euro (2019).
Die Aktionärsstruktur setzt sich aus Kreditinstituten, Handelsunternehmen und sonstigen Dienstleistern zusammen.
Das Geschäftsfeld der SCHUFA besteht darin, ihre Geschäftspartner (in der Regel kreditvergebende Banken) mit Informationen zur Bonität (Kreditwürdigkeit) der potenziellen Kreditnehmer zu versorgen.
Hierfür verfügt die Schufa über knapp 1 Milliarde Einzeldaten zu rund 68 Millionen natürlichen Personen und zu 6 Millionen Firmen (Quelle: Wikipedia; Stand: März 2022).
Die Schufa bearbeitet pro Jahr gut 165 Millionen Anfragen zur Kreditwürdigkeit, darunter knapp 3 Millionen Anfragen von Privatmenschen, die über ihre Einstufung Bescheid wissen wollen.
Welche Daten werden von der Schufa erfasst?
Viele! Dies sind unter anderem:
- Kreditverträge
- Leasingverträge
- Eröffnung von Konten
- Anzahl der Konten
- Kreditkarten
- Telekommunikationsverträge
- Kundenkonten des Handels
Erfasst werden auch:
- Abweichendes Zahlungsverhalten
- Forderungen, die fällig, ausreichend gemahnt und nicht bestritten sind
- Forderungen nach gerichtlicher Entscheidung und deren Erledigung
- Wohnungswechsel
- Missbrauch von Konten
- Missbrauch von Kreditkarten nach Nutzungsverbot
Dazu kommt einiges mehr. Nach gestaffelten Speicherfristen werden die jeweiligen Daten wieder gelöscht.
Der Schufa-Score
Das Verfahren zur Ermittlung des Scores ist geheim. Es sind aber einige Fakten bekannt:
- Der Basisscore (dieser wird bei der Eigenauskunft mitgeteilt) ist ein Wert zwischen 1 und 100 Prozent, wobei 100 % nur theoretisch erreichbar sind, aber gut ein Viertel der Personen einer Stichprobe aus dem Jahr 2009 lag bei über 99 %.
- Es handelt sich um einen Schätzwert über die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kredit bedient bzw. ein Vertrag erfüllt wird.
- Je niedriger dieser Wert ist, desto höher soll die Ausfallwahrscheinlichkeit sein. Personen, die in einem Insolvenzverfahren stecken, haben laut Stichprobe aus dem Jahr 2009 einen Basiscore von ungefähr 5 %.
- Wenn eine Bank oder ein Mobilfunkunternehmen den Schufa-Score eines potenziellen Kunden anfragt, erhalten sie unterschiedliche Werte.
Beitrag: Wie funktioniert das Schufa-Scoring?
Wie funktioniert das Schufa-Scoring?
So funktioniert das Schufa-Scoring – einfach erklärt
Der sogenannte Schufa-Score ist ein Wert, welcher bei der Beurteilung des zukünftigen Zahlungsverhaltens von einzelnen Personen herangezogen wird. Auf den Schufa-Score greifen Kreditgeber und andere Unternehmen zu, um sich vor Zahlungsausfällen potenzieller Kunden zu schützen. Die SCHUFA Holding AG besteht bereits seit 1924. Wer einen negativen Schufa Eintrag- aufweist, dem wird in der Regel eine Kreditaufnahme bei deutschen Banken und Sparkassen verweigert. Daher ist es wichtig seinen persönlichen Schufa-Score möglichst positiv zu halten.
Wir erläutern kurz und knapp, wie der Schufa-Score zusammengesetzt wird ► Zugrundeliegende Daten ► Simulator ► Selbstauskunft ► Was tun bei schlechtem Score?
Beitrag: So verbessere ich meine Bonität bei der Schufa
Ratgeber: 20 bewährte Möglichkeiten, die eigene Bonität zu verbessern
Eine gute Bonität hilft in mehreren Lebenssituationen. Nicht nur dann, wenn ein Kredit aufgenommen werden soll. Eine gute Bonität ist auch dann entscheidend, wenn Versicherungen abgeschlossen, Telefonverträge vereinbart oder eine neue Wohnung angemietet werden soll.
Girokonto im Plus und den Hauskredit immer regelmäßig bedient – schon ist ein guter Schufa-Score gesichert? Da gibt es leider noch einige weitere Faktoren, die stimmen sollten:
Wie gelingt es, die eigene Bonität auf ein gutes Level zu heben? ► Relevante Faktoren für die eigene Bonität ► Selbstauskunft kostenlos anfordern ► Fehler korrigieren lassen ► Unsere 20 Empfehlungen befolgen
Wie erhalte ich Auskunft über mein Schufa-Scoring?
Laut Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) hat jede Person das Recht auf eine Auskunft über die bei einem Unternehmen über sie gespeicherten Daten. Ebenfalls gibt es das Recht, fehlerhafte Daten korrigieren zu lassen. Im Gegensatz zu früher kann diese mittlerweile sogar mehrmals im Jahr angefordert werden.
Die Auskunft an Privatleute ist kostenlos. Wie Sie dafür vorgehen müssen, zeigt dieser Artikel. Alternativ oder ergänzend kann man sich mit dem Schufa-Scoresimulator eine erste Annäherung an den eigenen Score errechnen lassen.
Jeder Verbraucher kann der Schufa die Scoreübermittlung zu seiner Person verbieten. Ob dies dann negative Auswirkungen bei der Kreditvergabe hat, ist nicht bekannt.
FAQ zu Schufa und Co.
Welche Daten speichert die Schufa?
Es sollen nur „kreditrelevante“ Daten gespeichert werden:
- Persönliche Daten wie Adresse, Name, Staatsbürgerschaft und Geburtsdatum.
- Daten über Kreditverträge, Kreditanfragen, Konten, Leasing-Verträge, Mobilfunk-Verträge, Null-Prozent-Finanzierungen usw.
- Daten zu „Zahlungsstörungen“ wie ausbleibende Ratenzahlungen, Privatinsolvenz, eidesstattliche Versicherungen, Mahnverfahren.
Welcher Schufa-Score gilt als problematisch?
Wenn Sie einen Schufa-Score von 97,5 oder höher haben, müssen Sie sich als Verbraucher keine Gedanken machen: Ihr persönliches Ausfallrisiko wird als sehr gering eingestuft.
Interessant zu wissen: Bei gut 90 Prozent aller Verbraucher liegen ausschließlich positive Merkmale vor.
Wie kann ich einen Schufa-Eintrag ändern oder löschen lassen? (mit Musterbrief)
Wenn Sie eine kostenlose Datenauskunft über sich selbst eingeholt haben und dabei einen fehlerhaften Eintrag (Kredit längst abgezahlt, falsche Adresse usw.) feststellen, gehen Sie wie folgt vor:
- Notieren Sie die fehlerhaften Einträge schriftlich.
- Ergänzen Sie die richtige Version / Fassung bzw. fordern Sie die Löschung überholter/falscher Daten.
- Ergänzen Sie das Schreiben mit Nachweisen für Ihre Richtigstellung (Ausweiskopie, Nachweis über getilgten Kredit etc.).
- Schicken Sie diese Richtigstellung per Einschreiben an die Schufa und fordern Sie diese in dem Brief auf, die fehlerhaften Einträge zu korrigieren oder zu löschen.
Musterbrief zur Löschung/Veränderung eines Datensatzes
An die
SCHUFA Holding AG
Privatkunden ServiceCenter
Postfach 10 34 41
50474 Köln
Ort, Datum
Betreff: Korrektur / Löschung Eintrag XXXX
Sehr geehrte Damen und Herren,
ich habe am Datum XXXX eine Selbstauskunft angefordert, um meine Daten zu prüfen. Dabei habe ich einen fehlerhaften Eintrag festgestellt.
Dann:
- Fehlerhaften Eintrag aufführen
- Erläuterung des Sachverhalts
- Den korrekten Sachverhalt / Eintrag darstellen.
- Nachweise für korrekte Version des Eintrages auflisten und anhängen
Weiter im Mustertext:
Ich fordere Sie auf, die falschen Daten bis zum Datum (z. B. heute in drei Wochen, die Frist muss angemessen sein) zu korrigieren.
Bitte senden Sie mir im Anschluss eine aktualisierte Selbstauskunft.
Mit freundlichen Grüßen
Vorname Name
Wer darf Informationen zu meiner Bonität bei den Auskunfteien abfragen?
Alle Unternehmen und Firmen, die ein „berechtigtes Interesse“ gemäß dem Bundesdatenschutzgesetz haben. Sprich: die ein finanzielles Risiko bei Geschäften mit Ihnen eingehen. Zum Beispiel, wenn man Ihnen einen Kredit gewähren oder einen Kauf auf Rechnung ermöglichen möchte.
Wo erhalte ich Auskunft zu meiner Bonitätseinstufung?
Die Selbstabfrage ist einmal pro Jahr als Datenkopie kostenlos für jeden Verbraucher möglich. Und dieses Angebot sollte auch jeder Verbraucher in Anspruch nehmen. Alternativ oder ergänzend kann man sich mit dem Schufa-Scoresimulator eine erste Annäherung an den eigenen Schufa-Score errechnen lassen.
| Auskunftei | Anschrift | Link zur kostenlosen Selbstauskunft |
| Schufa |
Schufa Holding AG |
meineschufa.de/de/datenkopie |
| Creditreform Boniversum |
Creditreform Boniversum GmbH Hellersbergstraße 11 41460 Neuss Tel.: +49 (0)21311090 |
boniversum.de/verbraucherservice/selbstauskunft |
| Infoscore | Infoscore Consumer Data GmbH Rheinstraße 99 76532 Baden-Baden Tel.: +49 (0)7221 5040 3000 |
experian.de/selbstauskunft |
| Crif | Crif Bürgel GmbH Friesenweg 4 Haus 12 22763 Hamburg Tel.: +49 (0)40 898030 |
crif.de/konsumenten/selbstauskunft/ |
| Einmal pro Jahr ist eine Selbstauskunft (Datenkopie) per Gesetz kostenlos. In der Regel erhält man einen numerischen Score (Schufa: zwischen 1 und 100, Erläuterungen zum Schufa-Score hier), welcher die eigene Kreditwürdigkeit darstellt. | ||
Was kann ich tun, um meine Bonität zu verbessern?
Kurz gesagt:
- Schritt 1: Selbstauskunft einholen – regelmäßig Schufa-Daten kontrollieren
- Vor(!) dem Kreditantrag: Fehler in der Selbstauskunft korrigieren lassen
- Stets Löschfristen einhalten
- Rechnungen pünktlich bezahlen
- Mehrere Kleinkredite? Kreditanzahl reduzieren
- Schulden abbauen
- Bestehe bei Kreditanfrage auf Einstufung als Konditionsanfrage
- Häufige Wohnortwechsel vermeiden
- Feste Hausbank führen
- Weniger ist mehr: nur notwendige Konten und Kreditkarten führen
- Unnötige Verträge kündigen
- Hohen Dispokredit beantragen, aber Dispo nicht in Anspruch nehmen
- Auf Geoscoring achten
- Datenmissbrauch und Identitätsdiebstahl erschweren bzw. melden
- Bei Zahlungsschwierigkeiten: Dialog mit dem Gläubiger suchen
- Zweiten Kreditnehmer oder Bürgen ergänzen
- Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis anstreben
- Mehr verdienen
- Eigenkapital ansparen
- Last not least: Mehr einnehmen als ausgeben
Erläuterungen zu allen Punkten im Beitrag "Bonität verbessern".
Sollte ich mehrere Kreditkarten führen?
Aus Sicht des Scorings: Nein. Besser eine gute Kreditkarte anschaffen und die anderen abschaffen, das wirkt sich u.a. positiv auf den Schufa-Score aus. Andererseits: auf Reisen kann eine Backup-Kreditkarte die Rettung in der (Verlust-)Not sein. Hier gilt es abzuwägen.
Was kann ich tun, wenn ein Kreditantrag von mir abgelehnt wird?
- Fragen Sie bei der Bank nach dem Grund.
- Klären Sie Ihre Bonitätseinstufung ab und korrigieren Sie diese gegebenenfalls.
- Fragen Sie dann erneut bei einem anderen Kreditinstitut an.
Wie viele Anfragen erhält die Schufa pro Tag?
Rund 450.000 (von Vertragspartnern – Unternehmen – und Verbrauchern). Interessant zu wissen: Bei gut 90 Prozent aller Verbraucher liegen ausschließlich positive Merkmale vor.
Sollte ich mich bei schlechter Bonität um einen Kredit aus dem Ausland bemühen?
Tendenziell nein. Hier tummeln sich zum einen unter den Anbietern vermehrt schwarze Schafe. Zum anderen zahlen Sie auf jeden Fall deutlich höhere Zinsen auf Ihre Schulden.
Ist eine Frage unbeantwortet geblieben?
Haben Sie eine weitere Frage zu Schufa oder anderen Auskunfteien?
Bitte hier kurz eingeben:
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