Umschuldung – was es bringt und wie es geht

Kredite können durchaus teuer sein. Durch eine Umschuldung bietet sich die Möglichkeit, einen teuren Alt-Kredit loszuwerden und damit den eigenen finanziellen Spielraum zu erweitern. Wie das geht, erfahren Sie hier.

1. Was bedeutet eine Umschuldung?

Im Rahmen einer Umschuldung wird ein neuer Kredit aufgenommen, mit dem ein oder mehrere ältere Kredite abgelöst werden. Dadurch lassen sich beispielsweise bessere Konditionen, eine niedrigere Monatsrate oder das Zusammenfassen mehrerer kleiner Finanzierungen und Kredite ermöglichen. Gleichzeitig kann im Rahmen der Umschuldung zusätzliches Geld für neue Anschaffungen aufgenommen werden.

2. Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?

Mit einer Umschuldung kann eine Verbesserung der eigenen finanziellen Situation erreicht werden, insbesondere wenn:

2.1. Sie einen teuren Alt-Kredit ablösen möchten

Noch vor einigen Jahren galten am Markt für Kredite deutlich höhere Zinssätze. Haben Sie damals einen Kredit aufgenommen und bezahlen diesen immer noch ab, so lassen sich für den offenen Betrag heutzutage mit hoher Wahrscheinlichkeit bessere Konditionen finden. So verringern Sie ihre finanzielle Belastung und können dabei Geld sparen. Auch ein Dispokredit lässt sich durch eine Umschuldung ausgleichen. Diese sind in den meisten Fällen mit besonders hohen Zinsen und Gebühren verbunden.

2.2. Sie mehrere Kredite zusammenfassen möchten

Sie haben mehrere kleine Kredite oder Warenfinanzierungen abgeschlossen und verlieren allmählich den Überblick über die Abbuchungen auf Ihrem Konto? Mit einer Umschuldung können Sie all diese kleineren Kredite zu einer festen monatlichen Rate zusammenfassen und somit wieder für Ordnung auf Ihrem Kontoauszug sorgen.

2.3. Sie zusätzlichen finanziellen Spielraum für weitere Anschaffungen benötigen

Mit einer Umschuldung können Sie nicht nur bisherige Kredite ablösen oder zusammenfassen. Gleichzeitig ist es möglich, eine höhere Kreditsumme aufzunehmen, als die Summe der noch offenen Kredite beträgt. So lassen sich neue Anschaffungen realisieren, für die Sie sonst eine ganze Weile hätten sparen müssen. Aber: Wir raten nur zum Kauf auf Kredit, wenn es sich um eine sinnvolle Investition handelt. Näheres dazu:

3. Was bringt eine Umschuldung?

Die Umschuldung kann vielerlei positive Auswirkungen für Sie haben:

• Der Überblick über die eigene finanzielle Situation wird verbessert.
• Der persönliche Bonitäts-Score kann verbessert werden.
• Es kann ein zusätzlicher finanzieller Spielraum geschaffen werden.
• Schulden durch aufgenommene Kredit können schneller getilgt werden.

Das Hauptargument für eine Umschuldung ist und bleibt aber immer noch die Kostenersparnis. Haben Sie beispielsweise vor einigen Jahren einen Kredit zu einem Zinssatz von 6,00 % p.a. aufgenommen, dessen Restlaufzeit noch 48 Monate bei einer Restschuld von 10.000 Euro beträgt, so lässt sich über diesen Zeitraum mit einer Umschuldung eine Menge Geld sparen. Nehmen Sie heutzutage einen Kredit über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 48 Monaten zu einem Zinssatz von 3,5 % p.a. auf, so sparen Sie insgesamt knapp über 500 Euro an Zinszahlungen. Dieses Geld lässt sich sicherlich auch cleverer ausgeben.

Rechnen Sie eigene Beispiele durch:

4. Wie finde ich den passenden Kredit für eine Umschuldung?

Um Herauszufinden, ob sich eine Umschuldung auch für Sie persönlich lohnt, sollten Sie folgendermaßen vorgehen:

• Ermitteln Sie die Summe der Restschulden aller noch offenen Kredite.
• Berechnen Sie die Gesamtkosten, die über die Restlaufzeit Ihrer Kredite noch anfallen.
• Vergleichen Sie die ermittelten Gesamtkosten mit den Kosten, die bei einem jetzt abgeschlossenen Kredit in Höhe der noch offenen Restschulden anfallen würden.

Wir haben Ihnen für das Vorgehen einen Download zusammengestellt:

5. Was muss bei einer Umschuldung beachtet werden?

Wen Sie eine Umschuldung planen, sollten Sie im Vorfeld die Vertragsbedingungen Ihrer bisherigen Kredite genau lesen. Hierbei sind zwei Fragen von zentraler Bedeutung:

• Ist eine vorzeitige Tilgung der Restschuld erlaubt?
• Fällt für eine vorzeitige Tilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank an?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die die kreditgebende Bank im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung des Kredits zur Kompensation der entgangenen Zinszahlungen erheben kann.

Mehr dazu:

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