Das gängige Lebensmodell: die große Liebe finden, eine Familie gründen, finanziell abgesichert sein und schließlich ein Haus erwerben. Bildquelle: evondue / pixabay.com
Ioannis Moraitis: Baufinanzierung als Single
Auf diese Aspekte muss geachtet werden
Viele Menschen verfolgen für die Zukunft ein klassisches Lebensmodell, das das Zusammenkommen mit einem Partner, die Gründung einer Familie mit Kindern und den Erwerb einer Immobilie vorsieht. Indes sprechen die Statistiken eine andere Sprache. Deutschland wird immer mehr zum Single-Land – anno 2018 belief sich die Zahl der 18-65-jährigen Alleinstehenden auf immerhin 16,8 Millionen. Wie hier der Immobilienerwerb gelingt und was ein Experte wie der Bauunternehmer Ioannis Moraitis rät.
1. Auf diese Probleme können Singles beim Erwerb einer Immobilie treffen
Gehören Sie zu den vielen Millionen Singles, die hierzulande leben und wollen Sie sich dennoch in naher Zukunft den Traum von der Eigentumswohnung oder sogar vom eigenen Haus erfüllen?
Schon lange ist es so, dass das klassische Lebensmodell von der Familie mit Mutter, Vater und Kindern in Deutschland auslaufend ist. Das weiß auch der Berliner Bauunternehmer Ioannis Moraitis, seines Zeichens CEO der hedera bauwert GmbH: „Wir erleben immer öfter, dass sich Singles beispielsweise hochwertige Wohnungen kaufen wollen, um sich einen lang gehegten Traum zu erfüllen.“
Doch Ioannis Moraitis weiß auch von den vielen Fallstricken zu berichten, die auf (junge) Baufinanzierer warten, wenn sie ohne Partner versuchen, ein entsprechendes Darlehen zu erhalten. „Grundsätzlich haben Alleinstehende schon dadurch einen Nachteil, dass sie nur über ein Haushaltseinkommen verfügen und die gesamte finanzielle Belastung alleine tragen müssen“, so der Unternehmer.
2. Finanzielle Belastung durch Tilgungsraten ist nicht zu unterschätzen
Aus der Praxis weiß Ioannis Moraitis zudem zu berichten, dass es insbesondere Selbstständige schwer haben, an ein Darlehen zu akzeptablen Konditionen zu kommen: „Selbst viele erfolgreiche Selbstständige haben bei den Banken häufig mit Absagen oder hohen Zinsangeboten zu kämpfen, weil sich die Kreditinstitute auf diese Weise die erhöhten Risiken vergüten lassen.“
Am besten seien die Voraussetzungen demnach für langjährig fest Angestellte mit hohen Einkommen. Jeder, der diese Anforderungen nicht erfülle, könne seinen Bonitätsnachteil aber zumindest durch entsprechende Ersparnisse oder anderweitig verfügbare Sicherheiten ausgleichen.
Eindringlich warnt Ioannis Moraitis hingegen davor, die eigenen Vermögensverhältnisse zu überschätzen und die mit den rückzahlungspflichtigen Raten einhergehende finanzielle Belastung zu unterschätzen. „Es sollten mindestens 1000 Euro pro Monat fürs Leben übrig bleiben“, so der Experte.
3. Zahlungsausfallvorsorge macht sich bei der Baufinanzierung bezahlt
Gleichzeitig rät Ioannis Moraitis, sich schon weit vor dem Erwerb einer Immobilie mit dem Thema der Zahlungsausfallvorsorge auseinanderzusetzen. Gemeint ist damit z. B., für den Fall abgesichert zu sein, dass eine längere Krankheit oder gesundheitliche Beeinträchtigungen zu einer eingeschränkten Arbeitsfähigkeit führen.
Insbesondere sei hierbei der Besitz einer frühzeitig abgeschlossenen Arbeitsunfähigkeitsversicherung von unschätzbarem Wert.
Artikel: Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung – was beachten?
3.1. Was Sie bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten sollten
Jeder vierte Deutsche wird vor Erreichen des Rentenalters berufsunfähig. Psychische Probleme stehen dabei an erster Stelle. Das Durchschnittsalter für eine Berufsunfähigkeit liegt bei 47 Jahren.
Das Risiko eines Angestellten, vor Eintritt des Rentenalters berufsunfähig zu werden, liegt bei ungefähr 20 Prozent. Bei Arbeitern können sogar rund ein Drittel nicht bis zum Ende arbeiten.
Da der Verlust der Arbeitsfähigkeit wohl als ein wirklicher GAU zu bezeichnen ist, sehen wir die Berufsunfähigkeitsversicherung als eine sinnvolle Versicherung an. Allerdings kostet diese Absicherung verhältnismäßig viel.
Hier erfahren Sie, was Sie bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wissen und beachten sollten.
Wer eine solche oder ähnliche Versicherung nicht besitze, der sollte laut Ioannis Moraitis verstärkt darauf achten, beim Immobilienerwerb langfristig zu planen und beim Erstkauf die Lage zu berücksichtigen.
Jeder, der so vorgehe, bleibe später – wenn doch einmal ein Umzug oder eine Familiengründung anstehe – ausreichend flexibel und könne jederzeit wieder verkaufen.
4. Umfrage: Baufinanzierung als Single
Sind Sie Single mit Kaufabsichten?
Sind Sie momentan Single und möchten (dennoch) eine Immobilie erwerben? Oder warten Sie noch auf den richtigen Partner oder ein höheres Gehalt? Welcher der folgenden Fälle trifft auf Sie zu?
5. Das optimale Vorgehen bei der Baufinanzierung als Single
5.1. 1) Einen Finanzierungsplan aufstellen
Entscheidendes Kriterium für einen stabilen Finanzierungsplan ist die monatliche Belastung, die durch den Baukredit entsteht. Diese Belastung resultiert aus der Höhe der Zinsen und der Laufzeit des Kredits.
Apropos stabil: Experten empfehlen, mindestens 20 Prozent der Kaufsumme bzw. Bausumme von der Finanzierung als Eigenkapital angespart zu haben. Je höher Sie mit Eigenkapital finanzieren, umso sicherer wird Ihre Finanzierung.
Bekommen Sie ein "Gefühl" für die Belastungen, indem Sie verschiedene Zinsen in unseren Finanzierungsrechner eingeben:
| Hypothekenkreditrechner |
Ermitteln Sie nun, wie viel Kredit Sie überhaupt aufnehmen können:
Wie viel Kredit kann ich mir bei welchem Einkommen leisten?
5.2. Wie viel Kredit kann ich mir bei welchem Einkommen leisten? 4 Schritte sollst du gehen ...
Sie haben den sehnlichen Wunsch nach einer eigenen Immobilie? Oder brauchen dringend einen neuen Flitzer für den Weg zur Arbeit? Aber leider reicht das Ersparte nicht so ganz für den großen Traum? Dann hat der Gott des Geldwesens den Kredit als Möglichkeit der Wunscherfüllung für Sie geschaffen.
In scheinbar unbegrenzter Höhe vergeben Banken und andere Institutionen heutzutage Kredite an Privatpersonen. Nicht immer ist die Kreditaufnahme sinnvoll, doch manche Investitionen machen durchaus Sinn. Wenn ich mich jedoch für eine Verschuldung entschieden habe, sollte ich meine Grenzen kennen:
Die folgenden Punkte können Ihnen bei der Berechnung ebenfalls helfen:
Bei Bedarf: Rechner Baukosten Eigenheim
Auflistung: Kaufnebenkosten von Immobilien
Notarkosten
- Gesetzlich vorgeschrieben für Kaufvertrag, Grundbucheintragung oder eine Eintragung der Grundschuld;
- Faustregel: Für den Notar werden ca. 1,0 – 1,5 % des Kaufpreises zusätzlich fällig.
Beispielrechnung Immobilie 250.000 € Kaufpreis
| Dienstleistung vom Notar | Gebühren |
| Kaufvertrag beurkunden (2,0facher Satz) | 1.070 Euro |
| Betreuungskosten (0,5facher Satz) | 267,50 Euro |
| Zwei Unterschriften beglaubigen (0,2facher Satz, max. 130 Euro pro Unterschrift) | 260 Euro |
| Kaufvollzug (0,5facher Satz) | 267,50 Euro |
| Gesamtkosten |
1.865 Euro |
| Tabelle 1: Beispielrechnung für die Notargebühren beim Kauf eines Hauses mit Kaufpreis 250.000 Euro, Quelle: GNotKG; Alle Angaben ohne Gewähr; | |
Grunderwerbsteuer
- Faustregel: Die Grunderwerbsteuer beträgt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 % des Kaufpreises!
Grundbuchkosten
- Faustregel: Für das Grundbuchamt werden ungefähr 0,5% des Kaufpreises fällig!
Maklercourtage (falls involviert)
- Faustregel: Maklercourtage liegt zwischen 5,95 und 7,14% des Kaufpreises.
Modernisierung (je nach Einzelfall)
Umzugskosten (je nach Einzelfall)
Weitere Erläuterungen und Beispiele zu allen Kostenpunkten im Artikel "Welche Kaufnebenkosten gibt es?".
Auflistung: Die Bauförderung ist möglich
- KFW-Kreditanstalt für Wiederaufbau
Diese fördert sowohl über vergünstigte Kredite für den Kauf und/oder die Renovierung einer Immobilie als auch über konkrete Zuschüsse. Die Höhe der Kreditförderung hängt vom Energiespargehalt des Hauses ab.
Neubauförderungen unter: kfw.de/inlandsfoerderung/Privatpersonen/Neubau/
Förderungen der Sanierung von Bestandsimmobilien unter: kfw.de/inlandsfoerderung/Privatpersonen/Bestandsimmobilien/
Förderung des Kaufs einer Bestandsimmobilie: kfw.de/inlandsfoerderung/Privatpersonen/Bestandsimmobilie/Kauf-einer-bestehenden-Immobilie/ - Günstige Kredite für Familien
Die KfW-Bank vergibt günstige Kredite für Familien, die neu bauen. Diese Neubauten müssen mindestens den Standard "Klimafreundliches Wohngebäude" einhalten, das Jahreseinkommen der Familie darf 60.000 € nicht überschreiten und der Antragsteller darf kein sonstiges Wohneigentum haben. Der Antrag kann über jedes Kreditinstitut bei der KfW gestellt werden. - GEG: Gebäudeenergiegesetz
Unter www.erneuerbare-energien.de findet man Förderungen zur Stromeinspeisung von Photovoltaik-Anlagen, also der Stromerzeugung auf dem eigenen Dach. - Bafa
Hier wird ebenfalls über Zuschüsse die Nutzung erneuerbarer Energie gefördert, aber auch z. B. die Energieberatung-Vor-Ort oder Naturdämmstoffe. Alle Programme unter bafa.de/DE/Energie/Effiziente_Gebaeude/Foerderprogramm_im_Ueberblick/foerderprogramm_im_ueberblick_node.html - Alternativ: Steuerbonus
Wer sein bestehendes Haus energetisch saniert, kann alternativ zu öffentlichen Förderungen oder Zuschüssen nach dem Abschluss aller Arbeiten beim Finanzamt einen Steuervorteil bzw. Steuerbonus beantragen. Bis zu 20 % der Ausgaben, maximal 40.000 Euro, können so über drei Jahre verteilt von der Steuerschuld abgezogen werden. Die gilt für Häuser, die älter als zehn Jahre drin und vom Steuerpflichtigen selbst bewohnt werden.
Details im Gesetz: gesetze-im-internet.de/esanmv/BJNR000300020.html - Bauförderung der Kirchen
Mehrere katholische Bistümer und evangelische Landeskirchen fördern bauwillige Familien mit vergünstigten Baugrundstücken im Erbbaurecht oder über vergünstigte Kredite. Auskunft erteilt die jeweilige Landeskirche oder das Internet Kirchliche Angebote zur Förderung von Hausbau und Immobilienkauf:Fördermittel-Angebote der katholischen Kirche
Fördermittel-Angebote der evangelischen Landeskirchen - Wohnungsbauprämie
Förderungsfähig sind Beiträge an Bausparkassen, der Erwerb von Genossenschaftsanteilen und Beiträge für Sparverträge zum Zwecke des Baus oder Erwerbens einer Immobilie, wenn man unter der aktuellen Einkommensgrenze liegt. Wer mindestens 50 Euro im Jahr in einen solchen förderfähigen Vertrag einzahlt, erhält darauf 8,8 Prozent Wohnungsbauprämie vom Staat.
Internetseiten für Förderungen
Die folgenden Internetseiten bemühen sich um eine Lichtung des Förderdschungels:
- Unter www.energiefoerderung.info findet sich eine umfangreiche Datenbank mit örtlichen Fördermitteln, aber auch Programmen der EU, des Bundes, der Länder, Gemeinden und Energieversorger.
- Bauforderer.de
- Foerderdatenbank.de
- Bauförderung auf kommunaler Ebene
Jede Kommune hat noch einmal eigene Förderprogramme für Neubauten und/oder Immobilienkäufe. Die Zuschüsse können durchaus mehrere tausend Euro betragen. Gehen Sie ins zuständige Rathaus/Bauamt und suchen Sie das Gespräch mit dem zuständigen Mitarbeiter für die Bauförderung.
Details zu allen oben genannten Punkten im Beitrag "Bauförderung".
Tilgungssatz zur vollständigen Kredittilgung
| Kreditlaufzeit (Jahre) |
Notwendiger Tilgungssatz*, um den Kredit mit den folgenden Zinssätzen (von 1 bis 5 %) am Ende der Laufzeit vollständig abgezahlt zu haben | ||||||
| 1,0 %** | 1,5 % | 2,0 % | 2,5 % | 3 % | 4 % | 5 % | |
| 10 | 9,52 %*** | 9,3 % | 9,0 % | 8,8 % | 8,6 % | 8,17 % | 7,75 % |
| 15 | 6,2 % | 6,0 % | 5,7 % | 5,5 % | 5,3 % | 4,9 % | 4,5 % |
| 20 | 4,5 % | 4,3 % | 4,1 % | 3,9 % | 3,67 % | 3,29 % | 2,93 % |
| 25 | 3,5 % | 3,3 % | 3,1 % | 2,9 % | 2,7 % | 2,35 % | 2,04 % |
|
* Die notwendigen Tilgungssätze sind auf zwei Nachkommastellen gerundet. |
|||||||
5.3. 2) Angebote vergleichen
Zinsen und andere Konditionen (Laufzeit, Sondertilgungen, Zinsbindung, Bereitstellungszinsen ...) fallen bei verschiedenen Banken durchaus unterschiedlich aus, sodass man mindestens 3 (!) konkrete Kreditangebote einholen sollte. Auch wenn es ein wenig Mühe macht.
Aktuelle Baufinanzierer für Singles im Vergleich
