Ein Kredit, der auch dann vergeben wird, wenn der Schufa-Eintrag (oder besser gesagt der persönliche Score dort) sich in einem schlechten Licht präsentiert, ist für viele Verbraucher die letzte Chance, unangenehme finanzielle Repressalien abzuwenden. Denn der Spielraum für andere finanzielle Hilfen in einer Notsituation ist bei einer schlechten Schufa sehr klein.
Negative Schufa als Problem
Millionen Verbraucher haben in Deutschland eine negative Schufa. Tendenz leider steigend. Viele von ihnen plagen sich mit großen finanziellen Schwierigkeiten herum, die das Leben belasten und es unnötig erschweren. Für viele von ihnen wäre ein Kredit eine gute Möglichkeit, aufgelaufene Verbindlichkeiten zusammenzufassen und abzutragen (siehe auch: Wann eine Umschuldung Sinn macht). So würde sich auch die negative Schufa auflösen lassen und der Blick in die Zukunft könnte endlich wieder sorgenfreier erfolgen.
Von mir gibt's nichts
Doch einen "Kredit mit Schufa" bekommt man nicht so einfach zugesprochen. Die traditionellen Bankhäuser haben diesbezüglich einen festen Standpunkt. Sie verleihen nur dann Geld, wenn der Kreditnehmer eine gute Bonität vorweisen kann. Und bei einer schlechten Schufa ist diese nun einmal nicht gegeben.
Was tun bei schlechtem Schufa-Score?
Verlockend – aber seriös?
Schnell wird dann nach Alternativen gesucht, die einen Kredit mit Schufa ermöglichen. Viele dieser Angebote sind wenig verlockend und haben einen faden Beigeschmack. Doch es gibt auch Angebote, die einen Kredit mit Schufa möglich machen. Man muss sie lediglich suchen und bei deren Auswahl sehr genau auf die Details achten.
Wie können Kredite ohne Abfrage der Schufa-Daten angeboten werden?
Nun darf die Frage erlaubt sein, wie eigentlich ein Kredit mit Schufa zustande kommt, wenn die Bankhäuser diesen nicht gewähren. Um diese Frage beantworten zu können, muss geschaut werden, wer als Geldgeber bei einem "Kredit mit Schufa" fungiert.
Dies sind unter anderem private Geldgeber, deren Aufgabe es nicht ist, die gesammelten Schufa-Daten ihrer Klienten zu prüfen. Sie verlassen sich auf andere Sicherheiten, die rund um Kredite anfallen können.
Hier liegt das Hauptaugenmerk auf einem festen und einigermaßen hohen Einkommen.
Kann der Kreditinteressent dies vorweisen, wäre schon einmal die Basis für eine Kreditvergabe geschaffen.
Alternative Sicherheiten trotz Schufa-Eintrag
Zudem wird sehr gerne nach alternativen Sicherheiten geschaut. Wer als Kreditinteressent für einen Kredit ohne Abfrage der Schufa-Daten materielle Sicherheiten wie
- Immobilien,
- Wertgegenstände oder auch
- kapitalbildende Versicherungen
anbieten kann, wird eher einen solchen Kredit bekommen, als all jene, die solche Sicherheiten nicht haben.
Ein gutes Angebot will gefunden werden!
Auslandskredit: Online-Kreditvermittler vergleichen
Auch ausländische Banken vergeben Kredite (in Kooperation mit heimischen Kreditvermittlern - online natürlich), ohne das die Schufa abgefragt wird. Im Internet liest man diesbezüglich immer vom "Schweizer Kredit". Fakt ist jedoch, dass die wenigsten Kredite dieser Art aus der Schweiz kommen, sondern eher aus dem benachbarten Liechtenstein oder sonstigen Drittstaaten.
Die Banken im Ausland haben keinen Zugriff auf die Daten, welche die Schufa von den Verbrauchern sammelt. Daher können die Daten auch nicht abgefragt und die Beurteilung rund um die Bonität einfließen.
Trotz alledem sollte bedacht werden, dass auch die ausländischen Banken immer nach Sicherheiten verlangen und daher kein Geld verschenken werden. Wer einen Kredit in Anspruch nehmen will, der sollte somit auch hier zumindest auch ein gutes Einkommen vorweisen können. Siehe dazu: Wie funktioniert ein Kredit ohne Schufa?
Wir empfehlen jedenfalls einen generellen und fundierten Online-Vergleich zwischen Online-Kreditvermittlern und Privat-Kreditmarktplätzen im Internet. Beides in einer Tabelle gegenübergestellt ist auf KreditmitSchufa.org zu finden.
Ein Kredit mit Schufa-Eintrag kostet höhere Zinsen
Schufa-Kredit: Wo ist der Pferdefuß?
Nun ist es ja erst einmal löblich, dass überhaupt die Möglichkeit besteht, Kredite ohne Schufa-Auskunft aufzunehmen. Allerdings gibt es bei vielen Angeboten auch einen kleinen oder größeren Haken. Er zeigt sich in den Kosten, die rund um den Kredit anfallen.
In der Regel sind die Zinsen für einen solche Kredite deutlich höher als bei Krediten, bei denen eine Auskunft eingeholt werden kann. Hinzu kommt, dass es leider auch unseriöse Anbieter gibt, die eine Vorkasse verlangen und am Ende die gewünschte Finanzierung nicht bereitstellen. Außerdem sind viele Angebote lediglich als Kleinkredit ausgelegt.
Fazit
Es gilt daher, nicht nur die Angebote gründlich zu sondieren, um die schwarzen Schafe der Branche zu umgehen. Auch die Kosten sollten stets im Auge behalten werden, damit die Finanzierung nicht zur Schuldenfalle wird.
Schufa-Wissen
Das ist die Schufa
Das Unternehmen
Die Schufa Holding AG (steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz SCHUFA) ist eine sogenannte Wirtschaftsauskunftei in Deutschland. Sie sitzt in Wiesbaden und beschäftigt 900 Mitarbeiter. Der Umsatz beläuft sich auf 212 Millionen Euro (2019).
Die Aktionärsstruktur setzt sich aus Kreditinstituten, Handelsunternehmen und sonstigen Dienstleistern zusammen.
Das Geschäftsfeld der SCHUFA besteht darin, ihre Geschäftspartner (in der Regel kreditvergebende Banken) mit Informationen zur Bonität (Kreditwürdigkeit) der potenziellen Kreditnehmer zu versorgen.
Hierfür verfügt die Schufa über knapp 1 Milliarde Einzeldaten zu rund 68 Millionen natürlichen Personen und zu 6 Millionen Firmen (Quelle: Wikipedia; Stand: März 2022).
Die Schufa bearbeitet pro Jahr gut 165 Millionen Anfragen zur Kreditwürdigkeit, darunter knapp 3 Millionen Anfragen von Privatmenschen, die über ihre Einstufung Bescheid wissen wollen.
Welche Daten werden von der Schufa erfasst?
Viele! Dies sind unter anderem:
- Kreditverträge
- Leasingverträge
- Eröffnung von Konten
- Anzahl der Konten
- Kreditkarten
- Telekommunikationsverträge
- Kundenkonten des Handels
Erfasst werden auch:
- Abweichendes Zahlungsverhalten
- Forderungen, die fällig, ausreichend gemahnt und nicht bestritten sind
- Forderungen nach gerichtlicher Entscheidung und deren Erledigung
- Wohnungswechsel
- Missbrauch von Konten
- Missbrauch von Kreditkarten nach Nutzungsverbot
Dazu kommt einiges mehr. Nach gestaffelten Speicherfristen werden die jeweiligen Daten wieder gelöscht.
Der Schufa-Score
Das Verfahren zur Ermittlung des Scores ist geheim. Es sind aber einige Fakten bekannt:
- Der Basisscore (dieser wird bei der Eigenauskunft mitgeteilt) ist ein Wert zwischen 1 und 100 Prozent, wobei 100 % nur theoretisch erreichbar sind, aber gut ein Viertel der Personen einer Stichprobe aus dem Jahr 2009 lag bei über 99 %.
- Es handelt sich um einen Schätzwert über die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kredit bedient bzw. ein Vertrag erfüllt wird.
- Je niedriger dieser Wert ist, desto höher soll die Ausfallwahrscheinlichkeit sein. Personen, die in einem Insolvenzverfahren stecken, haben laut Stichprobe aus dem Jahr 2009 einen Basiscore von ungefähr 5 %.
- Wenn eine Bank oder ein Mobilfunkunternehmen den Schufa-Score eines potenziellen Kunden anfragt, erhalten sie unterschiedliche Werte.
Beitrag: Wie funktioniert das Schufa-Scoring?
Wie funktioniert das Schufa-Scoring?
So funktioniert das Schufa-Scoring – einfach erklärt
Der sogenannte Schufa-Score ist ein Wert, welcher bei der Beurteilung des zukünftigen Zahlungsverhaltens von einzelnen Personen herangezogen wird. Auf den Schufa-Score greifen Kreditgeber und andere Unternehmen zu, um sich vor Zahlungsausfällen potenzieller Kunden zu schützen. Die SCHUFA Holding AG besteht bereits seit 1924. Wer einen negativen Schufa Eintrag- aufweist, dem wird in der Regel eine Kreditaufnahme bei deutschen Banken und Sparkassen verweigert. Daher ist es wichtig seinen persönlichen Schufa-Score möglichst positiv zu halten.
Wir erläutern kurz und knapp, wie der Schufa-Score zusammengesetzt wird ► Zugrundeliegende Daten ► Simulator ► Selbstauskunft ► Was tun bei schlechtem Score?
Beitrag: So verbessere ich meine Bonität bei der Schufa
Ratgeber: 20 bewährte Möglichkeiten, die eigene Bonität zu verbessern
Eine gute Bonität hilft in mehreren Lebenssituationen. Nicht nur dann, wenn ein Kredit aufgenommen werden soll. Eine gute Bonität ist auch dann entscheidend, wenn Versicherungen abgeschlossen, Telefonverträge vereinbart oder eine neue Wohnung angemietet werden soll.
Girokonto im Plus und den Hauskredit immer regelmäßig bedient – schon ist ein guter Schufa-Score gesichert? Da gibt es leider noch einige weitere Faktoren, die stimmen sollten:
Wie gelingt es, die eigene Bonität auf ein gutes Level zu heben? ► Relevante Faktoren für die eigene Bonität ► Selbstauskunft kostenlos anfordern ► Fehler korrigieren lassen ► Unsere 20 Empfehlungen befolgen
Wie erhalte ich Auskunft über mein Schufa-Scoring?
Laut Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) hat jede Person das Recht auf eine Auskunft über die bei einem Unternehmen über sie gespeicherten Daten. Ebenfalls gibt es das Recht, fehlerhafte Daten korrigieren zu lassen. Im Gegensatz zu früher kann diese mittlerweile sogar mehrmals im Jahr angefordert werden.
Die Auskunft an Privatleute ist kostenlos. Wie Sie dafür vorgehen müssen, zeigt dieser Artikel. Alternativ oder ergänzend kann man sich mit dem Schufa-Scoresimulator eine erste Annäherung an den eigenen Score errechnen lassen.
Jeder Verbraucher kann der Schufa die Scoreübermittlung zu seiner Person verbieten. Ob dies dann negative Auswirkungen bei der Kreditvergabe hat, ist nicht bekannt.
FAQ zu Schufa und Co.
Welche Daten speichert die Schufa?
Es sollen nur „kreditrelevante“ Daten gespeichert werden:
- Persönliche Daten wie Adresse, Name, Staatsbürgerschaft und Geburtsdatum.
- Daten über Kreditverträge, Kreditanfragen, Konten, Leasing-Verträge, Mobilfunk-Verträge, Null-Prozent-Finanzierungen usw.
- Daten zu „Zahlungsstörungen“ wie ausbleibende Ratenzahlungen, Privatinsolvenz, eidesstattliche Versicherungen, Mahnverfahren.
Welcher Schufa-Score gilt als problematisch?
Wenn Sie einen Schufa-Score von 97,5 oder höher haben, müssen Sie sich als Verbraucher keine Gedanken machen: Ihr persönliches Ausfallrisiko wird als sehr gering eingestuft.
Interessant zu wissen: Bei gut 90 Prozent aller Verbraucher liegen ausschließlich positive Merkmale vor.
Wie kann ich einen Schufa-Eintrag ändern oder löschen lassen? (mit Musterbrief)
Wenn Sie eine kostenlose Datenauskunft über sich selbst eingeholt haben und dabei einen fehlerhaften Eintrag (Kredit längst abgezahlt, falsche Adresse usw.) feststellen, gehen Sie wie folgt vor:
- Notieren Sie die fehlerhaften Einträge schriftlich.
- Ergänzen Sie die richtige Version / Fassung bzw. fordern Sie die Löschung überholter/falscher Daten.
- Ergänzen Sie das Schreiben mit Nachweisen für Ihre Richtigstellung (Ausweiskopie, Nachweis über getilgten Kredit etc.).
- Schicken Sie diese Richtigstellung per Einschreiben an die Schufa und fordern Sie diese in dem Brief auf, die fehlerhaften Einträge zu korrigieren oder zu löschen.
Musterbrief zur Löschung/Veränderung eines Datensatzes
An die
SCHUFA Holding AG
Privatkunden ServiceCenter
Postfach 10 34 41
50474 Köln
Ort, Datum
Betreff: Korrektur / Löschung Eintrag XXXX
Sehr geehrte Damen und Herren,
ich habe am Datum XXXX eine Selbstauskunft angefordert, um meine Daten zu prüfen. Dabei habe ich einen fehlerhaften Eintrag festgestellt.
Dann:
- Fehlerhaften Eintrag aufführen
- Erläuterung des Sachverhalts
- Den korrekten Sachverhalt / Eintrag darstellen.
- Nachweise für korrekte Version des Eintrages auflisten und anhängen
Weiter im Mustertext:
Ich fordere Sie auf, die falschen Daten bis zum Datum (z. B. heute in drei Wochen, die Frist muss angemessen sein) zu korrigieren.
Bitte senden Sie mir im Anschluss eine aktualisierte Selbstauskunft.
Mit freundlichen Grüßen
Vorname Name
Wer darf Informationen zu meiner Bonität bei den Auskunfteien abfragen?
Alle Unternehmen und Firmen, die ein „berechtigtes Interesse“ gemäß dem Bundesdatenschutzgesetz haben. Sprich: die ein finanzielles Risiko bei Geschäften mit Ihnen eingehen. Zum Beispiel, wenn man Ihnen einen Kredit gewähren oder einen Kauf auf Rechnung ermöglichen möchte.
Wo erhalte ich Auskunft zu meiner Bonitätseinstufung?
Die Selbstabfrage ist einmal pro Jahr als Datenkopie kostenlos für jeden Verbraucher möglich. Und dieses Angebot sollte auch jeder Verbraucher in Anspruch nehmen. Alternativ oder ergänzend kann man sich mit dem Schufa-Scoresimulator eine erste Annäherung an den eigenen Schufa-Score errechnen lassen.
| Auskunftei | Anschrift | Link zur kostenlosen Selbstauskunft |
| Schufa |
Schufa Holding AG |
meineschufa.de/de/datenkopie |
| Creditreform Boniversum |
Creditreform Boniversum GmbH Hellersbergstraße 11 41460 Neuss Tel.: +49 (0)21311090 |
boniversum.de/verbraucherservice/selbstauskunft |
| Infoscore | Infoscore Consumer Data GmbH Rheinstraße 99 76532 Baden-Baden Tel.: +49 (0)7221 5040 3000 |
experian.de/selbstauskunft |
| Crif | Crif Bürgel GmbH Friesenweg 4 Haus 12 22763 Hamburg Tel.: +49 (0)40 898030 |
crif.de/konsumenten/selbstauskunft/ |
| Einmal pro Jahr ist eine Selbstauskunft (Datenkopie) per Gesetz kostenlos. In der Regel erhält man einen numerischen Score (Schufa: zwischen 1 und 100, Erläuterungen zum Schufa-Score hier), welcher die eigene Kreditwürdigkeit darstellt. | ||
Was kann ich tun, um meine Bonität zu verbessern?
Kurz gesagt:
- Schritt 1: Selbstauskunft einholen – regelmäßig Schufa-Daten kontrollieren
- Vor(!) dem Kreditantrag: Fehler in der Selbstauskunft korrigieren lassen
- Stets Löschfristen einhalten
- Rechnungen pünktlich bezahlen
- Mehrere Kleinkredite? Kreditanzahl reduzieren
- Schulden abbauen
- Bestehe bei Kreditanfrage auf Einstufung als Konditionsanfrage
- Häufige Wohnortwechsel vermeiden
- Feste Hausbank führen
- Weniger ist mehr: nur notwendige Konten und Kreditkarten führen
- Unnötige Verträge kündigen
- Hohen Dispokredit beantragen, aber Dispo nicht in Anspruch nehmen
- Auf Geoscoring achten
- Datenmissbrauch und Identitätsdiebstahl erschweren bzw. melden
- Bei Zahlungsschwierigkeiten: Dialog mit dem Gläubiger suchen
- Zweiten Kreditnehmer oder Bürgen ergänzen
- Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis anstreben
- Mehr verdienen
- Eigenkapital ansparen
- Last not least: Mehr einnehmen als ausgeben
Erläuterungen zu allen Punkten im Beitrag "Bonität verbessern".
Sollte ich mehrere Kreditkarten führen?
Aus Sicht des Scorings: Nein. Besser eine gute Kreditkarte anschaffen und die anderen abschaffen, das wirkt sich u.a. positiv auf den Schufa-Score aus. Andererseits: auf Reisen kann eine Backup-Kreditkarte die Rettung in der (Verlust-)Not sein. Hier gilt es abzuwägen.
Was kann ich tun, wenn ein Kreditantrag von mir abgelehnt wird?
- Fragen Sie bei der Bank nach dem Grund.
- Klären Sie Ihre Bonitätseinstufung ab und korrigieren Sie diese gegebenenfalls.
- Fragen Sie dann erneut bei einem anderen Kreditinstitut an.
Wie viele Anfragen erhält die Schufa pro Tag?
Rund 450.000 (von Vertragspartnern – Unternehmen – und Verbrauchern). Interessant zu wissen: Bei gut 90 Prozent aller Verbraucher liegen ausschließlich positive Merkmale vor.
Sollte ich mich bei schlechter Bonität um einen Kredit aus dem Ausland bemühen?
Tendenziell nein. Hier tummeln sich zum einen unter den Anbietern vermehrt schwarze Schafe. Zum anderen zahlen Sie auf jeden Fall deutlich höhere Zinsen auf Ihre Schulden.
Ist eine Frage unbeantwortet geblieben?
Haben Sie eine weitere Frage zu Schufa oder anderen Auskunfteien?
Bitte hier kurz eingeben:
Siehe auch
- Kredit aufnehmen – was beachten?
- Ratgeber Ratenkredit
- Soviel Kredit kann ich mir leisten – Empfehlungen
- Wie funktioniert das Schufa Scoring?
- Wohnungskredit – was beachten?
- Kreditrechner Ratenkredit
- Hypothekenkreditrechner
→ Zur Kategorie: "Kredit"
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