Soll ich einen Kredit für ein Auto aufnehmen – ja oder nein?

Vorab: Die Aufnahme von einem Kredit für ein Auto kann sinnvoll sein, zum Beispiel,

• wenn Sie den Wagen für die Fahrt zur Arbeit benötigen oder
• wenn die Finanzierungskosten geringer sind als die Anlage des vorhandenen Barvermögens in einer sicheren Geldanlage.

Beim Studieren der verlockenden Finanzierungsangebote für einen Neuwagen kann man schon ins Grübeln kommen - ein Autokredit bietet oft sehr günstige Konditionen für den Käufer. Denn für den Verkäufer steht hier nicht das Finanzierungsgeschäft im Vordergrund, er möchte Ihnen den Neuwagen verkaufen.

Doch es gilt, beim Aufnehmen eines Kredites die folgenden Punkte zu beachten:

1. Der klassische Autokredit

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, ein Auto auf Pump zu finanzieren. Beim klassischen Autokredit nimmt der Käufer des Autos entweder bei einer freien Bank oder bei der Bank des Autoherstellers einen Ratenkredit auf, den er dann in gleichbleibenden Raten je nach gewünschter Laufzeit zurück zahlt. Die Angebote der Hersteller-Eigenbanken weichen dabei teilweise stark vom Marktzinssatz ab, da Sie den Kauf des eigenen Autos fördern möchten. Oft gelten die besonderen Kreditkonditionen auch nur für bestimmte Modelle eines Herstellers.

• Lesen Sie den Beitrag über Ratenkredit, alles was dort steht, gilt auch hier.

Der schicke Flitzer sollte nicht auf Pump gekauft werden, der Wagen zur Arbeit schon eher ...

Sie müssen wie bei jedem anderen Ratenkredit auch Ihr Einkommen nachweisen, werden überprüft und erhalten dann eine Zustimmung oder nicht. Bei positiver Antwort erhalten Sie am Ende den Neuwagen (und kein Geld, wie beim Ratenkredit). Nur sind Sie nicht dessen Besitzer, Brief und Eigentum verbleiben bis zur völligen Ablösung der Summe bei der kreditgebenden Bank.

2. Probleme in der Kreditlaufzeit

Wenn Sie die Raten nicht bedienen können, kann die Bank das Auto verkaufen, ohne dass Sie damit einverstanden sind. Die Restschuld müssen Sie trotzdem begleichen.

Bei einem Totalschaden zahlt die Vollkasko an die Bank, bleibt eine Restschuld, müssen Sie diese ebenfalls begleichen.

3. Rechtliches: Verbundenes Geschäft

Der Neuwagenkauf und die Kreditgewährung sind beim klassischen Autokredit über die Bank des Autoverkäufers ein verbundenes Geschäft. Wenn der Wagen also Mängel aufweist, die nicht behoben werden können, dürfen Sie diesen zurückgeben und die Rückzahlung des Kredites verweigern.

4. Rechenspiel: Autokredit bei einer anderen Bank

Wenn Sie den Autokredit bei Ihrer Hausbank oder einer anderen Bank aufnehmen, zahlen Sie meist höhere Zinsen. Die eines normalen Ratenkredites. Sie haben aber den Vorteil, vor dem Autohaus als Barzahler aufzutreten und erhalten in der Regel höhere Rabatte. Sie müssen auch keine Anzahlung leisten. Allerdings ist es oft schwieriger, die Kreditsumme von einer Bank zu erhalten als von der Bank des Autoverkäufers.

4.1. Konditionenvergleich Kreditaufnahme bei Autobank oder Hausbank

• Laufzeit: 48 Monate

Die Tabelle ließt sich so: Wenn die Alternativbank einen effektiven Jahreszins von 7% fordert und die Autobank den Autokredit für 5,9% anbietet, dann lohnt die Finanzierung über die Alternativbank, wenn Sie einen Rabatt über 2,5% aushandeln (durch die Barzahlung).

5. Weitere Auto-Kredit-Möglichkeiten

5.1. Der 3-Wege-Autokredit

Hierbei nimmt der Autokäufer ganz normal einen Autokredit auf, der aber so verläuft, dass am Ende noch nicht alles abbezahlt ist. Man kann das Automobil am Ende zurück geben, einen Anschlusskredit beantragen oder den Restwert in bar bezahlen. Achtung: Durch wertmindernde Faktoren (Kratzer, höhere Kilometerleistung) kann es passieren, dass Sie trotz Rückgabe des Fahrzeugs noch eine Schlussrate zahlen müssen.

"Ein vernünftiges Auto soll seinen Besitzer überallhin transportieren - außer auf den Jahrmarkt der Eitelkeiten."

Henry Ford

5.2. Der Ballonkredit

Auch hier leisten Sie eine Anzahlung, dann aber nur meist sehr niedrige Monatsraten. Der Hammer kommt am Ende mit der Restzahlung - diese kann bis zu 65% des Fahrzeugpreises betragen. Auch die Zinsen des Ballonkredites sind in aller Regel größer als bei einem normalen Kredit mit gleichbleibenden höheren Raten. In der Schweiz dürfen Autokredite daher gar nicht als Ballonkredite angeboten werden.  

Auch die Zinsen des Ballonkredites sind in aller Regel größer als bei einem normalen Kredit mit gleichbleibenden höheren Raten.

Unser Tipp:

Finger weg, es sei denn, sie werden am Ende ganz sicher das Geld haben.

5.3. Oder Autoleasing

Beim Leasen erwerben Sie als Käufer nur das Nutzungsrecht am Auto. Sie werden also trotz Zahlung von Raten nicht Eigentümer des Fahrzeugs.

Auch hier droht am Ende der Laufzeit eine Schlussrate. Reparaturen und Wartungen gehen in aller Regel auf Ihre Kosten.

Autoleasing kommt oft deutlich teurer als die Finanzierung und lohnt sich rechnerisch nur für Firmen, welche die Leasingraten steuerlich absetzen können. Als Privatmann haben Sie nur den Vorteil, ohne großen finanziellen Einsatz immer einen Neuwagen zu fahren. Allerdings wird er hierbei teuer erkauft.

Ein Autokredit muss immer im Zusammenhang mit den übrigen Finanzen betrachtet werden

6. Meine Belastungsgrenze

6.1. Richtlinien

Im Kreditgeschäft sagt man, dass eine Kreditaufnahme bis zu 15 % Kreditrate des monatlichen Haushaltsnettoeinkommens als risikoarm einzustufen ist.  Verbleiben Sie innerhalb dieses Spektrums, wenn es Ihnen möglich ist und zahlen Sie den Rest des Autopreises bar.

Als risikoreich wird eine Kreditrate zwischen 15-30 % des monatlichen Haushaltsnettos bezeichnet, über 30 % gelten als hochriskant.

6.2. Meine persönliche Belastungsgrenze

Wenn wir davon ausgehen, dass unsere persönliche Einkommens- und Ausgabensituation zur Laufzeit des Kredites keine großen Veränderungen erlebt, gilt folgende Berechnungsformel:

Maximale Kreditrate = Monatliche Einnahmen minus  monatliche Ausgaben minus ausserplanmäßige Ausgaben im Monatsdurchschnitt minus Sicherheitspuffer

Nähere Erläuterungen und Vorlagen zur Berechnung der monatlichen Ein- und Ausgaben im Beitrag "Wie viel Kredit kann ich mir leisten?".

Mit dem folgenden Rechner können monatliche Kreditraten durchgespielt werden:

7. Ergänzungen und Fragen von Lesern

1. Worauf beziehen sich die Prozente?
   Hallo, beziehen sich die 30 % auf das Jahreseinkommen oder auf die monatlichen Einkünfte? Meintest du das die Kosten für die Finanzierung eines Autos 30 % deiner Nettoeinkünfte nicht überschreiten sollten? Redest du vom Kauf oder Leasing? Neu oder Jahreswagen? Von: Anonym
   Antwort Peter Bödeker: Danke für die Nachfrage. Es geht jeweils um monatliche Beträge, die der (ebenfalls monatlichen) Kreditrate gegenübergestellt werden wollen. Ich habe das oben auch im Text konkretisiert und einen Rechner hinzugefügt. Kauf und Leasing werden oben unterschiedlich behandelt. Hier geht es meist um den Kauf.
   Neu oder Jahreswagen? Antwort: Die Kredit-Empfehlungen gelten für beide.

8. Kreditangebote zur Autofinanzierung

Hier finden Sie einen Vergleich verschiedener Banken, die einen Autokredit anbieten:

Weiterführendes

• Auto finanzieren – Vergleich verschiedener Banken auf Geld-Welten.de
• Finanzierung für den Mittelstand - diese 4 Tipps sollten Sie kennen.