Thema: Altersvorsorge | Rente finanziell klug planen (Schritt 5)
Schon heute wird ein 65-jähriger Mann in Deutschland rund 90 Jahre alt werden, eine Frau kann mit noch ein paar Jahren mehr rechnen. Kaum einer ist darauf eingestellt - im Schnitt gehen die meisten von 10 Jahren weniger aus. Ein langes Leben aber kostet Geld, und wenn man nicht mehr arbeitet, müssen die Ersparnisse reichen. Lesen Sie hier, wie Sie so effizient und einfach wie möglich Altersvorsorge betreiben.
Doch es kann sein, dass wir uns amerikanischen Verhältnissen nähern. Hier verdienen sich viele alte Menschen im Ruhestand mit einem oder mehreren Minijobs etwas dazu. Doch selbst wenn man als älterer Mensch noch arbeiten möchte, müssen Sie dazu erst einmal körperlich in der Lage sein.
Bedenken sie: Jetzt merken sie es kaum, wenn sie regelmäßig etwas zur Seite legen. Aber im Alter bedeutet dies, dass sie sich die kleinen Extras leisten können, die das Leben so lebenswert machen.
Kurze Frage vorab:
Sind Sie mit Ihrer Altersvorsorge zufrieden?
Hier die bisherigen Antworten anschauen ⇓
Die bisherigen Stimmen:
| Ich habe vorgesorgt, aber ich müsste mehr tun. | 10 Stimmen |
| Ich habe bisher kaum vorgesorgt. | 9 Stimmen |
| Ja, ich habe ausreichend vorgesorgt. | 8 Stimmen |
Grundprinzip erfolgreicher Altersvorsorge: Früh beginnen
Gesegnet ist derjenige, der frühzeitig mit dem Sparen für das Alter beginnt. Dank dem Zinseszinseffekt erwächst aus kleinen Sparbeträgen das Plus an Einkommen im Alter, welches den Unterschied zwischen Lebensfreude und Verdruss ausmacht.
Zum Start eine kleine Geschichte:
Als Rentner in Spanien
Besonders plakativ schilderte mir vor ein paar Jahren ein rüstiger 65-Jähriger seine Erfahrung mit der Rente. Er lebt seit einigen Jahren mit seiner Frau ein halbes Jahr auf einem Camping-Platz in spanischen Estartit. Als Gegenleistung für die Bewachung eines Nebeneinganges des Campingplatzes dürfen Sie sehr günstig ihren Wohnwagen dort abstellen und auf dem Platz leben.
Soweit so schön, könnte man meinen. Aber sein trauriges Fazit lautete: „So richtig Spaß machte das Leben nur, als ich im Beruf stand. Da konnte ich mir noch etwas leisten.“ Besonders beklagte er, dass er als leidenschaftlicher Taucher kein Geld mehr für die Sauerstoffflaschen hätte. Es reichte halt zum Überleben.
Das öffnete mir die Augen: Schon wenige 100 Euro mehr im Monat und der Mann und seine Frau könnten sich die kleinen Extras leisten, die ihnen immer so wichtig waren. Aus diesen Gedanken entstand dieses Kapitel.
Glück im Alter kennt viele Wege
Altersvorsorge ab Alter
In den 30ern
Um die 40
Für viele ist das Berufsfeld gefunden, man kann absehen, wie die weitere Einkommensentwicklung wahrscheinlich verläuft. Nun gilt es, den Tatsachen ins Auge zu blicken und noch fehlende Altersvorsorge-Maßnahmen zu ergreifen.
Ich bin über 55
Nun gilt es, die Rentenzeit zu planen und den optimalen Einstieg zu finden.
- Abklären, ob Sie Anspruch auf vorzeitigen Rentenbeginn erfüllen. Finden Sie in der Rentenauskunft.
- Eigene Rente für verschiedene Ausstiegszeitpunkte ermitteln - Steuern berücksichtigen
- Sonstige Renteneinkünfte für verschiedenen Ausstiegszeitpunkte ermitteln.
- Finanziellen Bedarf festlegen und Rentenlücke ermitteln.
- Siehe Artikel: Vorzeitig in Rente gehen - Roadmap.
Für die Altersvorsorge gilt:
Der Wunsch nach schnellen, hohen Gewinn bei der Geldanlage mag ein Kribbeln (und Gier) auslösen. In aller, aller Regel schaffen wir uns so aber kein Ruhekissen für das Alter. Dies gelingt nur durch langjähriges monatliches sparen unter solider Geldanlage. Punkt.
Übrigens: Auch die Vorsorge in den eigenen Körper sollte hierbei berücksichtig werden. Eine solide Gesundheit ist ein Eckpfeiler für ein angenehmes Alter. Auch in finanzieller Hinsicht eröffnen sich mehr Spielräume, wenn Sie nicht jeden Euro für irgendwelche Behandlungen ausgeben müssen.
„Im Grunde haben die Menschen nur zwei Wünsche: Alt zu werden und dabei jung zu bleiben."
Genug der Panikmacherei!
Als Leser hier auf Geld-Welten.de erfahren Sie, wie Sie auf einfachen Wegen finanziell gesunden und sinnvoll Ihre Altersvorsorge ansparen. Werden Sie jetzt aktiv, in kleinen, überschaubaren Schritten. Und im Alter werden Sie dankbar sein.
Wir beginnen das Kapitel mit der gesetzlichen Rentenversicherung. Leider krankt unser System an einem Geburtsfehler. Adenauer meinte noch „Kinder werden immer geboren.“ Und legte damit den Grundstein zur umlagefinanzierten Rente. Leider werden nun aber immer weniger Kinder geboren, so dass die Umverteilung zwischen arbeitender Bevölkerung und Rentner immer schwieriger wird. Ein Problem, dass sich in den nächsten Jahrzehnten verschärfen wird.
Versicherungswerke von Selbständigen und Freiberuflern sehen oftmals viel besser aus, da diese kapitalbildend sind und somit nicht von der demographischen Entwicklung abhängen. Momentan sieht es so aus, dass diese Berufsgruppen mit ihrer Altersvorsorge einen deutlichen Vorteil genießen.
Niemand weiss es genau - aber in 20 oder 30 Jahren wird von der gesetzlichen RV (vielleicht!) nicht viel mehr als eine Grundsicherung zu erwarten sein. Sorgen Sie vor!
Auf der Suche nach den Perlen
Für alle Altersvorsorge-Produkte (Riester-Angebote, betriebliche Altersversicherungen, Rürup-Fonds, private Rentenversicherung) gilt: Es gibt gute und schlechte Angebote. Entscheiden Sie nicht im Eilverfahren, vertrauen Sie nicht nur einem Berater (es sei denn, es ist ein guter Honorarberater) und vergleichen Sie stattdessen stets mehrere Angebote.
Geld-Welten-1x1: Diese Schritte gehören dazu
Diese Schritte gehen wir gemeinsam
Tragen Sie sich in unseren Newsletter ein und wir führen Sie durch alle Schritte:
- Schritt 1: Anfangen, Prinzipien, Überblick
Zu Beginn verschaffen Sie sich eine Übersicht über Ihren Ist-Zustand und erfahren grundlegende Ratschläge zum Umgang mit dem Geld. - Schritt 2: Persönliche Risiken absichern
Das nächste Kapitel behandelt das Thema Versicherung: Welche Versicherung ist für wen sinnvoll und worauf sollte ich beim Vertragsabschluss achten? Mit zahlreichen Vergleichstools. - Schritt 3: Geld im Alltag richtig händeln
Wie spare ich Geld? Welche Konten brauche ich? Erste Schritte zur Gesundung Ihrer privaten Finanzen. - Schritt 4: Besser leben
Was kann ich tun, um mehr zu verdienen? Für was sollte ich einen Kredit aufnehmen und wann lieber nicht? Ist ein Eigenheim aus finanzieller Sicht sinnvoll? Hier werden Mythen entlarvt! - Schritt 5: Altersvorsorge
Ein entscheidender Bestandteil für Ihre finanzielle Gesundung. Was habe ich von der Rente zu erwarten? Wie berechne ich meine Versorgungslücke? Welche sinnvollen Wege existieren, die eigenen Rentenbezüge so zu erhöhen, dass ich ohne Einschränkungen im Alter leben kann. - Schritt 6: Geldanlage
Die Krönung Ihrer Geld-Kenntnisse. Wo kann ich mein Geld sicher und trotzdem rentabel anlegen? Welche Anlageformen sollte ich meiden? Wie teile ich mein Erspartes am besten auf? - Schritt 7: Kontrolle
Wenn Sie die Schritte bis zum Ende mmitgehen,haben Sie das gute Gefühl: Meine Finanzen habe ich nun endlich im Griff. Damit das auch so bleibt, ist hin und wieder eine Anpassung erforderlich.
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Themen: Sparen | Altersvorsorge | Geldanlage (ETF, Gold...) | Versicherung | Gelassener Geldumgang | aktuelle Meldungen | Zitate, Humor & Rätsel | Alle 1 bis 4 Wochen gratis im E-Mail-Postfach
So klären Sie Ihren Rentenanspruch bei der Gesetzlichen Rentenversicherung
Für die gesetzliche Rentenversicherung, die Rente vom Staat, gilt: Sie ist sicher aber oft nicht ausreichend. Böse ausgedrückt: Es ist kein Staat mehr mit dem Staat zu machen, Selbstvorsorge ist nötig. Die demographische Entwicklung (steigender Anteil alter Menschen) und die hohen Schulden von Deutschland verhindern zukünftig wahrscheinlich einträgliche Rentenzahlungen.
Starten wir mit der Bestandsaufnahme und schauen, was Sie von der gesetzlichen Rentenversicherung voraussichtlich zu erwarten haben. ► Rentenbescheid anfordern ► Kontoauszug der Rente verstehen ► Rentenrechner ► Beratung in Anspruch nehmen
Versorgungslücke im Alter berechnen und schließen | Rechner
Bevor wir uns mit Strategien der Altersvorsorge beschäftigen, sollten wir als Erstes festlegen, wie viel wir inflationsbereinigt im Alter zur Verfügung haben wollen bzw. müssen. Der nachfolgende Rechner erledigt dies für Sie und berechnet Ihnen Ihre Versorgungslücke. Im zweiten Schritt werden Maßnahmen zum Schließen der Versorgungslücke vorgestellt und bewertet.
Strategien der Altersvorsorge: grundlegende Empfehlungen
Lesen Sie hier über generell empfehlenswerte Strategien und Vorgehensweisen zur Altersvorsorge.
Ein wichtiger Rat vorab: Für die Geldanlage zur Altersvorsorge gilt es, Anlagen mit Verlustpotential zu meiden. Von daher sind unserer Meinung nach Aktien und sogar Fonds (bei kürzeren Anlagelaufzeiten) für die Altersvorsorge nur als Beimischung geeignet. Auf Feinheiten der Geldanlage (Depotbeimischungen) gehen wir Kapitel Geldanlage ein.
Als Faustregel gilt: Mindestens (zusätzlich zu gesetzlichen Rente und Betriebsrente) 5 Prozent, besser 10 Prozent des Bruttoeinkommens für das Alter zurücklegen. Sie können mit 5 % starten und bei Gehaltszuwächsen sukzessive erhöhen.
Dieser Beitrag zur staatlich geförderten Altersvorsorge geht auf die Riester-Rente und das Rürup-Pendant für Selbständige ein. Wie in den Strategien zur Altersvorsorge erwähnt, sollten Sie diese Förderung für die Schließung Ihrer Versorgungslücke nutzen.
Dieser Artikel beschreibt, wie Sie Riester (und Rürup) beantragen und welche Anlagealternativen dabei zur Verfügung stehen.
Weiterlesen: Staatlich geförderte Altersvorsorge - Riester und Rürup
Rentenformel Rente berechnen – einfach erklärt | Mit Rentenrechner
Auch wenn sie allein im Alter nicht ausreicht: Die gesetzliche Rente ist für viele ein wesentlicher Baustein der Altersvorsorge. Doch wie wird die Höhe der Rente eigentlich errechnet? Die Antwort kommt hier. Mit Rechentool!
Eine private Rentenversicherung gewährt Ihnen bei Abschluss eine lebenslang garantierte Rente. Klassischerweise zahlen Sie zunächst über einen relativ langen Zeitraum ein. Bei Renteneintritt bzw. Vertragsablauf wählen Sie dann zwischen einer Einmalauszahlung der Ansparsumme oder einer monatlichen Rente.
Sie ist in aller Regel ein weiterer - empfehlenswerter - Baustein zur Deckung der Versorgungslücke im Alter.
Die Renditen einer privaten Rentenversicherung mögen in Berechnungsbeispielen kleiner ausfallen als bei einer direkten Geldanlage, z. B. in Anleihen oder. Es gibt aber pfiffige Vorteile gegenüber der eigenen "händischen" Ansparung:
Weiterlesen: Wann sich eine private Rentenversicherung lohnt
Steht man nur noch wenige Jahre vor der Rente, gilt es, Entscheidungen zu treffen und letzte Weichenstellungen zu treffen. Möchte ich vorher in den Ruhestand gehen? Welche Renteneinbußen muss ich dafür in Kauf nehmen? Ab wann kann ich (nahezu) ohne Abschlag meine Rente genießen? Auch kurz vor Renteneintritt können noch Weichenstellungen vorgenommen werden.
Dieser Artikel zeigt die notwendigen Schritte für den vorzeitigen Ruhestand.
Weiterlesen: Vorzeitig in Rente gehen - optimalen Ausstieg finden - Roadmap
Das lohnt (oft):
Sonderzahlung Rentenversicherung ab 50: Anleitung und Rechner
Es erfreut sich zunehmender Beliebtheit, gilt aber nach wie vor als Geheimtipp. Das Prozedere ist auch nicht ganz einfach, zudem wollen steuerliche Vorteile geschickt genutzt werden. Die Rede ist von einer möglichen Sonderzahlung zur Rentenversicherung ab 50.
Finanztest und andere haben errechnet: Wenn Sie sich einer guten Gesundheit erfreuen und mit einem (normal) langen Leben rechnen, sind Sonderzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung eine gute Investition. Eine der wenigen sinnvollen Geldanlagen, die Arbeitnehmern im Alter von 50 aufwärts offen steht. Vor allem dann, wenn die möglichen Steuererleichterungen optimal genutzt werden. Allein in 2018 haben 17.086 Einzahler diese Möglichkeit genutzt. Tendenz steigend. 2020 waren es schon ca. 35.000.
Allerdings ist der Vorgang nicht ganz einfach und bedarf dem Befolgen einiger Schritte. Wir listen diese auf, erläutern jeden Punkt und verweisen auf notwendige Formulare und hilfreiche Rechner.
Sonderzahlung zum Ausgleich von Rentenabschlägen oder zur Erhöhung der Rente ► Vorgehen ► wo melden? ► geschickt steueroptimiert einzahlen in 5 Schritten ► Überprüfen der Rente ► Günstige Konditionen sichern
Private Vorsorge für Studenten und Studentinnen: Je früher, desto besser | Rechenbeispiele | richtig anlegen
Erstsemester konzentrieren sich aufs Lernen und genießen die Freiheiten des Studi-Lebens. Wenn sie sich dazu auch Gedanken um ihre private Altersvorsorge machen, sind sie für die Zeit nach dem Berufsleben klar im Vorteil.
Finanziell gesehen gibt es kaum eine bessere Entscheidung, als schon im Studium mit dem Zurücklegen für das Alter zu beginnen. Das muss nicht viel sein, sollte jedoch in die richtigen Töpfe fließen!
Oft sinnvoll: Die Betriebliche Altersvorsorge
Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist ebenfalls ein (zumeist) empfehlenswerter Baustein der Altersvorsorge. Der Arbeitnehmer spart durch die direkte Umwandlung des Gehaltes in einen Rentenvertrag (bis zu einer bestimmten Grenze) Steuern und Sozialabgaben. Zudem zahlen viele Arbeitgeber einen zusätzlichen Beitrag dazu, welcher die bAV noch lohnender macht.
Allerdings gibt es auch Nachteile der bAV. Ob eine Betriebliche Altersvorsorge sinnvoll ist oder nicht hängt von den individuellen Bedingungen ab. Wir zeigen Ihnen, worauf Sie bei der Bewertung der Verträge achten sollten.
Altersvorsorge in Gold? Diese Pro- und Contra-Argumente sollten Sie kennen
Doch natürlich hat auch eine Investition in Gold nicht nur Vorteile und sie ist für einige Anleger sogar eher ungeeignet. Für wen lohnt sich die Investition und wer sollte lieber die Finger davon lassen? Wir verschaffen Ihnen einen Überblick über alles, was Sie über die Altersvorsorge in Gold wissen sollten.
Die Gleichstellung der Frau im Beruf macht langsam aber sicher Fortschritte. Dennoch verdient Frau im Schnitt weiterhin deutlich weniger als Männer in vergleichbaren Positionen. Kindbedingte Teilzeitarbeit oder die Pflege von Angehörigen tun ein übriges, damit die gesetzliche Altersrente von Frauen zu niedrig ausfällt. Grund genug, sich bei Experten Rat zu holen.
Weiterlesen: Antworten rund um die Altersvorsorge für Frauen
Altersvorsorge durch Immobilien - sinnvoll oder lieber nicht?
Generell gilt: Die Geldanlage in Immobilien ist ein kluger Baustein im Gesamtportfolio der Vermögensanlage und damit auch der Altersvorsorge. Doch sollte ich wirklich ein Haus kaufen und dann vermieten, um später eine zweite "Betonrente" zu erhalten? Stimmt es, dass ich bei einer selbstgenutzten und abgezahlten Immobilie praktisch mietfrei wohne? Ganz so einfach ist es nicht, am Ende überwiegt aber ein Argument, welches auf eine entscheidende menschliche Schwäche abzielt.
Rentenkonto bei der gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland klären
Um den höchstmöglichen Rentenanspruch zu erhalten, sollten Sie ein lückenloses Rentenkonto führen. Warten Sie nicht bis kurz vor der Rente, um hier eventuell fehlende Jahre mühselig nachzurecherchieren. Prüfen Sie lieber jetzt und "klären" Sie fehlende Zeiten – später werden Sie dankbar sein! ► Was sollte man "klären" lassen? ► Die Formulare ► Fehlende Zeiten nachtragen lassen
Anlage verrenten: Sofortrente versus Auszahlplan
Wer zum Zeitpunkt des Renteneintritts über die Gnade eines höheren Geldbetrages verfügt, kann diesen zur Aufstockung seiner Rente nutzen. Dabei stehen mehrere Möglichkeiten zur Wahl. Die sicherste Variante ist die Einzahlung in eine private Rentenversicherung mit sofortiger Rentenzahlung (Sofortrente). Wer gerne (deutlich) mehr Ertrag aus seinem Erspartem wünscht und ein höheres Risiko nicht scheut, wählt einen (Fonds-)Auszahlungsplan.
Wir stellen beide Konzepte gegenüber: ► Relevante Konsequenzen aus der Entscheidung ► Vor- und Nachteile gegenübergestellt ► Wie viel Monatsrente bekomme ich jeweils? ► Entnahmerechner ► Tipps für intelligenten Wechsel
Bei einer Sofortrente zahlen Sie dem Versicherungsunternehmen einen (hohen) Einmalbetrag und erhalten dafür eine lebenslange monatliche Rente. Ihre Rendite aus dieser "Geldanlage" steigt, je älter Sie werden. Früher Tod - als wenn dieser nicht Schaden genug wäre - zieht auch noch eine schlechte Rendite mit sich. Doch eine Sofortrente hat auch einige Vorteile, auf die man vielleicht beim ersten Nachdenken kommt ...
Weiterlesen: Sofortrente - Ratgeber, Vertragsoptionen und Alternativen
Nähern Sie sich der Auszahlungsphase Ihres Riestervertrages und stellen sich die Frage, wie Sie sich Ihr Riestervermögen am besten auszahlen lassen? Dann liefert Ihnen der folgende Artikel Ihre Wahlmöglichkeiten, die u.a. von der Art Ihres Riestervertrages abhängen.
Weiterlesen: Von Riester in Rente - wohin zur Auszahlungsphase?
Momentan warten über 7.000 Rentner vergeblich auf den Zahlungseingang ihrer Monatsrente. Der Grund: Die Mitteilung der Rentenversicherung zur Rentenanpassung aus Juli 2015 konnte nicht zugestellt werden.
Wenn dem Amt die neue Adresse gemeldet wird, fließt die Rente wieder. Dies können Sie in jeder Postfiliale tun oder online über den Rentenservice der Deutschen Post.
Wer die staatliche Förderung eines Riester-Vertrages erhalten möchte - anders macht ein Riester-Vertrag auch kaum Sinn - muss auch einen Mindesteigenbeitrag in diesen Vertrag einzahlen, sprich vom eigenen Verdienst etwas in den Vertrag einsparen. Stellen Sie diesen Mindesteigenbeitrag auf jeden Fall sicher! Ansonsten droht die Rückzahlung der Förderung. Wir zeigen, wie Sie Ihren persönlichen Mindesteigenbeitrag berechnen.
Zum Abschluss ein Wort zur Kapitallebensversicherung. Hierbei erwerben Sie 2 Produkte in einem: Den Todesfallschutz – eine Summe, die Hinterbliebenen im Todesfall ausgezahlt wird – und einen langfristigen Ratensparplan mit einem (meist niedrigen) Garantiezins. Am Ende bekommen Sie die sogenannte Ablaufleistung, das ist die Versicherungssumme plus Überschussbeteiligung.
Nur 70 bis 80 Prozent munkeln Kenner gehen in den Spartopf, der Rest ihres monatlichen Sparbetrages fließt in Verwaltung und Todesfallrisiko. Der Garantiezins bezieht sich aber nur auf den Sparanteil – das wissen viele nicht.
Lesen Sie hier von einer Alternative zur Kapitallbensversicherung.
Seit Anfang 2014 darf das Guthaben eines Wohn-Riester-Vertrages und anderer Riesterverträge verwendet werden, um Schulden für die eigene Immobilie zu tilgen oder diese altersgerecht umzubauen. Sowohl eine teilweise als auch vollständige Entnahme sind möglich. Es gilt: Die Auszahlung muss mindestens 3.000 Euro betragen, soll allerdings die staatliche Förderung jährlich weiterfließen, müssen ebenso mindestens 3.000 Euro Guthaben im Vertrag bestehen bleiben.
Die gesetzlichen Leistungen reichen nicht aus, um im Alter den Lebensstandard zu halten. Aus diesem Grund raten fast alle Experten dazu, privat für das Alter vorzusorgen. Hierfür bietet sich neben der Schaffung von Wohneigentum auch der Abschluss einer privaten Rentenversicherung an.
Weiterlesen: Altersvorsorge: Man sollte auch bei Arbeitslosigkeit an das Alter denken
Nicht immer ist der Riester-Zulagenbescheid korrekt. Bitte prüfen Sie die folgenden Punkte.
Die meisten Deutschen vertrauen bei der Auswahl Ihrer Versicherung weiterhin auf kostenlose Berater, seien es die Vertreter der großen Versicherungen oder die Berater der Strukturvertriebler. Doch die Gratisberatung könnte Ihnen teuer zu stehen kommen. Denn diese "kostenlosen" Berater verdienen Ihr Geld über die Provisionen der jeweils vermittelten Versicherungsprodukte. Und das die günstigsten Versicherungen nicht die höchsten Provisionen zahlen, dürfte einleuchten.
Es gibt Alternativen: Den Honorarberater oder die Verbraucherzentralen.
Die anhaltende Niedrigzinsphase kommt auch bei der Versorgungsanstalt des Bundes und der Länder (VBL) an. Die Garantieverzinsung für Neuabschlüsse bei der freiwilligen Entgeltumwandlung im öffentlichen Dienst wurde im Juni 2016 von 1,75 Prozent auf 0,25 Prozent gesenkt. Dies gilt auch für Riester-Verträge. Damit liegt die Garantieverzinsung nun sogar unter der von privaten Rentenversicherern, die meist noch gute 1 Prozent garantieren.
Wir Deutschen werden immer älter. Das wird besonders bei der Bezugsdauer der Renten deutlich. Diese lagen 2015 für Frauen bei durchschnittlich 21,7 Jahren und bei Männern bei 17,5 Jahren. Eine glatte Verdopplung gegenüber 1960.
