Wie viel Kredit kann ich mir bei welchem Einkommen leisten? 4 Schritte sollst du gehen ...

Träumen Sie von den eigenen vier Wänden oder einem neuen Auto, doch das nötige Kleingeld fehlt? Ein Kredit kann hier Abhilfe schaffen. Doch bevor Sie sich in finanzielle Verpflichtungen stürzen, ist es essenziell, Ihre finanzielle Lage realistisch einzuschätzen. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Ihre maximale Kreditbelastung ermitteln und welche Faktoren dabei eine Rolle spielen.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten (Symbolbild)

Kurz zusammengefasst

Ein Kreditnehmer muss sein Limit kennen

  • Einnahmen- und Ausgabenanalyse Eine detaillierte Übersicht über monatliche Einnahmen und Ausgaben bildet die Grundlage für die Ermittlung der maximal tragbaren Kreditrate.
  • Sicherheitspuffer einplanen Neben der Differenz aus Einnahmen und Ausgaben sollte ein monatlicher Sicherheitspuffer berücksichtigt werden, um unvorhergesehene Kosten abzufedern.
  • Risikoeinschätzung Zukünftige Veränderungen wie Arbeitslosigkeit oder steigende Zinsen sollten in die Kreditplanung einbezogen werden, um die langfristige Tragfähigkeit zu gewährleisten.
  • Kreditarten vergleichen Die Auswahl zwischen verschiedenen Kreditarten, wie Raten- oder Hypothekendarlehen, sollte auf die individuelle finanzielle Situation und das geplante Vorhaben abgestimmt sein.
  • Online-Rechner nutzen Digitale Tools können helfen, die maximale Kreditrate und den möglichen Kreditbetrag basierend auf individuellen Angaben zu berechnen.
  • Eigenkapital berücksichtigen Ein höherer Eigenkapitalanteil kann zu besseren Kreditkonditionen führen und die monatliche Belastung reduzieren.
  • Kaufnebenkosten einplanen Zusätzliche Kosten wie Notargebühren, Grunderwerbsteuer und Maklerprovisionen sollten in die Finanzierungsplanung einbezogen werden.
  • Flexibilität der Kreditgestaltung Optionen wie Sondertilgungen oder Ratenpausen können helfen, auf finanzielle Veränderungen flexibel zu reagieren.
  • Langfristige Planung Die Kreditlaufzeit sollte so gewählt werden, dass der Kredit idealerweise vor dem Renteneintritt vollständig getilgt ist.
  • Beratung durch Finanzexperten Eine individuelle Beratung kann helfen, die optimale Kreditstruktur zu finden und mögliche Risiken zu identifizieren.

Details und Erläuterungen zu allen Punkten im weiteren Artikel.

Kreditrechner zur Ermittlung der maximalen Kreditbelastung

Maximalen Kreditbetrag ermitteln

Kreditrechner maximaler Kreditbetrag
Online-Budgetrechner zur Ermittlung der maximal tragbaren Kreditrate und des möglichen Kreditbetrags.
Meine/unsere Einnahmen
z. B. Mieteinnahmen, selbstständige Tätigkeit, Provisionen, Kindergeld, Kapitalerträge, Renten ...
Meine/unsere Ausgaben
Nebenkosten (Heizung, Strom, Wasser, Müll), ev. Hausgeld, ev. Instandhaltungsrücklagen, ev. Miete (wenn man nicht in eigener Immobilie lebt)
Lebensmittel, Kleidung, Freizeit, Mobilität (Auto, Kfz-Versicherung, Tickets ÖPNV und ähnliches), Telekommunikation (Internet, Handy)
Versicherungsbeiträge (z. B. Haftpflicht, Hausrat, Berufsunfähigkeit), bestehende Kreditraten, Unterhaltsverpflichtungen, Sparverträge, Vereinsbeiträge
Kreditangaben
Der effektive Zinssatz für den geplanten Kredit %
Der Tilgungssatz ist der Prozentsatz, den ein Kreditnehmer jährlich an seinen Kreditgeber zurückzahlt. %
Wird zur Berechnung des maximalen Kaufpreises benötigt
Letzte Angabe
Bitte in Prozentsatz vom Gesamteinkommen (monatliche Nettoeinnahmen plus Nebeneinküfte) angeben. Zur Risikovorsorge wird allgemein empfohlen, einen Puffer von 10–20 % des Gesamteinkommens einzuplanen. %
 
* = notwendig zur Berechnung

Kreditverlauf im Laufe der Jahre

Wie sich der Zins und die Tilgung im Laufe der Jahre der Abzahlung entwickeln wird von folgendem Rechner anschaulich dargestellt:

Hypothekenkreditrechner
Diese Summe nehmen Sie auf und erhalten Sie ausgezahlt.
%
% pro Jahr
Jahre
€ pro Jahr
 
* = notwendig zur Berechnung

Die maximale Höhe der Rate

Wir empfehlen, vor Kreditaufnahme eine Übersicht über Ihre finanzielle Situation zu erstellen. Anhand dieser können Sie erkennen, wie hoch die Kreditrate ausfallen darf.

Beginnen Sie, alle Einnahmen zusammenzustellen. Diesen stellen Sie dann die variablen und die fixen Ausgaben gegenüber.

Wir stellen Ihnen hierfür zwei Downloads zur Verfügung:

Die selbstrechnende Excel-Variante:

Die bequem ausdruckbare PDF-Version:

Sicherheitspuffer ergänzen

Theoretisch haben Sie aus der Differenz von Einnahmen und Ausgaben die Höhe der maximalen Kreditrate ermittelt. Doch Vorsicht!

Sie wollen ja auch noch Geld für ungeplante Ausgaben zur Verfügung haben. Hier müssen Sie einen monatlichen Spielraum nach eigenem Ermessen einplanen. Diesen ziehen Sie von der bisherigen Maximalrate ab. 

Oftmals werden 10 bis 20 Prozent des Nettoeinkommens als vernünftige Höhe eines Sicherheitspuffers genannt.

Risikoeinschätzung anstellen

Das Leben läuft nicht immer so, wie wir uns das wünschen oder planen. Was würde geschehen, wenn Sie arbeitslos werden? Oder ein Kind bekommen? Sich Ihre Ehe auflöst?

Auch in solchen Fällen sollte ein Kredit weiterhin bedient werden können. Eventuell können Sie hier mit einer entsprechenden Kreditversicherung das Risiko bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit begrenzen. Aber auch, wenn sich ihre finanzielle Situation nur ein wenig verschlechtert, würde es mit einer Kreditrate, die das maximal mögliche ausschöpft, schnell eng werden. Darum:

Sorgen Sie immer für einen Sicherheitspuffer

Denken Sie auch an die Zukunft:

Wenn die goldenen Zeiten gehen

Auch wenn momentan die Zinsen günstig sein sollten: was geschieht, wenn in ein paar Jahren die Zinsen wieder 2-3 Prozent höher stehen sollten? Auch dann sollten Sie sich Ihren Kredit noch leisten können. Unsere Empfehlung: Rechnen Sie mit unseren Rechnern solche Fälle durch!

kredit was leisten ht 564

Kredit durchrechnen

Die maximale monatliche Kreditrate

Maximale Kreditrate = Einnahmen minus Ausgaben minus außerplanmäßige Ausgaben minus Sicherheitspuffer

Das wäre die maximale Rate, die Sie monatlich für den Kredit zur Verfügung haben. Wollen Sie nun wissen, wie viel Kredit Sie leisten können, müssen Sie nur noch den aktuellen Zinssatz ermitteln, sich eine Tilgungsrate überlegen (bei niedrigen Zinsen sollte diese mindestens 2, besser 4 oder 5 Prozent betragen) und diese Werte dann in obigen Kreditrechner eintragen.

Weitere Tipps und Informationen zur Höhe der möglichen Kreditaufnahme

  • 1. Haushaltspauschalen der Banken berücksichtigen
    Bei der Kreditvergabe setzen viele Banken sogenannte Haushaltspauschalen an, um die Lebenshaltungskosten zu schätzen. Für einen Singlehaushalt werden beispielsweise zwischen 500 und 800 Euro monatlich veranschlagt; für jede weitere Person im Haushalt kommen etwa 200 Euro hinzu. Diese Pauschalen beeinflussen die Berechnung des frei verfügbaren Einkommens und somit die maximal mögliche Kreditrate.
  • 2. Einfluss von Eigenkapital auf die Kreditkonditionen
    Ein höherer Eigenkapitalanteil kann zu besseren Kreditkonditionen führen. Banken werten ein hohes Eigenkapital als Zeichen finanzieller Stabilität, was sich positiv auf die Zinssätze auswirken kann. Zudem reduziert ein höherer Eigenkapitalanteil die benötigte Kreditsumme, was die monatliche Belastung verringert.
  • 3. Berücksichtigung von Kaufnebenkosten
    Beim Immobilienkauf fallen neben dem Kaufpreis zusätzliche Kosten an, wie Notargebühren, Grunderwerbsteuer und Maklerprovisionen. Diese Nebenkosten können bis zu 15 Prozent des Kaufpreises ausmachen und sollten in der Finanzierungsplanung berücksichtigt werden.

Kaufnebenkosten einer Immobilie im Detail

Notarkosten

  • Gesetzlich vorgeschrieben für Kaufvertrag, Grundbucheintragung oder eine Eintragung der Grundschuld;
  • Faustregel: Für den Notar werden ca. 1,0 – 1,5 % des Kaufpreises zusätzlich fällig.

Beispielrechnung Immobilie 250.000 € Kaufpreis

Dienstleistung vom Notar Gebühren
Kaufvertrag beurkunden (2,0facher Satz) 1.070 Euro
Betreuungskosten (0,5facher Satz) 267,50 Euro
Zwei Unterschriften beglaubigen (0,2facher Satz, max. 130 Euro pro Unterschrift) 260 Euro
Kaufvollzug (0,5facher Satz) 267,50 Euro
Gesamtkosten
1.865 Euro
Tabelle 1: Beispielrechnung für die Notargebühren beim Kauf eines Hauses mit Kaufpreis 250.000 Euro, Quelle: GNotKG; Alle Angaben ohne Gewähr;

 

Grunderwerbsteuer

  • Faustregel: Die Grunderwerbsteuer beträgt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 % des Kaufpreises!

Grundbuchkosten

  • Faustregel: Für das Grundbuchamt werden ungefähr 0,5% des Kaufpreises fällig!

Maklercourtage (falls involviert)

  • Faustregel:  Maklercourtage liegt zwischen 5,95 und 7,14% des Kaufpreises.

Modernisierung (je nach Einzelfall)

Umzugskosten (je nach Einzelfall)

Weitere Erläuterungen und Beispiele zu allen Kostenpunkten im Artikel "Welche Kaufnebenkosten gibt es?".

  • 4. Flexibilität bei der Kreditgestaltung
    Einige Banken bieten flexible Kreditmodelle an, die Sondertilgungen oder Ratenpausen ermöglichen. Solche Optionen können hilfreich sein, um auf unvorhergesehene finanzielle Veränderungen reagieren zu können. Es ist ratsam, sich vor Vertragsabschluss über solche Möglichkeiten zu informieren.​
  • 5. Langfristige Planung und Zinsbindung
    Bei der Wahl der Zinsbindung sollte die aktuelle Zinslage berücksichtigt werden. In Zeiten niedriger Zinsen kann eine längere Zinsbindung von Vorteil sein, um sich günstige Konditionen über einen längeren Zeitraum zu sichern. Zudem sollte die Kreditlaufzeit so gewählt werden, dass der Kredit idealerweise vor dem Renteneintritt vollständig getilgt ist. 
  • 6. Berücksichtigung zukünftiger Lebensveränderungen
    Bei der Kreditplanung sollten mögliche zukünftige Veränderungen, wie Familienzuwachs oder berufliche Veränderungen, berücksichtigt werden. Eine konservative Planung mit ausreichenden finanziellen Pufferzonen kann helfen, finanzielle Engpässe in solchen Situationen zu vermeiden.​
  • 7. Nutzung von Online-Rechnern zur Budgetplanung
    Online-Budgetrechner können dabei helfen, die maximale Kreditrate und den möglichen Kreditbetrag basierend auf dem individuellen Einkommen und den Ausgaben zu ermitteln. Solche Tools bieten eine erste Orientierung und unterstützen bei der realistischen Einschätzung der finanziellen Möglichkeiten.
  • 8. Beratung durch Finanzexperten in Anspruch nehmen
    Eine individuelle Beratung durch Finanzexperten kann helfen, die optimale Kreditstruktur zu finden und mögliche Risiken zu identifizieren. Experten können zudem bei der Auswahl geeigneter Kreditangebote und der Einschätzung der langfristigen finanziellen Belastung unterstützen.

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Geschrieben von

Peter Bödeker
Peter Bödeker

Peter Bödeker hat Volkswirtschaftslehre studiert und arbeitet seit seinem Berufseinstieg im Bereich Internet und Publizistik. Nach seiner Tätigkeit im Agenturbereich und bei einem Kapitalanlageunternehmen (für geschlossene Fonds) ist er seit 2002 selbständig als Autor und Betreiber von Internetseiten.

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