Ratgeber Versicherungen: Persönliche Risiken abgewogen absichern

Schritt 2:

Das Leben steckt voller Risiken und die wichtigsten sollte man absichern. Welche Versicherung ist sinnvoll, wie finde ich den günstigsten Abschluss? Wir erläutern, was Sie brauchen und wo Sie es am preiswertesten finden.

Versicherungen sind notwendig. Doch das heißt natürlich nicht, wahllos jede Versicherung gegen noch so unwahrscheinliche Unglücksfälle abzuschließen. Je nach Lebensalter und persönlicher Situation sind unterschiedliche Versicherungen sinnvoll. Lesen Sie in diesem Kapitel, welche Verträge Sie abschließen und worauf Sie achten sollten.

Fakten und prinzipielle Empfehlungen

Versicherungen können ein komplexes Thema sein, besonders in Deutschland, wo es eine Vielzahl von Optionen gibt. Wir starten mit einem kleinen Überblick.

1. Krankenversicherung ist Pflicht: In Deutschland muss jeder eine Krankenversicherung haben, entweder gesetzlich oder privat.
2. Private Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar: Sie schützt dich vor finanziellen Folgen, wenn du unbeabsichtigt Schäden bei Dritten verursachst.
3. Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben: Ohne sie darf kein Fahrzeug auf öffentlichen Straßen bewegt werden.
4. Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Einkommen: Sie greift, wenn man aufgrund von Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
5. Hausratversicherung schützt Eigentum: Sie deckt Schäden an Ihrem persönlichen Besitz durch Ereignisse wie Feuer, Einbruch oder Leitungswasser ab.
6. Risikolebensversicherung für Familien wichtig: Sie sichert Angehörige finanziell ab, falls Ihnen etwas zustößt.
7. Pflegeversicherung ist Teil der Sozialversicherung: Sie deckt jedoch oft nicht alle Kosten im Pflegefall ab; eine private Zusatzversicherung kann sinnvoll sein.
8. Rechtsschutzversicherung hilft bei Rechtsstreitigkeiten: Sie übernimmt Kosten für Anwälte und Gerichtsverfahren in versicherten Bereichen.
9. Unfallversicherung bietet zusätzlichen Schutz: Sie leistet bei Unfällen in der Freizeit, da die gesetzliche Unfallversicherung nur Arbeitsunfälle abdeckt.
10. Tierhalterhaftpflicht für bestimmte Tiere erforderlich: Für Hunde ist sie in einigen Bundesländern Pflicht und schützt vor Schäden, die Ihr Tier verursacht.
11. Auslandskrankenversicherung für Reisen empfehlenswert: Sie übernimmt medizinische Kosten im Ausland, die von der regulären Krankenversicherung nicht gedeckt sind.
12. Versicherungsbedarf ist individuell: Je nach Lebenssituation und persönlichen Risiken variieren die benötigten Versicherungen.

Wichtige Empfehlungen zu Versicherungen:

1. Überprüfen Sie regelmäßig Ihren Versicherungsschutz: Passen Sie Ihre Policen an veränderte Lebensumstände wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Berufswechsel an.
2. Vergleichen Sie Angebote vor Abschluss einer Versicherung: Unterschiedliche Anbieter haben variierende Leistungen und Prämien.
3. Achten Sie auf ausreichende Deckungssummen: Insbesondere bei der Haftpflichtversicherung sollten diese hoch genug sein, um im Schadensfall nicht selbst zahlen zu müssen.
4. Vermeide Doppelversicherungen: Prüfe, ob bestimmte Risiken bereits durch andere Policen abgedeckt sind.
5. Kündigen Sie überflüssige Versicherungen: Policen, die nur geringe Risiken abdecken oder nicht mehr relevant sind, belasten nur Ihr Budget.
6. Informieren Sie sich über Wartezeiten und Ausschlüsse: Manche Versicherungen greifen erst nach einer bestimmten Zeit oder schließen bestimmte Schäden aus.
7. Dokumentieren Sie Ihren Besitz für die Hausratversicherung: Fotos und Rechnungen erleichtern die Schadensregulierung. Mehr dazu im Artikel unten.
8. Prüfen Sie die Notwendigkeit einer Glasversicherung: Sie ist oft überflüssig, da viele Schäden bereits durch andere Policen abgedeckt sind.
9. Erwägen Sie eine Rechtsschutzversicherung für spezifische Bereiche: Zum Beispiel Verkehrsrechtsschutz, wenn Sie viel fahren.
10. Nutzen Sie unabhängige Beratungsangebote: Verbraucherzentralen bieten neutrale Informationen ohne Verkaufsinteresse.
11. Überlegen Sie den Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung: Besonders wichtig für Selbstständige und Freiberufler.
12. Informiere Sie sich über Kombiprodukte kritisch: Selten sind Bündelangebote günstiger oder sinnvoller.
13. Achten Sie auf die Bonität des Versicherers: Ein finanziell stabiles Unternehmen gewährleistet langfristige Sicherheit.
14. Vermeiden Sie unnötige Restschuldversicherungen: Sie sind oft teuer und leisten im Ernstfall wenig.
15. Achten Sie auf transparente Vertragsbedingungen: Versteckte Klauseln können im Schadensfall zu Problemen führen.

Mit der Sicherheit kann man es auch übertreiben

Anderswo nennt sich das GAU-Vesicherung: Nur die größten anzunehmenden Unfälle absichern. Wählen Sie entsprechende Selbstbehalte von 150 bis 250 Euro, die keinen aus der Bahn werfen und senken Sie so ihre Versicherungsprämien erheblich.

Zu den GAU-Versicherungsfällen gehören vor allem:

• Krankheit
• Invalidität
• Große Vermögensschäden

In Deutschland ist manches sinnvoll gesetzlich geregelt, aber nicht alles. Zum Beispiel ist die gesetzliche Krankenversicherung für Arbeitnehmer eine Pflichtversicherung. Oder die zwangsweise KFZ-Haftpflicht für jedes Fahrzeug auf unseren Straßen. Aber schon beim Schutz des Hauses hört der Zwang auf: Auch wenn Feuer den Hausbesitzer in den Ruin treiben kann, ist nur in manchen Bundesländern die Branschutzversicherung für die eigene Immobilie Pflicht. Verlassen Sie sich also bei der Auswahl Ihrer Versicherungen nicht nur auf die staatliche Anleitung, sondern denken Sie selbst nach!

Tabellen: Welche Versicherung für wen

Welche Versicherung Sinn macht, hängt u. a. vom Lebensalter ab. Zunächst grundlegende Empfehlungen:

Eine persönliche Haftpflichtversicherung ist in jeder erwachsenen Lebensphase sinnvoll, verstärkt noch, wenn Sie Kinder haben.

Spezialfälle

Hunde- und Pferdehalter sollten eine Tierhalter-Haftpflichtpolice besitzen – Öltankbesitzer eine Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung. Denken Sie daran: Sie haften mit Ihrem ganzen Hab und Gut, wenn Sie anderen einen Schaden zufügen.

Für Eigentümer von vermieteten Immobilien ist eine Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtpolice zu empfehlen. Bauherren, die für eine Baustelle verantwortlich zeichnen, benötigen eine Bauherren-Haftpflichtversicherung. In den beiden letzten Fällen haften Sie persönlich, wenn Sie ihre Sorgfaltspflichten verletzen.

Es ist möglich, dass Ihre normale Haftpflichtversicherung bereits einen oder mehrere der obigen Fälle abdeckt. Fragen Sie vor Abschluss einer Specialpolice bei Ihrer Versicherung nach.

Und die Kapitallebensversicherung?

Nun noch ein Wort zur Kapitallebensversicherung. Hierbei erwerben Sie 2 Produkte in einem: Den Todesfallschutz – eine Summe, die Hinterbliebenen im Todesfall ausgezahlt wird – und einen langfristigen Ratensparplan mit einem (meist niedrigen) Garantiezins. Am Ende bekommen Sie die sogenannte Ablaufleistung, das ist die Versicherungssumme plus Überschussbeteiligung.

Nur 70 bis 80 Prozent munkeln Kenner gehen in den Spartopf, der Rest ihres monatlichen Sparbetrages fließt in Verwaltung und Todesfallrisiko. Der Garantiezins bezieht sich aber nur auf den Sparanteil – das wissen viele nicht.

Wir raten von einer Kapitallebensversicherung ab. Trennen Sie den Todesfallschutz (wenn er denn nötig ist) ab und nutzen Sie einen besser kalkulierbaren Sparplan (z. B. auf ETF), der geringere Kosten aufweist.

Bedenken Sie auch: Die vorzeitige Kündigung einer Kapitallebensversicherung ist nahezu immer mit hohen Kosten verbunden.

Tabelle sinnvolle versus unsinnige Versicherungen

Zusatztipp: Stiftung Warentest bietet einen kostenlosen Versicherungscheck für Ihre persönliche Situation.