So funktioniert das Schufa-Scoring – einfach erklärt

Der sogenannte Schufa-Score ist ein Wert, welcher bei der Beurteilung des zukünftigen Zahlungsverhaltens von einzelnen Personen herangezogen wird. Auf den Schufa-Score greifen Kreditgeber und andere Unternehmen zu, um sich vor Zahlungsausfällen potenzieller Kunden zu schützen. Die SCHUFA Holding AG besteht bereits seit 1924. Wer einen negativen Schufa Eintrag- aufweist, dem wird in der Regel eine Kreditaufnahme bei deutschen Banken und Sparkassen verweigert. Daher ist es wichtig seinen persönlichen Schufa-Score möglichst positiv zu halten.

Wir erläutern kurz und knapp, wie der Schufa-Score zusammengesetzt wird ► Zugrundeliegende Daten ► Simulator ► Selbstauskunft ► Was tun bei schlechtem Score?

1. Wann werden Daten an die Schufa gesendet?

Es gibt unterschiedliche Gründe, die dazu führen, dass Daten an die Schufa übermittelt werden, nicht nur dann, wenn ein Kredit beantragt wird. Unter anderem dann, wenn folgende Fälle vorliegen:

• Wenn bei einem Elektromarkt oder Möbelhaus eine Ratenzahlung für größere Einkäufe vereinbart wird
• Wenn der Stromanbieter gewechselt wird
• Wenn ein Fahrzeug mittels Fremdfinanzierung finanziert wird
• Wenn ein Mobilfunkvertrag abgeschlossen wird
• Wenn ein Kreditangebot eingeholt wird
• Wenn ein Kredit aufgenommen wird
• Wenn eine Kreditkarte beantragt wird
• Wenn ein Konto eröffnet wird
• ...

2. Welche Daten werden gespeichert?

Neben personenbezogenen Daten (Name, Anschrift, Geburtsdatum) werden hauptsächlich Informationen zu möglicherweise bestehenden Zahlungsausfällen oder zur Laufzeit von bereits aufgenommenen Krediten gespeichert. Weiterhin werden Informationen über die Anzahl von Konten und Kreditkarten gespeichert, bisherige Mobilfunk- und Leasingverträge, bisherige Zahlungsverzüge oder auch Negativmerkmale wie Inkasso oder Insolvenzverfahren.

3. Wie berechnet sich der Schufa Score?

Die genaue Berechnung des Schufa-Scores unterliegt dem Geschäftsgeheimnis der SCHUFA Holding AG und kann daher nicht exakt offengelegt werden. Der höchste Wert des Schufa-Scorings ist 100 %. Je höher dieser Wert liegt, desto besser wird die Bonität der jeweiligen Person eingeschätzt. Bei einem Wert unter 50% besteht ein sehr kritisches Risiko und die Ausfallwahrscheinlichkeit wird sehr hoch eingeschätzt.

4. Was tun bei einer geplanten Kreditaufnahme mit negativem Schufa-Score?

In vielen Fällen kommt es vor, dass ein Kredit aufgrund einer negativen Schufa Beurteilung nicht vergeben wird, auch dann nicht, wenn die Bonität des Kreditsuchenden an sich vielleicht ausreichend ist. Das ist beispielsweise dann der Fall, wenn fälschliche Einträge vorgenommen wurden oder alte Einträge noch nicht gelöscht wurden. Daher ist es wichtig, seinen Schufa-Score regelmäßig zu überprüfen. Dies kann man einmal im Jahr kostenlos tun. Sollte der Score ungünstig ausfallen, gilt es, Maßnahmen zur Verbesserung der Bonität einzuleiten.

5. Wie kann man den Schufa-Score verbessern?

Um den eigenen Schufa-Score so hoch wie möglich zu halten, kommt es auf eine Reihe von Aspekten an, prinzipiell sollte man sich schlicht „nichts zu Schulden kommen lassen“. Zunächst einmal sollte man sich an folgende Dinge halten:

• Rechnungen immer pünktlich bezahlen
• Ratenzahlungen immer pünktlich begleichen
• Ungenutzte Kreditkarten und Konten sollte man besser kündigen, ebenso alte, nicht mehr benötigte Verträge
• Im besten Fall sind die eigenen Ausgaben nie höher als die Einnahmen
• Ein häufiger Wechsel des Wohnsitzes sollte vermieden werden
• Regelmäßige Überprüfung: Nutzen Sie Ihr Recht auf eine jährliche kostenfreie Selbstauskunft. So haben Sie stets den Überblick über Ihre Daten.
• Keine überflüssigen Kreditanfragen: Jede Anfrage hinterlässt Spuren. Verwenden Sie stattdessen die sogenannte „Konditionenanfrage“, um unverbindliche Angebote einzuholen.
• Kontoausgleiche beachten: Vermeiden Sie dauerhaft überzogene Girokonten. Ein ausgeglichener Kontostand wirkt sich positiv aus.
• Verträge überdenken: Zu viele laufende Verträge, etwa für Kreditkarten oder Handyverträge, können sich negativ auswirken. Weniger ist hier oft mehr.

Dies sind die wichtigsten Maßnahmen. Sie können noch mehr tun. Dazu haben wir einen eigenen Beitrag verfasst:

6. Aktuelle Entwicklungen im Schufa-Scoring: Was Sie wissen sollten

Das Thema Schufa-Scoring hat in den letzten Jahren einige Änderungen durchlaufen, die für Verbraucher von großer Bedeutung sind. Um Ihnen einen umfassenden Überblick zu geben, haben wir die neuesten Informationen zusammengetragen und bewertet. Diese Ergänzungen beleuchten die wichtigsten Neuerungen und geben Ihnen praktische Tipps, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Blick behalten können.

6.1. Die Einführung des neuen Schufa-Scores: Einfacher und transparenter

Ab 2025 plant die Schufa ein neues Modell, das sogenannte Next Generation Scoring (NGS). Der Fokus liegt darauf, das Scoring-System zu vereinfachen. Wo bisher über 50 verschiedene Score-Varianten existierten, soll künftig ein einheitlicher Score für alle gelten. Dieser Ansatz wird nicht nur übersichtlicher, sondern auch fairer gestaltet, da die Zahl der berücksichtigten Faktoren auf etwa 10 bis 15 reduziert wird.

Was bedeutet das für Sie? Mehr Transparenz! Bisher war die Berechnung für Verbraucher schwer nachvollziehbar. Das neue System soll auf Basis klarer Kriterien erfolgen, sodass Sie besser verstehen können, wie Ihr Score zustande kommt.

6.2. Kürzere Speicherfristen: Schneller wieder kreditwürdig

Seit Mai 2024 gibt es eine wichtige Änderung bei den Speicherfristen. Negative Einträge, die durch offene Forderungen entstanden sind, können nun bereits nach 18 Monaten gelöscht werden, wenn die Forderung innerhalb von 100 Tagen beglichen wurde. Das ist eine enorme Erleichterung für viele Menschen, die ihre finanzielle Situation schnell wieder stabilisieren möchten.

Unser Tipp: Wenn Sie offene Rechnungen begleichen, stellen Sie sicher, dass dies dokumentiert wird. Fordern Sie eine Bestätigung über die Erledigung und prüfen Sie anschließend, ob die Schufa die Löschung fristgerecht vorgenommen hat.

6.3. EuGH-Urteil und die Folgen: Datenschutz wird strenger

Ein Urteil des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) vom Dezember 2023 hat die Anforderungen an die Verarbeitung persönlicher Daten durch Auskunfteien wie die Schufa verschärft. Besonders interessant: Es wird strenger reguliert, welche Daten für die Berechnung der Bonität verwendet werden dürfen. So könnte die Nutzung der Postleitzahl oder anderer indirekter Merkmale in Zukunft entfallen, da sie keinen direkten Bezug zur finanziellen Verlässlichkeit haben.

Das ist ein großer Schritt in Richtung Datenschutz und Fairness. Kritiker bemängeln jedoch, dass dieser Ansatz die Aussagekraft des Scorings beeinflussen könnte. Für Verbraucher bleibt jedoch klar: Ihre persönlichen Daten sind besser geschützt als je zuvor.

6.4. Ein kritischer Blick: Was bleibt problematisch?

Trotz der Verbesserungen bleibt das Schufa-Scoring ein umstrittenes Thema. Kritiker monieren, dass die genauen Algorithmen weiterhin nicht vollständig offengelegt werden. Auch die Verwendung bestimmter Datenquellen, etwa aus Online-Shopping oder Mietverhältnissen, sorgt für Diskussionen.

Für Sie bedeutet das: Bleiben Sie wachsam und hinterfragen Sie, welche Daten wirklich gespeichert sind. Bei Unstimmigkeiten können Sie jederzeit eine Berichtigung oder Löschung beantragen.

6.5. Fazit: Ein Schritt in die richtige Richtung

Die aktuellen Entwicklungen zeigen, dass die Schufa auf dem Weg zu mehr Transparenz und Fairness ist. Gleichzeitig bleiben Baustellen, die weiter beobachtet werden müssen. Mit den richtigen Informationen und einer proaktiven Haltung können Sie jedoch Ihre Kreditwürdigkeit stärken und von den neuen Regelungen profitieren.

7. Zum Schluss: Interessante Fakten zum Schufa-Scoring

1. Die Schufa arbeitet mit über 9.000 Vertragspartnern zusammen, darunter Banken, Versandhändler und Telekommunikationsunternehmen. (Quelle: Schufa-Jahresbericht)
2. Bis zu 90 % der Deutschen haben einen positiven Schufa-Score, der als „kreditwürdig“ eingestuft wird. Negative Einträge betreffen also eine Minderheit. (Quelle: Statista)
3. Der erste Schufa-Datensatz stammt aus den 1920er Jahren – damals wurden Kreditinformationen noch manuell auf Karteikarten verwaltet. (Quelle: Wirtschaftsarchiv Hohenheim)
4. Falsche Daten sind in rund 30 % der Selbstauskünfte enthalten, was die Wichtigkeit einer regelmäßigen Überprüfung unterstreicht. (Quelle: Verbraucherzentrale)
5. Eine zu große Anzahl von Kreditkarten kann sich negativ auswirken, selbst wenn Sie keine Schulden haben. Die Schufa bewertet dies als erhöhtes Risiko. (Quelle: Wirtschaftswoche)
6. Wohnungsanfragen bei Maklern werden oft an die Schufa gemeldet, was den Score beeinflussen kann – vielen Verbrauchern ist das nicht bewusst. (Quelle: Immobilienverband Deutschland)
7. In Österreich und der Schweiz gibt es ähnliche Systeme, aber dort ist die Datenbasis oft transparenter und weniger umfangreich. (Quelle: Europäische Verbraucherzentrale)

9. Schufa-Wissen