Schritt 5: Altersvorsorge
Schon heute wird ein 65-jähriger Mann in Deutschland rund 90 Jahre alt werden, eine Frau kann mit noch ein paar Jahren mehr rechnen. Kaum einer ist darauf eingestellt - im Schnitt gehen die meisten von 10 Jahren weniger aus. Ein langes Leben aber kostet Geld, und wenn man nicht mehr arbeitet, müssen die Ersparnisse reichen. Lesen Sie hier, wie Sie so effizient und einfach wie möglich Altersvorsorge betreiben.
Doch es kann sein, dass wir uns amerikanischen Verhältnissen nähern. Hier verdienen sich viele alte Menschen im Ruhestand mit einem oder mehreren Minijobs etwas dazu. Doch selbst wenn man als älterer Mensch noch arbeiten möchte, müssen Sie dazu erst einmal körperlich in der Lage sein.
Bedenken sie: Jetzt merken sie es kaum, wenn sie regelmäßig etwas zur Seite legen. Aber im Alter bedeutet dies, dass sie sich die kleinen Extras leisten können, die das Leben so lebenswert machen.
Grundprinzip erfolgreicher Altersvorsorge: Früh beginnen
Gesegnet ist derjenige, der frühzeitig mit dem Sparen für das Alter beginnt. Dank dem Zinseszinseffekt erwächst aus kleinen Sparbeträgen das Plus an Einkommen im Alter, welches den Unterschied zwischen Lebensfreude und Verdruss ausmacht.
Als Rentner in Spanien.
Besonders plakativ schilderte mir vor ein paar Jahren ein rüstiger 65-Jähriger seine Erfahrung mit der Rente. Er lebt seit einigen Jahren mit seiner Frau ein halbes Jahr auf einem Camping-Platz in spanischen Estartit. Als Gegenleistung für die Bewachung eines Nebeneinganges des Campingplatzes dürfen Sie sehr günstig ihren Wohnwagen dort abstellen und auf dem Platz leben.
Soweit so schön, könnte man meinen. Aber sein trauriges Fazit lautete: „So richtig Spaß machte das Leben nur, als ich im Beruf stand. Da konnte ich mir noch etwas leisten.“ Besonders beklagte er, dass er als leidenschaftlicher Taucher kein Geld mehr für die Sauerstoffflaschen hätte. Es reichte halt zum Überleben.
Das öffnete mir die Augen: Schon wenige 100 Euro mehr im Monat und der Mann und seine Frau könnten sich die kleinen Extras leisten, die ihnen immer so wichtig waren. Aus diesen Gedanken entstand dieses Kapitel.
Für die Altersvorsorge gilt: Der Wunsch nach schnellen, hohen Gewinn bei der Geldanlage mag ein Kribbeln (und Gier) auslösen. In aller, aller Regel schaffen wir uns so aber kein Ruhekissen für das Alter. Dies gelingt nur durch langjähriges monatliches sparen unter solider Geldanlage. Punkt.
Genug der Panikmacherei! Als Teilnehmer des Geld-Kurses hier auf Geld-Welten.de erfahren Sie, wie Sie auf einfachen Wegen finanziell gesunden und sinnvoll Ihre Altersvorsorge ansparen. Werden Sie jetzt aktiv, in kleinen, überschaubaren Schritten. Und im Alter werden Sie dankbar sein.
Wir beginnen das Kapitel mit der gesetzlichen Rentenversicherung. Leider krankt unser System an einem Geburtsfehler. Adenauer meinte noch „Kinder werden immer geboren.“ Und legte damit den Grundstein zur umlagefinanzierten Rente. Leider werden nun aber immer weniger Kinder geboren, so dass die Umverteilung zwischen arbeitender Bevölkerung und Rentner immer schwieriger wird. Ein Problem, dass sich in den nächsten Jahrzehnten verschärfen wird.
Versicherungswerke von Selbständigen und Freiberuflern sehen oftmals viel besser aus, da diese kapitalbildend sind und somit nicht von der demographischen Entwicklung abhängen. Momentan sieht es so aus, dass diese Berufsgruppen mit ihrer Altersvorsorge einen deutlichen Vorteil genießen.
Niemand weiss es genau - aber in 20 oder 30 Jahren wird von der gesetzlichen RV nicht viel mehr als eine Grundsicherung zu erwarten sein. Sorgen Sie vor!
Gesetzliche Rentenversicherung – die Rente vom Staat
Für die gesetzliche Rentenversicherung, die Rente vom Staat, gilt: Sie ist sicher aber nicht ausreichend. Es ist kein Staat mehr mit dem Staat zu machen, Selbstvorsorge ist nötig. Die demographische Entwicklung (steigender Anteil alter Menschen) und die hohen Schulden der Staaten verhindern zukünftig einträgliche Rentenzahlungen.
Alle Experten gehen davon aus, dass das Rentenniveau sinken wird. Immer mehr Rentner bei immer weniger Beitragszahlern und fehlende Kapitalrücklage führen zu dieser Entwicklung. Zwar verdienen zukünftige Beitragszahler wahrscheinlich immer mehr, können so auch mehr „abgeben“, aber nahezu alle sind sich einig: Die Rentenansprüche gehen zurück.
Es gilt: Kapital für den Ruhestand anzusparen ist heutzutage eine Pflicht, kein Luxus.
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Das will ich im Alter haben - Versorgungslücke berechnen
Bevor wir zu den Strategien der Altersvorsorge kommen, wollen wir als nächstes bestimmen, wie viel wir inflationsbereinigt im Alter zur Verfügung haben wollen. Der nachfolgende Rechner berechnet Ihnen auch gleich noch Ihre Versorgungslücke mit.
Warum muss die Inflation berücksichtigt werden?
Niemand kann in die Zukunft schauen. Trotzdem müssen Sie davon ausgehen, dass die Kaufkraft des Geldes immer weiter abnimmt. Wenn Sie zum Beispiel von 2 Prozent Inflation pro Jahr ausgehen, wird ein Brot, dass heute 3 Euro kostet, in 20 Jahren ungefähr 4 Euro und 50 Cent kosten. Entsprechend dürfen wir uns nicht in die Tasche lügen und müssen diesen Preisanstieg bei der Berechnung der Versorgungslücke berücksichtigen.
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Strategien der Altersvorsorge
Lesen Sie hier über generell empfehlenswerte Strategien und Vorgehensweisen zur Altersvorsorge.
Ein wichtiger Rat vorab: Für die Geldanlage zur Altersvorsorge gilt es, Anlagen mit Verlustpotential zu meiden. Von daher sind meiner Meinung nach Aktien und sogar Fonds für die Altersvorsorge generell nicht geeignet. Auf Feinheiten der Geldanlage (Depotbeimischungen) gehe ich im nächsten Kapitel ein.
Als Faustregel gilt: Mindestens (zusätzlich zu ges. Rente und Betriebsrente) 5%, besser 10 Prozent des Bruttoeinkommens für das Alter zurücklegen. Sie können mit 5% starten und bei Gehaltszuwächsen sukzessive erhöhen.
Die beste Strategie aber lautet:
Staatlich geförderte Altersvorsorge
Dieser Beitrag zur staatlich geförderten Altersvorsorge geht auf die Riester-Rente und das Rürup-Pendant für Selbständige ein. Wie in den Strategien zur Altersvorsorge erwähnt, sollten Sie diese Förderung für die Schließung Ihrer Versorgungslücke nutzen. Der Staat fördert auch die betriebliche Altersvorsorge – dazu mehr im nächsten Beitrag. Zunächst zur
Riester Rente.
Die Riester-Rente wurde 2001 eingeführt. Sie eignet sich besonders für Ehepaare, bei denen ein Partner weniger verdient und für Familien mit Kindern. Für die volle Zulage seitens des Staates müssen Sie mindestens 4 Prozent Ihrer beitragspflichtigen Einnahmen (der Mindesteigenbeitrag ist ein Prozentsatz des rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens, vermindert um die ungekürzte Zulage des laufenden Jahres) in den Riester-Vertrag einzahlen, maximal 2.100 Euro pro Jahr.
Oft sinnvoll: Betriebliche Altersvorsorge
Die betriebliche Altersvorsorge ist ebenfalls ein empfehlenswerter Baustein der Altersvorsorge. Bis zu 4 Prozent des Bruttogehaltes können über die Betriebsrente (auch Firmenrente genannt) steuer- und sozialabgabenfrei angespart werden. Die späteren Leistungen aus der betrieblichen Altersvorsorge sind steuerpflichtig; da die Einnahmen im Alter aber geringer sind als in der normalen Berufsphase, profitiert der Rentner einer betrieblichen Altersversorgung vom geringeren Steuersatz im Alter. Die Ansparungen sind vor dem Zugriff der Agentur für Arbeit geschützt und können bei einem Jobwechsel meist mit zum neuen Arbeitgeber übernommen werden (wenn Sie mind. 30 Jahre alt sind oder 5 Jahre eingezahlt haben).
Es existieren mehrere Wege der betrieblichen Altersvorsorge:
Private Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung gewährt Ihnen bei Abschluss eine lebenslang garantierte Rente. Klassischerweise zahlen Sie zunächst über einen relativ langen Zeitraum ein. Bei Renteneintritt bzw. Vertragsablauf wählen Sie dann zwischen einer Einmalauszahlung der Ansparsumme oder einer monatlichen Rente. Sie ein weiterer empfehlenswerter Baustein zur Deckung der Versorgungslücke im Alter.
Die Renditen einer privaten Rentenversicherung mögen in Berechnungsbeispielen kleiner ausfallen als bei einer direkten Geldanlage, z.B. in Anleihen. Es gibt aber entscheidende Vorteile gegenüber der eigenen Ansparung:
Wenig Ertrag: Kapitallebensversicherung
Zum Abschluss ein Wort zur Kapitallebensversicherung. Hierbei erwerben Sie 2 Produkte in einem: Den Todesfallschutz – eine Summe, die Hinterbliebenen im Todesfall ausgezahlt wird – und einen langfristigen Ratensparplan mit einem (meist niedrigen) Garantiezins. Am Ende bekommen Sie die sogenannte Ablaufleistung, das ist die Versicherungssumme plus Überschussbeteiligung.
Nur 70 bis 80 Prozent munkeln Kenner gehen in den Spartopf, der Rest ihres monatlichen Sparbetrages fließt in Verwaltung und Todesfallrisiko. Der Garantiezins bezieht sich aber nur auf den Sparanteil – das wissen viele nicht.
Autor: Peter Bödeker
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Außerdem möchte ich Sie an dieser Stelle im Sinne der Finanzanalyseverordnung ausdrücklich darauf hinweisen, dass ich selbst mitunter im Besitz von hier besprochenen Basiswerten, Wertpapieren oder Finanzprodukten bin, oder eventuell noch vorhabe, diese zu erwerben, und deshalb möglicherweise ein Interessenkonflikt bestehen könnte.
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