Versorgungslücke im Alter berechnen und schließen | Rechner
Bevor wir uns mit Strategien der Altersvorsorge beschäftigen, sollten wir als Erstes festlegen, wie viel wir inflationsbereinigt im Alter zur Verfügung haben wollen bzw. müssen. Der nachfolgende Rechner erledigt dies für Sie und berechnet Ihnen Ihre Versorgungslücke. Im zweiten Schritt werden Maßnahmen zum Schließen der Versorgungslücke vorgestellt und bewertet.
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1. Schritt 1: Versorgungslücke berechnen
Wenn Sie ungefähr einschätzen können, wie hoch Ihre Einkünfte in der Rente sein werden, nutzen Sie diesen Rechner zur Ermittlung der Versorgungslücke.
Zum Abschlag: Sie brauchen im Alter nicht Ihr volles Nettoeinkommen: Entscheiden Sie also, auf wieviel Sie bereit sind, im Alter zu verzichten. Sie sparen in der Rente z. B. an berufsbedingten Kosten wie Arbeitskleidung, Fahrtkosten etc. Ein Abschlag von 20 Prozent ist ein guter Mittelwert. Sie können diesen Wert unten variieren.
Rechner Versorgungslücke
Obwohl die Rentensteuerlast vermutlich nicht allzu hoch sein wird: Rechnen Sie möglichst mit Ihrer Netto-Rente nach Steuern und Abgaben. Die Stiftung Warentest bieten einen Rechner zur Ermittlung der Nettorente an.
Bevor wir den Versorgungslücken-Rechner füttern können, müssen wir uns über einige Punkte im Klaren werden.
Sie kennen Ihre Rentenansprüche nicht? Dann lesen Sie diesen Artikel:
Beitrag: Rentenanspruch klären
So klären Sie Ihren Rentenanspruch bei der Gesetzlichen Rentenversicherung
Für die gesetzliche Rentenversicherung, die Rente vom Staat, gilt: Sie ist sicher aber oft nicht ausreichend. Böse ausgedrückt: Es ist kein Staat mehr mit dem Staat zu machen, Selbstvorsorge ist nötig. Die demographische Entwicklung (steigender Anteil alter Menschen) und die hohen Schulden von Deutschland verhindern zukünftig wahrscheinlich einträgliche Rentenzahlungen.
Starten wir mit der Bestandsaufnahme und schauen, was Sie von der gesetzlichen Rentenversicherung voraussichtlich zu erwarten haben. ► Rentenbescheid anfordern ► Kontoauszug der Rente verstehen ► Rentenrechner ► Beratung in Anspruch nehmen
Wieso ist die Inflation wichtig?
1.1. Warum muss die Inflation berücksichtigt werden?
Niemand kann in die Zukunft schauen. Trotzdem müssen Sie davon ausgehen, dass die Kaufkraft des Geldes immer weiter abnimmt. Wenn Sie zum Beispiel von 2 Prozent Inflation pro Jahr ausgehen, wird ein Brot, dass heute 3 Euro kostet, in 20 Jahren ungefähr 4 Euro und 50 Cent kosten. Entsprechend dürfen wir uns nicht in die Tasche lügen und müssen diesen Preisanstieg bei der Berechnung der Versorgungslücke berücksichtigen.
Steuern und Abgaben auf die Rente
1.2. Steuern und Abgaben
Auch als Rentner zahlen Sie
- Steuern
- Beiträge zur Krankenversicherung
- Beiträge zur Pflegeversicherung
Keine Angst: Rentner haben hohe Freibeträge. Die Höhe der Last hängt von vielen Faktoren ab: Alter, Zeitpunkt des Rentenbeginns, Art der Rente ... Die Belastung ist individuell, einen Anhaltspunkt liefert der Steuerrentenrechner.
Sind Sie mit Ihrer Altersvorsorge zufrieden?
Hier die bisherigen Antworten anschauen ⇓
Die bisherigen Stimmen:
| Ich habe vorgesorgt, aber ich müsste mehr tun. | 10 Stimmen |
| Ich habe bisher kaum vorgesorgt. | 9 Stimmen |
| Ja, ich habe ausreichend vorgesorgt. | 8 Stimmen |
2. Schritt 2: Versorgungslücke schließen
Es gibt viele Möglichkeiten, meine Versorgungslücke bis zum Renteneintritt zu "schließen". Einige sind sinnvoller als andere, zudem haben die Möglichkeiten jeweils unterschiedliche Risiken und Chancen sowie Vor- und Nachteile. Wir geben Ihnen viele Hinweise für Ihre Entscheidung, die Sie dann anhand Ihrer Bedingungen und Vorlieben treffen können.
Generelle Hinweise
- Grundlegende Tipps zum Rentenansparen haben wir im Beitrag "Strategien der Altersvorsorge" gesammelt.
- Nettorendite: Wenn Sie nun die Lücke beheben und zusätzliche Renteneinnahmen aufbauen, behalten Sie bitte im Hinterkopf, dass auch auf diese vermutlich wieder Steuern und Abgaben zu entrichten sind.
- Diversifizierung: Auch für die Altersvorsorge gilt: Stellen Sie sich breit auf und verteilen Sie Ihre Rentenansparung möglichst auf mehrere Vermögensklassen (monetäre Anlagen, Immobilien, Fonds ...).
- Inflationsschutz: Die gesetztliche RV, private oder betriebliche Renten sind zum Beispiel als monetäre Anlagen nur in begrenztem Maße gegen inflationäre Abwertung geschützt. Aktienfonds oder Immobilien hingegen sollten tendenziell inflationsgeschützt sein.
2.1. Betriebliche Altersvorsorge, VBL
Der Staat fördert mehrere Vorsorgemodelle wie die Betriebliche Altersvorsorge. Oft fördert der Arbeitgeber mit. Die Vorteile der Betrieblichen Altersvorsorge überwiegen darum meist ihre ebenfalls vorhandenen Nachteile. Dennoch muss zur Beurteilung der Sinnhaftigkeit auf die individuellen Bedingungen des Arbeitnehmers, den betrieblichen Zuschüssen und der Ausgestaltungsform des konkreten bAV-Vertrages geschaut werden. Wir erläutern im folgenden Artikel die wichtigstgen Punkte, auf die Sie bei einem Angebot zur betrieblichen Vorsorge achten sollten:
Beitrag: Ist die Betriebliche Altersvorsorge sinnvoll?
Ist die Betriebliche Altersvorsorge sinnvoll?
Oft sinnvoll: Die Betriebliche Altersvorsorge
Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist ebenfalls ein (zumeist) empfehlenswerter Baustein der Altersvorsorge. Der Arbeitnehmer spart durch die direkte Umwandlung des Gehaltes in einen Rentenvertrag (bis zu einer bestimmten Grenze) Steuern und Sozialabgaben. Zudem zahlen viele Arbeitgeber einen zusätzlichen Beitrag dazu, welcher die bAV noch lohnender macht.
Allerdings gibt es auch Nachteile der bAV. Ob eine Betriebliche Altersvorsorge sinnvoll ist oder nicht hängt von den individuellen Bedingungen ab. Wir zeigen Ihnen, worauf Sie bei der Bewertung der Verträge achten sollten.
2.2. Geldanlage in ETF
Geld-Welten-Empfehlung: ETF sind indexbasierte Fonds mit geringen Kosten. Sie stellen eine hohe Rendite in Aussicht, sind aber auch mit dem Risiko des zeitweiligen Rückgangs gezeichnet. Wie Sie in ETF gemäß Ihrer persönlichen Risikoneigung anlegen erfahren Sie in folgendem Artikel:
Beitrag: Anlagestrategie Geldanlage in ETF bzw. Indexfonds
Anlagestrategie Geldanlage in ETF bzw. Indexfonds
Ein ETF bzw. börsennotierter Indexfonds will in seiner Zusammensetzung die Wertentwicklung eines Börsenindexes nachbilden. Die Managementleistung der Fondsmanager ist damit in der Regel nicht sonderlich aufwendig, was sich in günstigeren Konditionen widerspiegelt. Die jährlichen Gebühren liegen zwischen 0,2 und 0,5 % der Anlagesumme, meist wird kein Ausgabeaufschlag erhoben.
Ein kleiner Nachteil von Indexfonds liegt darin, dass keine Wertsteigerung wie bei manchen (wenigen) Einzelwerten potentiell möglich wäre. Es gibt die Fondsart seit dem Jahr 2000.
In diesem Artikel finden Sie Indexfonds grundsätzlich erläutert, sicherheitsrelevante Auswahlkriterien, Aufteilungsstrategien, Fondsempfehlungen und kostengünstige Anlagemöglichkeiten.
Rente durch Angespartes erhöhen: Haben Sie später Kapital angespart und wollen dann davon zehren, müssen Sie sich für die Berechnung Ihrer Entnahmemöglichkeiten auf einige Werte festlegen. Wenn Sie zum Beispiel 120.000 Euro angespart haben und davon ausgehen, dass Sie diese mit 1,25 Prozent anlegen können, dürfen Sie sich 20 Jahre lang monatlich über eine Entnahme in Höhe von 564 Euro freuen. Wie Sie eine private Ansparung z. B. in ETF am besten verrenten erfahren Sie in folgendem Artikel:
Beitrag: Anlage verrenten
Anlage verrenten: Sofortrente versus Auszahlplan
Wer zum Zeitpunkt des Renteneintritts über die Gnade eines höheren Geldbetrages verfügt, kann diesen zur Aufstockung seiner Rente nutzen. Dabei stehen mehrere Möglichkeiten zur Wahl. Die sicherste Variante ist die Einzahlung in eine private Rentenversicherung mit sofortiger Rentenzahlung (Sofortrente). Wer gerne (deutlich) mehr Ertrag aus seinem Erspartem wünscht und ein höheres Risiko nicht scheut, wählt einen (Fonds-)Auszahlungsplan.
Wir stellen beide Konzepte gegenüber: ► Relevante Konsequenzen aus der Entscheidung ► Vor- und Nachteile gegenübergestellt ► Wie viel Monatsrente bekomme ich jeweils? ► Entnahmerechner ► Tipps für intelligenten Wechsel
2.3. Staatliche geförderte Altersvorsorge (Riester und Rürup)
Unter gewissen Umständen (Kinder ...) lohnt es, in begrenztem Rahmen (Mindesteinlage) zu riestern. Erläuterungen zu Riester und Rürup hier:
Beitrag: Staatlich geförderte Altersvorsorge - Riester und Rürup
Staatlich geförderte Altersvorsorge - Riester und Rürup
Dieser Beitrag zur staatlich geförderten Altersvorsorge geht auf die Riester-Rente und das Rürup-Pendant für Selbständige ein. Wie in den Strategien zur Altersvorsorge erwähnt, sollten Sie diese Förderung für die Schließung Ihrer Versorgungslücke nutzen.
Dieser Artikel beschreibt, wie Sie Riester (und Rürup) beantragen und welche Anlagealternativen dabei zur Verfügung stehen.
2.4. Einmalzahlung in die private Rentenversicherung
Alternativ prüfen Sie eine Einmalzahlung in die gesetzliche Rentenkasse, das ist heutzutage oft profitabler als der Garantiezins einer privaten Rentenversicherung. Bedenken Sie bei Ihrer Entscheidung: Die Garantiezahlungen der Rentenversicherungen gelten ein Leben lang - auch wenn Sie 120 werden sollten.
Wie ist es um Ihre Gesundheit bestellt?
Beitrag: Sonderzahlung Rentenversicherung ab 50
Sonderzahlung Rentenversicherung ab 50
Das lohnt (oft):
Sonderzahlung Rentenversicherung ab 50: Anleitung und Rechner
Es erfreut sich zunehmender Beliebtheit, gilt aber nach wie vor als Geheimtipp. Das Prozedere ist auch nicht ganz einfach, zudem wollen steuerliche Vorteile geschickt genutzt werden. Die Rede ist von einer möglichen Sonderzahlung zur Rentenversicherung ab 50.
Finanztest und andere haben errechnet: Wenn Sie sich einer guten Gesundheit erfreuen und mit einem (normal) langen Leben rechnen, sind Sonderzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung eine gute Investition. Eine der wenigen sinnvollen Geldanlagen, die Arbeitnehmern im Alter von 50 aufwärts offen steht. Vor allem dann, wenn die möglichen Steuererleichterungen optimal genutzt werden. Allein in 2018 haben 17.086 Einzahler diese Möglichkeit genutzt. Tendenz steigend. 2020 waren es schon ca. 35.000.
Allerdings ist der Vorgang nicht ganz einfach und bedarf dem Befolgen einiger Schritte. Wir listen diese auf, erläutern jeden Punkt und verweisen auf notwendige Formulare und hilfreiche Rechner.
Sonderzahlung zum Ausgleich von Rentenabschlägen oder zur Erhöhung der Rente ► Vorgehen ► wo melden? ► geschickt steueroptimiert einzahlen in 5 Schritten ► Überprüfen der Rente ► Günstige Konditionen sichern
2.5. Private Rentenversicherung
Immer noch beliebt, obwohl der Garantiezins weiterhin niedrig ausfällt: die Private Rentenversicherung. Weitere Nachteile kommen hinzu:
- Möglicherweise hohe Kosten und Gebühren
- Die Rendite ist nicht garantiert
- Kapitalverlust bei vorzeitiger Kündigung möglich
Aber die Private Rentenversicherung hat natürlich auch Vorteile:
Beitrag: Wann sich eine private Rentenversicherung lohnt
Wann sich eine private Rentenversicherung lohnt
Eine private Rentenversicherung gewährt Ihnen bei Abschluss eine lebenslang garantierte Rente. Klassischerweise zahlen Sie zunächst über einen relativ langen Zeitraum ein. Bei Renteneintritt bzw. Vertragsablauf wählen Sie dann zwischen einer Einmalauszahlung der Ansparsumme oder einer monatlichen Rente.
Sie ist in aller Regel ein weiterer - empfehlenswerter - Baustein zur Deckung der Versorgungslücke im Alter.
Die Renditen einer privaten Rentenversicherung mögen in Berechnungsbeispielen kleiner ausfallen als bei einer direkten Geldanlage, z. B. in Anleihen oder. Es gibt aber pfiffige Vorteile gegenüber der eigenen "händischen" Ansparung:
2.6. Zur Rente hinzuverdienen
Eine Teilzeitarbeit während des Rentenalters ist ebenfalls eine Überlegung wert. Vor allem dann, wenn man eine Tätigkeit findet, die man gerne macht. Tipps und Empfehlungen in folgendem Artikel:
Beitrag: Zur Rente hinzuverdienen
Zur Rente hinzuverdienen und Liquidität zu sichern – diese Möglichkeiten bieten sich an
An sich ist die Rente etwas Gutes, denn Senioren bekommen monatlich Geld auf ihr Konto überwiesen, ohne etwas dafür tun zu müssen. Allerdings reicht die Rente oftmals nicht aus, um sich finanzielle Wünsche wie beispielsweise eine Reise zu erfüllen. Das ist schade, denn gerade im Rentenalter sollte man sein Leben in vollen Zügen genießen können.
Glücklicherweise gibt es für manches eine Lösung: Werfen wir also einen Blick auf 5 Möglichkeiten, um sich im Rentenalter Geld hinzuzuverdienen.
2.7. Grundrente
Die Grundrente schließt ebenfalls (kleine) Lücken
Zuschlag bei geringer Rente
DIE GRUNDRENTE
in aller Kürze erläutert
- Start
Die Grundrente gibt es seit dem 1. Januar 2021. - Ziel
Rentnern, die lange gearbeitet haben, aber unterdurchschnittlich eingezahlt haben, einen Zuschlag zur Rente zu zahlen. - Voraussetzung für volle Grundrente
Mindestens 35 Jahre Grundrentenzeiten. Hierzu zählen vornehmlich Jahre der Beschäftigung aber auch Zeiten der Kindererziehung, Pflege und andere, in denen „die Beitragsleistung an die Rentenkasse mindestens 0,025 Entgeltpunkten pro Monat entspricht“. - Höhe der Zuzahlung
Wenn anspruchsberechtigt werden die Entgeltpunkte auf max. 0,8 Punkte pro Jahr verdoppelt – für maximal 35 Jahre. Dieser Wert wird danach um 12,5 % gekürzt. Einnahmen über dem Freibetrag von 1.250 € (Paare: 1.950 €) werden zu 60 % angerechnet. - Berechnungsbeispiel der Rentenversicherung
Verkäuferin, 40 Jahre Arbeit x 0,75 Entgeltpunkte x 36,02 Euro (Rentenwert West 2022, wird jährlich zum 1. Juli neu berechnet) = ca. 1.080,6 Euro Rente – normalerweise.
Zuschlag von 0,05 Entgeltpunkten, der um 12,5 Prozent gekürzt wird (= 0,0438 Entgeltpunkte). Dieser Zuschlag von 0,0438 Entgeltpunkten wird für 35 Jahre mit dem aktuellen Rentenwert West berechnet:
35 Jahre x 0,0438 Entgeltpunkte x 36,02 Euro = rund 55,22 Euro Grundrentenzuschlag zur Rente
=> Neue (Grund-)Rente: 1135,82Euro
2.8. Immobilien
Der Kauf von Immobilien zur Vermietung oder als selbst genutztes Eigenheim kann ebenfalls dazu beitragen, die Versorgungslücke im Alter zu schließen. Eine vermietete Immobilie kann Mieteinnahmen generieren, während eine selbst genutzte Immobilie die Wohnkosten senken kann. Diese Option ist verführerisch, da sie entweder ein zusätzliches passives Einkommen oder halt die Einsparung von Wohnkosten im Alter bietet.
Nachteile von Immobilien:
- Hohe Kosten beim Kauf und Unterhalt einer Immobilie
- Möglicher Leerstand und Mietausfälle
- Schwankende Immobilienmärkte können den Wert der Immobilie beeinträchtigen
Weitere Aspekte dieser Option in folgendem Artikel:
Beitrag: Altersvorsorge durch Immobilien
Altersvorsorge durch Immobilien
Altersvorsorge durch Immobilien - sinnvoll oder lieber nicht?
Generell gilt: Die Geldanlage in Immobilien ist ein kluger Baustein im Gesamtportfolio der Vermögensanlage und damit auch der Altersvorsorge. Doch sollte ich wirklich ein Haus kaufen und dann vermieten, um später eine zweite "Betonrente" zu erhalten? Stimmt es, dass ich bei einer selbstgenutzten und abgezahlten Immobilie praktisch mietfrei wohne? Ganz so einfach ist es nicht, am Ende überwiegt aber ein Argument, welches auf eine entscheidende menschliche Schwäche abzielt.
2.9. Länger arbeiten
Eine weitere Option, um die Versorgungslücke zu schließen, ist das längere Arbeiten. Eine längere rentenversicherungspflichtige Erwerbszeit führt in der Regel zu höheren Rentenansprüchen. Zudem hat man mehr Zeit, um Vermögen aufzubauen und – nicht für alle ein Vorteil – bietet es die Möglichkeit, länger im Berufsleben aktiv zu bleiben
Nachteile sind:
- Gesundheitliche Einschränkungen können eine längere Erwerbszeit erschweren
- Möglicherweise hohe psychische Belastung durch die bisherige, langjährige Berufstätigkeit
- Eingeschränkte Freizeit und Freiheit
3. Ergänzungen und Fragen von Leser:innen
Hast du eine Frage zum Beitrag oder etwas zu ergänzen bzw. zu korrigieren?
Jeder kleine Hinweis/Frage bringt uns weiter und wird in den Text eingearbeitet.
4. Im Zusammenhang interessant
- Wie Renten besteuert werden (Seite von der deutschen Rentenversicherung)
- Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung für Rentner (PDF von der deutschen Rentenversicherung)
- Gesetzliche Rentenversicherung - Ihre Rentenansprüche - Rentenrechner
- Versorgungslücke berechnen
- Altersvorsorge durch Immobilien
- Riester Mindesteigenbeitrag berechnen
- Wann sich eine private Rentenversicherung lohnt
- Vorzeitig in Rente gehen – optimalen Ausstieg finden - Roadmap
- Strategien der Altersvorsorge – 4 einfache Empfehlungen
- Anlage verrenten: Sofortrente versus Auszahlplan
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