So klären Sie Ihren Rentenanspruch bei der Gesetzlichen Rentenversicherung

Für die gesetzliche Rentenversicherung, die Rente vom Staat, gilt: Sie ist sicher aber oft nicht ausreichend. Böse ausgedrückt: Es ist kein Staat mehr mit dem Staat zu machen, Selbstvorsorge ist nötig. Die demographische Entwicklung (steigender Anteil alter Menschen) und die hohen Schulden von Deutschland verhindern zukünftig wahrscheinlich einträgliche Rentenzahlungen.

Starten wir mit der Bestandsaufnahme und schauen, was Sie von der gesetzlichen Rentenversicherung voraussichtlich zu erwarten haben. ► Rentenbescheid anfordern ► Kontoauszug der Rente verstehen ► Rentenrechner ► Beratung in Anspruch nehmen

Schonungslos offenlegen: Meine Rentenansprüche – die Renteninformation

Umfragen zeigen: Die meisten Deutschen schätzen die Ansprüche aus der Rentenversicherung als zu hoch ein, jeder vierte gar um 50 Prozent. Die durchschnittliche Rente in Deutschland betrug 2023 rund 1.600 Euro brutto pro Monat. Diese Zahl variiert jedoch je nach Region:

• In Westdeutschland liegt der Durchschnitt bei 1.663 Euro
• In Ostdeutschland bei 1.471 Euro

Die höchsten durchschnittlichen Renten wurden in Hamburg (1.721 Euro) und Nordrhein-Westfalen (1.709 Euro) gezahlt, während die niedrigsten in Mecklenburg-Vorpommern (1.455 Euro), Sachsen-Anhalt (1.452 Euro) und Thüringen (1.437 Euro) zu finden warne.

Rente im Verhältnis zum letzten Nettoeinkommen

Das sogenannte Netto-Rentenniveau gibt Aufschluss darüber, wie hoch die Rente im Verhältnis zum durchschnittlichen Nettoeinkommen ist. Aktuell liegt dieses Niveau bei etwa 48 Prozent. Das bedeutet: Ein Durchschnittsverdiener erhält nach 45 Beitragsjahren eine Rente, die etwa 48,1% seines letzten Nettoeinkommens entspricht.

In Zukunft sehen Experten dieses prozentuale Verhältnis weiter zurückgehen. Als sicher gilt:

Die gesetzliche Rentenversicherung wird an Bedeutung verlieren.

Viele haben ein unangenehmes Gefühl beim Gedanken daran, der eigenen Rentenhöhe schonungslos ins Gesicht zu schauen. In aller Regel geht es Ihnen aber besser, wenn Sie die Unsicherheiten bezüglich Ihrer Rente geklärt haben. 

Finanztest rät:

Spätestens ab Mitte des Berufslebens ist es Zeit für den ersten Altersvorsorge-Check.

Der wichtigste Faktor ist für die meisten Arbeitnehmer die gesetzliche Rentenversicherung. So ermitteln Sie Ihren vorrausichtlichen Anspruch:

Schritt 1: Kontoauszug der Gesetzlichen Rentenversicherung anfordern

Der erste Schritt für Ihre persönliche Altersvorsorge besteht nun darin, Ihre gesetzliche Rente zu ermitteln. Wenn Sie mehr als 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert waren und mindestens 27 Jahre alt sind, bekommen Sie jährlich Ihre Renteninformation zugesendet.  Darin finden Sie Ihre bisherige Rentenprognose. Sowohl ohne Steigerung, als auch auf Basis von 1 oder 2 Prozent Steigerungsrate.

Folgende Angaben finden sich in den „Kontoauszügen“:

• Versichertennummer
• Rentenbeiträge vom Versicherten und seinen Arbeitgebern und den öffentlichen Kassen
• Rentenhöhe
  Diese Information liegt in zwei Formen vor: Zum einen wird dargestellt, wie hoch die Rente mit 65/67 ausfallen würde, wenn ab jetzt nichts mehr eingezahlt würde. Zum anderen, falls bis zum Ruhestand weiterhin pro Monat soviel in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt wird, wie im Schnitt der letzten 5 Jahre.
• Rente bei voller Erwerbsminderung
  In der Höhe, wie sie heute gezahlt werden würde, würde das Mitglied voll erwerbsunfähig werden.
• Entgeltpunkte
  Sie errechnen sich aus den Gesamtbeiträgen zur gesetzlichen Rentenversicherung und sonstigen Versicherungszeiten, z. B. für die Kinderbetreuung.

Weitere Erläuterungen zu obigen Punkten finden sich in folgendem Artikel:

Beitrag: Rentenbegriffe und Rentenformel erläutert

Rentenformel Rente berechnen

Rentenformel Rente berechnen – einfach erklärt | Mit Rentenrechner

Auch wenn sie allein im Alter nicht ausreicht: Die gesetzliche Rente ist für viele ein wesentlicher Baustein der Altersvorsorge. Doch wie wird die Höhe der Rente eigentlich errechnet? Die Antwort kommt hier. Mit Rechentool!

Hier weiterlesen: Rentenformel Rente berechnen

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Wenn Sie mögen, schätzen Sie Ihre zukünftige Rente mit unserem Rentenrechner ab:

Schritt 2: Kontenklärung durchführen!

Die Kontenklärung ist ein essenzieller Schritt, um Ihren Rentenanspruch korrekt zu ermitteln und sicherzustellen, dass alle relevanten Zeiten in Ihrem Versicherungskonto erfasst sind. Dieser Prozess dient dazu, Lücken oder unvollständige Angaben zu klären, die später Ihre Rentenhöhe beeinflussen könnten. Im Folgenden finden Sie eine detaillierte Anleitung, wie Sie Ihre Kontenklärung in die Wege leiten können:

1. Fordern Sie wie im ersten Schritt beschrieben Ihre Renteninformation an
   Der erste Schritt zur Kontenklärung besteht darin, die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung anzufordern. Diese erhalten Sie wie erläutert automatisch, wenn Sie das 27. Lebensjahr vollendet haben und in den letzten fünf Jahren Beiträge gezahlt haben. Sollten Sie diese Information nicht erhalten, können Sie sie direkt bei der Deutschen Rentenversicherung anfordern.
2. Stellen Sie einen Antrag auf Kontenklärung
   Um die Kontenklärung zu starten, müssen Sie einen schriftlichen Antrag stellen. Dazu können Sie das Formular V0100 – Antrag auf Kontenklärung verwenden, das auf der Website der Deutschen Rentenversicherung zum Download und zum Online-Ausfüllen bereitsteht: deutsche-rentenversicherung.de/SharedDocs/Formulare/DE/_pdf/V0100.html
3. Bereiten Sie die notwendigen Unterlagen vor
   Für die Kontenklärung benötigen Sie eine Vielzahl von Unterlagen, um Ihre Versicherungszeiten nachzuweisen. Dazu gehören:
   • Geburtsurkunde oder Personalausweis
   • Arbeitsverträge und Lohnabrechnungen
   • Schul-, Ausbildungs- und Studienbescheinigungen
   • Nachweise über Arbeitslosigkeit, Kindererziehungszeiten oder Wehr- und Zivildienst
4. Reichen Sie den Antrag ein
   Senden Sie das ausgefüllte Formular zusammen mit den gesammelten Unterlagen an die Deutsche Rentenversicherung. Alternativ können Sie den Antrag auch persönlich in einer Beratungsstelle einreichen oder alles online ausfüllen.
5. Prüfung und Rückmeldung abwarten
   Die Deutsche Rentenversicherung prüft Ihre Angaben und meldet sich bei Ihnen, wenn weitere Nachweise erforderlich sind. Nach Abschluss der Klärung erhalten Sie eine Kontenklärungsmitteilung, die alle erfassten Zeiten dokumentiert.
6. Überprüfen Sie die Kontenklärungsmitteilung
   

   Prüfen Sie in diesen Bescheiden vor allem, ob alle Versicherungszeiten auch wirklich berücksichtigt sind. Fragen können Sie zum Beispiel unter der kostenlosen Telefonnummer 0800 / 1000 4800 klären. Dort können Sie auch das Formular zur Kontenklärung anfordern. Halten Sie Ihre Rentenversicherungsnummer parat. 

Ein hilfreicher Tipp: Die Deutsche Rentenversicherung bietet eine kostenlose Beratung an, bei der Sie den gesamten Prozess der Kontenklärung mit einer Expertin oder einem Experten durchgehen können.

Online-Services der gesetzlichen Rentenversicherung

Die Digitalisierung macht auch vor der Rentenversicherung nicht halt. Viele Services, die früher nur persönlich oder per Post erledigt werden konnten, sind heute auch online verfügbar. Das gilt insbesondere für die Kontenklärung.

Online-Konto bei der Deutschen Rentenversicherung
Melden Sie sich auf der Website der Deutschen Rentenversicherung unter dem Link deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Kundenportal/kundenportal-node.html an, um Zugriff auf Ihr Versicherungskonto zu erhalten. Über das Portal „Meine DRV“ können Sie:

• Ihre Renteninformation einsehen
• Einen Antrag auf Kontenklärung stellen
• Fehlende Zeiten nachmelden
• Ihre aktuellen Versicherungszeiten prüfen

Um diesen Service nutzen zu können, benötigen Sie entweder eine elektronische Identität (z. B. Personalausweis mit Online-Funktion) oder eine Registrierung per Post.

Vorteile der Online-Kontenklärung:

• Sie können Ihre Unterlagen digital hochladen.
• Der Bearbeitungsstatus Ihres Antrags ist jederzeit einsehbar.
• Rückfragen oder zusätzliche Nachweise können direkt über das Portal eingereicht werden.

Nutzen Sie diese Möglichkeit, um den Prozess zu beschleunigen und die Kommunikation mit der Rentenversicherung zu erleichtern.

Detaillierte Tipps zur Kontenklärung bei der Gesetzlichen Rentenversicherung finden sich auch in folgendem Artikel:

Optional: Beratung zur Altersvorsorge in Anspruch nehmen

Die Deutsche Rentenversicherung bietet Beratung zur Altersvorsorge an. Hier wird das Gesamtbild betrachtet:

• Gesetzliche Rentenversicherung
• Riester und Co.
• Betriebliche Altersvorsorge
• Private Altersvorsorge

In manchen Bundesländern klappt dies besser, in anderen schlechter. Wir raten dazu, diese Beratung regelmäßig in Anspruch zu nehmen. Um fehlende Versicherungszeiten zu klären, Chancen zur Rentenerhöhung zu erfahren und um einfach rententechnisch auf Stand zu bleiben.

Zumindest einmal sollte jeder diese Beratung in Anspruch nehmen. Ein idealer Zeitpunkt wäre zu Mitte des Berufslebens.

Wo kann ich mich beraten lassen?

Unter 0800 / 1000 4800 können Sie einen Termin zur Beratung vereinbaren, auch sogenannte "Intensivgespräche bei einer Auskunfts- und Beratungsstelle vor Ort". Auf der Seite "Beratung & Kontakt" bietet die Rentenversicherung weitere Kontaktmöglichkeiten (per E-Mail, per Kontaktformular, postalisch ...) an.

Einen besonderes Service bietet die Deutsche Rentenversicherung in Baden-Württemberg an. Dort finden sich spezielle Beratungszentren zur Altersvorsorge, die ihren Service auch bundesweit per Video-Beratung anbieten (für jeden Versicherten der Gesetzlichen Rentenversicherung!). Suchen Sie sich dafür einfach hier ein Servicezentrum für Altersvorsorge heraus und bitten Sie um einen Termin zur Videoberatung Altersvorsorge.

Auf die Beratung vorbereiten

Eine gute Vorbereitung von Ihrer Seite verbessert das Beratungsergebnis. Das heißt in erster Linie, dass Sie alle relevanten Bescheide zur Hand haben. Diese sind:

• Letzter Rentenbescheid
• Bescheid zu Riester oder Rürup-Rente
• Police einer eventuellen privaten Rentenversicherung
• Bescheid zu eventueller Betriebsrente oder VBL
• Eventuell Rentenbescheid aus einem Versorgungswerk
• Belege zur privaten Rentenansparung (Depotauszug, Festgeldkonto ...)
• Sonstige mögliche Renten wie Rente aus dem Ausland

Schritt 3: Versorgungslücke berechnen und schließen

Die meisten Experten gehen davon aus, dass das Rentenniveau weiter sinken wird. Immer mehr Rentner bei immer weniger Beitragszahlern und fehlende Kapitalrücklage führen zu dieser Entwicklung. Zwar verdienen zukünftige Beitragszahler wahrscheinlich immer mehr, können so auch mehr „abgeben“, aber dennoch sind sich nahezu alle einig: Die Rentenauszahlungen werden vermutlich zurückgehen. Sorgt man nicht privat vor, entsteht eine Versorgungslücke im Alter.

Darum gilt: Kapital für den Ruhestand anzusparen ist heutzutage eine Pflicht, kein Luxus.

Im folgenden Artikel ermitteln wir Ihre Versorgungslücke und geben Tipps, wie sich diese Lücke noch rechtzeitig schließen lässt:

Beitrag: Versorgungslücke im Alter berechnen: Rechner und Vorsorgemöglichkeiten

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Bevor wir uns mit Strategien der Altersvorsorge beschäftigen, sollten wir als Erstes festlegen, wie viel wir inflationsbereinigt im Alter zur Verfügung haben wollen bzw. müssen. Der nachfolgende Rechner erledigt dies für Sie und berechnet Ihnen Ihre Versorgungslücke. Im zweiten Schritt werden Maßnahmen zum Schließen der Versorgungslücke vorgestellt und bewertet.

Hier weiterlesen: Versorgungslücke im Alter berechnen: Rechner und Vorsorgemöglichkeiten

Welche Rentenansprüche gibt es noch?

Neben der gesetzlichen Rente gibt es verschiedene Arten von Rentenansprüchen, die ebenfalls für Ihre Altersvorsorge relevant sein können. Hier finden Sie eine kurze Übersicht:

• Erwerbsminderungsrente
  Diese Rente erhalten Sie, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder Behinderung nur noch eingeschränkt oder gar nicht mehr arbeiten können. Voraussetzung ist, dass Sie in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben.
• Hinterbliebenenrente
  Ehepartner oder eingetragene Lebenspartner können Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente haben. Diese setzt voraus, dass der verstorbene Partner mindestens fünf Jahre in die Rentenkasse eingezahlt hat.
• Waisenrente
  Kinder haben Anspruch auf eine Waisenrente, wenn ein Elternteil verstirbt, der Rentenansprüche erworben hat. Die Rente wird in der Regel bis zum 18. Lebensjahr gezahlt, in bestimmten Fällen auch länger, etwa während einer Ausbildung.
• Grundrente
  Diese Rentenart ist für Personen gedacht, die trotz jahrzehntelanger Arbeit nur geringe Rentenansprüche erworben haben. Sie soll sicherstellen, dass langjährig Versicherte im Alter über ein gewisses Mindesteinkommen verfügen.
• Betriebsrente
  Arbeitgeber bieten oft eine betriebliche Altersvorsorge an. Die Ansprüche aus dieser Rentenform werden zusätzlich zur gesetzlichen Rente ausgezahlt.
• Private Altersvorsorge
  Zuletzt können Sie durch private Rentenversicherungen, Fonds oder Immobilien Ihre Rentenansprüche erweitern. Diese Ansprüche sind unabhängig von der gesetzlichen Rente.

Die Kombination dieser Rentenansprüche kann Ihnen helfen, Ihre Versorgung im Alter sicherzustellen. Es lohnt sich, alle Möglichkeiten zu prüfen und individuelle Maßnahmen zu ergreifen, um Ihre finanzielle Zukunft zu gestalten.

Fazit

Der Rentenanspruch zu klären ist ein entscheidender Schritt, um im Alter abgesichert zu sein. Mit einer sorgfältigen Kontenklärung und der Nutzung moderner Online-Services der Deutschen Rentenversicherung können Sie sich einen umfassenden Überblick über Ihre Altersvorsorge verschaffen. Berücksichtigen Sie zudem die verschiedenen Rentenarten, um Ihre finanzielle Planung zu optimieren. Denken Sie daran: Je früher Sie sich mit dem Thema befassen, desto besser können Sie Vorsorgelücken schließen.

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1. Das älteste Rentensystem der Welt wurde 1889 in Deutschland eingeführt – damals lag das Renteneintrittsalter bei 70 Jahren, obwohl die Lebenserwartung nur 45 Jahre betrug.
2. Schweiz schlägt Deutschland: In der Schweiz erhalten Rentner etwa 60 % ihres letzten Einkommens, während es in Deutschland nur etwa 48 % sind.
3. Rentner als „Pendler“: Jedes Jahr ziehen tausende deutsche Rentner ins Ausland, z. B. nach Spanien oder Thailand, um von günstigeren Lebenshaltungskosten zu profitieren.
4. Renteneintritt weltweit: In Norwegen und Island gibt es kein festes Rentenalter – jeder entscheidet selbst, wann er aufhören will zu arbeiten.

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