Wie Sie einen Kredit klug beantragen – bewährte Tipps

Der normale Weg zum Beantragen eines Kredites bei einem Finanzinstitut (in einer Bankfiliale oder online) ist schnell erklärt. Zunächst informiert man sich über die Zinssätze am Markt, vergleicht Online- und Offline-Welt und betritt dann entweder die Filiale oder klickt auf den Button „jetzt abschließen“. Doch danach kann die teure Überraschung lauern...

Rechtliches

Der Kreditvertrag ist in Deutschland in §488 und §489 BGB geregelt. So gilt u. a., dass der Kunde ein 14-tägiges Rücktrittsrecht gesetzlich zugesichert bekommt. Normalerweise sind kleinere Kredite mit einer Frist von drei Monaten kündbar, allerdings frühestens nach Ablauf eines halben Jahres. Nach dieser Zeitspanne dürfen Sie in der Regel das Darlehen in einem Schwung tilgen.

Was brauche ich?

Ein Kredit sollte nur so hoch ausfallen, dass Sie sich die Raten „bequem“ leisten können. Hier geben wir Ihnen Hilfen an die Hand, damit Sie die optimale Kredithöhe selbst bestimmen können. 

Zinssuche

Nun machen wir uns auf die Suche nach dem günstigsten Kreditzins. Günstigere Bedingungen – selbst im Nachkommabereich – haben über die Jahre, je nach Kredithöhe, erhebliche Auswirkungen. Nutzen Sie einfach unseren Kreditrechner, um ein Gefühl für die Bedeutung der Zinsunterschiede zu bekommen:

Werbezins versus Realzins

Leider ist der identifizierte günstigste Zins meist nicht der Zins, zu dem wir letztendlich den Kredit aufnehmen. Dieser gilt nämlich oftmals nur für ideale Bedingungen auf Seiten des Kreditnehmers, insbesondere im Bereich größerer Finanzierungen wie dem Bau oder Kauf eines Hauses.

Verhandlungsgeschick

Gehen wir nun davon aus, dass Sie den Kredit bei einer realen Bank aufnehmen. Sie werden zum Kreditgespräch geladen und möchten sich vorbereiten. Wie können Sie das günstigste Verhandlungsergebnis erzielen?

Es hat sich bewährt, in der Anfangszeit mit mindestens drei Anbietern in Kontakt zu treten. Geld-Welten-Leser berichten von guten Erfahrungen, wenn diese drei kontaktiert wurden:

• Dr. Klein
• Interhyp
• Hausbank

Viele möchten am liebsten bei der Hausbank abschließen. Es ist gefühlt angenehmer, einen Ansprechpartner vor Ort zu wissen. Was aber tun, wenn ein anderer Anbieter (mehr oder weniger deutlich) günstiger ist? Dann lassen Sie das Ihren Berater bei der Hausbank ruhig wissen. Manchmal hat diese(r) dann auf einmal noch eine Idee ...

Perspektive wechseln

Bitte schlüpfen Sie in die Rolle Ihres Kreditberaters. Wem würden Sie den günstigsten Zins anbieten? 

Für die Antwort müssen Sie eines wissen: Ein Zins enthält immer eine Risikokomponente. Dabei gilt: Je höher das Risiko, umso höher will dieses bezahlt werden, umso höher muss der Zins ausfallen. Ihr Ziel bei den Verhandlungen lautet also: Mein Risiko muss so gering wie möglich erscheinen.

Einflussmöglichkeiten

Wie erreichen Sie das? Natürlich können Sie nicht Ihr Einkommen verändern oder sich ein Vermögen herzaubern. Aber Sie verfügen dennoch über eine Reihe von Stellschrauben, die die Waagschale in Ihre Richtung neigen. Bitte prüfen Sie, welche der folgenden Punkte für Sie in Frage kommen:

• Benennen Sie alle Einkommensquellen.
• Heben Sie hervor, warum Ihr Arbeitgeber besonders krisensicher ist.
• Listen Sie alle Ersparnisse und Vermögenswerte auf, die Sie besitzen.
• Schnelle Kreditrückzahlungen bedeuten ein geringeres Risiko für die Bank als lange Laufzeiten. Bieten Sie also eine kürzere Tilgungsdauer an, wenn Ihnen dies möglich ist.
• Ein Bürge könnte das Risiko weiter senken. Aber das ist ein zweischneidiges Schwert und sollte nicht leichtfertig genutzt werden. Sie wissen ja: Bei Geld, da hört die Freund...
• Treten Sie souverän auf. Risikoeinschätzungen beinhalten oft auch eine persönliche Komponente. Ihr Bankberater hat Entscheidungsspielraum. Je solventer und zuverlässiger Ihr Erscheinungsbild (Kleidung, Stimme, Körperhaltung) wirkt, umso eher wird Ihnen der Berater einige Prozentpunkte nachlassen.