Geld sparen: Wann eine Umschuldung Sinn macht

Nie war der Zeitpunkt günstiger, sich Geld zu leihen. Ratenkredite werden derzeit bereits ab 2 % Zinsen angeboten (entsprechende Bonität vorausgesetzt). Vom Niedrigzinsniveau profitieren nicht nur Personen, die einen neuen Kredit aufnehmen. Verbraucher, die bereits eine oder sogar mehrere teure Darlehen am laufen haben, können jetzt günstig ihren Kredit umschulden und dabei – je nach Restschuld, Laufzeit und Zinsunterschied –  bis zu vierstellige Summen Geld sparen.

Wie das geht, was zu beachten ist und welche Vorteile eine Kreditumschuldung noch mit sich bringt, erfahren Sie nachfolgend.

1. Das passende Angebot finden

Wer regelmäßig seine Finanzen checkt, z. B. überflüssige Versicherungen kündigt oder zu einem günstigeren Strom-Anbieter wechselt, kann sich von unnötigen monatlichen Kosten befreien. Genauso ist es bei Krediten.

Auf dem deutschen Kreditmarkt tummeln sich eine Vielzahl unterschiedlicher Anbieter – von der traditionellen Filialbank über die Online-Direktbank bis hin zu P2P-Kreditplattformen. Die Produktauswahl ist breit gefächert. So mancher verliert da schnell den Überblick.

Eine günstige Umschuldung spart Monat für Monat

Genau das richtige Kreditangebot zu finden, ist oft eine zeitaufwändige, arbeitsintensive Aufgabe. Viele Kreditnehmer scheuen den Aufwand und bezahlen lieber Monat für Monat zu hohe Zinsen für ihre laufenden Ratenkredite. 

Das muss nicht sein. Zum einen gibt es praktische Online-Kreditvergleiche, die einem bereits viel Recherche-Arbeit abnehmen. Direkt im Kreditrechner kann der Kreditsuchende auf Online-Kreditvergleichsseiten seinen Bedarf sowie die gewünschte Laufzeit eingeben, und erhält im Ergebnis von sämtlichen Anbietern die entsprechenden Monatsraten und Konditionen.

Einige Webseiten bieten sogar spezielle Umschuldungsrechner an, um den Alt- und Neukredit direkt gegenüberzustellen und die Kostenersparnis auf Knopfdruck berechnen zu lassen. Sie finden unten einen Rechner, der die Werte für ein Kreditangebot anschaulich ausrechnet.

Zum anderen können sich Verbraucher heutzutage auch an seriöse Kreditberater wenden und sich damit viel Zeit und Geld sparen. Denn die Beratungsleistung ist bei seriösen Anbietern inklusive. Aus einem riesigen Portfolio an Kreditprogrammen kann so schnell das Umschuldungsangebot ermittelt werden, das am besten zu den Anforderungen und Voraussetzungen des Kreditnehmers passt.

Eine Umschuldung gibt es in mehreren Varianten

2. Finanziellen Spielraum erweitern

Der Hauptgrund, warum viele Verbraucher ihre bestehenden Kredite umschulden, ist die Senkung der monatlichen Kreditrate sowie die Gesamtkostenersparnis. Diese ergibt sich aus mehreren Effekten, die bei einer Umschuldung zum tragen kommen:

• Hat ein Kreditnehmer vor vielen Jahren einen Kredit zu einem hohen Zinssatz abgeschlossen und plant eine Ablösung durch einen deutlich zinsgünstigeren Umschuldungskredit, so verringert sich bei gleichbleibender (Rest-)Laufzeit und Tilgungsrate zunächst der Zinsanteil und damit die Höhe der Monatsrate.
• Wem es nicht unbedingt auf eine kleinere Monatsrate ankommt, sondern vielmehr auf die Reduzierung der Gesamtkreditkosten, kann seine Monatsrate auf etwa demselben Niveau belassen. Bei günstigerem Zinssatz wird damit der Tilgungsanteil der Monatsrate höher und der Kredit ist schneller abbezahlt.
• Darüber hinaus wird ein Umschuldungskredit in der Regel nur in Höhe der Restschuld aufgenommen, sofern kein Neubedarf mitfinanziert werden soll. Die niedrigere Kreditsumme sowie die kürzere Laufzeit tragen zusätzlich zu einem günstigeren Zinssatz bei.
  Wer sogar mehrere Ratenkredite ablösen möchte, kann alle Monatsraten zu einer Rate zusammenfassen und muss statt mehrere Gläubiger dann nur noch einen bedienen. Das wird von Banken gerne gesehen und kann sich positiv auf die Bonitätsbewertung auswirken.

• Was viele Kreditnehmer gar nicht wissen: Es gibt spezielle Umschuldungskreditprogramme, mit denen sich die Kreditrate sogar um bis zu 50% senken lässt. Immobilienbesitzer beispielsweise können dank solcher Spezialprogramme ihr Immobiliendarlehen mit ihren Ratenkreditverbindlichkeiten zusammenlegen und erhalten mit der Immobilie als Sicherheit einen deutlich günstigeren Zinssatz für die Gesamtdarlehenssumme.
• Hat sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers verändert, z. B. aufgrund verringerter Einkünfte, so bietet eine Kreditumschuldung die ideale Möglichkeit, neue Rahmenbedingungen zu schaffen – sprich: Kreditzins, Laufzeit und Monatsrate den neuen finanziellen Bedingungen anzupassen.

3. Was bei einer Umschuldung zu beachten ist

Ob sich eine Umschuldung lohnt, lässt sich pauschal nicht beantworten.

Das hängt von vielen Faktoren ab. Daher sollte jeder Einzelfall genau geprüft und die exakte Ersparnis vorher genau berechnet werden.

Als Grundregel gilt:

Je höher die Restschuld ist, je größer der Unterschied des alten und neuen Zinssatzes ist und je länger der Altkredit noch läuft, desto höher ist die Ersparnis, die sich durch die Umschuldung herausholen lässt.

Wer eine Umschuldung in Angriff nehmen möchte, sollte zunächst alle relevanten Eckdaten seines aktuellen Kreditvertrages zusammentragen und z.B. mit Hilfe eines Umschuldungsrechners sein Sparpotential ermitteln.

Sofern die bestehende Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung als Ausgleich für die entgangenen Zinserträge verlangt, sollte diese bei der Berechnung mit berücksichtigt werden.

4. Beispielvergleich

Alter Kredit

• Kredithöhe: 10.000 Euro
• Zinssatz: 4 %
• Restlaufzeit: 5 Jahre
• Monatsrate: 183,84 Euro
• Zahlung in den 5 Jahren: 11.030,40 Euro

Neu verhandelt

• Kredithöhe: 10.000 Euro
• Zinssatz: 2 %
• Laufzeit: 5 Jahre
• Monatsrate: 175,20
• Zahlung in den 5 Jahren: 10.512 Euro

Sie sparen innerhalb der Laufzeit: 528,40 Euro

In Worten: Die Ablösung durch einen günstigeren Umschuldungskredit verringert bei gleichbleibender (Rest-)Laufzeit und Tilgungsrate den Zinsanteil und damit die Höhe der monatlichen Kreditrate. Im Laufe der Zeit addiert sich die Verringerung der Kosten zur Gesamtersparnis über die gesamte Kreditlaufzeit.

Rechnen Sie selbst Ihr persönliches Beispiel durch:

5. Fazit: Wann macht nun eine Umschuldung Sinn?

Generell lässt sich sagen: Eine Umschuldung lohnt sich in den meisten Fällen. Nutzen Sie für den konkreten Vergleich unsere Rechner.

6. Rechner für Ihre Umschuldung

Vergleichen Sie vornehmlich die Kosten des alten Kredites mit denen des neuen Kredites. Berücksichtigen Sie aber auch die Kosten des Umschuldungsprozesses, z.B. die Vorfälligkeitsentschädigung.

6.1. Variante a) Ratenkredit

Hier unser Kreditrechner für einen Ratenkredit:

6.2. Variante b) Hypothekenkredit

Der folgende Rechner rechnet Ihr Immobilienprojekt durch:

Siehe auch: