7 Punkte: Worauf Sie bei Aufnahme von einem Privatkredit achten sollten

Die klassische Anlaufstelle für die Aufnahme eines Kredites ist die persönliche Hausbank. Mittlerweile hat sich auch der Abschluss eines Onlinekredites bei deutschen oder sogar ausländischen Onlinebanken als zweite Möglichkeit etabliert. Noch weitgehend unbekannt ist die dritte Variante: Das Leihen von Geld bei privaten Kreditanbietern. Kurz: Privatkredit.

Wir erläutern anhand von 7 Punkten, worauf Sie bei der Kreditsuche und dem Abschluss eines Privatkredites achten sollten.

1. Definition Privatkredit

Ein Privatkredit oder auch "Kredit von privat" meint die Kreditaufnahme bei einer – dem Kreditnehmer meist nicht bekannten – Privatperson im Rahmen eines privaten Kreditvertrages. Der Privatkredit befindet sich also außerhalb der Kreditvergabe durch gewerbliche Darlehensgeber wie Banken im Sinne des Kreditwesengesetzes. Oft dient er zum Kauf einer größeren Investition wie beispielsweise von einem Auto oder der Finanzierung eines gewerblichen Projektes. 

2. Rechtliche/steuerliche Basis und Grundlagen

Der normale Ratenkreditvertrag ist in den Paragraphen § 488 ff. des bürgerlichen Gesetzbuches BGB geregelt. Vom Grundsatz her gelten die dortigen Vorschriften auch für Privatkredite, vor allem zwischen Banken und Kunden. Für Kredite unter Privatleuten werden weniger Formvorschriften gemacht und geringere Kündigungsschutzregeln verlangt.

2.1. Steuerliche Behandlung für Geld-Verleiher

Ihre Zinserträge werden in Zeile 14 der Anlage KAP der Steuererklärung angegeben. Ihr Sparerpauschbetrag wird berücksichtigt. Falls bei einem Auslandsdarlehen Quellensteuern eingefordert werden, können Sie diese in Zeile 52 der Anlage KAP der Steuererklärung angeben. Das Finanzamt verrechnet die Quellensteuer dann mit der fälligen Abgeltungsteuer.

2.2. Steuerersparnis beim Schuldner

Beachten Sie: Egal ob ein Kredit unter Freunden oder Privatkredit von einer Vermittlungsplattform: Wenn Sie das geliehene Geld geschäftlich verwenden (z. B. für die Finanzierung einer Sanierung im Mietshaus oder für die Büroausstattung), können Sie die gezahlten Zinsen von der Steuer absetzen.

Der Kredit muss aber für die steuerliche Anerkenntnis schriftlich mit allen wesentlichen Punkten festgehalten sein. Im Vertrag sollten sich u.a. die Vereinbarungen zu Kreditsumme, Auszahlungsterminen, Laufzeit, Zinsen und Rückzahlungsmodalitäten finden. Zudem gilt folgende Voraussetzung für die Anerkenntnis der Zinsen als Ausgaben beim Finanzamt: Kreditgeber und Schuldner müssen voneinander finanziell unabhängig sein.

Mehr zum Ratenkredit:

3. Wie finde ich einen Privatkredit?

Sie müssen sich also nur bei Ihrem Nachbarn etwas Geld leihen, um unter die Definition eines Privatkredites zu fallen. Doch selten finden Sie jemanden in Ihrem Umfeld, der Ihnen größere Summen über Jahre zur Verfügung stellt.

Aus diesem Grund finden sich im Internet mehrere Plattformen für einen Kredit von privat (smava, Auxmoney, Viainvest, Mintos Kredite, Lendico, Kredit-Markt.eu ...) gebildet. Hier finden sich bundes- und europaweit private Geldgeber und -Schuldner zusammen. Für die Abwicklung des Kreditgeschäfts bedienen sich die Vermittlungsplattformen oft einer zwischengeschalteten Bank. Vermittlungsgebühren liegen meist zwischen 1 und 1,5 Prozent der Anlagesumme.

Bei Stiftung Warentest heißt es zu den geprüften Vermittlungsplattformen: "... sind heute für Kreditsuchende eine Alternative zur Bank. Für Menschen, deren Bonität nicht die beste ist, kann der Kredit sogar günstiger sein als bei der Bank. Risikofreudige Geldgeber können gute Renditen erzielen."

4. Was ist mit dem Verwandtenkredit?

Wenn der Kreditgeber des Privatkredites mit dem Kreditnehmer verwandt ist, spricht man auch von Verwandtenkrediten.

5. Das Gesuch: Je genauer, desto erfolgversprechender

Die Onlineplattformen vermitteln Angebote zwischen Privatleuten, die Geld gewinnbringend anlegen möchten, und Kreditnehmern, die mehr oder weniger dringend Geld benötigen.

Natürlich wollen auch diese privaten Kreditgeber sicherstellen, dass sie am Ende die Kreditsumme zurückerhalten. Dafür benötigen Sie Sicherheiten. Diese suchen die Kreditgeber in den Angaben, die Sie zu Ihrem Kreditgesuch machen.

Darum ist es an jedem Kreditnehmer, sich möglichst "seriös" bei seinem Privat-Kreditgesuch zu präsentieren. Zweifel an der Rückzahlung der geliehenen Summe sollten tunlichst gar nicht erst auskommen.

Dabei gilt:

Je mehr Details jemand über sich und sein Kredit-Projekt preisgibt, umso eher wird er private Kreditgeber zu annehmbaren Konditionen finden.

Dies sind nur die Basics, die angegeben werden müssen:

• Name,
• Geburtsdatum,
• Wohnanschrift,
• Staatsangehörigkeit,
• Telefonnummer und
• E-Mail-Adresse.

Darüber hinaus können viele Informationen offengelegt werden, welche die eigene Bonität und Seriosität verbriefen. Dies könnten sein:

• Der Nachweis der Identität (z.B. per Online-Ident und Video-Ident).
• Persönliche Schufa-Daten.
• Auskunft beim Arbeitgeber einwilligen (Zertifizierung dieser Auskünfte ist möglich, zieht aber Kosten nach sich).

Siehe auch:

6. Wie hoch sind die Kosten für die Vermittlung eines Privatkredites?

Die Einstellung eines Kreditgesuches vom Kreditnehmer ist bei den meisten Plattformen gratis für den Kunden - dem Kreditnehmer. Kommt dann ein Kreditvertrag zustande, wird in der Regel eine Provision vom Kreditgeber in Höhe von 1 bis 1,5 Prozent der Kreditsumme fällig.

Der Kredit kann auch von mehreren Kreditgebern vergeben werden (Risikoteilung).

Für den Kreditnehmer kommen manchmal weitere Kosten hinzu, zum Beispiel für die vermittelnde Bank, für die Zusendung von Kontoauszügen und Ähnliches. Wie bei jedem Kreditvertrag gilt: Lesen Sie das Kleingedruckte bzw. die Gebührenordnung genau.

Weitere beachtenswerte Punkte zum Privatkredit in der Übersicht:

7. Zum Zinssatz des Privatkredites

Alles bisher gesagte sind wichtige Tipps. Das Hauptaugenmerk für alle Beteiligten an einem Privatkredit liegt im Zinssatz für den Kredit. Zur Ermittlung eines fairen Kreditzinses haben die Plattformen unterschiedliche Vorgehensweisen.

Wichtig zur Einschätzung: Auf einigen Plattformen wird zunächst ein Zinssatz vorgeschlagen, bei Anderen gibt der Kreditsuchende zunächst einen Zinssatz ein, den er bereit wäre zu zahlen. Findet sich zu dem vorgeschlagenen Zins kein Kreditgeber, kann in einem nächsten Schritt ein höherer Zins geboten werden usw.

Meist ist der Zins bei Privatkrediten höher als jener für normale Ratenkredite, die Menschen mit sehr guter Bonität angeboten werden. Aber, wie Stiftung Warentest festgestellt hat, kann der Privatkredit für Menschen, deren Bonität nicht die beste ist, sogar günstiger sein, als der entsprechende Ratenkredit bei der Bank. Denn je schlechter die Bonität des Kreditnehmers ausfällt, desto mehr Zinsen muss er tendenziell bei der Bank für seinen Kredit bezahlen.

Rechnen Sie gerne selbst und machen Sie den Vergleich, es lohnt sich:

8. Zusammenfassung: Privatkredit – worauf achten?

Das folgende Vorgehen hat sich bewährt, um möglichst wenig an Zins und Gebühren für einen Privatkredit zu bezahlen:

• Vermeiden Sie Kredite von Verwandten und Bekannten.
• Stellen Sie stattdessen Ihr Kreditgesuch auf mehreren Plattformen für Privatkredite ein.
• Wenn Sie den Privatkredit und einen normalen Kredit miteinader vergleichen: Beziehen Sie in Ihren Vergleich alle Kosten mit ein, z. B. auch für eine Restschuldversicherung, die Ihnen u.U. aufgenötigt wird.
• Beschreiben Sie Ihr Finanzierungsprojekt möglichst detailreich und seriös.
• Planen Sie Ihre Tilgung realistisch.
• Machen Sie vor allem so viele Angaben wie möglich, die Ihre Bonität und Seriosität aufzeigen.
• Prüfen Sie auch ein "normales" Kreditangebot, z. B. die Alternative Ratenkredit bei einem gewöhnlichen Kreditinstitut.
• Lassen Sie sich Spielraum bei den monatlichen Raten.
• Probieren Sie potentielle jährliche Sondertilgungen auszuhandeln.

9. Weiterlesen

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