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7 Punkte: Worauf Sie bei Aufnahme von einem Privatkredit achten sollten

Die klassische Anlaufstelle für die Aufnahme eines Kredites ist die persönliche Hausbank. Mittlerweile hat sich auch der Abschluss eines Onlinekredites bei deutschen oder sogar ausländischen Onlinebanken als zweite Möglichkeit etabliert. Noch weitgehend unbekannt ist die dritte Variante: Das Leihen von Geld bei privaten Kreditanbietern. Kurz: Privatkredit.

Wir erläutern anhand von 7 Punkten, worauf Sie bei der Kreditsuche und dem Abschluss eines Privatkredites achten sollten.

 Punkt 1

Definition Privatkredit

Ein Privatkredit oder auch "Kredit von privat" meint die Kreditaufnahme bei einer – dem Kreditnehmer meist nicht bekannten – Privatperson im Rahmen eines privaten Kreditvertrages. Der Privatkredit befindet sich also außerhalb der Kreditvergabe durch gewerbliche Darlehensgeber wie Banken im Sinne des Kreditwesengesetzes. Oft dient er zum Kauf einer größeren Investition wie beispielsweise von einem Auto oder der Finanzierung eines gewerblichen Projektes. 

Definition und Grundlagen: Kredit von Privat

Definition und Grundlagen vom Kredit von Privat (versus Privatkredit)

Ein Privatkredit, der als normaler Ratenkredit von einer Bank angeboten wird, ist ein Kredit an einen privaten Verbraucher für nicht geschäftliche Zwecke.

Ein „richtiger“ Privatkredit ist ein Kredit von privaten Geldgebern. Dieses Darlehen wird auch Peer-to-Peer-Kredit (Kredit von Privat zu Privat) – kurz P2P-Kredit genannt. Er kann über persönliche Bekanntschaft oder über ein Onlineportal vermittelt erfolgen.

Grundlagen des Marktes der Kredite von Privat

Das Geschäftsprinzip der Kreditvermittlungsplattformen für Kredite von Privat besteht darin, dass diese private Kreditgeber und Kreditsuchende zusammenführen. Dafür nimmt das Portal bei Abschluss eine Gebühr.

Bei den Plattformen müssen sich suchende Kreditnehmer und private Kreditgeber anmelden. Die Plattformen stellen Angebote und Nachfrage in Übersichten zur Verfügung. Zudem ermöglichen sie es, als Kreditsuchende direkt persönlich mit privaten Geldgebern in Kontakt zu treten. So lässt sich das Projekt bzw. Anlagevorhaben, für das eine Finanzierung benötigt wird, mit eigenen Worten beschreiben.

Vorsicht bei dem sogenannten Schweizer Kredit, der auch in der Regel ohne Bonitätsprüfung und Schufa-Anfrage beantragt werden kann. Diese Kredite verfügen meist über teure Konditionen (Zinsen und Gebühren). Manche Anbieter gehen auch überzogen hart vor, wenn einmal eine Rate nicht bezahlt wird. Derartige schnelle Repressionen im Falle eines Tilgungsausfalls können in eine private Schuldenfalle führen.

Wer stellt das Geld den Online-Plattformen zur Verfügung?

Am Anfang waren dies meist ebenfalls Verbraucher, die meist nur ein bisschen vermögender sind. Mittlerweile steigen aber immer mehr institutionelle Investoren in das Geschäft ein und stellen den Online-Lending-Plattformen einen Großteil des Anlagegeldes zur Verfügung.

Was geschieht, wenn ich meine Rate nicht mehr zahlen kann?

Da Sie bei einer Vermittlung des Privatkredites über die Onlineportale den eigentlichen Kreditvertrag am Ende mit einer Bank abschließen, greifen die gleichen Gesetze wie bei einem Ratenkredit. Wenn Sie eine Rate nicht pünktlich zahlen, kommen zunächst Verzugszinsen auf Sie zu. Wenn Sie zwei Raten hintereinander nicht zahlen, kann die Partnerbank den Kredit kündigen (§ 498 BGB). Dann müssen Sie den Kredit sofort vollständig zurückzahlen. Alternativ bzw. ergänzend kann es zum Mahnverfahren und zur Einkommenspfändung kommen. Solche Vorgänge werden dann auch den Auskunfteien wie der Schufa gemeldet ...


Achtung: Manche Banken verwenden den Begriff "Privatkredit" für besondere Ratenkreditangebote. Diese Kredite sind hier nicht gemeint.

 Punkt 2

Rechtliche/steuerliche Basis und Grundlagen

Der normale Ratenkreditvertrag ist in den Paragraphen § 488 ff. des bürgerlichen Gesetzbuches BGB geregelt. Vom Grundsatz her gelten die dortigen Vorschriften auch für Privatkredite, vor allem zwischen Banken und Kunden. Für Kredite unter Privatleuten werden weniger Formvorschriften gemacht und geringere Kündigungsschutzregeln verlangt.

Steuerliche Behandlung für Geld-Verleiher

Ihre Zinserträge werden in Zeile 14 der Anlage KAP der Steuererklärung angegeben. Ihr Sparerpauschbetrag wird berücksichtigt. Falls bei einem Auslandsdarlehen Quellensteuern eingefordert werden, können Sie diese in Zeile 52 der Anlage KAP der Steuererklärung angeben. Das Finanzamt verrechnet die Quellensteuer dann mit der fälligen Abgeltungsteuer.

Steuerersparnis beim Schuldner

Beachten Sie: Egal ob ein Kredit unter Freunden oder Privatkredit von einer Vermittlungsplattform: Wenn Sie das geliehene Geld geschäftlich verwenden (z. B. für die Finanzierung einer Sanierung im Mietshaus oder für die Büroausstattung), können Sie die gezahlten Zinsen von der Steuer absetzen.

Der Kredit muss aber für die steuerliche Anerkenntnis schriftlich mit allen wesentlichen Punkten festgehalten sein. Im Vertrag sollten sich u.a. die Vereinbarungen zu Kreditsumme, Auszahlungsterminen, Laufzeit, Zinsen und Rückzahlungsmodalitäten finden. Zudem gilt folgende Voraussetzung für die Anerkenntnis der Zinsen als Ausgaben beim Finanzamt: Kreditgeber und Schuldner müssen voneinander finanziell unabhängig sein.

Mehr zum Ratenkredit:

Beitrag: Ratgeber Ratenkredit

Ratgeber Ratenkredit - Beachtenswertes und Angebote

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Der Handel klagt über Umsatzeinbußen und setzt vermehrt auf Angebote zum Ratenkredit. Doch ist das klug für Sie? 

Manchmal lässt sich der Ratenkredit nicht vermeiden. Lesen Sie hier, was Sie bei der Kreditaufnahme beachten sollten.

 Punkt 3

Wie finde ich einen Privatkredit?

Sie müssen sich also nur bei Ihrem Nachbarn etwas Geld leihen, um unter die Definition eines Privatkredites zu fallen. Doch selten finden Sie jemanden in Ihrem Umfeld, der Ihnen größere Summen über Jahre zur Verfügung stellt.

Aus diesem Grund gibt es im Internet neben kleineren Anbietern wie Kredit-Markt.eu unter anderem:

Onlineportale zur Vermittlung/Vergabe von Krediten von Privat
  Auxmoney*** Giromatch DKB** VAIDOO Younited Fellow Finance
Kreditbetrag 1.000-50.000 € Bis 25.000 € 2.500-65.000 € 1.000-300.000 € 1.000-50.000 € 1.000-10.000 €
Partnerbank**** SWK Fidor DKB   Younited Credit SA Wirecard Bank AG,
Laufzeit 12-84 Monate 12-60 Monate 12-120 Monate 12-120 Monate 6-84 Monate 24-84 Monate
Sondertilgungen******     möglich   möglich  
Vorzeitige Rückzahlung******      möglich    möglich  
Effektivzinsen p.a.  3,2-19,95 %  2,9-6,9 %  ab 3,49 %  5,29-15,95 %  2,99-10,99 %  8,12-13,74 %
Vermittlungsprovision
(in Effektivzins enthalten)
 3,5 %  0,1-2,25 %  -      3-6 %
Zusätzliche Gebühren
(in Effektivzins enthalten)
 2,50 € monatlich  -  -      0.0012-0.22 % der Darlehenssumme monatlich als Verwaltungs- und Kontoführungsgebühr
  Zum Anbieter* Zum Anbieter* Zum Anbieter* Zum Anbieter* Zum Anbieter* Zum Anbieter*

** Bezeichnung: "bonitätsunabhängiges DKB Privatdarlehen".
*** Die Kreditangebote von Auxmoney werden auch von Smava genutzt, allerdings kann dort das Zins-Angebot anders ausfallen.
**** Die Plattformen brauchen zur Einhaltung von gesetzlichen Vorschriften eine Partnerbank.
***** Auch bei Privatkrediten ist es in aller Regel möglich, Sondertilgungen zu leisten oder den Privatkredit vorzeitig zurückzuzahlen. Wenn dies aber nicht im Angebot als kostenfrei möglich angegeben ist, steht der Partnerbank das Recht zu, eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen. Die ist auf 0,5 % beziehungsweise 1 % der noch nicht getilgten Darlehenssumme begrenzt.

Weitere Anbieter

Es gibt mehrere Plattformen, die in Lettland oder Estland beheimatet sind: Mintos, Bondora, EstateGuru, Twino, Viainvest, Robocash, Swaper, Viventor. Wir haben deren Angebot nicht geprüft. Portale wie kapilendo.de oder fundingcircle.com haben sich auf private Unternehmensfinanzierung spezialisert. Weiterer kleiner Anbieter ist kredit-markt.eu.
Stand: August 2020. Bitte hier kurz eine ev. Korrektur mitteilen.

 

Haben wir eine Online-Plattform vergessen?

Kennen Sie eine weitere Plattform, die private Kredite vermittelt?

Danke für Ihren Hinweis.

 

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 Punkt 4 

Was ist mit dem Verwandtenkredit?

Wenn der Kreditgeber des Privatkredites mit dem Kreditnehmer verwandt ist, spricht man auch von Verwandtenkrediten.

Empfehlungen für Kredite von Bekannten und Versandten

Wer Familie oder Freunde als Kreditgeber nutzt, muss keine Schufa-Abfrage vornehmen lassen. Der kreditgebende Bekannte muss selber einschätzen, wie wahrscheinlich die Rückzahlung des geliehenen Betrages erfolgt.

Um Streit im Keime zu vermeiden, sollte in jedem Fall ein schriftlicher Vertrag aufgesetzt werden. Darin sollten alle wichtigen Punkte (Kreditsumme, Laufzeit, Rückzahlungskonditionen, ein eventueller Zins) festgehalten sein.

Legen Sie bei Vertragsabschluss auf jeden Fall Laufzeit des Privatdarlehens mit fest. Ohne solch eine schriftlich fixierte Frist kann der Geldgeber den Privatkredit jederzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen und vollständig zurückverlangen. Dann müssten Sie ad hoc die gesamte Summe zurückzahlen.

Geld-Welten-Gelassenheits-Empfehlung

Wenn es irgendwie möglich ist, sollte man auf den Verwandtenkredit verzichten und sich stattdessen das benötigte Geld bei einer Privatkredit-Plattform oder einer Bank leihen. Sie schützen so Ihre Freundschaften und Familienbeziehungen!

 Punkt 5

Das Gesuch: Je genauer, desto erfolgversprechender

Die Onlineplattformen vermitteln Angebote zwischen Privatleuten, die Geld gewinnbringend anlegen möchten, und Kreditnehmern, die mehr oder weniger dringend Geld benötigen.

Natürlich wollen auch diese privaten Kreditgeber sicherstellen, dass sie am Ende die Kreditsumme zurückerhalten. Dafür benötigen Sie Sicherheiten. Diese suchen die Kreditgeber in den Angaben, die Sie zu Ihrem Kreditgesuch machen.

Normale Banken haben Vorteile bei der Bonitätsprüfung der Kreditantragssteller: Schufa-Auskunft, Arbeitsverträge oder den Geldeingang auf dem Konto des Kreditsuchenden.

Darum ist es an jedem Kreditnehmer, sich möglichst "seriös" bei seinem Privat-Kreditgesuch zu präsentieren. Zweifel an der Rückzahlung der geliehenen Summe sollten tunlichst gar nicht erst auskommen.

Dabei gilt:

Je mehr Details jemand über sich und sein Kredit-Projekt preisgibt, umso eher wird er private Kreditgeber zu annehmbaren Konditionen finden.

Dies sind nur die Basics, die angegeben werden müssen:

  • Name,
  • Geburtsdatum,
  • Wohnanschrift,
  • Staatsangehörigkeit,
  • Telefonnummer und
  • E-Mail-Adresse.

Darüber hinaus können viele Informationen offengelegt werden, welche die eigene Bonität und Seriosität verbriefen. Dies könnten sein:

  • Der Nachweis der Identität (z.B. per Online-Ident und Video-Ident).
  • Persönliche Schufa-Daten.
  • Auskunft beim Arbeitgeber einwilligen (Zertifizierung dieser Auskünfte ist möglich, zieht aber Kosten nach sich).

Siehe auch:

Ablauf des Kredites von Privat

Der Ablauf des Kredites von Privat über eine Social-Lending-Plattform

Für Kreditsuchende

  • Anmeldung beim Social-Lending-Portal (Auxmoney, Giromatch ...)
  • Identitätsfeststellung (PostIdent oder VideoIdent)
  • Einstellen des Persönlichkeitsprofils
  • Portalabhängige Bonitätsprüfung

Folgende Daten müssen Sie in der Regel angeben: Angaben zu Adresse, Einkommen/Gehalt, Beschäftigungsverhältnis und laufende Versicherungen. Hiermit ermittelt das Portal Ihre Bonität daraus ergibt sich der Zinssatz, den Sie für den Privatkredit zahlen müssen.

  • Einstellung des Kreditwunsches
  • Sammeln von Kreditgebern für den Kreditwunsch
    Die Partnerbank des Social-Lending-Portals erhält den gesammelten Geldbetrag für den Kreditwunsch, wenn sich genug Investoren finden.
  • Die Partnerbank prüft noch einmal die Unterlagen (auch ein Ablehnen des Kredites ist theoretisch an dieser Stelle noch möglich) und zahlt den Kreditbetrag an den Kreditnehmer des Kredits-von-Privat aus. Der Kreditnehmer des Privatkredites schließt darum den Kreditvertrag mit der Partnerbank ab.
  • Auszahlung des Kreditwunsches.
  • Der Kreditnehmer zahlt in der Folgezeit die vereinbarte Rate monatlich an die Bank

Für Kreditgeber/Investoren

  • Anmeldung beim Social-Lending-Portal
  • Identitätsfeststellung (PostIdent oder VideoIdent)
  • Einstellen des Persönlichkeitsprofils
  • Auswahl der Kreditgesuche, an denen man sich beteiligen möchte
    Entweder erfolgt diese Auswahl durch die Investoren selbst oder sie bedienen sich dafür eines Portfoliomanager.
  • Überweisung/Zusage der Zahlung an die Partnerbank für die ausgewählten Projekte.
  • Die Partnerbank des Social-Lending-Portals zahlt das Geld an den Kreditnehmer aus
  • Die Partnerbank (erhält die Kreditrückzahlungen vom Kreditnehmer) zahlt die monatliche Rendite an den Kreditgeber aus

Video: P2P KREDITE einfach erklärt!

Länge: 6 Minuten


 Punkt 6

Wie hoch sind die Kosten für die Vermittlung eines Privatkredites?

Die Einstellung eines Kreditgesuches vom Kreditnehmer ist bei den meisten Plattformen gratis für den Kunden - dem Kreditnehmer. Kommt dann ein Kreditvertrag zustande, wird in der Regel eine Provision vom Kreditgeber in Höhe von 1 bis 1,5 Prozent der Kreditsumme fällig.

Der Kredit kann auch von mehreren Kreditgebern vergeben werden (Risikoteilung).

Beispiel mehrere Kreditgeber

Ein privater Kreditnehmer wünscht einen Kredit über 2.500 Euro, welches gegen 5 Prozent Zinsen in einem Jahr getilgt werden soll. Dieser Kredit wird von zehn Privatpersonen aufgebracht, einer davon ist Frank Mustermann. Die prozentualen Anteile sind unterschiedlich.

  1. Frank beteiligt sich mit 500 Euro, also 20 Prozent, am Gesamtbetrag.
  2. Kosten für Frank als Anleger des Geldes: Für Anleger fallen Kosten in Höhe von einem Prozent der Anlagesumme auf der vermittelnden Plattform an. Innerhalb des Jahres zahlt der Kreditnehmer 12 Raten in Höhe von (2.500 x 1,05) / 12 = 218,75 €, wovon Frank 20 Prozent und somit 43,75 Euro monatlich erhält.
  3. Über den Verlauf des Jahres ergeben sich 525 Euro und es fällt eine Gebühr von einem Prozent (= 5,25 €) an, wodurch er insgesamt 519,75 Euro ausbezahlt bekommt.
  4. Somit werden von Frank in dem Kreditjahr 19,75 € Rendite erzielt, das entspricht knapp 4 Prozent der von ihm eingesetzten 500 Euro.

Für den Kreditnehmer kommen manchmal weitere Kosten hinzu, zum Beispiel für die vermittelnde Bank, für die Zusendung von Kontoauszügen und Ähnliches. Wie bei jedem Kreditvertrag gilt: Lesen Sie das Kleingedruckte bzw. die Gebührenordnung genau.

Weitere beachtenswerte Punkte zum Privatkredit in der Übersicht:

Vor- und Nachteile eines Kredites von Privat

Pro & Contra Kredit von Privat

Vorteile Privatkredit: Die Vorteile eines Kredites von Privat

  • Bessere Chancen auf eine Kreditzusage auch bei mäßiger Bonität bzw. einem schwachen Schufa -Score.
  • Flexible Vertragsbedingungen in Bezug auf
    - die Summe,
    - die Laufzeit,
    - der Kreditbetrag,
    - der Zinssatz und
    - die Rückzahlung
    können ungezwungener und einfacher gestaltet werden.
  • Kredite von Privat können sehr schnell vergeben werden.
  • Kredite von Verwandten oder Freunden sind oft mit günstigen Zinsen versehen oder enthalten gar keine Zinsverpflichtung.
  • Privatkredite werden auch vergeben, wenn bei einer Bank bereits ein Kreditgesuch abgelehnt wurde.
  • Zumeist werden bei Krediten von Privat keine Sicherheit verlangt.
  • Ein Privatkredit eignet sich auch für Personen ohne gleichbleibendes Einkommen – also zum Beispiel auch für Selbstständige und Freiberufler.
  • Ein Privatkredit eignet sich auch zur Überbrückung von Liquiditätsengpässen
    Beispiele wären: der Kontokorrentkredit ist ausgeschöpft, aber die allgemeine Wirtschaftlichkeit des Unternehmens ist nicht in Gefahr. Oder: ein neues Projekt im Unternehmen soll finanziert werden, die Bank verweigert aber einen normalen Kredit mangels Sicherheit.
  • Kreditvergleiche der Kredite von Privat bleiben ohne Einfluss auf den Schufa -Score.
  • Ein Kredit von Privat wird nicht bei der Schufa gemeldet, wenn Sie diesen komplett privat abwickeln.
  • Wenn Sie den Privatkredit über ein Online-Portal bzw. dessen Partnerbank aufnehmen, haben Sie die gleichen Verbraucherrechte, die Sie auch bei normalen Ratenkrediten schützen. Sie verfügen zum Beispiel über ein 14-tägiges Widerspruchsrecht.

Nachteile Privatkredit: Die Nachteile eines Kredites von Privat

  • Falls es bei einem Kredit von Freunden oder Verwandten zum Streit kommt, zerbricht vielleicht das Verhältnis komplett.
  • Als Kreditnehmer können Sie bei Krediten von Privapersonen im Falle eines Streites keinen Bankenombudsmann oder eine Verbraucherschutzvereinigung hinzuziehen.
  • Wenn eine Insolvenz, ein Haftbefehl, eine eidesstattliche Versicherung oder eine titulierte Forderung vorliegt, wird bei den größeren Social-Lending-Portalen kein Kredit vermittelt.
  • Auch bei einer eingetragenen Lohnpfändung, einer kürzlich erfolgten Kreditkündigung, einem laufenden Vollzug durch einen Gerichtsvollzieher oder bei einem größeren Inkassoverfahren wird es schwierig, über die Portale einen Kredit von Privat zu bekommen.
  • Die meisten P2P-Kreditmarktplätze sind für größere Kreditprojekte wie eine Baufinanzierung schlecht bis gar nicht geeignet.

 Punkt 7

Zum Zinssatz des Privatkredites

Alles bisher gesagte sind wichtige Tipps. Das Hauptaugenmerk für alle Beteiligten an einem Privatkredit liegt im Zinssatz für den Kredit. Zur Ermittlung eines fairen Kreditzinses haben die Plattformen unterschiedliche Vorgehensweisen.

Wichtig zur Einschätzung: Auf einigen Plattformen wird zunächst ein Zinssatz vorgeschlagen, bei Anderen gibt der Kreditsuchende zunächst einen Zinssatz ein, den er bereit wäre zu zahlen. Findet sich zu dem vorgeschlagenen Zins kein Kreditgeber, kann in einem nächsten Schritt ein höherer Zins geboten werden usw.

Meist ist der Zins bei Privatkrediten höher als jener für normale Ratenkredite, die Menschen mit sehr guter Bonität angeboten werden. Aber, wie Stiftung Warentest festgestellt hat, kann der Privatkredit für Menschen, deren Bonität nicht die beste ist, sogar günstiger sein, als der entsprechende Ratenkredit bei der Bank. Denn je schlechter die Bonität des Kreditnehmers ausfällt, desto mehr Zinsen muss er tendenziell bei der Bank für seinen Kredit bezahlen.

Rechnen Sie gerne selbst und machen Sie den Vergleich, es lohnt sich:

Rückzahlung in monatlich gleichbleibenden Raten, ohne Berücksichtigung von eventuellen Bearbeitungskosten

Bitte Ihre Daten eingeben
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 Jährlicher Effektivzins
%
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 Laufzeit
Monate
 
 
Ergebnisse
Monatliche Rate 0,00 €
Der Zinsaufwand in der Laufzeit 0,00 €
Tilgungsaufwand in der Laufzeit 0,00 €
Der Gesamtaufwand (Zins und Tilgungen)
in diesen Monaten würde dann betragen
0,00 €
Alle Angaben ohne Gewähr! Die Raten können je nach Berechnungsmethode der Bank abweichen.

Möchten Sie diesen Rechner für ihre eigene Website? Ganz kostenlos? Gerne! Hier geht es zu den Infos.

 Punkt 8

Zusammenfassung: Privatkredit – worauf achten?

Das folgende Vorgehen hat sich bewährt, um möglichst wenig an Zins und Gebühren für einen Privatkredit zu bezahlen:

  • Vermeiden Sie Kredite von Verwandten und Bekannten.
  • Stellen Sie stattdessen Ihr Kreditgesuch auf mehreren Plattformen für Privatkredite ein.
  • Wenn Sie den Privatkredit und einen normalen Kredit miteinader vergleichen: Beziehen Sie in Ihren Vergleich alle Kosten mit ein, z. B. auch für eine Restschuldversicherung, die Ihnen u.U. aufgenötigt wird.
  • Beschreiben Sie Ihr Finanzierungsprojekt möglichst detailreich und seriös.
  • Planen Sie Ihre Tilgung realistisch.
  • Machen Sie vor allem so viele Angaben wie möglich, die Ihre Bonität und Seriosität aufzeigen.
  • Prüfen Sie auch ein "normales" Kreditangebot, z. B. die Alternative Ratenkredit bei einem gewöhnlichen Kreditinstitut.
  • Lassen Sie sich Spielraum bei den monatlichen Raten.
  • Probieren Sie potentielle jährliche Sondertilgungen auszuhandeln.

 Punkt 9

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Der Beitrag ist eingeordnet unter:

Vom gelassenen Umgang mit Sparen, Geldanlage, Versicherung und Vorsorge

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