Versicherungen für Startup-Gründer: wichtige Infos für Gründer

Der Sprung in die Selbstständigkeit ist aufregend, aber auch mit vielen Unwägbarkeiten verbunden. Inmitten von Businessplänen und Marktanalysen wird das Thema Versicherungen oft stiefmütterlich behandelt – dabei kann ein einziger unvorhergesehener Vorfall das junge Unternehmen ins Wanken bringen. Dieser Artikel bietet einen klaren Überblick über die wichtigsten Versicherungen für Startups und ihre Gründer, damit Sie von Anfang an auf der sicheren Seite stehen.

Startup – welche Versicherungen? Lesen Sie hier, welche Absicherungen und welcher Versicherungsschutz bei welcher Art von Jungunternehmen anzuraten sind.

Die persönliche Sicht des Existenzgründers

Kein Startup ohne Gründer oder Gründerteam. Als Selbstständiger ist der Gründer für alle Versicherungen und Vorsorgen selbst verantwortlich – für sich, die Mitarbeiter und eventuelle Risiken durch Kunden. Das eröffnet Chancen, erhöht den Liquiditätsspielraum und schafft so individuelle Freiheit. Auf der anderen Seite hilft erst einmal niemand, wenn man in Not gerät.

Jeder Gründer stelle sich darum folgende Fragen:

• Wer zahlt Miete, Strom und Essen, wenn ich krank bin?
• Was ist, wenn ich meiner Arbeit gar nicht mehr nachkommen kann?
• Ehrlich angeschaut: Wie sieht es momentan mit meiner Altersvorsorge aus? Was ist mein Plan?

Aus den Antworten ergeben sich individuelle Empfehlungen zu den notwendigen Versicherungen. Wer zum Beispiel ein Vermögen geerbt hat, braucht keine Berufsunfähigkeitsversicherung und muss sich nicht um die Altersvorsorge kümmern. Wer problemlos lange Zeit in der Firma fehlen kann, weil die Mitgründer das Fehlen für einige Wochen auffangen können, braucht nicht unbedingt ein Krankentagegeld.

Fragen an den Geschäftsbetrieb

Auch bei den Betriebsversicherungen hängt die Antwort zu der Frage "Startup – welche Versicherungen?" von den individuellen Bedingungen ab. Stellen Sie sich die folgenden Fragen:

• Bewege ich mich auf juristisch gefährlichem Gebiet? Muss ich mich also schon zu Beginn gegen rechtliche Streitigkeiten absichern?
• Habe ich einen Warenbestand, den es (z. B. gegen Feuer oder Einbruch) abzusichern gilt?
• Braucht meine Geschäftsausstattung eine Versicherung oder kann ich den Computer und den Schreibtisch im Falle eines Brandes problemlos nachkaufen? (Inhalt-, Sach- und Elektronikversicherungen)
• Zunehmend wichtig: Ist mein Geschäftsbetrieb durch Hacker gefährdet? Brauche ich eine Versicherung bei Datenverlust? (Cyber-Versicherung)
• Welche Einbußen würden sich durch eine Betriebsunterbrechung ergeben? (Betriebsunterbrechungsversicherung)

Ein grundlegendes Versicherungsprinzip

... hier auf Geld-Welten.de lautet:

Versichern Sie nur die großen, existenzbedrohenden Risiken – die GAU-Betriebsrisiken. Die Gefahren, bei denen die Existenz Ihres Unternehmens gefährdet ist und/oder bei deren Eintreten Sie große Kosten zu tragen hätten.

Gründer-Personenversicherungen

Krankenversicherung

Auf jeden Fall sollten Sie sich um Ihre Krankenversicherung kümmern. Wägen Sie mit Bedacht ab, ob Sie sich privat oder gesetzlich krankenversichern wollen. Dieser Artikel hilft Ihnen bei der Entscheidung.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Auch die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist sehr zu empfehlen, wenn man nicht auf anderen Wegen für den gesundheitlichen Totalausfall abgesichert ist. Leider ist die BU keine besonders günstige Versicherung, so dass jeder für sich abwägen muss. Entscheidungshilfe bietet unser Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung:

Artikel: Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung – was beachten?

Was Sie bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten sollten

Jeder vierte Deutsche wird vor Erreichen des Rentenalters berufsunfähig. Psychische Probleme stehen dabei an erster Stelle. Das Durchschnittsalter für eine Berufsunfähigkeit liegt bei 47 Jahren.

Das Risiko eines Angestellten, vor Eintritt des Rentenalters berufsunfähig zu werden, liegt bei ungefähr 20 Prozent. Bei Arbeitern können sogar rund ein Drittel nicht bis zum Ende arbeiten.

Da der Verlust der Arbeitsfähigkeit wohl als ein wirklicher GAU zu bezeichnen ist, sehen wir die Berufsunfähigkeitsversicherung als eine sinnvolle Versicherung an. Allerdings kostet diese Absicherung verhältnismäßig viel.

Hier erfahren Sie, was Sie bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wissen und beachten sollten.

Hier weiterlesen: Berufsunfähigkeitsversicherung – was beachten?

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Altersvorsorge

Die Altersvorsorge ist für Jungunternehmer oft ein Thema, bei dem beide Augen zugemacht werden. Irgendwann, wenn es läuft ... dann kümmer ich mich und lege was zur Seite. Leider kommt bei vielen Kleinunternehmern nie eine Phase, in der sie auf einmal am Ende des Monats etwas übrig haben.

In den ersten Jahren kann die Altersvorsorge zu Gunsten des Geschäftsaufbaus vernachlässigt werden, aber spätestens nach drei Jahren sollte der Jungunternehmer für eine solide Rente vorsorgen.

Artikel: 4 Strategien der Altersvorsorge

Strategien der Altersvorsorge

Strategien der Altersvorsorge: grundlegende Empfehlungen

Lesen Sie hier über generell empfehlenswerte Strategien und Vorgehensweisen zur Altersvorsorge.

Die Altersvorsorge mag lästig und schwierig erscheinen, doch sie ist der Schlüssel zu einem entspannten und finanziell abgesicherten Ruhestand. Ob Sie früh starten, mit kleinen Beträgen sparen oder in kluge Anlageprodukte investieren – der Weg zur finanziellen Freiheit beginnt mit gut durchdachten Entscheidungen. Dieser Artikel nimmt Sie an die Hand und zeigt Ihnen bewährte Strategien, hilfreiche Tipps und vermeidbare Fallstricke. Denn Ihre Zukunft liegt in Ihrer Hand – gestalten Sie sie mit Weitsicht und Planung und diesen Geldanlagen!

Hier weiterlesen: Strategien der Altersvorsorge

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Betriebsversicherungen

Normalerweise versteht man darunter die Absicherung der Betriebstätigkeit. Hier kommen in erster Linie die folgenden Versicherungen ins Spiel:

Betriebshaftpflichtversicherung und Berufshaftpflichtversicherung

In der Mehrheit der Betriebe werden Tätigkeiten ausführt, in deren Rahmen Dritte geschädigt werden können. Das Pendant zur Privathaftpflicht lautet Betriebshaftpflichtversicherung oder Berufshaftpflichtversicherung. Diese Versicherung gehört ganz oben auf die Liste der Startup-Versicherungen. Für Anwälte, Notare, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer ist die Berufshaftpflicht gesetzlich vorgeschrieben.

Folgende Risiken werden in der Regel übernommen:

• Personenschäden
• Sachschäden
• Schadensersatzansprüche
• Gerichtskosten

Ein weiterer Vorteil: Die Versicherer prüfen von sich aus bei jedem Schaden, ob dieser berechtigt gestellt wurde. Sie müssen sich nicht darum kümmern.

D&O-Versicherung für Geschäftsführer und Führungskräfte

Startups, die als GmbH oder AG firmieren, sollten die Absicherung ihrer Geschäftsleitung prüfen. Eine sogenannte Directors and Officers (D&O) Versicherung (auch Organ- oder Manager-Haftpflichtversicherung) schützt Geschäftsführer:innen und Vorstände vor den finanziellen Folgen persönlicher Haftung bei Fehlentscheidungen im Rahmen ihrer Tätigkeit. Gerade bei schnell wachsenden Unternehmen mit komplexeren Strukturen gewinnt diese Absicherung zunehmend an Bedeutung.

Das Unternehmen selbst ist durch diese Form der Vermögensschadenhaftpflicht jedoch nicht geschützt.

Produkthaftpflichtversicherung für Startups mit physischen Produkten

Gründen Unternehmen im Bereich Produktion oder Vertrieb von Waren, ist eine Produkthaftpflichtversicherung sinnvoll. Sie schützt vor den finanziellen Folgen von Schadenersatzforderungen, wenn ausgelieferte Produkte Sach- oder Personenschäden verursachen. In vielen Branchen ist diese Versicherung Voraussetzung, um überhaupt als Lieferant zugelassen zu werden oder mit größeren Handelspartnern zusammenzuarbeiten.

Rechtsschutzversicherung für Unternehmen

Eine betriebliche Rechtsschutzversicherung kann Startups helfen, sich im Streitfall abzusichern – sei es bei Vertragsstreitigkeiten, Auseinandersetzungen mit Kunden oder Lieferanten oder im Bereich des Arbeitsrechts. Gerade in der Gründungsphase, in der häufig neue Verträge geschlossen und Geschäftsbeziehungen aufgebaut werden, bietet diese Police eine wichtige Absicherung gegen unerwartete Kosten durch anwaltliche Beratung oder Gerichtsverfahren.

Denn so ein Rechtsstreit kann sehr teuer werden. Von daher gehört die betriebliche Rechtsschutzversicherung oftmals zu den sinnvollen Versicherungen eines Startups. Die Versicherung kann für unterschiedliche Betriebsbereiche (Forderungsmanagement, Geschäftsführerschutz, Fahrzeug-Rechtsschutz usw.) individuell abgeschlossen werden. Die Versicherung übernimmt in der Regel die Anwaltskosten, die Gerichtskosten und die Kosten des Prozessträgers.

Gebäudeversicherung

Wer ein Betriebsgebäude sein eigen nennt, kann durch

• Feuer,
• Wasserschäden,
• Sturm,
• Hagel sowie
• Elementarschäden wie Erdrutsch oder Überschwemmung

große Schäden am Gebäude erleiden. Hierfür kommt die Gebäudeversicherung auf, die bei großem Risiko sehr sinnvoll ist.

Vor Abschluss gilt es sich gut zu informieren und zu vergleichen, denn die Versicherungsbedingungen der Gebäudeversicherungen sind recht unterschiedlich. Hinweise, auf was zu achten ist, gibt dieser Artikel zur Gebäudeversicherung:

Artikel: Gebäudeversicherung - was ist wichtig?

Gebäudeversicherung - was ist wichtig?

Gebäudeversicherung – was ist wichtig? Auf diese Punkte sollten Sie bei Abschluss achten

Die Gebäudeversicherung ist eine sinnvolle Versicherung für alle Hausbesitzer. Schon ein geplatzter Schlauch unter der Spüle kann mehrere tausend Euro Schaden verursachen. Sparen Sie hier nicht an der falschen Stelle. Versichert sind alle im Versicherungsvertrag genannten Gebäude, bei einigen Verträgen ist auch das Zubehör mitversichert.

Hier weiterlesen: Gebäudeversicherung - was ist wichtig?

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Inhaltsversicherung

Wer auch im inneren des Gebäudes hohe Werte im Falle von Feuer, Raub, Vandalismus, Wasserschaden etc. zu beklagen hätte, sollte eine sogenannte Geschäftsinhaltsversicherung abschließen.

Versicherung gegen Betriebsunterbrechung

Wenn Sie hohe Kosten im Falle einer Betriebsunterbrechung befürchten, können Sie auch diesen Fall absichern. Heutzutage kommen zum Beispiel Hackerangriffe immer mehr in Mode.

Eine solche Versicherung übernimmt Mieten, Gehälter, Zinsen und eventuell sogar den entgangenen Gewinn.

Ein Spezialfall ist die sogenannte Datenversicherung, die bei datenabhängigen Geschäftstätigkeiten geprüft werden sollte.

Cyber-Versicherung – Absicherung gegen digitale Risiken

In der zunehmend digitalisierten Gründungslandschaft ist die Gefahr durch Cyberangriffe, Datenlecks oder Systemausfälle hoch. Eine Cyber-Versicherung übernimmt beispielsweise Kosten für die IT-Forensik, PR-Maßnahmen bei Reputationsschäden sowie mögliche Bußgelder bei Datenschutzverstößen. Besonders technologiegetriebene Startups oder solche mit digitalen Geschäftsmodellen profitieren von dieser modernen Form der Risikoabsicherung.

Im internetaffinen Umfeld oft sinnvoll: Die Media-Haftpflichtversicherung. Sie übernimmt die Schäden aus Verletzungen von Urheber- und Markenrechten.

Pflichtversicherungen bei der Beschäftigung von Mitarbeitenden

Sobald ein Startup Arbeitnehmer:innen einstellt, gelten bestimmte gesetzliche Versicherungspflichten. Dazu gehört insbesondere die Anmeldung bei der gesetzlichen Unfallversicherung über die jeweils zuständige Berufsgenossenschaft. Diese deckt Arbeitsunfälle sowie Berufskrankheiten ab. Zudem sind Beiträge zur Sozialversicherung (Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung) abzuführen. Startups sollten diesen administrativen Schritt frühzeitig in ihrer Planung berücksichtigen, um rechtliche und finanzielle Risiken zu vermeiden.

Absicherung durch betriebliche Altersvorsorge

Auch für Gründer:innen selbst kann es sinnvoll sein, frühzeitig über eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) nachzudenken – sei es zur eigenen Absicherung oder als Anreiz für qualifizierte Mitarbeiter:innen. Über eine Direktversicherung können Unternehmer:innen steuerbegünstigt Rücklagen aufbauen. Die betriebliche Altersvorsorge ist dabei nicht nur ein Benefit für Mitarbeitende, sondern kann sich auch positiv auf die eigene Vorsorgeplanung auswirken.

Grundlegende Versicherungstipps

• Meiden Sie Versicherungspakete, diese sind aller Regel ungünstiger als der Abschluss der Einzelversicherungen bei mehreren Versicherern.
• Lange Laufzeiten sparen zwar ein wenig Beitragskosten, machen aber einen Versicherungswechsel auf viele Jahre unmöglich.
• Bei vielen Versicherungen kann durch eine ausgewogene Selbstbeteiligung relativ viel Versicherungsbeitrag gespart werden.

Beratung durch Versicherungs- und Gründungsexperten

Aufgrund der Vielfalt und Komplexität möglicher Versicherungen empfiehlt es sich, frühzeitig eine unabhängige Beratung in Anspruch zu nehmen. Das kann durch spezialisierte Versicherungsmakler, Gründungsberatungen oder IHK-Angebote erfolgen. Eine individuelle Risikoanalyse hilft, unnötige Kosten zu vermeiden und gleichzeitig die relevanten Risiken gezielt abzusichern.

Leserumfrage: Was meinen Sie, was sinnvoll ist?

Fazit: Startup – welche Versicherungen?

Es gibt – insbesondere in der Phase der Gründung eines Unternehmens – kein Rundum-Sorglos-Versicherungspaket für Unternehmen. Wer alles potentielle Unheil absichert, hat schnell nichts mehr zu essen.

Die größten Risiken sollten aber auch bei knapper Kasse gut versichert werden. Krankenversicherung, Berufsunfähigkeit, Betriebshaftpflicht ... diese Versicherungen sind meistens sinnvoll. Die Altersvorsorge kann in den ersten Jahren vernachlässigt werden, sollte dann aber mit großen Raten aufgefüllt werden.

Gründer sollten sich beraten lassen und jeweils mehrere Angebote einholen. Diese Zeit muss sein. Leider gibt es keine 0-8-15-Lösung, die auf alle Gründungen zutrifft.

Als grundlegende Entscheidungshilfe sei noch einmal an das Geld-Welten.de-Versicherungsprinzip erinnert:

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1. Versicherungen im Mittelalter: Bereits im 14. Jahrhundert schlossen Kaufleute in Genua Seeversicherungen ab, um sich gegen Piratenüberfälle abzusichern.
2. Kuriose Versicherungen: Es gibt tatsächlich Versicherungen gegen Entführungen durch Außerirdische – besonders beliebt in den USA.
3. Cyber-Versicherung und KI: Mit dem Aufkommen von KI-Systemen bieten einige Versicherer spezielle Policen an, die Schäden durch fehlerhafte KI-Entscheidungen abdecken.
4. Versicherung für Geschmack: Ein britischer Lebensmittelkritiker versicherte seine Geschmacksknospen für eine Million Pfund.
5. Startup-Versicherungen in Island: In Island ist es üblich, dass Startups eine Versicherung gegen Vulkanausbrüche abschließen – eine reale Gefahr auf der Insel.
6. Versicherungen für Social-Media-Influencer: Einige Versicherer bieten mittlerweile Policen an, die Influencer gegen Shitstorms und Reputationsverluste absichern.

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Für einige Shops könnte das der Auslöser sein, um in Zukunft noch weiter zu expandieren. Denn sie wissen nun, dass sie ein höheres Volumen handeln können, als es vor der Krise der Fall war. Einige Shops werden deshalb verstärkt auf Werbung setzen, während sich andere Shopbetreiber für eine Expansion ins Ausland entscheiden, um ihren Umsatz zu steigern.

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An dieser Stelle sollen der Klärungsbedarf und einige der größten Aufgaben (mitsamt Lösungsansätzen) aufgezeigt werden, die Shopbetreiber bei der Expansion ins Ausland bewältigen müssen. ► Mehrwertsteuerregelungen ► rechtliche Vorgaben des Ziellandes ► Zollfragen ► Zahlungsabwicklung ► Impressum & Co. ►

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