Geldanlage für Einsteiger: Tipps und Finanzprodukte im Vergleich

Das Ersparte gewinnbringend anzulegen und zum Vermögensaufbau zu nutzen ist für viele Menschen eine attraktive Vorstellung. Insbesondere angesichts der Inflation und niedriger Zinsen sollte das Geld möglichst nicht ungenutzt auf dem Konto liegen und an Wert verlieren. Bei der Vielzahl an Anlageformen und Finanzprodukten ist es jedoch schwierig, den Überblick zu behalten. Wir erklären dir, welche Anlagemöglichkeiten es gibt und welche Formen der Geldanlage sich für Einsteiger:innen in welchem Fall lohnen.

1. Ziel der Geldanlage festlegen

Die Möglichkeiten der Geldanlage für Privatpersonen sind heutzutage vielfältig. Sei es, bei der eigenen Hausbank, über Finanzberater:innen oder bei Depotanbietern: Die Auswahl zwischen den Anlageformen ist groß und die Entscheidung fällt oft schwer. Denn Geldanlagen sind mit vielen Risiken verbunden und stellen wichtige Investitionen dar. Gerade für Einsteiger:innen ohne Fachwissen über den Finanzmarkt ist es daher wichtig, sich im Vorhinein einige Gedanken zu machen.

Folgende Überlegungen solltest du vor der Entscheidung für ein oder mehrere Finanzprodukte durchführen:

• Wie viel Geld möchte und kann ich anlegen?
• Möchte ich eine einmalige Summe anlegen oder jeden Monat einen gewissen Betrag ansparen?
• Wie lange kann ich auf das angelegte Geld verzichten?
• Welches Ziel möchte ich erreichen?
• Wie wichtig sind mir Verfügbarkeit, Sicherheit und eine hohe Rendite?

Zunächst ist wichtig, wie viel Geld als Geldanlage infrage kommt. Dazu solltest du dir einen Überblick über dein Erspartes sowie deine monatlichen Einnahmen und Ausgaben verschaffen. Ein hilfreiches Tool dafür ist ein Haushaltsbuch. Bedienst du einen hohen Kredit oder hast anderweitige Schulden, solltest du diese in der Regel erst tilgen, bevor du langfristig Geld anlegst.

Überlege dir auch, wie lange du auf das angelegte Geld verzichten kannst. Ist bekannt, dass in einigen Monaten oder Jahren bestimmte Kosten oder eine Anschaffung auf dich zukommen, für die du das Geld benötigst, ist eine eher kurzfristige Anlageform das Richtige für dich.

Da die meisten Finanzprodukte mit einem gewissen Risiko einhergehen, solltest du auch abwägen, ob du den Verlust einer bestimmten Summe verschmerzen kannst. In der Regel gilt: Je höher das Risiko beim Investieren, desto höhere Renditen sind möglich.

Bei der Wahl einer Anlageklasse bewegst du dich somit stets im Spannungsfeld der drei Elemente hohe Rendite, stete Verfügbarkeit des Geldes und absolute Sicherheit. Alle drei gleichzeitig zu erreichen, ist meist nicht möglich.

2. Anlageformen im Überblick

Im Folgenden stellen wir dir die gängigsten und für Einsteiger:innen beliebtesten Anlageformen vor.

2.1. Sparbuch

Noch vor einigen Jahren stellten Sparbücher beim Thema Geldanlage den Standard dar. Das lag vor allem an vergleichsweise hohen Zinsen und der großen Sicherheit der Sparbücher. Denn diese sind über die gesetzliche Einlagensicherung deutscher Banken geschützt. Noch dazu ist das Geld bis zu einer gewissen Summe jederzeitig abrufbar – darüber hinausgehend könnte allerdings eine Kündigungsfrist von einigen Monaten greifen. Heutzutage sind Sparbücher jedoch kaum noch attraktiv, da die Zinsen sich auf einem sehr niedrigen Niveau bewegen. Eine bessere Alternative könnte das Tagesgeldkonto sein.

2.2. Tagesgeldkonto

Als Ergänzung zum üblichen Girokonto eignet sich zunächst vor allem ein Tagesgeldkonto. Dies kannst du bei deiner Hausbank oder einer anderen Bank ganz einfach als zusätzliches Konto eröffnen. Tagesgeldkonten stellen heute eine adäquate Alternative zum Sparbuch dar, da derzeit wieder über 2 Prozent Zinsen möglich sind. Insbesondere für Neukunden gibt es zudem häufig Angebote mit attraktiven Zinsen für die ersten Monate. Das Gute am Tagesgeldkonto: Du profitierst von einer hohen Verfügbarkeit und kannst jederzeit auf dein Geld zugreifen. Ein Tagesgeldkonto ist daher ideal für das Anlegen des sogenannten Notgroschens, sprich einer Summe Geld, die du für unerwartete Ausgaben und Notfälle – beispielsweise ein kaputtes Auto oder die Reparatur eines Wasserschadens – bereithalten solltest.

2.3. Festgeldkonto

Mit einem Festgeldkonto kannst du dein Geld längerfristig anlegen und von Zinsen profitieren – je länger die Laufzeit, desto höher in der Regel die Zinsen. Beim Festgeldkonto kannst du dein Erspartes für eine Länge von 0,5 bis 5 Jahren oder sogar länger fest anlegen. In dieser Zeit ist das Geld dann nicht verfügbar. Die Eröffnung eines Festgeldkontos lohnt sich daher nur dann, wenn du über eine gewisse Geldsumme verfügst und diese nicht sofort wieder benötigst. Bei der Auswahl des Festgeldkontos solltest du darauf achten, dass es vom Anbieter über die deutsche Einlagensicherung abgesichert ist.

2.4. Aktien

Aktien zählen ebenfalls zu einer beliebten Art des Vermögensaufbaus. Hier hast du die Wahl zwischen verschiedenen Anlageformen. Du kannst zum Beispiel in Einzelaktien investieren. Der Vorteil daran: Anders als bei einem Fonds hast du hier die volle Kontrolle darüber, in welche Unternehmen du investierst. Darüber hinaus musst du keine Verwaltungsgebühren für das Management eines Fonds zahlen, wenn du diese Aufgabe selbst übernimmst. Für Einsteiger:innen ist diese Anlagestrategie jedoch nicht empfehlenswert. Das Anlegen von Geld in Einzelaktien ist mit großem Risiko verbunden, da du nicht vorhersehen kannst, wie sich der Aktienmarkt entwickelt. Einzelaktien können dabei großen Kursschwankungen unterliegen. Darüber hinaus geht das eigenständige Management der Anlagestrategie mit großem Aufwand einher.

Einfacher ist es daher, Geld in Aktienfonds anzulegen. Aktienfonds werden von Fondsmanager:innen aktiv gemanagt. Diese nehmen dir somit die Arbeit ab und versuchen stets, die besten Aktien auszuwählen und durch An- und Verkäufe eine möglichst hohe Rendite zu erzielen. Durch Kursschwankungen und die für Aktienfonds anfallenden Gebühren geht diese Art der Geldanlage jedoch mit hohen Kosten und Unsicherheit einher.

2.5. ETFs

Als Alternative zum klassischen Aktienfonds führt ein einfacher Weg über ETFs. ETF steht für Exchange Traded Fund, auf Deutsch börsengehandelter Fonds. Dabei handelt es sich um Indexfonds, die die Zusammensetzung und Entwicklung eines bestimmten Wertpapierindexes nachbilden, zum Beispiel den DAX oder den MSCI World. Diese Indexfonds werden aufgrund der Orientierung am Börsenindex nur passiv gemanagt und sind hinsichtlich der Kosten dadurch um einiges günstiger als aktiv gemanagte Fonds. Das Risiko kann durch die Investition in einen weltweiten und branchenübergreifenden Indexfonds weit gestreut und somit vergleichsweise gering gehalten werden. ETFs stellen daher für Einsteiger:innen eine attraktive Möglichkeit der Geldanlage dar.

2.6. Immobilien

Wer sein Geld nicht in Finanzprodukte an der Börse anlegen möchte, kann es auch in Sachwerte investieren – zum Beispiel in Immobilien. Häuser und Wohnungen stellen eine attraktive Anlageform dar, da sie als wertbeständig gelten und Rendite ermöglichen. Vermietest du deine Immobilie, kannst du zum Beispiel durch die Miete zusätzliche Einnahmen erzielen. In der Eigennutzung eignet sich eine Immobilie zudem als Teil der Altersvorsorge, da später eigene Mietzahlungen wegfallen. Um in Immobilien investieren zu können, ist jedoch zunächst eine größere Summe Geld nötig. Häufig müssen Investor:innen darüber hinaus einen Kredit bei einer Bank aufnehmen und erst einmal Schulden machen. Langfristig lohnt sich die Investition, da du durch den Verkauf der Immobilie bei Bedarf wieder zu Geld kommen kannst.

2.7. Edelmetalle

Mitunter werden auch Edelmetalle wie Gold, Silber, Platin oder Palladium als interessante Anlageform gehandelt. Ihr Vorteil: Die Edelmetalle sind echte Sachgüter mit konkretem Wert, der sich aufgrund der knapper werdenden Ressourcen positiv entwickeln könnte. Global werden Edelmetalle als alternative Zahlungsmittel akzeptiert und haben bereits seit tausenden von Jahren Bestand. Ihre konkrete Wertentwicklung ist jedoch unsicher. Einen Sonderfall stellt die Geldanlage Gold dar: Die mitunter starken Kurseinbrüche machen Gold zwar zu einer risikoreichen Geldanlage. In Krisenzeiten erreichte der Goldpreis zuletzt jedoch immer wieder Höchstwerte. Als Teil einer umfassenden Anlagestrategie ist Gold somit eine interessante Anlageklasse, die du anderen Anlageformen hinzufügen könntest, um dein Risiko zu streuen. Als allererste Geldanlage ist Einsteiger:innen aber von Edelmetallen abzuraten.

3. Tipps für die erste Geldanlage.

Haben einige der oben genannten Anlageformen dein Interesse geweckt, solltest du die folgenden Tipps für deinen Vermögensaufbau beachten:

• Streue das Risiko: Wähle am besten nicht nur unterschiedliche Finanzprodukte, sondern auch Anlageklassen, zum Beispiel verschiedene Aktien oder Fonds, um dein Risiko zu streuen. Man nennt dies auch Diversifikation. Bricht an einer Stelle der Kurs ein und du verlierst Geld, kannst du so im Idealfall an anderer Stelle dennoch Rendite verzeichnen.
• Verfüge über einen Notgroschen: Lege dir auf jeden Fall einen Notgroschen für unerwartete Ausgaben zurück und investiere nie dein gesamtes Erspartes. Eine Mindestsumme von zwei bis drei Monatsgehältern ist empfehlenswert. Besitzt du Autos oder Häuser, kann für unvorhersehbare Reparaturen auch eine größere Summe erforderlich sein.
• Bleibe geduldig: Möchtest du am Aktienmarkt aktiv werden und in Einzelaktien oder Indexfonds investieren, solltest du Geduld mitbringen. Ziehst du dich nach einem Einbruch der Kurse direkt aus der Geldanlage zurück, hast du nur Verluste zu verzeichnen. Bleibst du jedoch geduldig, steigen die Kurse womöglich wieder an und du kannst die zwischenzeitlichen Verluste auf lange Sicht ausgleichen.

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