Ratenkredit - was ist zu beachten?

Der Ratenkredit wird auch Konsumentenkredit genannt und ist ein Kredit mit einem fest vereinbarten Zins sowie fester Laufzeit. Somit kann man sich eine größere Summe von einem Kreditinstitut leihen, um sie beispielsweise für eine teure Anschaffung zu nutzen. Im Folgenden erklären wir alles, was man rund um den Ratenkredit wissen sollte und worauf es dabei zu achten gilt.

Diese fünf Punkte sollte man bei jedem Ratenkredit beachten: ► Vertrauenswürdigkeit ► Daatenschutz ► Verlässlichkeit ► Fairer Preis und fester Ansprechpartner

1. Das ist ein Ratenkredit

Ein Ratenkredit wird, wie der Name bereits vermuten lässt, monatlich in festen Raten zurückgezahlt. Ratenkredite werden je nach Bonität und Bedarf in der Regel zwischen 1000 und 50.000 Euro gewährt. Als Sicherheit wird von den Kreditinstituten in der Regel eine Gehaltsabtretung vereinbart. Diese ermächtigt das Kreditinstitut, im Falle von Zahlungsausfällen den empfangbaren Betrag direkt vom Arbeitgeber anweisen zu lassen. Es gibt jedoch auch die sogenannte Sicherungsübereignung, beispielsweise für einen PKW oder ein Haus, welches an die Bank übertragen wird, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt werden kann.

Grundsätzliche Überlegungen vor Aufnahmen eines Ratenkredites:

2. Wo nehme ich einen Kredit auf?

Für Verbraucher gibt es verschiedene Möglichkeiten, einen Ratenkredit aufzunehmen. Der Klassiker ist die Bank vor Ort. Vor allem früher wurden darüber die meisten Kredite abgeschlossen, da die Mitarbeiter der Bank den Kreditnehmer häufig kannten und somit über Lebensumstände und die finanzielle Situation Bescheid wussten. Mittlerweile ist dies immer seltener geworden, da die wenigsten Menschen noch eine Hausbank haben. Darüber hinaus ist das Angebot bei einer Bank sehr beschränkt und man muss sich nach den Öffnungszeiten der Bank richten, was gerade für Arbeitnehmer schwierig sein kann. Man findet den perfekten Kredit mittlerweile immer häufiger online über das Internet.

Ein Online-Kredit hat den Vorteil, dass man als Verbraucher verschiedene Kreditkonditionen miteinander vergleichen und aus einem großen Angebot auswählen kann. So lassen sich verschiedene Kreditinstitute gegenüberstellen und man findet online in der Regel das beste Angebot. Darüber hinaus bieten die Online-Kredite häufig günstigere Zinsen, da nicht nur Direkt-, sondern auch Filialbanken weniger Personalaufwand durch eine online Kreditvergabe und damit geringere Kosten haben. Die bessere Vergleichbarkeit führt ohnehin in den meisten Fällen bereits zu niedrigeren Zinsen. Dazu kommt, dass die Kreditaufnahme unabhängig von Geschäftszeiten oder persönlichem Befinden der Bank möglich ist, das Darlehen kann vom heimischen Sofa aus oder mobil mit dem Smartphone abgeschlossen werden.

Eine weitere Variante des Ratenkredits gibt es im Handel: Viele Händler bieten den Kauf eines Produktes zur Finanzierung an. Besonders bekannt ist die sogenannte Null-Prozent-Finanzierung. Auf den ersten Blick muss man dabei keine Zinsen zahlen. Gerade bei teuren elektronischen Produkten wird diese Art der Finanzierung gerne verwendet. Allerdings kommt es häufig vor, dass die Händler die Zinskosten bereits in den Produktpreis integrieren, wodurch das Produkt an sich teurer ist. Hinzu kommt, dass die Ratenhöhen und Kreditbeträge genau wie die Laufzeit häufig nicht verhandelbar sind und somit nicht an die individuellen Anforderungen angepasst werden können.

3. Welcher Verwendungszweck ist der richtige?

Generell gibt es zwei verschiedene Arten des Ratenkredits, die sich je nach Verwendungszweck unterscheiden: Zum einen der Ratenkredit mit freier Verwendung, zum anderen der Ratenkredit mit Zweckbindung. Der Ratenkredit mit freier Verwendung ist die gängigste Kreditart, der Kredit kann dabei frei verwendet und für verschiedene Zwecke eingesetzt werden. Das Geld ist also nicht an einen bestimmten Zweck gebunden. Zusätzlich gibt es die Ratenkredite mit Zweckbindung, diese beschränken sich auf einen bestimmten Verwendungszweck, beispielsweise den Kauf eines Autos. Der Kredit ist daran gebunden und der Fahrzeugbrief muss beispielsweise als Sicherheit bei der Bank hinterlegt werden.

Es gibt jedoch auch Modernisierungskredite, das Darlehen wird dabei für die Modernisierung einer Immobilie vergeben. Ebenso gerne verwendet werden Umschuldungskredite, diese können nur dazu genutzt werden, einen bestehenden Kredit abzulösen. Die Kredite mit Zweckbindung haben oft günstigere Zinsen, da die Banken bei den zweckgebundenen Darlehen häufig eine Sicherheit, wie ein Auto oder eine Immobilie haben, die im Falle eines Zahlungsausfalls gepfändet werden.

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4. Darauf sollte bei der Kreditaufnahme geachtet werden

Vertrauenswürdigkeit, Verlässlichkeit und Datenschutz unterscheiden sich je nach Kreditinstitut. Genauso ist es bei der Höhe der Zinsen. Die Europäische Zentralbank hält nicht mehr an der Null-Zins-Politik fest. Eine Erhöhung des Leitzinses ist bereits erfolgt, weitere Schritte sind am Horizont erkennbar.

Dies hat Auswirkungen auf die Höhe der Kreditzinsen für Privat- oder Firmenkunden. Gerade Null- oder Minus-Zinsangebote vieler Marktteilnehmer klingen zunächst verführerisch, können jedoch einige Probleme mit sich bringen. Im Kampf um die Kunden gehen die Anbieter zudem nicht immer seriös vor, häufig werden mit Konditionen geworben, die später nicht eingehalten werden. Daher gilt es auf einige zentrale Punkte zu achten:

4.1. Vertrauenswürdigkeit

Ein Kreditangebot ist nur vertrauenswürdig, wenn die Konditionen in der Werbung mit denen im Kreditvertrag übereinstimmen. Gerade bei Niedrigzins-Angeboten sollte unbedingt das Kleingedruckte beachtet werden. Dabei gilt immer, dass nur der effektive Jahreszins, beziehungsweise der Effektivzins zählt. Aus diesem sowie dem Kreditbetrag ergibt sich, wie viel Geld tatsächlich jeden Monat vom Konto der Kreditnehmer abgebucht wird. Einige Anbieter verkaufen vergebene Kredite später an andere Gläubiger, was zu ungeahnten Risiken führt. Bei einem Zahlungsverzug können schnell hohe Strafgebühren oder eine sofortige Fälligkeit des gesamten Kreditbetrages folgen.

4.2. Datenschutz

Gerade online unterbieten sich die Marktteilnehmer in der Höhe der Kreditzinsen. Teilweise werden sogar Minus-Zinsen angeboten, dabei würde man sogar noch Geld erhalten, wenn man einen Kredit aufnimmt. Bei diesen Aktionen geht es meistens lediglich darum, umfangreiche Daten der Antragsteller zu bekommen, die diese in Formulare eingeben müssen. Um nicht auf ein solches Angebot hereinzufallen, sollten die allgemeinen Geschäftsbedingungen im Vorfeld unbedingt kontrolliert werden. Wer einmal die sensiblen Daten an unseriöse Anbieter herausgegeben hat, muss damit rechnen, weitere unseriöse Angebote zu erhalten und ständig kontaktiert zu werden.

4.3. Verlässlichkeit

Aktuell kommt es häufig vor, dass Anbieter die Kredite nicht zu den Zinssätzen vergeben, die in den Werbeaktionen stehen. Immer häufiger werden von-bis-Werte angegeben, dabei handelt es sich um einen flexiblen Zinsrahmen, etwa von 1,5-11,99 %. Darauf wird jedoch erst hingewiesen, wenn die Daten bereits eingetragen und abgesendet wurden. Die flexiblen Werte sind in der Regel an Bonität, bestehende Kredite und Laufzeit des Kredits gekoppelt. Mit der Bonität ist übrigens nicht zwingend die Zahlungsfähigkeit im Sinne eines hohen Einkommens oder Vermögens gemeint, dabei kann es sich auch um die erwartete Fähigkeit und Bereitschaft handeln, die eigenen Zahlungsverpflichtungen vollständig und fristgerecht zu erfüllen.

4.4. Fairer Preis und fester Ansprechpartner

Gute Angebote und gute Arbeit haben immer ihren Preis. Schließlich würde auch niemand in einem Restaurant erwarten, die Mahlzeit geschenkt zu bekommen oder sogar noch Geld dafür zu erhalten, dass man dort isst. Wenn man für einen Kredit nur geringe oder kaum Zinsen zahlt, dann zahlt man in diesem Fall durch die Preisgabe der eigenen persönlichen Daten. Stattdessen sollte man jedoch auf faire und marktgerecht bepreiste Kredite setzen und diese online vergleichen. Dazu muss man nicht unbedingt auf Geschäftsstellen vor Ort zurückgreifen, viele Online-Anbieter stellen mittlerweile ebenso persönliche Ansprechpartner zur Verfügung, die telefonisch oder per E-Mail erreicht werden können und bei der Auswahl des richtigen Kredits unterstützen. Diese festen Ansprechpartner stehen für seriöse Kreditinstitute und weisen auf wichtige Kriterien hin.

5. Ergänzungen und Fragen von Leser:innen

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