Geldscheine

Kredit trotz schlechter Bonität – so gelingt es dennoch!

Monat für Monat gehen wir arbeiten und kommen mit unserem Gehalt gerade so über die Runden. Teilweise haben wir sogar mehrere Jobs, um unsere Fixkosten bezahlen zu können oder uns langgehegte Wünsche zu erfüllen. Schließlich soll das Geld nicht nur gerade reichen, sondern es soll auch noch etwas übrig bleiben. Manchmal klappt es jedoch nicht, wie geplant.

Wer im Falle schlechter Bonität dann auch noch einen neuen Kredit benötigt, stößt auf hohe Hürden. Dennoch gibt es Wege zur erfolgreichen Kreditaufnahme, die aber wohl bedacht gegangen werden wollen.

Was ist Bonität eigentlich?

Bonität oder Kreditwürdigkeit meint im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme die Fähigkeit des Kreditnehmers, die aufgenommenen Schulden zurückzahlen zu können. Banken in Deutschland sind verpflichtet, nur Kreditnehmern Kredite zu gewähren, bei denen Sie geprüft haben, ob deren „Bonität“ eine Rückzahlung des Kredites zumindest ermöglicht.

Punkt 1

Mangelnde Liquidität trotz Vollzeitjob

Trotz Vollzeitjob oder sogar Aushilfsjobs kommt es vor, dass es am Ende des Monats eng wird. Mitunter fallen auch unvorhergesehene Ausgaben an, wie kaputte elektronische Geräte oder Autoreparaturen. Es gibt Monate, da wachsen die Ausgaben schlichtweg über den Kopf. Versicherungen werden fällig, Jahresabrechnungen von Strom und Wasser plündern das Konto. Hinzu kommen noch die Kosten für Miete oder Raten und Essen. Selbst der Dispokredit reicht dann manchmal nicht mehr aus, um die Ausgaben zu decken.

Da bleibt womöglich nichts anderes übrig, als sich kurzfristig mit einem Kredit zu behelfen, falls eine zwingend notwendige Anschaffung ansteht. Bei guter Bonität ist das kein Problem. Da reißen sich die Banken um die Finanzierungen. Anders sieht es bei schlechter Bonität und einem ungünstigen Schufa-Eintrag aus. Doch auch für diese Fälle gibt es Hilfe.

Haben Sie trotz schlechter Bonität einen Kredit erhalten?

 

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Punkt 2

Wie kommt es dazu, dass Banken Kredite ablehnen?

Hinter einer negativen Antwort auf eine Kreditanfrage steckt kein böser Wille der Bank. Denn Banken verdienen gutes Geld an der Kreditvergabe, wenn Zinsen und Tilgung zuverlässig zurückgezahlt werden. Grundsätzlich will die Überprüfung der Bonität den Kreditnehmer und die Bank vor einem Desaster nach der Kreditaufnahme schützen.

Nur bei ausreichender Bonität kann der Kredit zurückgezahlt werden.

Aber nicht immer liegt die Kreditabsage in einer objektiven Nichterfüllbarkeit der Kreditverpflichtungen des Kreditnehmers begründet. Vor allem online fallen viele Kreditanfragen durch, weil irgendwelche automatisierten Prüfverfahren auf einen Punkt stoßen, der zur Kreditabsage führt.

Wir kennen zum Beispiel Fälle, bei den Kunden höchster Bonität ein kleiner Kredit verweigert wurde, ohne dass hierfür der Grund genannt wurde. Man kann in solchen Fällen nur vermuten – vielleicht stimmt der angegebene Verwendungszweck nicht mit den Bedingungen überein oder Ähnliches. Mitnichten geben sich die Sachbearbeiter bei der Onlinekreditvergabe dann noch die Mühe, diesen Punkt persönlich zu klären. Der Algorithmus hat den Fall geprüft und daran wird nicht gerüttelt. Schließlich steht das Wochenende vor der Tür ...

Selbstständige scheitern übrigens aufgrund ihrer schwanken Einnahmen an vielen Bonitätsprüfungen.

Darum sollte man nicht gleich aufgeben. Wir verraten im Folgenden verschiedene Möglichkeiten, auf solche Absagen zu reagieren.

Punkt 3

Welche Bedingungen müssen Sie bei jeder Kreditaufnahme erfüllen?

Bei jeder Kreditvergabe in Deutschland sind dies die Mindestvoraussetzungen:

  1. Sie sind volljährig
  2. Sie haben ein Wohnsitz in Deutschland
  3. Sie haben ein deutsches Bankkonto
  4. Sie haben ein regelmäßiges Einkommen bzw. ausreichende Bonität
  5. hinzu kommt bei zweckgebundenen Krediten: die jeweils geforderte Sicherheit wie ein Auto oder die Immobilie müssen vorhanden sein

 Punkt 4

Die SCHUFA – das unbekannte Wesen

Wussten Sie eigentlich, dass

  • in der Regel jeder Mensch einen SCHUFA-Eintrag hat, nicht nur solche mit schlechter Bonität?
  • dass die SCHUFA nicht nur negative Merkmale speichert, sondern auch positive (vorigen Kredit stets pünktlich beglichen usw.)?
  • sich der geheimnisumwitterte SCHUFA-Score aus vielen Faktoren zusammensetzt? Dazu gehören z. B. auch Anzahl der Telefonverträge, Kreditkarten, Versandhändlerkonten usw. Darum kommt es auch bei sehr zuverlässigen und gut verdienenden Verbrauchern zu Abschlägen beim Scoring.
  • sich viele Menschen selbst zu schlecht einschätzen und von ihrem guten SCHUFA-Score überrascht sind?
  • viele SCHUFA-Daten automatisch gelöscht werden, ohne dass Sie etwas tun müssen? So werden beispielsweise vorige Kredite drei Jahre nach dem Jahr der Rückzahlung gelöscht und Angaben zu Versandhändlerkonten nach deren Forderungen ausgeglichen sind.
  • in Deutschland niemand an einer SCHUFA-Abfrage vorbeikommt, wenn er einen Kredit bei einer deutschen Bank beantragt? Es sei denn, die Bonität wird bei einer anderen Auskunftei abgefragt.

Vielleicht stehen Sie also von Seiten der SCHUFA betrachtet gar nicht so schlecht dar ... Klären Sie darum vor einem Kreditantrag per kostenloser Schufa-Selbstauskunft ab, ob Ihr Schufa-Punktestand Probleme verursachen könnte.

Hier kostenlos den eigenen Schufa-Eintrag abfragen

Kostenlose Schufa - Auskunft

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Kostenlose Schufa-Auskunft nur schwer auffindbar

Es ist ja verständlich – auch die Schufa-Holding AG will Geld verdienen. Doch wenn viele Verbraucher Gebühren für einen Auskunftswunsch bezahlen, der auch kostenlos zu haben wäre, hört das Verständnis auf. Die Verbraucherzentrale Sachsen hat auf diesen Missstand aufmerksam gemacht und verweist auf die kostenlose Schufa-Auskunft

Wir zeigen, wie Sie kostenlos Ihre Schufa-Selbstauskunft bestellen können.

So funktioniert das Schufa-Scoring

Wie funktioniert das Schufa Scoring?

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Der sogenannte Schufa Score ist ein Wert, welcher bei der Beurteilung des zukünftigen Zahlungsverhaltens von einzelnen Personen herangezogen wird. Auf den Schufa Score greifen Kreditgeber und andere Unternehmen zu, um sich vor Zahlungsausfällen potenzieller Kunden zu schützen. Die SCHUFA Holding AG besteht bereits seit 1924. Wer einen negativen Schufa Eintrag- aufweist, dem wird in der Regel eine Kreditaufnahme bei deutschen Banken und Sparkassen verweigert. Daher ist es wichtig seinen persönlichen Schufa Score möglichst positiv zu halten.

Was ist ein guter Schufa-Score?

Ein guter SCHUFA-Scorewert beginnt ab 95 %. Ein „sehr gut“ für den SCHUFA-Score beginnt bei 97 %.

Punkt 5 

Der optimale Ablauf, einen Kredit trotz schlechter Bonität aufzunehmen

  • Ist Ihr Schufa-Scoring ok, machen Sie einen ganz normalen Kreditanbietervergleich und klären Sie, wie hoch ungefähr Ihr Kreditzins ausfallen wird.
  • Prüfen Sie mit dem Zinsergebnis vom Kreditvergleich für sich, wie hoch der Kredit bei Ihrer Einkommenssituation maximal ausfallen darf, so dass Sie diesen zuverlässig zurückzahlen können. Hier hilft der folgende Artikel:

Artikel: Wieviel Kredit kann ich mir leisten?

Wie viel Kredit kann ich mir bei welchem Einkommen leisten?

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Wie viel Kredit kann ich mir bei welchem Einkommen leisten? 4 Schritte sollst du gehen ...

Sie haben den sehnlichen Wunsch nach einer eigenen Immobilie? Oder brauchen dringend einen neuen Flitzer für den Weg zur Arbeit? Aber leider reicht das Ersparte nicht so ganz für den großen Traum? Dann hat der Gott des Geldwesens den Kredit als Möglichkeit der Wunscherfüllung für Sie geschaffen.

In scheinbar unbegrenzter Höhe vergeben Banken und andere Institutionen heutzutage Kredite an Privatpersonen. Nicht immer ist die Kreditaufnahme sinnvoll, doch manche Investitionen machen durchaus Sinn. Wenn ich mich jedoch für eine Verschuldung entschieden habe, sollte ich meine Grenzen kennen:

  • Legen Sie mithilfe des Artikels monatliche Rate und Laufzeit fest. Generell gilt: #

Je schneller Sie wieder schuldenfrei sind, umso besser.

  • Stellen Sie erforderliche Unterlagen zusammen (Auflistung unten).
  • Schlafen Sie noch eine Nacht über Ihr Kreditvorhaben.
  • Stellen Sie dann den Kreditantrag als Erstes beim günstigsten Anbieter.
  • Wenn dies online erfolgt, prüft die Bank zunächst Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben und entscheidet dann über die Kreditvergabe.
  • Wenn dieser Bescheid positiv ausfällt, müssen Sie verschiedene Dokumente ausfüllen und online hochladen oder per Post an den Kreditanbieter senden.

Wenn ich eine Absage erhalte ...

Dann ist auch bei diesem Anbieter noch nicht alles verloren. Suchen Sie zunächst den telefonischen Kontakt. Nicht selten hat der Sachbearbeiter am Telefon einen hilfreichen Tipp, wie die Kreditvergabe trotz automatisierter Negativ-Prüfung dennoch klappen kann.

  • Danach muss noch Ihre Identität bestätigt werden. Dies funktioniert heute zeitsparend per Video-Ident-Verfahren. Alternativ kann das bewährte Post-Ident-Verfahren genutzt werden. Dazu muss man aber eine Poststelle aufsuchen.

Punkt 6

Anbietervergleich hier starten

Verschiedene Kreditanbieter in der Übersicht

Vergleichen Sie hier den Jahreszins verschiedener Anbieter. Bedenken Sie dabei, dass es sich hier um Zinsangebote bei optimalen Bedinungen und einer tadellosen Bonitätsprüfung handelt. 

Ratenkredit Rechner

Tipp: Die bei Krediten oft angebote Restschuldversicherung ist meist unnötig. Lehnen Sie dankend ab!

Punkt 7

Welche Daten werden bei einem Kreditantrag bei schlechter Bonität abgefragt?

Es werden die gleichen Fragen gestellt, wie dies bei einer „normalen“ Kreditvergabe erfolgt. Folgende Punkte/Unterlagen werden meist abgefragt:

  1. Unterschriebene Selbstauskunft
  2. Beidseitige Kopie vom Personalausweis oder Reisepass,
  3. gültige Kopie des Arbeitsvertrags
  4. Lohn- bzw. Gehaltsabrechnung der letzten Monate und Nachweise für eventuelle Nebeneinnahmen
  5. Unterlagen über bestehende Kreditverträge, wenn Sie weitere Kredite laufen haben

Punkt 8

Online oder Hausbank?

Meist sind die Onlinekredite günstiger als die bei der heimischen Hausbank. Dafür ist letztere meist großzügiger bei den Zusagen und schaut schon mal über das eine oder andere Problem hinweg, wenn man seit Jahren treuer Kunde ist.

Darum lautet unser Tipp: Zunächst versuche man den Kredit beim günstigsten Anbieter zu erhalten. Gelingt dies nicht, greife man auf das Angebot der Hausbank zurück.

Punkt 9

Schwankende Bonität bei Selbstständigen – was tun?

Sind Sie selbstständig tätig und erhalten keinen Kredit, weil Sie keine stetige Einnahmesituation vorweisen können? Oder weil die meisten Kreditangebote nur für fest angestellte Arbeitnehmer offeriert werden?

Dann wäre unser Vorschlag, es zunächst wieder bei Ihrer Hausbank zu versuchen. Misslingt auch dort die Kreditaufnahme, bleibt Ihnen noch der Schweizer Weg (siehe unten) oder der Weg über einen Kredit von Privat. Siehe hierzu folgenden Beitrag:

Artikel: Worauf Sie bei Aufnahme von einem Privatkredit achten sollten

Privatkredit – worauf achten?

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7 Punkte: Worauf Sie bei Aufnahme von einem Privatkredit achten sollten

Die klassische Anlaufstelle für die Aufnahme eines Kredites ist die persönliche Hausbank. Mittlerweile hat sich auch der Abschluss eines Onlinekredites bei deutschen oder sogar ausländischen Onlinebanken als zweite Möglichkeit etabliert. Noch weitgehend unbekannt ist die dritte Variante: Das Leihen von Geld bei privaten Kreditanbietern. Kurz: Privatkredit.

Wir erläutern anhand von 7 Punkten, worauf Sie bei der Kreditsuche und dem Abschluss eines Privatkredites achten sollten.

Punkt 10

Was muss ich noch beachten?

  • Vermeiden Sie Kredite, bei denen Sie eine Restschuldversicherung abschließen müssen. Diese sind meist überteuert.
  • Vermeiden Sie lange Kreditlaufzeiten. Je kürzer die Laufzeit, desto schneller sind Sie davon.

Bitte verraten Sie, wie es bei Ihnen geklappt hat:

Haben Sie noch einen Tipp für betroffene Leser, die dringend einen Kredit benötigen? Vielen Dank für jede Anregung:

 

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 Punkt 11

Kredit bei geringer Bonität – die Schweizer haben‘s erfunden

Wer online oder direkt bei deutschen Banken einen Kredit anfragt, willigt automatisch in eineSCHUFA-Auskunft oder einer anderen Auskunftei ein. Die Alternative: Für Schweizer Banken hingegen ist die SCHUFA nicht relevant. Daher haben Kreditwillige die Möglichkeit, einen Schweizer Kredit auch bei geringer Bonität oder Problemen mit der Schufa zu erhalten. Ein Vorteil des Schweizer Kredits ist, dass die SCHUFA nichts vom Darlehen erfährt, keine SCHUFA-Einträge vorgenommen werden.

Dabei ist allerdings auch Nutzung von einem Kredit einer Bank aus der Schweiz an Bedingungen bzw. Kriterien geknüpft. Ein schufafreier Sofortkredit wird zur freien Verfügung ausgezahlt. Der Kreditnehmer muss jedoch seit mindestens 12 Monaten bei seinem Arbeitgeber angestellt sein. Zudem ist ein fester Wohnsitz in Deutschland Voraussetzung.

Ein Schweizer Kredit kann also bei schlechter Bonität helfen, was allerdings Auswirkungen auf die Konditionen hat. Die Zinsen sind bei gleicher Kreditsumme deutlich höher als bei Kredit-Angeboten aus Deutschland mit guter Bonität. Was logisch ist, da ja auch das Risiko für diese Kredite meist höher liegt.

Schweizer Krediten mit Sofortzusage: schnelle Abwicklung

Wer dringend Geld benötigt und die Bedingungen für einen Schweizer Kredit erfüllt, kann schnell mit dem Geld rechnen. Die Bearbeitung erfolgt in der Regel innerhalb von 24 Stunden. Mit der Anfrage und der Kreditvergabe sind zudem keine Vorkosten verbunden.

Nach der Kreditzusage ist das Geld meistens in drei bis vier Tagen auf dem Konto. Dennoch lohnt sich auch im Notfall ein Blick auf die Konditionen, wie Zinssatz, Gesamtkredithöhe, Bearbeitungsgebühren oder Vermittlungsprovisionen. Damit der schufafreie Kredit nicht zum Albtraum wird, sind ein paar Überlegungen vor Vertragsabschluss hilfreich:

  • Wichtig ist, dass die monatliche Rate keine zu große Belastung darstellt. Kann sie nicht problemlos überwiesen werden, kommt es zu erheblichem Ärger mit der Schweizer Bank und hohen Folgekosten.
  • Besteht die Möglichkeit, den Kredit ohne zusätzliche Kosten (Vorfälligkeitsentschädigung) vorzeitig abzulösen? Sobald der Kreditnehmer wieder liquide ist, möchte er vielleicht den teuren Kredit ganz ablösen oder Sondertilgungen vornehmen – das sollte dann günstig möglich sein.

Punkt 12

Künftige Bonitäts-Sorgen vermeiden

Meist liegt eine schlechte Bonität darin begründet, dass man über längere Zeit zu freizügig mit dem Geld gewirtschaftet hat. Kurzfristig müssen zunächst die (eventuellen) Schulden abgebaut werden:

Nötig: Planend Schulden abbauen - raus aus der Schuldenfalle

SchuldenturmDie Schuldenproblematik in Deutschland wächst, immer häufiger geraten selbst Angehörige der wohlverdienenden Mittelschicht in die Schuldenfalle. Doch auch wenn Ihnen das Wasser noch nicht bis zum Hals steht: Basis Ihres finanziellen Wohlstandes ist die Befreiung von Schulden. Hier finden Sie Wege, wie Sie dies nach einem festen Plan durchführen können.

Langfristig Ersparnisse aufbauen

Im nächsten Schritt gilt es, für künftige Ausgaben vorzusparen. Auch hier haben wir bewährte Ansätze zusammengestellt:

Sinnvoll: Sparziele festlegen – Sparempfehlungen

Nähren Sie Ihr Geldbäumchen - jetzt!Grundlage jedes Spargedankens sollte sein, dass Geld zur Verfügung stehen muss! Dieses Geld rührt in der Regel von den laufenden Einnahmen her. Wie viel sollte oder muss ich nun sparen? Und wie komme ich dahin, wo ich doch am Ende des Monats keinen Cent mehr auf dem Girokonto habe? Dieser Artikel zeigt auf, wie Sie ein wichtiges Element auf Ihrem Weg in die finanzielle Freiheit einfach und erfolgsversprechend angehen.

Wo stehen wir? Sie haben (hoffentlich ;-) Ihre Einnahmen und Ausgaben aufgelistet und damit die Basis für Sparbemühungen geschaffen. Hierauf lässt sich nun aufbauen. Lesen Sie bitte weiter im Artikel "Wieviel Geld sollte ich sparen?".

 

Punkt 13

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Ratgeber Ratenkredit - Beachtenswertes und Angebote

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Der Handel klagt über Umsatzeinbußen und setzt vermehrt auf Angebote zum Ratenkredit. Doch ist das klug für Sie? 

Manchmal lässt sich der Ratenkredit nicht vermeiden. Lesen Sie hier, was Sie bei der Kreditaufnahme beachten sollten.

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Kredit nehmen: Diese 7 Voraussetzungen müssen Sie erfüllen

Die Vorschriften, die Banken bei der Kreditvergabe beachten müssen werden seit Jahren strenger geworden. Verbraucher, die einen Kredit benötigen, müssen daher immer mehr Voraussetzungen erfüllen, um einen positiven Kreditbescheid zu erhalten.

Bevor Banken einen Kredit vergeben, überprüfen sie sehr genau die Bonität Kreditsuchenden. Die genauen Voraussetzungen, die ein Kreditnehmer erfüllen muss, variieren zum Teil von Bank zu Bank, prinzipiell sind sie jedoch die Gleichen. Neben den persönlichen Daten wird hier besonders die finanzielle Situation unter die Lupe genommen. Nicht nur die Einnahmen und Ausgaben, vor allem auch die bisherige Zahlungsmoral ist hier entscheidend für eine positive Kreditvergabe.

Wir listen die 7 Voraussetzungen auf, die Sie erfüllen müssen, wenn Sie einen Kredit nehmen wollen.

Der Beitrag ist eingeordnet unter:

Vom gelassenen Umgang mit Sparen, Geldanlage, Versicherung und Vorsorge

pfeil runter

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