Kredit trotz schlechter Bonität – so gelingt es dennoch!

Monat für Monat gehen wir arbeiten und kommen mit unserem Gehalt gerade so über die Runden. Teilweise haben wir sogar mehrere Jobs, um unsere Fixkosten bezahlen zu können oder uns langgehegte Wünsche zu erfüllen. Schließlich soll das Geld nicht nur gerade reichen, sondern es soll auch noch etwas übrig bleiben. Manchmal klappt es jedoch nicht, wie geplant.

Wer im Falle schlechter Bonität dann auch noch einen neuen Kredit benötigt, stößt auf hohe Hürden. Dennoch gibt es Wege zur erfolgreichen Kreditaufnahme, die aber wohl bedacht gegangen werden wollen.

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1. Mangelnde Liquidität trotz Vollzeitjob

Trotz Vollzeitjob oder sogar Aushilfsjobs kommt es vor, dass es am Ende des Monats eng wird. Mitunter fallen auch unvorhergesehene Ausgaben an, wie kaputte elektronische Geräte oder Autoreparaturen. Es gibt Monate, da wachsen die Ausgaben schlichtweg über den Kopf. Versicherungen werden fällig, Jahresabrechnungen von Strom und Wasser plündern das Konto. Hinzu kommen noch die Kosten für Miete oder Raten und Essen. Selbst der Dispokredit reicht dann manchmal nicht mehr aus, um die Ausgaben zu decken.

Da bleibt womöglich nichts anderes übrig, als sich kurzfristig mit einem Kredit zu behelfen, falls eine zwingend notwendige Anschaffung ansteht. Bei guter Bonität ist das kein Problem. Da reißen sich die Banken um die Finanzierungen. Anders sieht es bei schlechter Bonität und einem ungünstigen Schufa-Eintrag aus. Doch auch für diese Fälle gibt es Hilfe.

2. Wie kommt es dazu, dass Banken Kredite ablehnen?

Hinter einer negativen Antwort auf eine Kreditanfrage steckt kein böser Wille der Bank. Denn Banken verdienen gutes Geld an der Kreditvergabe, wenn Zinsen und Tilgung zuverlässig zurückgezahlt werden. Grundsätzlich will die Überprüfung der Bonität den Kreditnehmer und die Bank vor einem Desaster nach der Kreditaufnahme schützen.

Nur bei ausreichender Bonität kann der Kredit zurückgezahlt werden.

Aber nicht immer liegt die Kreditabsage in einer objektiven Nichterfüllbarkeit der Kreditverpflichtungen des Kreditnehmers begründet. Vor allem online fallen viele Kreditanfragen durch, weil irgendwelche automatisierten Prüfverfahren auf einen Punkt stoßen, der zur Kreditabsage führt.

Selbstständige scheitern übrigens aufgrund ihrer schwanken Einnahmen an vielen Bonitätsprüfungen.

Darum sollte man nicht gleich aufgeben. Wir verraten im Folgenden verschiedene Möglichkeiten, auf solche Absagen zu reagieren.

3. Welche Bedingungen müssen Sie bei jeder Kreditaufnahme erfüllen?

Bei jeder Kreditvergabe in Deutschland sind dies die Mindestvoraussetzungen:

1. Sie sind volljährig
2. Sie haben ein Wohnsitz in Deutschland
3. Sie haben ein deutsches Bankkonto
4. Sie haben ein regelmäßiges Einkommen bzw. ausreichende Bonität
5. hinzu kommt bei zweckgebundenen Krediten: die jeweils geforderte Sicherheit wie ein Auto oder die Immobilie müssen vorhanden sein

4. Die SCHUFA – das unbekannte Wesen

Wussten Sie eigentlich, dass

• in der Regel jeder Mensch einen SCHUFA-Eintrag hat, nicht nur solche mit schlechter Bonität?
• dass die SCHUFA nicht nur negative Merkmale speichert, sondern auch positive (vorigen Kredit stets pünktlich beglichen usw.)?
• sich der geheimnisumwitterte SCHUFA-Score aus vielen Faktoren zusammensetzt? Dazu gehören z. B. auch Anzahl der Telefonverträge, Kreditkarten, Versandhändlerkonten usw. Darum kommt es auch bei sehr zuverlässigen und gut verdienenden Verbrauchern zu Abschlägen beim Scoring.
• sich viele Menschen selbst zu schlecht einschätzen und von ihrem guten SCHUFA-Score überrascht sind?
• viele SCHUFA-Daten automatisch gelöscht werden, ohne dass Sie etwas tun müssen? So werden beispielsweise vorige Kredite drei Jahre nach dem Jahr der Rückzahlung gelöscht und Angaben zu Versandhändlerkonten nach deren Forderungen ausgeglichen sind.
• in Deutschland niemand an einer SCHUFA-Abfrage vorbeikommt, wenn er einen Kredit bei einer deutschen Bank beantragt? Es sei denn, die Bonität wird bei einer anderen Auskunftei abgefragt.

Vielleicht stehen Sie also von Seiten der SCHUFA betrachtet gar nicht so schlecht dar ... Klären Sie darum vor einem Kreditantrag per kostenloser Schufa-Selbstauskunft ab, ob Ihr Schufa-Punktestand Probleme verursachen könnte.

5. Der optimale Ablauf, einen Kredit trotz schlechter Bonität aufzunehmen

• Ist Ihr Schufa-Scoring ok, machen Sie einen ganz normalen Kreditanbietervergleich und klären Sie, wie hoch ungefähr Ihr Kreditzins ausfallen wird.
• Prüfen Sie mit dem Zinsergebnis vom Kreditvergleich für sich, wie hoch der Kredit bei Ihrer Einkommenssituation maximal ausfallen darf, so dass Sie diesen zuverlässig zurückzahlen können. Hier hilft der folgende Artikel:

• Legen Sie mithilfe des Artikels monatliche Rate und Laufzeit fest. Generell gilt: #

Je schneller Sie wieder schuldenfrei sind, umso besser.

• Stellen Sie erforderliche Unterlagen zusammen (Auflistung unten).
• Schlafen Sie noch eine Nacht über Ihr Kreditvorhaben.
• Stellen Sie dann den Kreditantrag als Erstes beim günstigsten Anbieter.
• Wenn dies online erfolgt, prüft die Bank zunächst Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben und entscheidet dann über die Kreditvergabe.
• Wenn dieser Bescheid positiv ausfällt, müssen Sie verschiedene Dokumente ausfüllen und online hochladen oder per Post an den Kreditanbieter senden.

• Danach muss noch Ihre Identität bestätigt werden. Dies funktioniert heute zeitsparend per Video-Ident-Verfahren. Alternativ kann das bewährte Post-Ident-Verfahren genutzt werden. Dazu muss man aber eine Poststelle aufsuchen.

6. Anbietervergleich hier starten

7. Welche Daten werden bei einem Kreditantrag bei schlechter Bonität abgefragt?

Es werden die gleichen Fragen gestellt, wie dies bei einer „normalen“ Kreditvergabe erfolgt. Folgende Punkte/Unterlagen werden meist abgefragt:

1. Unterschriebene Selbstauskunft
2. Beidseitige Kopie vom Personalausweis oder Reisepass,
3. gültige Kopie des Arbeitsvertrags
4. Lohn- bzw. Gehaltsabrechnung der letzten Monate und Nachweise für eventuelle Nebeneinnahmen
5. Unterlagen über bestehende Kreditverträge, wenn Sie weitere Kredite laufen haben

8. Online oder Hausbank?

Meist sind die Onlinekredite günstiger als die bei der heimischen Hausbank. Dafür ist letztere meist großzügiger bei den Zusagen und schaut schon mal über das eine oder andere Problem hinweg, wenn man seit Jahren treuer Kunde ist.

Darum lautet unser Tipp: Zunächst versuche man den Kredit beim günstigsten Anbieter zu erhalten. Gelingt dies nicht, greife man auf das Angebot der Hausbank zurück.

9. Schwankende Bonität bei Selbstständigen – was tun?

Sind Sie selbstständig tätig und erhalten keinen Kredit, weil Sie keine stetige Einnahmesituation vorweisen können? Oder weil die meisten Kreditangebote nur für fest angestellte Arbeitnehmer offeriert werden?

Dann wäre unser Vorschlag, es zunächst wieder bei Ihrer Hausbank zu versuchen. Misslingt auch dort die Kreditaufnahme, bleibt Ihnen noch der Schweizer Weg (siehe unten) oder der Weg über einen Kredit von Privat. Siehe hierzu folgenden Beitrag:

10. Was muss ich noch beachten?

• Vermeiden Sie Kredite, bei denen Sie eine Restschuldversicherung abschließen müssen. Diese sind meist überteuert.
• Vermeiden Sie lange Kreditlaufzeiten. Je kürzer die Laufzeit, desto schneller sind Sie davon.

11. Kredit bei geringer Bonität – die Schweizer haben‘s erfunden

Wer online oder direkt bei deutschen Banken einen Kredit anfragt, willigt automatisch in eineSCHUFA-Auskunft oder einer anderen Auskunftei ein. Die Alternative: Für Schweizer Banken hingegen ist die SCHUFA nicht relevant. Daher haben Kreditwillige die Möglichkeit, einen Schweizer Kredit auch bei geringer Bonität oder Problemen mit der Schufa zu erhalten. Ein Vorteil des Schweizer Kredits ist, dass die SCHUFA nichts vom Darlehen erfährt, keine SCHUFA-Einträge vorgenommen werden.

Dabei ist allerdings auch Nutzung von einem Kredit einer Bank aus der Schweiz an Bedingungen bzw. Kriterien geknüpft. Ein schufafreier Sofortkredit wird zur freien Verfügung ausgezahlt. Der Kreditnehmer muss jedoch seit mindestens 12 Monaten bei seinem Arbeitgeber angestellt sein. Zudem ist ein fester Wohnsitz in Deutschland Voraussetzung.

11.1. Schweizer Krediten mit Sofortzusage: schnelle Abwicklung

Wer dringend Geld benötigt und die Bedingungen für einen Schweizer Kredit erfüllt, kann schnell mit dem Geld rechnen. Die Bearbeitung erfolgt in der Regel innerhalb von 24 Stunden. Mit der Anfrage und der Kreditvergabe sind zudem keine Vorkosten verbunden.

Nach der Kreditzusage ist das Geld meistens in drei bis vier Tagen auf dem Konto. Dennoch lohnt sich auch im Notfall ein Blick auf die Konditionen, wie Zinssatz, Gesamtkredithöhe, Bearbeitungsgebühren oder Vermittlungsprovisionen. Damit der schufafreie Kredit nicht zum Albtraum wird, sind ein paar Überlegungen vor Vertragsabschluss hilfreich:

• Wichtig ist, dass die monatliche Rate keine zu große Belastung darstellt. Kann sie nicht problemlos überwiesen werden, kommt es zu erheblichem Ärger mit der Schweizer Bank und hohen Folgekosten.
• Besteht die Möglichkeit, den Kredit ohne zusätzliche Kosten (Vorfälligkeitsentschädigung) vorzeitig abzulösen? Sobald der Kreditnehmer wieder liquide ist, möchte er vielleicht den teuren Kredit ganz ablösen oder Sondertilgungen vornehmen – das sollte dann günstig möglich sein.

12. Künftige Bonitäts-Sorgen vermeiden

Meist liegt eine schlechte Bonität darin begründet, dass man über längere Zeit zu freizügig mit dem Geld gewirtschaftet hat. Kurzfristig müssen zunächst die (eventuellen) Schulden abgebaut werden:

12.2. Langfristig Ersparnisse aufbauen

Im nächsten Schritt gilt es, für künftige Ausgaben vorzusparen. Auch hier haben wir bewährte Ansätze zusammengestellt:

13. Passendes zum Thema Kredit