Kredit trotz schlechter Bonität – so gelingt es dennoch!
Monat für Monat gehen wir arbeiten und kommen mit unserem Gehalt gerade so über die Runden. Teilweise haben wir sogar mehrere Jobs, um unsere Fixkosten bezahlen zu können oder uns langgehegte Wünsche zu erfüllen. Schließlich soll das Geld nicht nur gerade reichen, sondern es soll auch noch etwas übrig bleiben. Manchmal klappt es jedoch nicht, wie geplant.
Wer im Falle schlechter Bonität dann auch noch einen neuen Kredit benötigt, stößt auf hohe Hürden. Dennoch gibt es Wege zur erfolgreichen Kreditaufnahme, die aber wohl bedacht gegangen werden wollen.

Was ist Bonität eigentlich?
Bonität oder Kreditwürdigkeit meint im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme die Fähigkeit des Kreditnehmers, die aufgenommenen Schulden zurückzahlen zu können. Banken in Deutschland sind verpflichtet, nur Kreditnehmern Kredite zu gewähren, bei denen Sie geprüft haben, ob deren „Bonität“ eine Rückzahlung des Kredites zumindest ermöglicht.
Mangelnde Liquidität trotz Vollzeitjob
Trotz Vollzeitjob oder sogar Aushilfsjobs kommt es vor, dass es am Ende des Monats eng wird. Mitunter fallen auch unvorhergesehene Ausgaben an, wie kaputte elektronische Geräte oder Autoreparaturen. Es gibt Monate, da wachsen die Ausgaben schlichtweg über den Kopf. Versicherungen werden fällig, Jahresabrechnungen von Strom und Wasser plündern das Konto. Hinzu kommen noch die Kosten für Miete oder Raten und Essen. Selbst der Dispokredit reicht dann manchmal nicht mehr aus, um die Ausgaben zu decken.
Da bleibt womöglich nichts anderes übrig, als sich kurzfristig mit einem Kredit zu behelfen, falls eine zwingend notwendige Anschaffung ansteht. Bei guter Bonität ist das kein Problem. Da reißen sich die Banken um die Finanzierungen. Anders sieht es bei schlechter Bonität und einem ungünstigen Schufa-Eintrag aus. Doch auch für diese Fälle gibt es Hilfe.
Haben Sie trotz schlechter Bonität einen Kredit erhalten?
Wie kommt es dazu, dass Banken Kredite ablehnen?
Hinter einer negativen Antwort auf eine Kreditanfrage steckt kein böser Wille der Bank. Denn Banken verdienen gutes Geld an der Kreditvergabe, wenn Zinsen und Tilgung zuverlässig zurückgezahlt werden. Grundsätzlich will die Überprüfung der Bonität den Kreditnehmer und die Bank vor einem Desaster nach der Kreditaufnahme schützen.
Nur bei ausreichender Bonität kann der Kredit zurückgezahlt werden.
Aber nicht immer liegt die Kreditabsage in einer objektiven Nichterfüllbarkeit der Kreditverpflichtungen des Kreditnehmers begründet. Vor allem online fallen viele Kreditanfragen durch, weil irgendwelche automatisierten Prüfverfahren auf einen Punkt stoßen, der zur Kreditabsage führt.
Wir kennen zum Beispiel Fälle, bei den Kunden höchster Bonität ein kleiner Kredit verweigert wurde, ohne dass hierfür der Grund genannt wurde. Man kann in solchen Fällen nur vermuten – vielleicht stimmt der angegebene Verwendungszweck nicht mit den Bedingungen überein oder Ähnliches. Mitnichten geben sich die Sachbearbeiter bei der Onlinekreditvergabe dann noch die Mühe, diesen Punkt persönlich zu klären. Der Algorithmus hat den Fall geprüft und daran wird nicht gerüttelt. Schließlich steht das Wochenende vor der Tür ...
Selbstständige scheitern übrigens aufgrund ihrer schwanken Einnahmen an vielen Bonitätsprüfungen.
Darum sollte man nicht gleich aufgeben. Wir verraten im Folgenden verschiedene Möglichkeiten, auf solche Absagen zu reagieren.
Welche Bedingungen müssen Sie bei jeder Kreditaufnahme erfüllen?
Bei jeder Kreditvergabe in Deutschland sind dies die Mindestvoraussetzungen:
- Sie sind volljährig
- Sie haben ein Wohnsitz in Deutschland
- Sie haben ein deutsches Bankkonto
- Sie haben ein regelmäßiges Einkommen bzw. ausreichende Bonität
- hinzu kommt bei zweckgebundenen Krediten: die jeweils geforderte Sicherheit wie ein Auto oder die Immobilie müssen vorhanden sein
Die SCHUFA – das unbekannte Wesen
Wussten Sie eigentlich, dass
- in der Regel jeder Mensch einen SCHUFA-Eintrag hat, nicht nur solche mit schlechter Bonität?
- dass die SCHUFA nicht nur negative Merkmale speichert, sondern auch positive (vorigen Kredit stets pünktlich beglichen usw.)?
- sich der geheimnisumwitterte SCHUFA-Score aus vielen Faktoren zusammensetzt? Dazu gehören z. B. auch Anzahl der Telefonverträge, Kreditkarten, Versandhändlerkonten usw. Darum kommt es auch bei sehr zuverlässigen und gut verdienenden Verbrauchern zu Abschlägen beim Scoring.
- sich viele Menschen selbst zu schlecht einschätzen und von ihrem guten SCHUFA-Score überrascht sind?
- viele SCHUFA-Daten automatisch gelöscht werden, ohne dass Sie etwas tun müssen? So werden beispielsweise vorige Kredite drei Jahre nach dem Jahr der Rückzahlung gelöscht und Angaben zu Versandhändlerkonten nach deren Forderungen ausgeglichen sind.
- in Deutschland niemand an einer SCHUFA-Abfrage vorbeikommt, wenn er einen Kredit bei einer deutschen Bank beantragt? Es sei denn, die Bonität wird bei einer anderen Auskunftei abgefragt.
Vielleicht stehen Sie also von Seiten der SCHUFA betrachtet gar nicht so schlecht dar ... Klären Sie darum vor einem Kreditantrag per kostenloser Schufa-Selbstauskunft ab, ob Ihr Schufa-Punktestand Probleme verursachen könnte.
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Kostenlose Schufa-Auskunft nur schwer auffindbar
Es ist ja verständlich – auch die Schufa-Holding AG will Geld verdienen. Doch wenn viele Verbraucher Gebühren für einen Auskunftswunsch bezahlen, der auch kostenlos zu haben wäre, hört das Verständnis auf. Die Verbraucherzentrale Sachsen hat auf diesen Missstand aufmerksam gemacht und verweist auf die kostenlose Schufa-Auskunft.
Wir zeigen, wie Sie kostenlos Ihre Schufa-Selbstauskunft bestellen können.
Hier weiterlesen: Kostenlose Schufa - Auskunft
So funktioniert das Schufa-Scoring
Wie funktioniert das Schufa-Scoring?

So funktioniert das Schufa-Scoring – einfach erklärt
Der sogenannte Schufa-Score ist ein Wert, welcher bei der Beurteilung des zukünftigen Zahlungsverhaltens von einzelnen Personen herangezogen wird. Auf den Schufa-Score greifen Kreditgeber und andere Unternehmen zu, um sich vor Zahlungsausfällen potenzieller Kunden zu schützen. Die SCHUFA Holding AG besteht bereits seit 1924. Wer einen negativen Schufa Eintrag- aufweist, dem wird in der Regel eine Kreditaufnahme bei deutschen Banken und Sparkassen verweigert. Daher ist es wichtig seinen persönlichen Schufa-Score möglichst positiv zu halten.
Wir erläutern kurz und knapp, wie der Schufa-Score zusammengesetzt wird ► Zugrundeliegende Daten ► Simulator ► Selbstauskunft ► Was tun bei schlechtem Score?
Hier weiterlesen: Wie funktioniert das Schufa-Scoring?
Was ist ein guter Schufa-Score?
Ein guter SCHUFA-Scorewert beginnt ab 95 %. Ein „sehr gut“ für den SCHUFA-Score beginnt bei 97 %.
Der optimale Ablauf, einen Kredit trotz schlechter Bonität aufzunehmen
- Ist Ihr Schufa-Scoring ok, machen Sie einen ganz normalen Kreditanbietervergleich und klären Sie, wie hoch ungefähr Ihr Kreditzins ausfallen wird.
- Prüfen Sie mit dem Zinsergebnis vom Kreditvergleich für sich, wie hoch der Kredit bei Ihrer Einkommenssituation maximal ausfallen darf, so dass Sie diesen zuverlässig zurückzahlen können. Hier hilft der folgende Artikel:
Artikel: Wieviel Kredit kann ich mir leisten?
Wie viel Kredit kann ich mir leisten bei welchem Einkommen?

Wie viel Kredit kann ich mir bei welchem Einkommen leisten? 4 Schritte sollst du gehen ...
Träumen Sie von den eigenen vier Wänden oder einem neuen Auto, doch das nötige Kleingeld fehlt? Ein Kredit kann hier Abhilfe schaffen. Doch bevor Sie sich in finanzielle Verpflichtungen stürzen, ist es essenziell, Ihre finanzielle Lage realistisch einzuschätzen. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Ihre maximale Kreditbelastung ermitteln und welche Faktoren dabei eine Rolle spielen.
Hier weiterlesen: Wie viel Kredit kann ich mir leisten bei welchem Einkommen?
- Legen Sie mithilfe des Artikels monatliche Rate und Laufzeit fest. Generell gilt: #
Je schneller Sie wieder schuldenfrei sind, umso besser.
- Stellen Sie erforderliche Unterlagen zusammen (Auflistung unten).
- Schlafen Sie noch eine Nacht über Ihr Kreditvorhaben.
- Stellen Sie dann den Kreditantrag als Erstes beim günstigsten Anbieter.
- Wenn dies online erfolgt, prüft die Bank zunächst Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben und entscheidet dann über die Kreditvergabe.
- Wenn dieser Bescheid positiv ausfällt, müssen Sie verschiedene Dokumente ausfüllen und online hochladen oder per Post an den Kreditanbieter senden.
Wenn ich eine Absage erhalte ...
Dann ist auch bei diesem Anbieter noch nicht alles verloren. Suchen Sie zunächst den telefonischen Kontakt. Nicht selten hat der Sachbearbeiter am Telefon einen hilfreichen Tipp, wie die Kreditvergabe trotz automatisierter Negativ-Prüfung dennoch klappen kann.
- Danach muss noch Ihre Identität bestätigt werden. Dies funktioniert heute zeitsparend per Video-Ident-Verfahren. Alternativ kann das bewährte Post-Ident-Verfahren genutzt werden. Dazu muss man aber eine Poststelle aufsuchen.
Anbietervergleich hier starten
Verschiedene Kreditanbieter in der Übersicht
Vergleichen Sie hier den Jahreszins verschiedener Anbieter. Bedenken Sie dabei, dass es sich hier um Zinsangebote bei optimalen Bedinungen und einer tadellosen Bonitätsprüfung handelt.
Tipp: Die bei Krediten oft angebote Restschuldversicherung ist meist unnötig. Lehnen Sie dankend ab!
Welche Daten werden bei einem Kreditantrag bei schlechter Bonität abgefragt?
Es werden die gleichen Fragen gestellt, wie dies bei einer „normalen“ Kreditvergabe erfolgt. Folgende Punkte/Unterlagen werden meist abgefragt:
- Unterschriebene Selbstauskunft
- Beidseitige Kopie vom Personalausweis oder Reisepass,
- gültige Kopie des Arbeitsvertrags
- Lohn- bzw. Gehaltsabrechnung der letzten Monate und Nachweise für eventuelle Nebeneinnahmen
- Unterlagen über bestehende Kreditverträge, wenn Sie weitere Kredite laufen haben
Online oder Hausbank?
Meist sind die Onlinekredite günstiger als die bei der heimischen Hausbank. Dafür ist letztere meist großzügiger bei den Zusagen und schaut schon mal über das eine oder andere Problem hinweg, wenn man seit Jahren treuer Kunde ist.
Darum lautet unser Tipp: Zunächst versuche man den Kredit beim günstigsten Anbieter zu erhalten. Gelingt dies nicht, greife man auf das Angebot der Hausbank zurück.
Schwankende Bonität bei Selbstständigen – was tun?
Sind Sie selbstständig tätig und erhalten keinen Kredit, weil Sie keine stetige Einnahmesituation vorweisen können? Oder weil die meisten Kreditangebote nur für fest angestellte Arbeitnehmer offeriert werden?
Dann wäre unser Vorschlag, es zunächst wieder bei Ihrer Hausbank zu versuchen. Misslingt auch dort die Kreditaufnahme, bleibt Ihnen noch der Schweizer Weg (siehe unten) oder der Weg über einen Kredit von Privat. Siehe hierzu folgenden Beitrag:
Artikel: Worauf Sie bei Aufnahme von einem Privatkredit achten sollten

7 Punkte: Worauf Sie bei Aufnahme von einem Privatkredit achten sollten
Die klassische Anlaufstelle für die Aufnahme eines Kredites ist die persönliche Hausbank. Mittlerweile hat sich auch der Abschluss eines Onlinekredites bei deutschen oder sogar ausländischen Onlinebanken als zweite Möglichkeit etabliert. Noch weitgehend unbekannt ist die dritte Variante: Das Leihen von Geld bei privaten Kreditanbietern. Kurz: Privatkredit.
Wir erläutern anhand von 7 Punkten, worauf Sie bei der Kreditsuche und dem Abschluss eines Privatkredites achten sollten.
Hier weiterlesen: Privatkredit – worauf achten?
Was muss ich noch beachten?
- Vermeiden Sie Kredite, bei denen Sie eine Restschuldversicherung abschließen müssen. Diese sind meist überteuert.
- Vermeiden Sie lange Kreditlaufzeiten. Je kürzer die Laufzeit, desto schneller sind Sie davon.
Bitte verraten Sie, wie es bei Ihnen geklappt hat:
Haben Sie noch einen Tipp für betroffene Leser, die dringend einen Kredit benötigen? Vielen Dank für jede Anregung:
Künftige Bonitäts-Sorgen vermeiden
Meist liegt eine schlechte Bonität darin begründet, dass man über längere Zeit zu freizügig mit dem Geld gewirtschaftet hat. Kurzfristig müssen zunächst die (eventuellen) Schulden abgebaut werden:
Schulden – was tun? Tipps, um schuldenfrei zu werden

Schulden – was tun? 9 bewährte Schritte und viele Tipps um schuldenfrei zu werden
Stellen Sie sich vor, Sie öffnen Ihren Briefkasten und finden wieder einmal eine Mahnung – ein Gefühl der Ohnmacht macht sich breit. Ist Ihr Konto ständig im Minus. Oder schlimmer: Laufen Rechnungen auf, die Sie einfach nicht mehr begleichen können? Haben Sie hohe Schulden? Wurden vielleicht erste Daueraufträge nicht mehr ausgeführt? Und ist kein Ausweg in Sicht? Wissen Sie nicht mehr, wie es weitergehen soll?
Dann sitzen Sie in der Schuldenfalle. Ein höchst unangenehmer Zustand, der oftmals alle Lebensfreude raubt. Die gute Nachricht: Es gibt probate Möglichkeiten, sich aus dieser Falle zu befreien. Wenn Sie es richtig machen, ist das Gesetz auf Ihrer Seite.
Doch keine Panik! Dieser Artikel zeigt Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie dem Schuldenstrudel entkommen und finanziell wieder festen Boden unter den Füßen spüren können. Mit bewährten Strategien und praktischen Tipps weisen wir Ihnen den Weg in ein schuldenfreies Leben.
Atmen Sie erst einmal tief durch. Dann gehen Sie nach und nach die folgenden neun bewährten Schritte (inklusive gratis Download).
Hier weiterlesen: Schulden – was tun? Tipps, um schuldenfrei zu werden
Langfristig Ersparnisse aufbauen
Im nächsten Schritt gilt es, für künftige Ausgaben vorzusparen. Auch hier haben wir bewährte Ansätze zusammengestellt:

Wie viel Geld sollte ich sparen? Der Weg zum Finanzpolster
Egal ob für den Notgroschen, die Altersvorsorge oder für die finanzielle Freiheit: Sparen ist eine sinnvolle Sache. Aber wie viel sollte oder muss ich nun monatlich sparen? Und wie komme ich dahin, wo ich doch am Ende des Monats keinen Cent mehr auf dem Girokonto habe?
Dieser Artikel zeigt auf, wie Sie das Sparen, ein wichtiges Element auf Ihrem Weg zur Gelassenheit in Sachen Finanzen, einfach und erfolgversprechend angehen.
Hier weiterlesen: Wie viel sparen?
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Kredit nehmen: Diese 8 Voraussetzungen müssen Sie erfüllen
Die Vorschriften, die Banken bei der Kreditvergabe beachten müssen werden seit Jahren strenger geworden. Verbraucher, die einen Kredit benötigen, müssen daher immer mehr Voraussetzungen erfüllen, um einen positiven Kreditbescheid zu erhalten.
Bevor Banken einen Kredit vergeben, überprüfen sie sehr genau die Bonität der Kreditsuchenden. Die genauen Voraussetzungen, die ein Kreditnehmer erfüllen muss, variieren zum Teil von Bank zu Bank, prinzipiell sind sie jedoch die Gleichen. Neben den persönlichen Daten wird hier besonders die finanzielle Situation unter die Lupe genommen. Nicht nur die Einnahmen und Ausgaben, vor allem auch die bisherige Zahlungsmoral ist hier entscheidend für eine positive Kreditvergabe.
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