p2p kredite lohnend

Lohnen sich P2P-Kredite? Ja, wenn ...

Sind P2P-Kredite eine gute Geldanlage? In Zeiten von Niedrigzinsen sind klassische Sparanlagen längst nicht mehr rentabel. Anleger und Sparer müssen sich also nach Alternativen zu Sparbuch, Festgeld, Bausparen und Co. umsehen. In diesem Zusammenhang liebäugeln manche mit der Möglichkeit, als privater Geldgeber zu fungieren. Kredite von Privat an Privat, sogenannte P2P-Kredite, ermöglichen auch bei vergleichsweise kleinen Beträgen eine starke Rendite. Allgemein gilt bei jeder Geldanlage: je höher die Rendite, desto höher ist das Risiko. Gilt dies auch für P2P-Kredite? Für wen eignet sich diese Form der Geldanlage und, was gilt es in diesem Zusammenhang zu beachten?

Was sind P2P-Kredite?

P2P-Kredite steht für Peer-to-Peer-Kredite (englisch peer-to-peer lending – von englisch peer = „Gleichgestellter“, „Ebenbürtiger“ – oder person-to-person lending ) sind Kredite, die direkt von Privatpersonen an Privatpersonen als Privatkredite vergeben werden, ohne dass ein Finanzinstitut, wie z. B. eine Bank, als Vermittler dazwischen geschaltet ist. 

Punkt 1

Wie funktionieren P2P-Kredite?

P2P-Kredite werden nicht wie herkömmliche Kredite von Banken und Kreditinstituten vergeben, sondern eben von Privatpersonen. Sowohl Anbieter von Krediten, als auch Kreditsuchende können auf entsprechenden Plattformen im Internet zusammenkommen. Die verschiedenen Plattformen unterscheiden sich nur im Detail, das grundlegende Prinzip ist aber immer das Gleiche:

Kreditsuchende melden sich auf einer Plattform an und können nach einer Bonitätsprüfung ihr Kreditgesuch online stellen. Anleger haben nun Möglichkeit, sich aus einer Vielzahl von Kreditgesuchen diejenigen aussuchen, die ihnen zusagen.

Definition und Grundlagen: Kredit von Privat

Definition und Grundlagen vom Kredit von Privat (versus Privatkredit)

Ein Privatkredit, der als normaler Ratenkredit von einer Bank angeboten wird, ist ein Kredit an einen privaten Verbraucher für nicht geschäftliche Zwecke.

Ein „richtiger“ Privatkredit ist ein Kredit von privaten Geldgebern. Dieses Darlehen wird auch Peer-to-Peer-Kredit (Kredit von Privat zu Privat) – kurz P2P-Kredit genannt. Er kann über persönliche Bekanntschaft oder über ein Onlineportal vermittelt erfolgen.

Grundlagen des Marktes der Kredite von Privat

Das Geschäftsprinzip der Kreditvermittlungsplattformen für Kredite von Privat besteht darin, dass diese private Kreditgeber und Kreditsuchende zusammenführen. Dafür nimmt das Portal bei Abschluss eine Gebühr.

Bei den Plattformen müssen sich suchende Kreditnehmer und private Kreditgeber anmelden. Die Plattformen stellen Angebote und Nachfrage in Übersichten zur Verfügung. Zudem ermöglichen sie es, als Kreditsuchende direkt persönlich mit privaten Geldgebern in Kontakt zu treten. So lässt sich das Projekt bzw. Anlagevorhaben, für das eine Finanzierung benötigt wird, mit eigenen Worten beschreiben.

Vorsicht bei dem sogenannten Schweizer Kredit, der auch in der Regel ohne Bonitätsprüfung und Schufa-Anfrage beantragt werden kann. Diese Kredite verfügen meist über teure Konditionen (Zinsen und Gebühren). Manche Anbieter gehen auch überzogen hart vor, wenn einmal eine Rate nicht bezahlt wird. Derartige schnelle Repressionen im Falle eines Tilgungsausfalls können in eine private Schuldenfalle führen.

Wer stellt das Geld den Online-Plattformen zur Verfügung?

Am Anfang waren dies meist ebenfalls Verbraucher, die meist nur ein bisschen vermögender sind. Mittlerweile steigen aber immer mehr institutionelle Investoren in das Geschäft ein und stellen den Online-Lending-Plattformen einen Großteil des Anlagegeldes zur Verfügung.

Was geschieht, wenn ich meine Rate nicht mehr zahlen kann?

Da Sie bei einer Vermittlung des Privatkredites über die Onlineportale den eigentlichen Kreditvertrag am Ende mit einer Bank abschließen, greifen die gleichen Gesetze wie bei einem Ratenkredit. Wenn Sie eine Rate nicht pünktlich zahlen, kommen zunächst Verzugszinsen auf Sie zu. Wenn Sie zwei Raten hintereinander nicht zahlen, kann die Partnerbank den Kredit kündigen (§ 498 BGB). Dann müssen Sie den Kredit sofort vollständig zurückzahlen. Alternativ bzw. ergänzend kann es zum Mahnverfahren und zur Einkommenspfändung kommen. Solche Vorgänge werden dann auch den Auskunfteien wie der Schufa gemeldet ...


Dabei kann die Kreditsumme auch auf verschiedene Kreditgesuche aufgeteilt werden, um eine größtmögliche Streuung zu erreichen und das Risiko eines Totalverlustes zu vermeiden. Auf diesem Weg wird eine Bank oder ein Kreditinstitut als Geldvermittler umgangen, die einzelnen Plattformen finanzieren sich durch Gebühren, die Anleger und Kreditnehmer zu entrichten haben.

Vertiefend dazu:

Der Ablauf des Kredites von Privat über eine Social-Lending-Plattform

Für Kreditsuchende

  • Anmeldung beim Social-Lending-Portal (Auxmoney, Giromatch ...)
  • Identitätsfeststellung (PostIdent oder VideoIdent)
  • Einstellen des Persönlichkeitsprofils
  • Portalabhängige Bonitätsprüfung

Folgende Daten müssen Sie in der Regel angeben: Angaben zu Adresse, Einkommen/Gehalt, Beschäftigungsverhältnis und laufende Versicherungen. Hiermit ermittelt das Portal Ihre Bonität daraus ergibt sich der Zinssatz, den Sie für den Privatkredit zahlen müssen.

  • Einstellung des Kreditwunsches
  • Sammeln von Kreditgebern für den Kreditwunsch
    Die Partnerbank des Social-Lending-Portals erhält den gesammelten Geldbetrag für den Kreditwunsch, wenn sich genug Investoren finden.
  • Die Partnerbank prüft noch einmal die Unterlagen (auch ein Ablehnen des Kredites ist theoretisch an dieser Stelle noch möglich) und zahlt den Kreditbetrag an den Kreditnehmer des Kredits-von-Privat aus. Der Kreditnehmer des Privatkredites schließt darum den Kreditvertrag mit der Partnerbank ab.
  • Auszahlung des Kreditwunsches.
  • Der Kreditnehmer zahlt in der Folgezeit die vereinbarte Rate monatlich an die Bank

Für Kreditgeber/Investoren

  • Anmeldung beim Social-Lending-Portal
  • Identitätsfeststellung (PostIdent oder VideoIdent)
  • Einstellen des Persönlichkeitsprofils
  • Auswahl der Kreditgesuche, an denen man sich beteiligen möchte
    Entweder erfolgt diese Auswahl durch die Investoren selbst oder sie bedienen sich dafür eines Portfoliomanager.
  • Überweisung/Zusage der Zahlung an die Partnerbank für die ausgewählten Projekte.
  • Die Partnerbank des Social-Lending-Portals zahlt das Geld an den Kreditnehmer aus
  • Die Partnerbank (erhält die Kreditrückzahlungen vom Kreditnehmer) zahlt die monatliche Rendite an den Kreditgeber aus

Video: P2P KREDITE einfach erklärt!

Länge: 6 Minuten

 Punkt 2

Vorteile der Geldanlage in P2P-Kredite

  • geringe Gebühren
  • hohe Renditechancen
  • wenig organisatorischer Aufwand
  • freie Wahl des Kreditnehmers oder der Kreditnehmer

Bereits ab geringen Beträgen von 50 Euro können Anleger mit P2P-Krediten in verschiedene Kreditgesuche von Privatpersonen investieren. Anhand der angegebenen Verwendungszwecke der Kreditsuchenden hat der Anlage die Möglichkeit sich genau die Gesuche auszusuchen, in welche er auch investieren will. Die Auswahl ist hier sehr groß und reicht über kleinere Summen zur Finanzierung von Haushaltsgeräten über die Finanzierung eines Führerscheins bis hin zu sechsstelligen Beträgen für Unternehmensgründungen.

Im Zweifelsfall lohnt es sich auch genauer nachzufragen, für, was das geliehene Geld denn verwendet werden soll. Anleger sollten bei der Auswahl eines P2P-Kreditportals neben deren Angeboten und deren Seriosität vor allem auch auf die Gebühren achten, die der jeweilige Anbieter veranschlagt.

Punkt 3

Gibt es auch Nachteile?

Genau wie eine Bank sich vor der Vergabe eines Kredits über die Bonität eines Kreditnehmers erkundigt, so machen es auch die einzelnen P2P-Plattformen. Personen, die über ein solches Portal einen Kredit von einer oder mehreren Privatpersonen aufnehmen möchten, werden diesbezüglich auf ihre Kreditwürdigkeit überprüft. Dennoch sollte man sich als Anleger bewusst darüber sein, dass ein Kreditausfall nicht auszuschließen ist.

Daher lohnt es sich wie bereits erwähnt, nicht die gesamte Summe einem Kreditnehmer zur Verfügung zu stellen, sondern den Gesamtbetrag auf mehrere zu verteilen. Somit kann das Risiko immens verringert werden.

Wer sich die Kreditnehmer genau aussucht und erwähnte Verteilungs-Strategie verfolgt, hat gute Chancen auf hohe Renditen bei vergleichsweise kleinen Investitionssummen.

Punkt 4

Das Angebot wächst

Das Angebot an entsprechenden Plattformen, auf denen Kreditsuchende und Anleger zusammenfinden können wächst. Unter Umständen ist es als Laie gar nicht einfach, sich für eine Plattform zu entscheiden. Was hilft, ist ein Vergleich der verschiedenen Plattform hinsichtlich der Gebühren und Kostenstruktur. Auch die zu erzielende Rendite und die Mindestanlage Summe spielen bei der Auswahl der passenden Plattform eine Rolle. Folgender Link führt zu einer Übersicht verschiedener Anbieter im Bereich P2P. Die Hauptanbieter sind:

Onlineportale zur Vermittlung/Vergabe von Krediten von Privat
  Auxmoney*** Giromatch DKB** VAIDOO Younited Fellow Finance
Kreditbetrag 1.000-50.000 € Bis 25.000 € 2.500-65.000 € 1.000-300.000 € 1.000-50.000 € 1.000-10.000 €
Partnerbank**** SWK Fidor DKB   Younited Credit SA Wirecard Bank AG,
Laufzeit 12-84 Monate 12-60 Monate 12-120 Monate 12-120 Monate 6-84 Monate 24-84 Monate
Sondertilgungen******     möglich   möglich  
Vorzeitige Rückzahlung******      möglich    möglich  
Effektivzinsen p.a.  3,2-19,95 %  2,9-6,9 %  ab 3,49 %  5,29-15,95 %  2,99-10,99 %  8,12-13,74 %
Vermittlungsprovision
(in Effektivzins enthalten)
 3,5 %  0,1-2,25 %  -      3-6 %
Zusätzliche Gebühren
(in Effektivzins enthalten)
 2,50 € monatlich  -  -      0.0012-0.22 % der Darlehenssumme monatlich als Verwaltungs- und Kontoführungsgebühr
  Zum Anbieter* Zum Anbieter* Zum Anbieter* Zum Anbieter* Zum Anbieter* Zum Anbieter*

** Bezeichnung: "bonitätsunabhängiges DKB Privatdarlehen".
*** Die Kreditangebote von Auxmoney werden auch von Smava genutzt, allerdings kann dort das Zins-Angebot anders ausfallen.
**** Die Plattformen brauchen zur Einhaltung von gesetzlichen Vorschriften eine Partnerbank.
***** Auch bei Privatkrediten ist es in aller Regel möglich, Sondertilgungen zu leisten oder den Privatkredit vorzeitig zurückzuzahlen. Wenn dies aber nicht im Angebot als kostenfrei möglich angegeben ist, steht der Partnerbank das Recht zu, eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen. Die ist auf 0,5 % beziehungsweise 1 % der noch nicht getilgten Darlehenssumme begrenzt.

Weitere Anbieter

Es gibt mehrere Plattformen, die in Lettland oder Estland beheimatet sind: Mintos, Bondora, EstateGuru, Twino, Viainvest, Robocash, Swaper, Viventor. Wir haben deren Angebot nicht geprüft. Portale wie kapilendo.de oder fundingcircle.com haben sich auf private Unternehmensfinanzierung spezialisert. Weiterer kleiner Anbieter ist kredit-markt.eu.
Stand: August 2020. Bitte hier kurz eine ev. Korrektur mitteilen.

 

Haben wir eine Online-Plattform vergessen?

Kennen Sie eine weitere Plattform, die private Kredite vermittelt?

Danke für Ihren Hinweis.

 

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Punkt 5

Anlagestrategie verfolgen, Risiko minimieren

Noch einmal zur Verteilungs-Strategie und weiteren Vorsichtsmaßnahmen: Wie bei jeder Geldanlage sollte man jedoch einige Dinge beachten, wenn man sein Geld in einen P2P Kredit investiert. Um das Risiko als Kapitalgeber weitestgehend zu minimieren, ist es ratsam, nicht eine ganze große Summe in ein Projekt zu investieren, sondern den Betrag auf mehrere Projekte zu verteilen. Diversifikation genannt.

Auch sollte man nicht seinen gesamten Anlagebetrag in P2P-Kredite investieren, sondern auch andere Anlageprodukte in das eigene Anlageportfolio aufnehmen.

  • Zudem ist es ratsam, zuerst einmal mit kleinen Beträgen Erfahrungen mit verschiedenen Plattformen zu machen.
  • Nicht wenige Anleger, die P2P-Kredite für sich entdeckt haben, nutzen nicht nur eine Plattform, sondern mehrere. Gerade im P2P-Bereich gibt es viele neue FinTechs, die entsprechende Plattformen etablieren wollen und besonders hohe Renditen in Aussicht stellen. Hier lauern Chancen und Risiken.
  • Wie jeder, der sein Geld in bestimmte Projekte investiert, sollte es auch immer im eigenen Interesse liegen, den Markt und das Marktgeschehen zu verfolgen.

Anlagetipps zur Verminderung des Risikos

P2P Kredite sind nicht über eine Einlagensicherung gedeckt. Einige Kredite werden gar nicht zurückgezahlt. Rückkaufgarantien einiger Plattformen (sogenannte Buyback-Garantie) können sich bei Insolvenz der Plattform als wertlos herausstellen ...

Rendite ohne Risiko gibt es nicht, vor allem nicht im P2P-Bereich. Denn hohe Rendite bedeutet in der Regel auch ein hohes Risiko. Der beste Schutz vor Verlust liegt in Streuung der Investitionen.

Diese kann im P2P-Sektor über:

  1. die Investition in verschiedene Kreditarten,
  2. mehrere Kreditnehmer sowie
  3. die Anlage bei mehreren P2P-Plattformen

erfolgen. Der wichtigste Tipp bleibt:

Sie sollten nie Ihr ganzes Geld  (Investment) auf ein Pferd setzen.

Zudem empfehlen wir, nur einen verschmerzbaren Teil Ihres Anlagevermögens in P2P-Kredite zu investieren. Der Anteil sollte in aller Regel 5 % Ihres Gesamtanlageportfolios nicht übersteigen. Es sei denn, Sie beschäftigen sich professionell mit dem Verleihen von Geld.

Punkt 6

Zur Ausgangsfrage: Lohnen sich P2P-Kredite?

Wo liegt die Rendite-Chance bei einem P2P-Kredit? Die Renditen von P2P-Krediten schwanken stark und können zwischen 1 % bis 20 % liegen. Die finale Rendite hängt von vielen verschiedenen Faktoren ab, z. B. dem Risiko des Kreditnehmers, den Kosten der Vermittlungsplattform ...

Zusammengefasst: In Zeiten der Niedrigzinsen stellen P2P-Kredite eine seltene Chance dar, eine lukrative Rendite zu erwirtschaften. Wer sein Geld entsprechend diversifiziert, verringert das Risiko eines Totalverlusts.

Man kann davon ausgehen, dass sich der Trend in Deutschland weiter fortsetzen wird. Im Sektor P2P-Kredite hat Deutschland noch reichlich Platz nach oben, weltweit erwarten Experten dieses Jahr ein Gesamttransaktionsvolumen von 107 Milliarden Dollar.

Punkt 7

Bücher zum Thema



Punkt 8

Weiterlesen

Privatkredit – worauf achten?

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7 Punkte: Worauf Sie bei Aufnahme von einem Privatkredit achten sollten

Die klassische Anlaufstelle für die Aufnahme eines Kredites ist die persönliche Hausbank. Mittlerweile hat sich auch der Abschluss eines Onlinekredites bei deutschen oder sogar ausländischen Onlinebanken als zweite Möglichkeit etabliert. Noch weitgehend unbekannt ist die dritte Variante: Das Leihen von Geld bei privaten Kreditanbietern. Kurz: Privatkredit.

Wir erläutern anhand von 7 Punkten, worauf Sie bei der Kreditsuche und dem Abschluss eines Privatkredites achten sollten.

Der Beitrag ist eingeordnet unter:

Vom gelassenen Umgang mit Sparen, Geldanlage, Versicherung und Vorsorge

pfeil runter

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