Monatsrate Kredit berechnen: Formel, Tipps und Rechner

Bei der Monatsrate handelt es sich um einen Betrag, welchen der Kreditnehmer jeden Monat an den Kreditgeber zurückzahlt. Die Monatsrate ist eines der entscheidenden Kriterien bei der Aufnahme eines Kredites. Beeinflusst wird sie durch drei Faktoren: die Laufzeit des Kredits, den Zinssatz und die Kreditsumme. Hier zeigen wir, ► wie die Rate berechnet wird und stellen ► Kredit-Rechner an die Hand.

1. Die Berechnung der Monatsrate

In der Regel setzt sich die Monatsrate aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil zusammen.

• Der Kreditgeber bestimmt den Zinssatz. Er ist zumeist ein Jahreszins. Also den Betrag, den die Bank für die Kreditgewährung (bzw. für die Höhe der Restschuld) pro Jahr in Anspruch nimmt. Dieser Betrag geteilt durch 12 ergibt den monatlichen Zinsbetrag.
• Währenddessen bezieht sich der Betrag der Tilgung auf die Zurückzahlung des Kredits. Dabei kann der Kreditnehmer selbst die Tilgung bestimmen. Auf diese Weise hat er den Vorteil, die Belastung selbst zu wählen. Dementsprechend kann er damit auf eine Art und Weise auch die Monatsrate bestimmen. 
• Hinzu kommen noch (meist kleinere) Kosten und Gebühren, die dann den Unterschied zwischen Nominalzins bzw. Sollzinsatz (ohne diese Kosten) und Effektivzins (Gebühren und Kosten sind eingerechnet) ausmachen.

Das Ermitteln der Monatsrate beim Kredit kann Kreditnehmern dabei helfen, sich einen besseren Überblick zu verschaffen. Zudem gewinnt man dadurch deutlich mehr Sicherheit. Auf diese Weise rückt der Traum vom Eigenheim, einer Weltreise oder eines Autokaufs ein kleines Stückchen näher.

2. Kreditrechner in Anspruch nehmen

Mit dem Kreditrechner kann der Kreditnehmer sowohl die Monatsrate eines bestimmten Darlehensbetrags als auch die Kreditlaufzeit sehr einfach ausrechnen. Dieser stellt außerdem auch andere wichtige Informationen zur Verfügung. Des Weiteren kann er die Restschuld nach dem Ende der Zinsbindungsfrist ausrechnen. Überdies macht es der Kreditrechner möglich, den Zinssatz und den maximalen Kreditbetrag auszurechnen.  Anhand der gebotenen Daten kann der künftige Kreditinteressent feststellen, ob er den gewünschten Kredit finanziell umsetzen kann oder nicht. 

Es sind allerdings einige Informationen nötig, um ein aussagekräftiges Ergebnis zu bekommen. Demzufolge werden für den Kreditrechner die folgenden Daten benötigt: der maximale Kreditbetrag, die Laufzeit und der Zinssatz beziehungsweise der Effektivzins und der Nominalzins. 

Das Ermitteln der Monatsrate beim Kredit mithilfe eines Kreditrechners ist unverbindlich und funktioniert sehr schnell und einfach. Hier auf Geld-Welten.de stellen wir zwei Kreditrechner zur Verfügung:

2.1. Ratenkreditrechner

2.2. Hypothekenkredirechner

3. Verschiedene Anbieter in Betracht ziehen

Um die beste Monatsrate und dementsprechend einen zinsgünstigen Kredit zu ermitteln, sollten verschiedene Kreditangebote miteinander verglichen werden. Dies kann am besten online durchgeführt werden. Hier findest du viele Anbieter verglichen:

Ehe ein Kreditvergleich durchgeführt wird, muss der Kreditnehmer wissen, wie hoch die maximale Monatsrate sein soll und wie lange der Kredit laufen soll. Anschließend kann ermittelt werden, wie viel Geld im Monat für einen bestimmten Kreditbetrag gezahlt werden muss. Siehe dazu:

Sowohl der Kreditvergleich als auch der Abschluss eines Kreditvertrags sollten jedoch idealerweise online durchgeführt werden. Der Grund dafür ist die Tatsache, dass in der Regel Online-Kredite deutlich günstiger sind als jene, die in der Bankfiliale abgeschlossen werden. Zum einen liegt das daran, dass Kreditnehmer einen Teil der Arbeit selbst erledigen, indem sie ihre Daten selbst eintragen. Zum anderen ist im Internet der Wettbewerb zwischen den Bankhäusern deutlich größer. Wenn Kreditnehmer beispielsweise einen Kredit über 25.000 Euro online abschließen, so werden sie oftmals deutlich bessere Konditionen bei der gleichen Kreditsumme erhalten als bei einem Abschluss in der Filiale. In diesem Sinne punktet der Online Vergleich und der Online Abschluss gleichzeitig durch bessere Monatsraten und niedrigere Zinsen. 

4. Formeln zur Ermittlung der Monatsrate nutzen

Vor der Aufnahme eines Kredits kann der Kreditnehmer die Monatsrate selbst ausrechnen. Hierzu wird neben einer ganz simplen Formel auch einige grundlegende Informationen über den Kredit benötigt.

4.1. Grundlagen der Kreditberechnung

Bevor wir tiefer in das Thema eintauchen, ist es wichtig, die Grundlagen der Kreditberechnung zu verstehen. Ein Kredit besteht aus dem geliehenen Betrag (Hauptsumme), dem Zinssatz und der Laufzeit. Die Monatsrate ist der Betrag, den du jeden Monat zurückzahlst, und sie setzt sich aus einem Teil der Hauptsumme und den Zinsen zusammen.

4.2. Berechnung normaler Kredit

Variante 1

Zuerst müssen der Sollzins und die Tilgung addiert werden. Das Ergebnis wird mit dem gewünschten Kreditbetrag multipliziert und im Anschluss mit 100 geteilt. Auf diese Weise erhält man die jährliche Rate. Um die monatliche Rate auszurechnen, muss das Ergebnis lediglich noch durch 12 geteilt werden.

Variante 2

Eine andere Möglichkeit lautet: Kreditbetrag mal Zinsen geteilt durch 100 ergeben die Gesamtdarlehenszinsen. Der Kreditbetrag addiert mit den Gesamtdarlehenszinsen ergeben den Gesamtbetrag des Kredits. Der Gesamtbetrag des Kredits geteilt durch die Anzahl der Monate ergibt die Monatsrate. 

Variante 3

Das gleiche Ergebnis erhält man auch mit der folgenden Formel: Kreditsumme mal Zinssatz geteilt durch 100. Danach die Kreditsumme mit erhaltenen Ergebnis addieren und durch die Laufzeit teilen.

4.3. Berechnung "endfälliges Darlehen"

Wenn der Kreditnehmer die Monatsrate für ein endfälliges Darlehen ausrechnen will, dann kommt eine etwas andere Formel zum Einsatz. In diesem Fall wird der Darlehensbetrag mit dem Sollzins multipliziert. Das Resultat wird dann durch 100 geteilt. Damit erhält man wiederum die jährliche Rate des endfälligen Darlehens. Geteilt durch 12 ergibt das dann die Monatsrate

Berechnung im Video erläutert

... aus der Lehre für angehende Bankkaufleute:

5. Die passende Monatsrate auswählen

Bei einem Vergleich verschiedener Kreditangebote sollte in erster Linie auf die Monatsrate geachtet werden. Dabei sollte man vor allen Dingen die folgenden Faktoren genauer unter die Lupe nehmen: 

5.1. Laufzeit des Kredits

Die Faustregel besagt im Grunde, dass die Monatsrate höher wird, je kürzer die Laufzeit des Kredits ist. 

5.2. Effektivzins und Sollzins

Wenn der Sollzins niedrig ist, muss das nicht unbedingt bedeuten, dass es sich um einen günstigeren Kredit handelt. Denn die Geldinstitute verlangen Bearbeitungsgebühren. Und diese machen den Kredit wiederum deutlich teurer. Daher sollte bei einem Vergleich der Monatsraten beziehungsweise bei der Ermittlung des günstigsten Kreditangebots Rücksicht auf den Effektivzinssatz genommen werden.

6. Unterschiedliche Monatsraten bei verschiedenen Kreditarten

Die Zusammensetzung der Monatsrate ist von Kreditform zu Kreditform unterschiedlich. So setzt sie sich bei den verschiedenen Formen aus unterschiedlichen Dingen zusammen und kann über die Kreditlaufzeit hinweg zum Teil verändert werden. 

6.1. Annuitätendarlehen

Der Kreditnehmer hat mit einem Annuitätendarlehen eine hohe Planungssicherheit. Denn über die gesamte Zinsbindung wird die Monatsrate konstant bleiben. Allerdings ändert sich das Verhältnis zwischen Zins- und Tilgungsanteil. Die zu entrichtende Kreditschuld  reduziert sich durch den Tilgungsanteil mit jeder Zahlung. Die Zahlung der Zinsen sinkt von Monat zu Monat, da sie auf die Restschuld erhoben werden. Der Kredit wird wiederum mit jeder weiteren Zahlung schneller getilgt.  

6.2. Endfälliges Darlehen

Die Monatsrate besteht beim endfälligen Darlehen lediglich aus der Zahlung der Zinsen. Die Tilgung selbst findet erst am Ende der Laufzeit statt. Über die Laufzeit hinweg reduzieren sich die Zinsen bei dieser Kreditform nicht. Hier wird die Restschuld nämlich nicht geringer. Dafür sind aber die Monatsraten geringer. 

6.3. Kombination eines endfälligen Darlehens mit einem Bausparvertrag

Außer einem reinen endfälligen Darlehen kann dieser auch mit einem Bausparvertrag kombiniert werden. So wird in den Bausparvertrag eingezahlt, statt Tilgungszahlungen zu leisten. Für die Tilgungsrate wird dann schließlich der Bausparvertrag verwendet. Zudem wird er für die gesamte Tilgung bei der Auflösung in Anspruch genommen.

7. FAQ zum Thema "Kreditrate berechnen"

1. Was ist eine Kreditrate?
   • Eine Kreditrate ist der monatliche Betrag, den Sie zurückzahlen müssen, wenn Sie einen Kredit aufnehmen. Sie setzt sich in der Regel aus dem Tilgungsanteil und den Zinsen zusammen.
2. Wie wird die Kreditrate berechnet?
   • Die Kreditrate wird durch die Division des Kreditbetrags durch die Laufzeit des Kredits bestimmt. Hinzu kommen die Zinsen, die auf den noch offenen Kreditbetrag berechnet werden.
3. Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Kreditrate?
   • Die Höhe der Kreditrate wird durch den Kreditbetrag, die Laufzeit, den Zinssatz und eventuelle Gebühren beeinflusst.
4. Kann ich die Kreditrate während der Laufzeit ändern?
   • In einigen Fällen ist es möglich, die Kreditrate während der Laufzeit zu ändern. In aller Regel nicht während der Laufzeit. Dies hängt jedoch von den Konditionen Ihres Kreditvertrags ab.
5. Was passiert, wenn ich eine Kreditrate nicht zahlen kann?
   • Wenn Sie eine Kreditrate nicht zahlen können, sollten Sie sofort Kontakt mit Ihrer Bank aufnehmen. Es können zusätzliche Gebühren oder Zinsen anfallen, und Ihr Kredit kann in Verzug geraten. Schlimmstenfalls werden Sie gepfändet.
6. Wie wirken sich Sondertilgungen auf die Kreditrate aus?
   • Sondertilgungen reduzieren den noch offenen Kreditbetrag. Dies führt dazu, dass Ihre monatliche Kreditrate sinkt oder die Laufzeit des Kredits verkürzt wird.
7. Was ist ein effektiver Jahreszins?
   • Der effektive Jahreszins gibt an, wie viel der Kredit tatsächlich pro Jahr kostet, einschließlich aller Gebühren und Zinsen.
8. Wie unterscheidet sich die Kreditrate von der Tilgungsrate?
   • Die Kreditrate beinhaltet sowohl die Tilgung des Kreditbetrags als auch die Zinsen. Die Tilgungsrate bezieht sich nur auf den Betrag, der zur Rückzahlung des Kredits verwendet wird.
9. Kann ich mehrere Kredite gleichzeitig haben?
   • Ja, es ist möglich, mehrere Kredite gleichzeitig zu haben. Sie sollten jedoch Ihre finanzielle Situation sorgfältig prüfen, um sicherzustellen, dass Sie alle Raten zahlen können.
10. Was ist eine Restschuld?
    • Die Restschuld ist der Betrag, der am Ende der Laufzeit eines Kredites noch zurückgezahlt werden muss. Alternativ wird der Begriff auch verwendet, um die verbliebene Kreditsumme im jetzigen Monat zu bezeichnen.
11. Wie kann ich die Kreditrate senken?
    • Sie können die Kreditrate senken, indem Sie eine längere Laufzeit wählen, einen günstigeren Zinssatz aushandeln oder Sondertilgungen leisten.
12. Was ist ein Annuitätendarlehen?
    • Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit, bei dem die Kreditrate über die gesamte Laufzeit gleich bleibt.
13. Wie wirkt sich eine Zinserhöhung auf meine Kreditrate aus?
    • Bei einem variablen Zinssatz kann eine Zinserhöhung dazu führen, dass Ihre Kreditrate steigt.
14. Was ist eine vorzeitige Kreditrückzahlung?
    • Eine vorzeitige Kreditrückzahlung bedeutet, dass Sie den gesamten Kreditbetrag vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit zurückzahlen.
15. Gibt es eine Möglichkeit, die Kreditrate online zu berechnen?
    • Ja, es gibt viele Online-Rechner, mit denen Sie die Kreditrate basierend auf verschiedenen Faktoren berechnen können. Einige finden Sie auf dieser Seite weiter oben.

8. Wusstest du schon? Fun Facts zum Schluss

1. Kredithaie im alten Rom: Schon im alten Rom gab es Kredithaie. Sie verliehen Geld zu Wucherzinsen und nutzten oft brutale Methoden, um ihre Schulden einzutreiben. Einige dieser Praktiken wurden später durch Gesetze verboten, aber die Grundidee des Verleihens von Geld gegen Zinsen ist seit Jahrtausenden erhalten geblieben.
2. Kreditkarten aus Papier: Die ersten Kreditkarten waren tatsächlich aus Papier und nicht aus Plastik. Sie wurden in den 1950er Jahren in den USA eingeführt und waren eher wie heutige Gutscheine oder Coupons. Erst später wurden sie durch Plastikkarten ersetzt, die wir heute kennen.
3. Kredite für Kamele: In einigen Kulturen, insbesondere in Teilen Afrikas, wurden Kamele als Zahlungsmittel für Kredite verwendet. Ein Kamel galt als wertvolles Gut und konnte als Sicherheit für einen Kredit dienen.

9. Ergänzungen oder Fragen von Ihnen?

10. Weitere Videos zum Thema "Zinsen"

10.1. Nominalzins, Sollzins und Effektivzins - Was ist das eigentlich?

Länge: 2:00 Minuten

10.2. Finanzierungstipps - Sollzins, Effektivzins, Nominalzins

Länge: 5:48 Minuten

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