Wie läuft eine Auto-Finanzierung ab? Der Autokredit Vergleich
Die meisten Neuwagen- und Gebrauchtkäufer bezahlen das neue (neu-gebrauchte) Auto nicht bar. In der Regel wird ein Teil des Kaufpreises finanziert. Dies ist bei guter Bonität problemlos möglich und bringt manchmal sogar weitere Vorteile wie eine Gebrauchtwagengarantie oder kostenlose Inspektionen mit sich.
Auto-Finanzierung ist nicht gleich Auto-Finanzierung. Dem interessierten Käufer stehen mehrere Möglichkeiten zur Auswahl. Wir stellen die drei wichtigsten Finanzierungsmodelle vor und nennen Vor- und Nachteile der jeweiligen Finanzierungsart.
Ist eine Auto-Finanzierung sinnvoll?
Wir raten zum gelassenen Geldumgang grundsätzlich von der Kreditaufnahme für Konsumgüter ab. Dennoch kann die Finanzierung für ein Auto vernünftig sein. Dies gilt:
- Wenn Sie Ihr Auto beruflich benötigen.
- Wenn Sie für Ihr Angespartes mehr Zinsen erhalten, als Sie bei Auto-Finanzierung bezahlen müssen. Dann ist nur Ihre Disziplin entscheidend, Sie sollten dann das Geld auch wirklich zinsbringend anlegen.
Generell gilt: Eine Kreditaufnahme zwischen 15-30% des Haushaltsnettoeinkommens wird als risikoreich angesehen, liegt die Kreditrate über 30 Prozent des Nettoeinkommens, sogar als hochriskant.
Der normale Ratenkredit
Klassischerweise funktioniert ein Autokredit wie ein normaler Ratenkredit. Sie nehmen Betrag X auf, bezahlen damit das Auto und tilgen den Kredit samt Zinszahlungen in gleichbleibenden monatlichen Raten innerhalb einer festgelegten Laufzeit.
Zu den rechtlichen Rahmenbedingungen eines solchen Kreditgeschäftes lesen Sie unseren Beitrag zum Ratenkredit.
Der Ablauf einer Auto-Finanzierung bei einem Ratenkredit
- Kreditsumme bestimmen
- Laufzeit bestimmen
- Mit oder ohne Anzahlung?
- Kreditanbieter vergleichen und auswählen
- Antrag absenden
- Der Kreditgeber prüft Ihre Bonität
- Sie erhalten eine Freigabe für den Kredit
Bei wem nehme ich einen Autokredit auf?
Meist wird Ihnen der Neuwagenverkäufer oder der Gebrauchthändler ein Finanzierungsangebot von der Bank der jeweiligen Automarke anbieten. Alternativ können Sie bei jeder Bank einen Kredit für ein Auto aufnehmen und dann gegenüber dem Verkäufer als Barzahler auftreten. Eventuell bringt Ihnen das einen attraktiven Nachlass.
Was ist günstiger: normale Bank oder Autobank?
Laufzeit: 48 Monate
| Kreditzins Alternativbank |
Effektiver Jahreszins der Autobank | ||
| 0,9% | 3,9% | 5,9% | |
| ab diesem Rabatt vom Händler wäre die Alternativbankfinanzierung günstiger: | |||
| 7% | 13,5% | 7% | 2,5% |
| 9% | 17,2% | 11% | 6,7% |
Erläuterung: Wenn die Alternativbank einen effektiven Jahreszins von 7% fordert und die Autobank den Autokredit für 5,9% anbietet, dann lohnt die Finanzierung über die Alternativbank, wenn Sie durch die Barzahlung einen Rabatt über 2,5% aushandeln können.
Gelegentlich wollen Autohersteller den Verkauf eines Modelles mit besonders niedrigen Kreditkonditionen fördern. Die dann angebotenen Zinssätze sind meist "unschlagbar" günstig.
Alternative 1: Der 3-Wege-Autokredit
Bei einem 3-Wege-Autokredit nimmt der Käufer ebenfalls einen Ratenkredit auf. Jedoch ist der Autopreis am Ende der Laufzeit noch nicht vollständig getilgt. Dem Autokäufer stehen dann drei Wege offen:
- Das Auto zurückgeben und dadurch die verbliebene Restschuld tilgen.
- Einen neuen Kredit über die Restschuld aufnehmen.
- Die verbliebene Summe dem Verkäufer in bar bezahlen.
Natürlich gilt: Wenn das Auto im Laufe der Nutzungszeit Schäden erlitten hat, kann es sein, dass durch die Rückgabe des Wagens nicht die volle Restschuld getilgt ist.
Alternative 2: Leasing
Wer ein Fahrzeug least, zahlt während der Nutzungsdauer festgelegte monatliche Raten. Er mietet das Fahrzeug quasi. Bei Abschluss des Vertrages wird die jährlich mögliche Fahrleistung festgelegt. Am Ende wird der Wagen zurückgegeben, mit den Leasingraten ist dann alles abgegolten.
Hier gilt auch: Wenn Schäden am Fahrzeug vorliegen, muss nachgezahlt werden.
Faustregel: Leasing ist eine teure Art der Finanzierung und rechnet sich meist nur, wenn die Leasingraten abgesetzt werden können und die Liquiditätsschonung in die Kalkulation mit einbezogen wird.
Alternative 3: Ballonkredit
Der Ballonkredit lockt mit niedrigen monatlichen Raten. Am Ende kommt dann aber der Ballon: Die hohe Restschuld. Diese liegt oft deutlich über dem Restwert des Fahrzeuges. Wählen Sie diese Art der Auto-Finanzierung nur, wenn Sie am Ende der Laufzeit sicher über die dann fällige hohe Geldsumme verfügen.
