Kredit nehmen: Diese 8 Voraussetzungen müssen Sie erfüllen

Die Vorschriften, die Banken bei der Kreditvergabe beachten müssen werden seit Jahren strenger geworden. Verbraucher, die einen Kredit benötigen, müssen daher immer mehr Voraussetzungen erfüllen, um einen positiven Kreditbescheid zu erhalten.

Bevor Banken einen Kredit vergeben, überprüfen sie sehr genau die Bonität der Kreditsuchenden. Die genauen Voraussetzungen, die ein Kreditnehmer erfüllen muss, variieren zum Teil von Bank zu Bank, prinzipiell sind sie jedoch die Gleichen. Neben den persönlichen Daten wird hier besonders die finanzielle Situation unter die Lupe genommen. Nicht nur die Einnahmen und Ausgaben, vor allem auch die bisherige Zahlungsmoral ist hier entscheidend für eine positive Kreditvergabe.

Wir listen die 8 Voraussetzungen auf, die Sie erfüllen müssen, wenn Sie eine Kreditzusagen erhalten wollen.

"Wenn du den Wert des Geldes kennenlernen willst, versuche, dir welches zu leihen."

Benjamin Franklin

Worauf achten Banken bei Kreditvergabe?

Um sich gegen das Risiko eines Kreditausfalls abzusichern, schauen sich Banken den Kreditsuchenden heute besonders genau an. Auch in Fällen, in denen Banken noch bis vor einiger Zeit ohne mit der Wimper zu zucken einen Kredit vergeben hätten, ist heute eine genaue Überprüfung des Kreditnehmers erforderlich. Was also gibt es in diesem Zusammenhang zu beachten? Was müssen Sie erfüllen, wenn Sie einen Kredit beantragen?

Das Alter des Kreditnehmers

Das entsprechende Alter ist zum einen relevant, da in Deutschland Kredite erst an Personen die das 18. Lebensjahr vollendet haben (geschäftsfähig sein) vergeben werden können, zum anderen vergeben Banken in der Regel keine Kredite mehr an Antragsteller über 65 Jahren (oder Rentner), wenn diese nicht über ausreichende Sicherheiten, laufendes Einkommen und allgemeine gute Bonität verfügen.

Einige Banken setzen jedoch andere Altersgrenzen für die Rückzahlung des Kredits, etwa bis zum 75. oder 80. Lebensjahr.

 

Welche Sicherheiten sind vorhanden?

Sicherheiten bezeichnen Sachwerte, die im Falle eines Kreditausfalls, also, wenn der Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist, die monatlichen Raten zu tilgen, dazu verwendet werden können die Restsumme zu tilgen. Sicherheiten können etwa Wertgegenstände, Aktien, Immobilien oder auch teure Fahrzeuge sein. Sie werden von den Unternehmen im Notfall als Rückzahlung genommen.

Versicherungen als Sicherheit

Kapitallebensversicherungen des Antragstellers werden bei Banken heutzutage weniger gerne als Sicherheiten genommen. Es sei denn, sie verfügen über einen ausreichend hohen Rückkaufwert. Eine Restschuldversicherung gilt auch als Sicherheit, lohnt aber meist nicht für den Kreditnehmer. Aus dessen Sicht ist es vorteilhafter, wenn bestehende Versicherungen als Sicherheit anerkannt werden (z. B. eine übereignete Risikolebensversicherung).

Zweiter Kreditnehmer oder Bürge: Wann es hilfreich ist

Ein zweiter Kreditnehmer – etwa der Ehepartner – verbessert die Bonität und erhöht die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage. Das gemeinsame Einkommen wird zusammen bewertet, wodurch sich die Haushaltsrechnung positiv verändert. Alternativ kann auch ein Bürge hinzugezogen werden, wenn der Hauptantragsteller die Voraussetzungen allein nicht erfüllt. Der Bürge haftet im Ernstfall mit seinem eigenen Vermögen für die Rückzahlung. Dies kann später leicht zu einem Zerwürfnis von Bürge und Kreditnehmer führen. Zum Glück sind Bürgschaften nur selten notwendig.

"Kredit ist schlummerndes Mißtrauen."

Thomas Paine (1737 - 1809), US-amerikanischer Handwerker, Lehrer, Politiker und Publizist

Unbefristetes Arbeitsverhältnis und regelmäßiges Einkommen

Sollten Sie als Angestellter oder Arbeiter berufstätig sein, ist ein unbefristetes Arbeitsverhältnis mit einem soliden Einkommen meist eine Voraussetzung für die erfolgreiche Kreditvergabe. Befristete Arbeitsverhältnisse, Probezeit und/oder ein kleines Einkommen können problematisch werden, es sei denn, wenn die Dauer der Befristung zumindest der beantragten Kreditlaufzeit entspricht (Monate bzw. Jahre).

Auch Personen mit befristeten Arbeitsverträgen oder in der Probezeit können Kredite erhalten, sofern sie eine gute Bonität und ein ausreichendes Einkommen nachweisen können.

Zudem werden auch Selbstständige und Freiberufler berücksichtigt, wobei hier andere Kriterien, wie z. B. die Vorlage von Bilanzen oder Steuerbescheiden, zur Anwendung kommen. Einige Kreditinstitute lehnen Selbstständige oder Freiberufler (vor allem solche mit unregelmäßigem Einkommen) als Kreditnehmer ganz ab.

Einkommen: Welche Einkommensarten anerkannt werden

Neben einem festen Arbeitsverhältnis akzeptieren Banken auch andere Einkommensarten zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit. Dazu zählen etwa Renten, Pensionen, Einnahmen aus Vermietung oder Verpachtung sowie Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit. Entscheidend ist dabei, dass das Einkommen regelmäßig eingeht und ausreichend hoch ist, um die monatlichen Kreditraten zuverlässig zu bedienen.

Einkommensart	Erforderliche Nachweise
Angestellter	Gehaltsabrechnungen der letzten 3 Monate
Selbstständiger	Steuerbescheide der letzten 2 Jahre, BWA
Rentner	Rentenbescheid, Kontoauszüge

Die Bonität des Kreditnehmers

Wer keine ausreichende Kreditwürdigkeit vorweisen kann, hat von vorneherein schlechte Karten bei der Kreditvergabe. Die Bank wird sich ein sehr genaues Bild von der finanziellen Situation des Kreditnehmers machen, bevor sie dem Antrag zustimmt. In der Bundesrepublik Deutschland prüfen die Banken besonders genau. Wovon ist ihr Urteil abhängig?

Grundlage der Bonität ist zunächst einmal das monatliche Einkommen vom Antragsteller. Dieser Punkt muss fast immer erfüllt sein. Dafür werden Nachweise über die letzten Lohn- und Gehaltszahlungen eingefordert (Gehaltsnachweise bzw. Gehaltsabrechnungen vom Arbeitgeber).

Kontoauszüge und Nachweise: Welche Unterlagen wichtig sind

Zur Bonitätsprüfung verlangen Kreditgeber in der Regel aktuelle Kontoauszüge, Gehaltsnachweise oder Rentenbescheide. Selbstständige reichen häufig Gewinnermittlungen, Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen ein. Auch ein gültiger Personalausweis und ggf. eine Meldebescheinigung gehören zu den Standardunterlagen. Wer diese Dokumente vollständig einreicht, beschleunigt die Kreditentscheidung erheblich.

Keine negativen Schufa-Einträge

Weiterhin wird auch das bisherige Zahlungsverhalten, die Zahlungsmoral des Kreditnehmers untersucht, in der Regel geschieht dies über eine Schufa Abfrage. (Hier finden Sie den Link zur kostenlosen Schufa-Abfrage)

Einzelne negative Einträge führen nicht zwangsläufig zur Ablehnung eines Kreditantrags. Vielmehr kommt es auf die Art, Anzahl und Aktualität der Einträge an.

Bei der Schufa sind Daten zu Ihrem Zahlverhalten und Ihrem Verbindlichkeiten bei den angeschlossenen Instituten gespeichert. Aus den registrierten  - manchmal falschen - Angaben berechnet die Schufa einen Score-Wert, der ein Maß für Ihre Kreditwürdigkeit darstellt. Anhand dieses Wertes bewertet die kreditgebende Bank, ob Sie dazu in der Lage sind, den beantragten Kredit zurückzuzahlen.

Wenn hier Unregelmäßigkeiten entdeckt werden (z.B. Zahlungsausfälle) oder negative Eintragungen vorhanden sind, wird die Bank keinen Kredit vergeben. Es gibt allerdings auch einige Finanzdienstleister, die die Bonität auf andere Art und Weise überprüfen und die Kredite ohne Schufa vergeben. Es lohnt sich auf jeden Fall, seine Bonität mit einer kostenlosen Schufa Auskunft zu überprüfen, bevor man einen Kredit beantragt. Ein negativer Schufa-Score kann auch durch andere Vorgänge, etwa viele Kreditanfragen oder versehentliche Meldungen entstehen.

"Bankier: ein Mensch, der seinen Schirm verleiht, wenn die Sonne scheint, und ihn sofort zurückhaben will, wenn es zu regnen beginnt."

Mark Twain

Der Wohnsitz des Kreditnehmers

Der Wohnsitz des Kreditnehmers ist aus zweierlei Aspekten für die Bank relevant. Zum einen vergeben Banken meist nur dann einen Kredit, wenn die Person ihren ständigen Wohnsitz in Deutschland hat. Grund dafür ist, dass eine etwaige Einklagung von Forderungen im Ausland mit zum Teil sehr großem Aufwand möglich ist.

Weiterhin spielt der Wohnsitz eine Rolle bei der Kreditvergabe, da Banken es sich vorbehalten können, an Personen, die in einem bestimmten Stadtteil oder in einer bestimmten Wohngegend wohnen, keinen Kredit zu vergeben. Meist sind diese Wohngegenden sogenannte sozialen Brennpunkte.

Zumeist wird auch noch ein Girokonto bei einer deutschen Bank für die Kreditvergabe vorausgesetzt.

Haushaltsrechnung: Wie Banken die Kreditfähigkeit prüfen

Zur Prüfung der Kreditfähigkeit wird in der Regel eine Haushaltsrechnung erstellt. Dabei werden die regelmäßigen Einnahmen den laufenden Ausgaben gegenübergestellt. Überschüsse fließen in die Beurteilung ein, ob der Kredit bedient werden kann. Miete, Versicherungen, Lebenshaltungskosten und bestehende Zahlungsverpflichtungen wie Leasingraten oder andere Kredite werden berücksichtigt. Je höher der verbleibende monatliche Überschuss, desto besser die Chancen auf eine Kreditzusage.

Unsere Rechner kann hierbei helfen:

Die Höhe der Ausgaben und Einnahmen (Nachweise: siehe oben) des Kreditnehmers wird sehr genau durchleuchtet. Neben den nachweislichen Kosten (Miete, bestehende Kredite etc.) werden auch bestimmte Beträge für die Lebenserhaltungskosten hier mit einbezogen die je nach familiärer Situation variieren. Die Banken verlangen entsprechende Nachweise.

Die Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben muss ausreichen, um die monatlichen Kreditraten zu tilgen.

Berechnungshilfen

Es ist gut, wenn Sie vorbereitet ins Kreditgespräch gehen. Hier finden Sie unsere Berechnungshilfen zur übersichtlichen Auflistung Ihrer Einnahmen und Ausgaben:

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• Und hier als  ausdruckbare PDF-Version

Kredithöhe und Laufzeit: Wie sie die Voraussetzungen beeinflussen

Die Höhe des gewünschten Kredits sowie die gewählte Laufzeit haben direkten Einfluss auf die Anforderungen. Ein kleiner Ratenkredit über wenige tausend Euro wird meist weniger streng geprüft als ein hoher Kredit mit langer Laufzeit. Vor allem bei langen Laufzeiten achten Banken darauf, dass der Kredit auch im Rentenalter noch tragbar ist. In solchen Fällen kann ein zweiter Kreditnehmer sinnvoll sein.

Handlung auf eigene Rechnung

Sie müssen auf eigene Rechnung handeln, den Kredit für sich nutzen und für die Kosten selbst aufkommen. Gemeint ist, dass der Kreditnehmer geschäftsfähig sein und den Kredit für eigene Zwecke aufnehmen muss. 

So stellt das Kreditinstitut sicher, dass Sie das Darlehen nicht für einen Dritten aufnehmen, der Zins und Tilgung möglicherweise nicht vertragsgerecht zurückzahlen kann.

Die Gewichtung der Faktoren kann sich unterscheiden

Welchen genauen Einfluss und welche Gewichtung die einzelnen Faktoren bei der jeweiligen Bank im Einzelnen haben, lässt sich nicht genau sagen, da dies ein Geheimnis der jeweiligen Bank ist.

Fest steht, dass sich die Überprüfung der Kreditwürdigkeit von Bank zu Bank durchaus unterscheidet. Daher ist es nicht unüblich, dass ein Kreditantrag, der bei einer Bank abgelehnt wurde, bei einer anderen Bank oder einem anderen Finanzdienstleister akzeptiert wird.

Es ist ratsam, sich vor dem Kreditantrag bei der jeweiligen Bank über die genauen Anforderungen und Bedingungen zu informieren. Somit umgeht man das Risiko, dass bei vielen Kreditanfragen ein Schufa-Eintrag zustande kommt, wenn man einzelne Banken aufgrund ihrer Kriterien von vornherein nicht mit berücksichtigt.

Auswirkungen negativer SCHUFA-Einträge differenziert bewerten

Ein negativer SCHUFA-Eintrag führt nicht zwangsläufig zur Ablehnung. Entscheidend ist die Art des Eintrags: Ein erledigter Eintrag aus der Vergangenheit fällt weniger ins Gewicht als ein aktueller Zahlungsausfall. Manche Banken vergeben auch Kredite bei weichen Negativmerkmalen, allerdings meist zu höheren Zinssätzen oder mit strengeren Bedingungen.

Digitale Antragsstrecken: Vereinfachte Voraussetzungen bei Online-Krediten

Immer mehr Banken bieten vollständig digitale Kreditanträge an. Dabei erfolgt die Identitätsprüfung über Video-Ident, und Kontoauszüge werden digital über das Onlinebanking analysiert. In solchen Fällen entfällt der Papierkram, und der Kredit kann oft innerhalb weniger Stunden bewilligt und ausgezahlt werden. Dennoch gelten auch hier die klassischen Voraussetzungen: ausreichendes Einkommen, positive Bonität und ein fester Wohnsitz in Deutschland.

Kredit nehmen: Voraussetzungen - Fazit

Banken sichern sich natürlich gegen einen Kreditausfall ab. Beachten sollte man bei Kreditangeboten immer, dass es auf den Effektivzinssatz ankommt, also wie teuer der Kredit insgesamt wird. Der Sollzinssatz (mit dem meist geworben wird) gibt nur den Zins für den Kredit an und lässt alle zusätzlichen Nebenkosten außen vor.

3 Kredit-Grundregeln zeichnen sich ab:

• Je höher die Bonität des Kreditnehmers, desto günstiger wird der Zinssatz.
• Übereignete Immobilien oder Versicherungen oder ein mithaftender Bürge erhöhen die Sicherheit für die Bank und senken dadurch tendenziell den Zins.
• Je höher das (frei verfügbare) Einkommen beim Kreditnehmer ausfällt, desto höhere Kredite sind möglich.

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