Ratgeber Ratenkredit: so vermeiden Sie die Schuldenfalle

Der Handel klagt über Umsatzeinbußen und setzt vermehrt auf Angebote zum Ratenkredit. Doch ist das klug für Sie? 

Manchmal lässt sich der Ratenkredit nicht vermeiden. Lesen Sie hier, was Sie dann bei der Aufnahme eines Ratenkredites beachten sollten.

Generell gilt: Anschaffungen vorher ansparen

Wohlhabend wird man nur durchs Sparen, nicht durchs ausgeben. Die Banken verdienen prächtig an Überziehungszinsen für unsere Kreditkäufe.

Dabei währt die Freude an der Erfüllung unserer sehnlichen Konsumwünsche allermeist nur kurz, die Abzahlung dauert dafür umso länger.

Machen Sie sich bewusst: Durch einen Ratenkredit legen Sie sich Fesseln an. Er ist daher nur in wenigen Ausnahmefällen sinnvoll, auch bei Null-Prozent-Finanzierungen. Im Zweifel gilt also immer: Erst Ansparen, damit auch den zwischenzeitlichen Preisverfall nutzen, Rabatt aushandeln.

Doch genug der warnenden Worte. Wenn die Waschmaschine kaputt ist oder Sie die Bremsen beim Auto defekt sind und Sie nicht über ausreichend Rücklagen verfügen, kann die Inanspruchnahme einer Null-Prozent-Finanzierung oder eines günstigen Ratenkredites sinnvoll sein. Doch auf folgendes sollten Sie achten.

Beachtenswertes zum Ratenkredit

Bei Ratenkrediten für Konsumgüter wie Autos oder Möbel sind diese Güter in der Regel bis zur Rückzahlung Eigentum der Bank.

Gemäß §489 BGB hat der Kreditnehmer nach Ablauf von sechs Monaten ein Sonderkündigungsrecht mit einer Frist von drei Monaten, jedoch können Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Eine Umschuldung lohnt nur selten, da hohe Gebühren bei Kündigung und Neuabschluss einen eventuell niedrigeren Zins oft übertreffen.

Gesetzliche Regelung des Ratenkredites

Der Ratenkredit ist in Deutschland in §488 und §489 geregelt: Der Kunde hat ein 14-tägiges Rücktrittsrecht, muss dann aber den ausgezahlten Betrag sofort zurück erstatten. Wenn der Kunde 2 Raten in Verzug ist und trotz Mahnung der Bank nicht reagiert, darf die Bank den Ratenkredit kündigen.

Eigenschaften des Ratenkredites

• Vorteil: Zinssätze oft deutlich unter Dispozinsen.
• Gemeinsam: Fester Darlehensbetrag, monatlich gleichbleibende Rückzahlungen.
• Verwendung: Besondere Wünsche, Konsumgüter
• Zahlungshöhe: Meist zwischen 1.000 und 30.000 Euro.
• Zinsen: Meist über die gesamte Laufzeit fix. Orientieren Sie sich immer am Effektivzins. Er enthält zusätzlich zum Zinssatz sämtliche Kosten über die Laufzeit.
• Laufzeit: Meist zwischen 6 Monaten und 6 Jahren.
• Sicherung oft über Gehaltsabtretung.

Wie hoch sollte der Ratenkredit maximal sein?

Wir empfehlen ja ohnehin, eine Übersicht über Ihre finanzielle Situation zu erstellen. Hieran können Sie erkennen, ob  Sie sich die Kreditraten leisten können. Lassen Sie aber genügend Spielraum für außergewöhnliche Belastungen.

Was würde passieren, wenn Sie arbeitslos werden, Kinder bekommen, sich scheiden lassen, längere Zeit krank sind?

Auch dann müssen Sie den Kredit noch bedienen können.

Es gibt noch eine Regel zu beachten: Die Laufzeit des Ratenkaufes sollte nie die Lebensdauer des Kaufgegenstandes überschreiten. Das verbietet zum Beispiel den Kauf von Kleidung auf Kredit.

Kreditvergleich und Anbieterwahl: Worauf Sie achten sollten

Ein Ratenkredit ist eine langfristige finanzielle Verpflichtung. Daher lohnt es sich, verschiedene Anbieter zu vergleichen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Dabei spielen einige Schlüsselfaktoren eine entscheidende Rolle:

• Effektiver Jahreszins (APR): Der wohl wichtigste Vergleichswert. Während der Sollzins oft niedriger dargestellt wird, enthält der effektive Jahreszins alle anfallenden Kosten, sodass Sie verschiedene Angebote realistisch miteinander vergleichen können.
• Kreditlaufzeit: Eine längere Laufzeit bedeutet zwar eine niedrigere monatliche Rate, kann aber auch die Gesamtkosten des Kredits durch Zinsen erheblich erhöhen. Überlegen Sie genau, welche Rate Sie monatlich schultern können, ohne in finanzielle Engpässe zu geraten.
• Zusätzliche Gebühren: Achten Sie auf Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren oder andere versteckte Kosten, die den Kredit unnötig verteuern könnten.
• Flexibilität: Prüfen Sie, ob der Kredit Sondertilgungen erlaubt oder eine vorzeitige Rückzahlung ohne hohe Vorfälligkeitsentschädigung möglich ist.
• Bonitätsabhängige Zinsen: Viele Banken werben mit günstigen Zinssätzen, die jedoch nur Kunden mit exzellenter Bonität erhalten. Holen Sie daher mehrere Angebote ein und nutzen Sie Vergleichsplattformen.

Eine gute Strategie ist es, unverbindliche Konditionsanfragen bei mehreren Banken zu stellen. Diese beeinflussen nicht Ihre Schufa-Bewertung und geben Ihnen eine realistische Einschätzung Ihrer Finanzierungsmöglichkeiten.

Rechentool und Vergleich

Was kommt durch die Raten konkret an Ausgaben auf mich zu? Nutzen Sie den Ratenkreditrechner:

Aktuelle Zinsen für Ratenkredite

Tipp: Die bei Krediten oft angebote Restschuldversicherung ist meist unnötig. Lehnen Sie dankend ab!

Weitere Tipps zum Ratenkredit

• Rückzahlungszeiten möglichst kurz halten. Auf lange Sicht können viele Dinge geschehen, die vorher nicht absehbar sind und zu Problemen bei der Rückzahlung führen.
• Vereinbaren Sie eine Sondertilgungsmöglichkeit. Wenn Sie unversehens zu Geld kommen, können Sie sich so rascher vom Kredit befreien.

Sondertilgungen und Flexibilität: So sparen Sie bares Geld

Ein guter Kredit sollte nicht nur günstige Zinsen bieten, sondern Ihnen auch die Möglichkeit geben, flexibel zurückzuzahlen. Die wichtigsten Fragen, die Sie sich stellen sollten:

• Sind Sondertilgungen möglich? Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen, bei anderen fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Prüfen Sie, wie viel Sie pro Jahr zusätzlich zurückzahlen können, ohne extra Gebühren.
• Kann der Kredit vorzeitig abgelöst werden? Falls Sie in Zukunft eine größere Summe zur Verfügung haben (z. B. durch eine Erbschaft oder eine Bonuszahlung), sollten Sie den Kredit ohne hohe Zusatzkosten ablösen können.
• Anpassung der Raten: Einige Banken bieten Kredite mit der Option, die Ratenhöhe zu verändern oder Ratenpausen einzulegen. Das kann bei unerwarteten Ausgaben eine große Hilfe sein.

Ein flexibler Kreditvertrag hilft Ihnen, Zinskosten zu reduzieren und Ihre Finanzen an Ihre aktuelle Lebenssituation anzupassen. Vergleichen Sie daher nicht nur die Zinssätze, sondern auch die Konditionen für Sondertilgungen und Anpassungsmöglichkeiten.

Restschuldversicherung: Sinnvolle Absicherung oder teure Zusatzkosten?

Viele Banken bieten zusammen mit einem Ratenkredit eine Restschuldversicherung an. Diese soll im Falle von Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod die restlichen Kreditraten übernehmen. Klingt sinnvoll, doch oft überwiegen die Nachteile:

• Hohe Kosten: Die Prämien für eine Restschuldversicherung sind oft teuer und können die Kreditkosten deutlich in die Höhe treiben.
• Lücken in der Absicherung: Viele Versicherungen schließen psychische Erkrankungen oder bestimmte Kündigungsarten aus – genau die Fälle, in denen sie gebraucht würden.
• Bedingungen und Ausschlüsse: Es gibt oft lange Wartezeiten oder komplizierte Bedingungen, die eine Auszahlung erschweren.

Wann kann eine Restschuldversicherung dennoch sinnvoll sein? Wenn Sie keine Rücklagen für unvorhergesehene Ereignisse haben oder keine ausreichende Lebensversicherung besteht, könnte sie eine Überlegung wert sein. In vielen Fällen ist es aber klüger, stattdessen eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine klassische Risikolebensversicherung abzuschließen, die oft günstiger ist und breitere Leistungen bietet.

Bonitätsprüfung und Schufa: Was beeinflusst Ihre Kreditwürdigkeit?

Ihre Bonität entscheidet darüber, ob Sie einen Ratenkredit erhalten und zu welchen Konditionen. Ein zentraler Faktor ist die Schufa-Bewertung, die Banken nutzen, um Ihr Kreditrisiko einzuschätzen. Doch was genau beeinflusst Ihre Schufa?

• Bestehende Kredite: Je mehr laufende Kredite oder Finanzierungen Sie haben, desto geringer fällt Ihre Bonität aus.
• Pünktliche Zahlungen: Wer Rechnungen verspätet oder gar nicht zahlt, riskiert negative Einträge in der Schufa.
• Anzahl der Kreditanfragen: Jede harte Kreditanfrage kann Ihren Score verschlechtern. Nutzen Sie daher Konditionsanfragen, die unverbindlich sind und Ihre Schufa nicht belasten.
• Dispositionskredit und Kreditkartenrahmen: Auch wenn Sie Ihren Dispo nie nutzen, kann ein hoher Verfügungsrahmen als potenzielles Schuldenrisiko gewertet werden.

Um Ihre Bonität zu verbessern, sollten Sie Ihre Schufa-Daten regelmäßig prüfen (einmal pro Jahr kostenlos über www.meineschufa.de) und auf eine gute Zahlungsmoral achten. Falls Ihre Schufa-Bewertung schlecht ist, kann es sich lohnen, zunächst alte Schulden zu begleichen, bevor Sie einen neuen Kredit beantragen.

Beitrag: Schufa Score verbessern

Schufa Score verbessern

Schufa-Score verbessern: Mit diesen Tipps gelingt es Ihnen!

Einen Kredit aufzunehmen, gehört für viele Menschen heutzutage genauso selbstverständlich zum Leben wie der morgendliche Kaffee. Eine kleine Kontoüberziehung hier, ein schneller Ratenkauf dort, dazu eine Kreditkarte fürs Online-Shopping – Schulden machen ist längst kein Tabu mehr, sondern Alltag. Doch nicht jeder hat es so leicht: Wer einen schlechten Schufa-Score hat, stößt bei Banken oft auf verschlossene Türen. Glücklicherweise gibt es aber zahlreiche Wege, Ihre Bonität gezielt zu verbessern.

Schufa-Bewertungskriterien kennen und entsprechend handeln ► Kreditkarte ► Girokonto ► Kreditantrag ► Dispohöhe ► ...

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Beitrag: Kostenlose Schufa - Auskunft

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Alternativen zum Ratenkredit: Diese Optionen gibt es

Nicht immer ist ein klassischer Ratenkredit die beste Wahl. Es gibt verschiedene Alternativen, die unter bestimmten Umständen günstiger oder flexibler sein können:

• Rahmenkredit: Eine Art flexibler Kreditrahmen, den Sie nach Bedarf abrufen und nur für den tatsächlich genutzten Betrag Zinsen zahlen. Besonders geeignet, wenn Sie nicht sofort eine größere Summe benötigen, sondern schrittweise Beträge abrufen möchten.
• Peer-to-Peer-Kredite: Plattformen wie Auxmoney oder Smava vermitteln Kredite von Privatpersonen an Privatpersonen. Die Zinsen sind oft günstiger als bei Banken, insbesondere für Menschen mit mittlerer Bonität.
• Unterstützung durch Arbeitgeber: Einige Unternehmen bieten zinsgünstige Darlehen für ihre Mitarbeiter an. Fragen Sie nach, ob Ihr Arbeitgeber solche Programme anbietet.
• Familien- oder Freundeskredit: In manchen Fällen kann es sinnvoll sein, sich Geld von Familie oder engen Freunden zu leihen – allerdings sollte dies gut abgesprochen und idealerweise vertraglich geregelt werden.

Je nach finanzieller Situation kann eine dieser Alternativen eine bessere Wahl sein als ein klassischer Ratenkredit. Prüfen Sie alle Möglichkeiten, bevor Sie eine langfristige Verpflichtung eingehen.

Empfehlungen für Kredite von Bekannten und Versandten

Empfehlungen für Kredite von Bekannten und Versandten

Wer Familie oder Freunde als Kreditgeber nutzt, muss keine Schufa-Abfrage vornehmen lassen. Der kreditgebende Bekannte muss selber einschätzen, wie wahrscheinlich die Rückzahlung des geliehenen Betrages erfolgt.

Um Streit im Keime zu vermeiden, sollte in jedem Fall ein schriftlicher Vertrag aufgesetzt werden. Darin sollten alle wichtigen Punkte (Kreditsumme, Laufzeit, Rückzahlungskonditionen, ein eventueller Zins) festgehalten sein.

• Hier finden eine kostenlose Vorlage für solch einen privaten Darlehensvertrag zum Download.

Legen Sie bei Vertragsabschluss auf jeden Fall Laufzeit des Privatdarlehens mit fest. Ohne solch eine schriftlich fixierte Frist kann der Geldgeber den Privatkredit jederzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen und vollständig zurückverlangen. Dann müssten Sie ad hoc die gesamte Summe zurückzahlen.

Fazit: Eine wohlüberlegte Entscheidung spart Ihnen viel Geld

Ein Ratenkredit kann eine sinnvolle Lösung sein, aber er sollte nicht leichtfertig abgeschlossen werden. Ein gründlicher Vergleich der Angebote, eine realistische Einschätzung Ihrer finanziellen Möglichkeiten und das Wissen um Alternativen helfen Ihnen, unnötige Kosten zu vermeiden.

• Vergleichen Sie nicht nur den Zinssatz, sondern auch die Gesamtkonditionen eines Kredits.
• Überlegen Sie, ob eine Restschuldversicherung wirklich nötig ist oder ob es bessere Absicherungsmöglichkeiten gibt.
• Nutzen Sie Sondertilgungen, um schneller schuldenfrei zu werden.
• Prüfen Sie Ihre Bonität, bevor Sie einen Kreditantrag stellen.
• Sehen Sie sich Alternativen zum klassischen Ratenkredit an, bevor Sie sich langfristig binden.

Wenn Sie diese Punkte beherzigen, können Sie eine fundierte Entscheidung treffen und Ihre finanzielle Freiheit bewahren.

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Interessante Fakten zum Ratenkredit

1. Historischer Ursprung: Bereits im 19. Jahrhundert boten Kaufhäuser in den USA Ratenzahlungen an, um Kunden mit geringem Einkommen den Kauf teurer Waren zu ermöglichen.
2. Psychologischer Effekt: Studien zeigen, dass Menschen bei Ratenzahlungen dazu neigen, den Gesamtpreis einer Ware zu unterschätzen, was zu höheren Ausgaben führt.
3. Bonitätsabhängige Zinsen: Die Höhe des Zinssatzes bei Ratenkrediten hängt oft von der Kreditwürdigkeit des Antragstellers ab. Eine gute Bonität führt zu besseren Konditionen.

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