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Geld sparen bei der Auto-Versicherung – die 12 besten Ansatzpunkte

Bei der Auto-Versicherung besitzen Autofahrer bequeme Einsparmöglichkeiten. Bequem meint hier: Weniger zahlen ohne auf relevante Leistung zu verzichten. Der Wechsel der Kfz-Versicherung ist dabei nur eine Option von vielen. Wir listen 12 mögliche Sparpunkte bei der Autoversicherung auf.

 
 

Inhalt: Auto-Versicherung sparen

Punkt 1

Versicherungsumfang senken

Gesetzlich verpflichtend ist für den Betrieb eines Autos auf deutschen Straßen lediglich die Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie muss bei der Straßenverkehrszulassung vorgewiesen werden. Die Autohaftpflicht gewährleistet den Ausgleich eines Schadens beim Unfallgegner, so die Schuld auf der eigenen Seite liegt. Dadurch wird verhindert, dass ein unschuldiger Unfallbeteiligter aufgrund ungenügender Finanzmittel des Unfallverursachers leer ausgeht.

Teil- und Vollkasko hingegen sind jedem selbst überlassen. Die Teilkasko kommt bei Diebstahl des Wagens und Unfällen mit Haarwild auf, die Vollkasko zahlt nahezu jeden Schaden, z. B. bei Vandalismus oder selbstverschuldete Schäden. An folgenden Tipps können sich Sparfüchse orientieren:

Vollkasko lohnt sich meist nur in den ersten drei bis fünf Fahrzeugjahren.

Die konkrete Entscheidung ist individuell. Wie im Kapitel "Versicherungen" besprochen, sollte man nur die GAU-Fälle versichern, die ein tiefes Loch in die eigenen Finanzen reißen würden. Vergleichen Sie zur Entscheidungsfindung für die Vollkasko die Versicherungskosten mit den möglichen Schäden.

Anders als bei der Teilkasko gewährt die Autoversicherung einen Schadensfreiheitsrabatt bei der Vollkasko. Dadurch kann es vorkommen, dass die Vollkasko günstiger ist als eine Teilkasko. Außerdem rechnet sich die Vollkasko dann eventuell länger als fünf Jahre.

Selbstbeteiligung spart bis zu 25 Prozent

Sowohl bei der Teilkaskoversicherung als auch bei der Vollkaskoversicherung sollten Sie aus demselben Grund eine Selbstbeteiligung einrichten. Sinnvolle Größen sind 150.- (Teilkasko) bis 300.- Euro (Vollkasko). Man vergleiche, wie hoch die jeweilige Einsparung durch die Selbstbeteiligung ausfällt.

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Punkt 2

Bagatellschäden selber übernehmen

Wer nicht gerade über einen Versicherungsvertrag mit "Rabattretter" verfügt (kostet Aufpreis), sollte kleine Schäden selber bezahlen, um eine Höherstufung in der Versicherungsklasse für die kommenden Jahre zu vermeiden. Konkrete Grenzen sind von der Höhe der eigenen Versicherungskosten abhängig. Grundsätzlich gilt:

Je teurer die Versicherung, umso höhere Schadenssummen sollte man selber tragen.

Ein schneller Wechsel der Auto-Versicherung im Falle eines Schadens spart nichts: Die Autoversicherer tauschen sich untereinander aus, Sie werden in der gleichen Schadenfreiheitsklasse eingeordnet wie bei Ihrem jetzigen Versicherer.

Bis wann es sich lohnt, den Bagatellschaden selbst zu tragen, hängt von vielen Punkten ab, u.a. Ihrer Schadenfreiheitsklasse. Wann es sich lohnt, berechnet entweder Ihr Versicherer oder Sie nutzen dafür den Grenzwertrechner von Finanztest: test.de/grenzwertrechner.

Punkt 3

Typenklasse beim Kauf beachten

Schon bei der Auswahl des Fahrzeuges kann Geld für die künftige Versicherung gespart werden, indem man immer die Typenklasse des Fahrzeuges mit in die Entscheidung einbezieht. Diese wird von den Versicherern nach dem "Schadensrisiko" des jeweiligen Fahrzeugtypes festgelegt. Manche Wagen sind bei Dieben besonders beliebt, andere Modelle aus welchen Gründen auch immer überproportional in Unfälle verwickelt. Einsparungen von über 50 Prozent sind möglich!

Je höher die Typklasse, desto teurer die Police. Folgende Einteilungen gibt es:

  • Kfz-Haftpflicht: Typenklasse 10 bis 25
  • Teilkasko: Typklassen 10 bis 33
  • Vollkasko: Typklassen 10 bis 34

Beispiel BMW X6

Auch innerhalb der jeweiligen Modellreihe finden sich große Preisunterschiede. Die BMW X6 Versicherungskosten reichen im Schnitt beispielsweise von 1.190.- Euro bis 1.620.- Euro pro Jahr (SF 0) - je nach Modell. Dies liegt an unterschiedlichen Einstufungen für die BMW X6 Versicherungsklasse (Stand 2017: 23 oder 24), auch in der Teil- und Vollkasko (von 30 bis 33, je nach Modell). So ergeben sich erkleckliche Unterschiede bei den BMW X6 Unterhaltskosten, diese liegen von 1.027 bis 1.730.- Euro je Monat.

Punkt 4

Jährliche Zahlungsweise nutzen

Diese Option kann bis zu 10 Prozent Ersparnis beim Beitrag bringen.

Zwiespältig: Pay-as-you-drive-Tarife

Manche Versicherer bieten an, auf elektronischem Wege das individuelle Fahrverhalten zu messen und darauf basierend die Prämienhöhe festzulegen. In Modellversuchen hat sich diese vor allem für Frauen und Senioren gelohnt. Aber wer will sich schon auf jedem Meter kontrollieren lassen?

Punkt 5

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Auf Werkstattfreiheit verzichten

Wer die Wahl der Werkstatt im Falle eines Schadens dem Versicherer überlässt, kann bis zu 15 Prozent der Versicherungssumme einsparen.

Achtung Fahrer von Neuwagen oder Leasingfahrzeugen: Sie gefährden in vielen Fällen die Garantie des Herstellers, wenn Sie einen Schaden außerhalb einer Vertragswerkstatt reparieren lassen und mit Ihrer Versicherung eine Werkstattbindung eingehen. Leasing- oder Finanzierungsverträge werden bei Reparaturen außerhalb der Vertragswerkstätten manchmal aufgekündigt. Als Fahrer solcher Fahrzeuge sollten Sie dieses Risiko vorher abklären.

Punkt 6

Sinnvolle Rabatte nutzen

Versicherer bieten heutzutage eine Vielfalt an Möglichkeiten, durch bestimmte Einschränkungen Versicherungsbeitrag zu sparen. Nutzen Sie diese aber nur, wenn Sie die Bedingungen auch wirklich einhalten. Folgende Einschränkungen sind sinnvoll:

  • Nur bestimmte Fahrer nutzen das Auto (bis zu 50% Ersparnis)
  • Geben Sie an, wenn Sie Beamter oder Immobilienbesitzer sind oder eigene Kinder haben. Auch die Mitgliedschaft beim ADAC oder der Besitz einer Bahncard bzw. ÖPNV-Karte bringen bei manchen Versicherern Einsparungen.
  • Das Fahrzeug steht in einem Garagenstellplatz. Geben Sie dies an. Sie dürfen deswegen natürlich weiterhin gelegentlich woanders parken, auch über Nacht.
  • Sie fahren nur eine bestimmte Kilometerzahl pro Jahr. Hier sind Ersparnisse von bis zu 15 Prozent gegenüber Vielfahrern möglich.

Wenn Sie die Bedingungen der Rabatte nicht einhalten und Ihr Versicherer bekommt dies mit, zum Beispiel im Falle eines Unfalles, kann dies zu Strafen führen. Manche Versicherer berechnen dann einen ganzen Jahresbeitrag zusätzlich und fordern noch eine Nachzahlung. Der Versicherungsschutz bleibt aber trotz Nichteinhaltung der Rabatt-Bedingungen erhalten, z. B. wenn ein nicht gemeldeter Fahrer einen Unfall verursacht.

Weitere Erläuterungen zu allen Punkten im großen Ratgeber Kfz-Versicherung.

 

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Punkt 7

Diesel sind teurer als Benziner

Diesel-getriebene Autos sind in der Versicherung teurer als ihre Benziner-Pendants. Angesichts drohender Fahrverbote entscheiden sich immer Neuwagenkäufer darum für einen Benziner, Hybriden oder ein Elektrofahrzeug.

Manche Versicherer bieten die Auto-Versicherung für Elektrofahrzeuge und hybridgetriebene Modelle vergünstigt an.

Punkt 8

Neue Autos sind günstiger als alte Wagen

In der Haftpflicht sind Neu- und Jahreswagen günstiger im Versicherungsbeitrag als alte Kaschemmen. Dies liegt daran, dass Neufahrzeuge tendenziell vorsichtiger und sicherer bewegt werden. Teil- und Vollkasko sind jedoch teurer!

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Punkt 9

Mit Saisonkennzeichen sparen

Wenn Sie Ihr Fahrzeug (Cabrio, Wohnmobil ...) nicht das ganze Jahr benötigen, nutzen, zahlen Sie mit Saisonkennzeichen nur Versicherungsbeitrag für die Monate, in dennen Sie das Fahrzeug auch bewegen.

Punkt 10

Rentner: Auf den Partner zulassen

Falls Sie aufgrund Ihres Alters höhere Beiträge zahlen, das Auto aber gemeinsam mit einem jüngeren Partner nutzen, versichern Sie das Fahrzeug auf ihn. Sie können auch als Halter eingetragen bleiben.

Punkt 11

Fahranfänger: Die erste Jahreshälfte und Verwandtentarif

Wenn Sie das Fahrzeug in der ersten Jahreshälfte zulassen rutschen Sie schon im folgenden Jahr in die nächstbilligere Versicherungsklasse. Eventuell lohnt es sich angesichts vergünstigter Prämien in den Folgejahren, die Zulassung etwas vorzuziehen.

Zudem kommt es günstiger, wenn das Auto als Zweitwagen über die Eltern versichert ist oder Schadensfreiheitsklassen von Verwandten übernommen werden.

Weitere Spartipps für Versicherungsneulinge finden Sie hier.

Punkt 12

Sparen durch Anbieterwechsel

Ihre Erinnerung an "Auto-Versicherung sparen":
Der Geld-Welten-Newsletter

Jedes Jahr zu Anfang November erinnern wir mit einem Extra-Newsletter an das Wechseln der Auto-Versicherung & wichtige Punkte, die Sie dabei berücksichtigen sollten. Mit jeweils aktuellen Spar-Empfehlungen:

Vom gelassenen Umgang mit Sparen, Geldanlage, Versicherung und Vorsorge

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Alle vorgestellten Summen sind Durchschnittswerte und differieren je nach Anbieter erheblich. Bei den relevanten Versicherungsleistungen unterscheiden sich die Versicherer kaum, bei den Tarifen hingegen durchaus. Die Ersparnis hängt wiederum vom konkreten Modell ab, kann aber leicht mehrere hundert Euro pro Jahr betragen. Im rechten Tab können Sie einen Anbietervergleich durchführen (lassen).

Tipps:

  • Wählen Sie die erhöhte Deckungssumme von 50, besser 100 Millionen Euro bei der Kfz-Haftpflicht. In der Regel ist diese schon dabei, kostet ansonsten kaum mehr.
  • Die Maximaldeckung pro geschädigter Person sollte mindestens 12 Mio. Euro betragen.
  • Meist mit dabei: Die sogenannte Mallorca-Police in der Kfz-Haftpflichtversicherung erhöht die Haftpflicht-Versicherungssumme für einen Mietwagen im Ausland auf deutsches Niveau.

Unser Service: Checkliste mit allen wichtigen Punkten bei der Versicherungsauswahl zum Ausdruck

Wir haben Ihnen alle wichtigen Punkte, die bei einem Vergleich der Auto-Versicherung wichtig sind, auf einer Seite in einem Download zusammengestellt. Drucken Sie diese aus und nutzen Sie die Checkliste beim Versicherungsvergleich.

Nun können Sie einen Anbietervergleich für Ihr Fahrzeug durchführen:

Kein Anbieter hat sämtliche Versicherungen mit allen verfügbaren Tarifen in der Datenbank. Neben dem untenstehenden Tarifvergleich von Check24-KFZ* sollten Sie noch einen Vergleich bei Verivox* sowie dem Direktversicherer HUK24 durchführen. Ersparnisse von über 20 Prozent sind bei einem gründlichen Vergleich problemlos möglich.

Alle Vergleiche für die gilt  "powered by TARIFCHECK24 GmbH" ist verantwortlich:

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Zollstr. 11b
21465 Wentorf bei Hamburg
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