So sparen Sie auf kluge Weise bei der Autoversicherung

Autofahren ist längst kein günstiges Vergnügen mehr – und die Autoversicherung ist dabei oft ein unterschätzter Kostenfaktor. Doch wer nicht einfach blind einen Vertrag unterschreibt, sondern mit klarem Blick und einem Hauch Strategie an die Sache herangeht, kann richtig sparen. Dieser Artikel zeigt Ihnen, wie Sie clever kalkulieren, unnötige Kosten vermeiden und dabei trotzdem rundum abgesichert bleiben – ganz ohne Versicherungskauderwelsch oder versteckte Fallstricke.

Versicherungsumfang senken

Gesetzlich verpflichtend ist für den Betrieb eines Autos auf deutschen Straßen lediglich die Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie muss bei der Straßenverkehrszulassung vorgewiesen werden. Die Autohaftpflicht gewährleistet den Ausgleich eines Schadens beim Unfallgegner, so die Schuld auf der eigenen Seite liegt. Dadurch wird verhindert, dass ein unschuldiger Unfallbeteiligter aufgrund ungenügender Finanzmittel des Unfallverursachers leer ausgeht.

Teil- und Vollkasko hingegen sind jedem selbst überlassen. Die Teilkasko kommt bei Diebstahl des Wagens und Unfällen mit Haarwild auf, die Vollkasko zahlt nahezu jeden Schaden, z. B. bei Vandalismus oder selbstverschuldete Schäden.

Vollkasko? Nicht immer ein Muss, aber auch kein reiner Luxus

Viele glauben, dass eine Vollkaskoversicherung nur für Neuwagen sinnvoll ist. Doch ganz so einfach ist es nicht. Natürlich: Wenn Ihr Wagen bereits zehn Jahre auf dem Buckel hat und der Marktwert überschaubar ist, kann man sich die teure Vollkasko meist sparen. Aber: Wenn Ihr Auto noch einen höheren Restwert hat, regelmäßig auf der Straße steht oder sogar finanziert ist – dann kann sich die Vollkasko weiterhin rechnen. Experten empfehlen sie oft bis zum fünften oder sechsten Jahr – je nach Zustand und Wert des Fahrzeugs.

Fazit: Lassen Sie sich nicht von Pauschalurteilen leiten. Rechnen Sie in Ruhe durch – mit spitzem Stift. An folgendem Tipp können sich Sparfüchse orientieren:

Vollkasko lohnt sich meist nur in den ersten fünf bis sechs Fahrzeugjahren.

Die konkrete Entscheidung ist individuell. Wie im Kapitel "Versicherungen" besprochen, sollte man nur die GAU-Fälle versichern, die ein tiefes Loch in die eigenen Finanzen reißen würden. Vergleichen Sie zur Entscheidungsfindung für die Vollkasko die Versicherungskosten mit den möglichen Schäden.

Selbstbeteiligung anpassen – mehr Risiko, weniger Beitrag

Wer bereit ist, im Schadensfall einen höheren Eigenanteil zu übernehmen, kann spürbar bei der Prämie sparen. In der Teilkasko liegt eine Selbstbeteiligung von 150 Euro im Durchschnitt, in der Vollkasko bei 300 Euro. Eine moderate Erhöhung – beispielsweise auf 300 Euro bzw. 500 Euro – reduziert oft den Jahresbeitrag deutlich. Wichtig ist, dass der gewählte Betrag im Ernstfall auch problemlos aufgebracht werden kann.

Als Faustregel gilt:

Selbstbeteiligung spart bis zu 25 Prozent

Sowohl bei der Teilkaskoversicherung als auch bei der Vollkaskoversicherung sollten Sie aus demselben Grund eine Selbstbeteiligung einrichten. Sinnvolle Größen sind 150.- (Teilkasko) bis 300.- Euro (Vollkasko). Man vergleiche, wie hoch die jeweilige Einsparung durch die Selbstbeteiligung ausfällt.

Kleine Schäden lieber selbst zahlen – aber mit Augenmaß

Einmal unaufmerksam eingeparkt – und schon ziert eine Schramme die Stoßstange. Die Versuchung ist groß, den Schaden der Versicherung zu melden. Doch Vorsicht: Oft führt das zu einer Rückstufung Ihrer Schadenfreiheitsklasse – und die kann auf Dauer teurer sein als der Schaden selbst.

Wenn Sie es sich leisten können, kleinere Reparaturen (Faustregel: unter 1.000 Euro) aus eigener Tasche zu bezahlen, bleiben Sie in einer günstigen SF-Klasse. Aber: Schauen Sie genau in Ihren Vertrag. Manche Versicherer bieten sogar Rückkaufoptionen für kleinere Schäden – das ist Gold wert.

Wer nicht gerade über einen Versicherungsvertrag mit "Rabattretter" verfügt (kostet Aufpreis), sollte kleine Schäden selber bezahlen, um eine Höherstufung in der Versicherungsklasse für die kommenden Jahre zu vermeiden. Konkrete Grenzen sind von der Höhe der eigenen Versicherungskosten abhängig. Grundsätzlich gilt:

Je teurer die Versicherung, umso höhere Schadenssummen sollte man selber tragen.

Bis wann es sich lohnt, den Bagatellschaden selbst zu tragen, hängt von vielen Punkten ab, u.a. Ihrer Schadenfreiheitsklasse. Wann es sich lohnt, berechnet entweder Ihr Versicherer oder Sie nutzen dafür den Grenzwertrechner von Stiftung-Warentest-Finanzen: test.de/grenzwertrechner.

Typklasse und Regionalklasse – der Teufel steckt im Detail

Schon bei der Auswahl des Fahrzeuges kann Geld für die künftige Versicherung gespart werden, indem man immer die Typenklasse des Fahrzeuges mit in die Entscheidung einbezieht. Diese wird von den Versicherern nach dem "Schadensrisiko" des jeweiligen Fahrzeugtypes festgelegt. Die sogenannte Typklasse gibt an, wie häufig ein Modell statistisch gesehen in Unfälle verwickelt ist oder geklaut wird. Und das schlägt direkt auf die Versicherungsprämie durch. Manche Wagen sind bei Dieben besonders beliebt, andere Modelle aus welchen Gründen auch immer überproportional in Unfälle verwickelt. Einsparungen von über 50 Prozent sind möglich!

Je höher die Typklasse, desto teurer die Police. Folgende Einteilungen gibt es:

• Kfz-Haftpflicht: Typenklasse 10 bis 25
• Teilkasko: Typklassen 10 bis 33
• Vollkasko: Typklassen 10 bis 34

Auch die Regionalklasse – also die Unfall- und Schadenstatistik Ihres Wohnortes – spielt eine Rolle. In ländlichen Gegenden zahlen Sie meist weniger als in Großstädten.

Suchmaske für Ihren Fahrzeugtyp

Geben Sie hier einfach Ihr Fahrzeugmodell (Marke und Typbezeichung) ein, dann wird die Typklasse des Modells gesucht:

 Typklasse suchen

Jährlich zahlen statt monatlich – und der Beitrag sinkt

Klingt unspektakulär, macht aber einen echten Unterschied: Wer seine Beiträge jährlich statt monatlich oder quartalsweise zahlt, spart sich in der Regel zwischen 3 und 10 Prozent. Versicherer belohnen nämlich die "Einmalzahler" – weniger Verwaltungsaufwand, weniger Risiko.

Natürlich muss man sich diese Einmalzahlung leisten können. Aber wenn es machbar ist, lohnt es sich.

Werkstattbindung – Geld sparen, aber mit Einschränkungen

Viele Versicherer bieten sogenannte Werkstatttarife an. Sie verzichten dabei auf freie Werkstattwahl im Schadensfall, verpflichten sich aber, Reparaturen in Partnerwerkstätten durchführen zu lassen. Im Gegenzug sinkt der Beitrag oft spürbar.

Aber: Wer ein bestimmtes Autohaus oder eine Lieblingswerkstatt hat, wird mit dieser Lösung vielleicht nicht glücklich. Und im ländlichen Raum kann das Partnernetz dünn gesät sein.

Achtung Fahrer von Neuwagen oder Leasingfahrzeugen: Sie gefährden in vielen Fällen die Garantie des Herstellers, wenn Sie einen Schaden außerhalb einer Vertragswerkstatt reparieren lassen und mit Ihrer Versicherung eine Werkstattbindung eingehen. Leasing- oder Finanzierungsverträge werden bei Reparaturen außerhalb der Vertragswerkstätten manchmal aufgekündigt. Als Fahrer solcher Fahrzeuge sollten Sie dieses Risiko vorher abklären.

Rabatte gibt’s nicht nur im Supermarkt – auch bei Versicherern

Versicherer bieten heutzutage eine Vielfalt an Möglichkeiten, durch bestimmte Einschränkungen Versicherungsbeitrag zu sparen. Nutzen Sie diese aber nur, wenn Sie die Bedingungen auch wirklich einhalten. Folgende Einschränkungen sind sinnvoll:

• Nur bestimmte Fahrer nutzen das Auto (bis zu 50% Ersparnis)
• Geben Sie an, wenn Sie Beamter oder Immobilienbesitzer sind oder eigene Kinder haben. Auch die Mitgliedschaft beim ADAC oder der Besitz einer Bahncard bzw. ÖPNV-Karte bringen bei manchen Versicherern Einsparungen.
• Das Fahrzeug steht in einem Garagenstellplatz. Geben Sie dies an. Sie dürfen deswegen natürlich weiterhin gelegentlich woanders parken, auch über Nacht.
• Sie fahren nur eine bestimmte Kilometerzahl pro Jahr. Hier sind Ersparnisse von bis zu 15 Prozent gegenüber Vielfahrern möglich.

Es lohnt sich, nachzufragen. Oder noch besser: Mehrere Angebote vergleichen und gezielt auf Rabattmöglichkeiten achten.

Weitere Erläuterungen zu allen Punkten im folgenden Beitrag:

Beitrag: Kfz-Versicherung: Was ist wichtig?

Kfz-Versicherung: Was ist wichtig?

Kfz-Versicherung: 17 wichtige Punkte & 15 Tipps zum Sparen

Diebstahl oder Unfall: Ein Schaden mit oder durch das Auto kann teuer werden. Dafür gibt es die Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie ist eine Pflichtversicherung für den Autobesitzer. Sie deckt die Schäden am fremden Fahrzeug sowie dadurch entstehende Personenschäden ab, wenn Sie schuldhaft einen Unfall verursacht haben. Die eigenen Schäden am Fahrzeug müssen selbst getragen werden.

Wir zeigen: Günstig aber doch gut versichern. Mit kaum bekannten Spartipps, einem Versicherungsvergleich und Wechselinformationen. Einzeln aufgegliedert in Kfz-Haftpflichtversicherung, Teilkasko und Vollkasko.

Hier weiterlesen: Kfz-Versicherung: Was ist wichtig?

Diesel ist nicht automatisch teurer – es kommt auf mehr an

Die Aussage "Diesel sind in der Versicherung immer teurer" ist so pauschal wie falsch. Die Höhe des Beitrags hängt von vielen Faktoren ab – nicht nur vom Kraftstofftyp. Typklasse, Fahrleistung, Halterkreis, Alter und viele weitere Angaben spielen mit rein.

Kurz gesagt: Manchmal ist ein Diesel günstiger als ein vergleichbarer Benziner. Es lohnt sich, konkret zu rechnen statt pauschal zu urteilen.

Elektro- und Hybridfahrzeuge: Grüne Technik, schlanke Prämien

Ein echter Lichtblick: Immer mehr Versicherer belohnen umweltbewusste Entscheidungen. Für Elektro- und Hybridfahrzeuge gibt es bei vielen Anbietern Sondertarife, Rabatte oder zumindest günstige Grundtarife.

Zwar sind Reparaturen bei E-Autos oft teurer – doch sie gelten auch als weniger unfallanfällig. Das wirkt sich positiv auf die Prämien aus. Ein Vergleich lohnt sich.

Neu heißt nicht automatisch günstiger

Ein Irrglaube hält sich hartnäckig: Dass Neuwagen in der Versicherung immer billiger seien als ältere Modelle. Das stimmt oft – muss es aber nicht. Warum ist das oft so? Neue Fahrzeuge haben oft moderne Assistenzsysteme, was sie sicherer macht und sich in einer besseren Einstufung niederschlägt. Neufahrzeuge werden zudem tendenziell vorsichtiger und sicherer bewegt.

Gleichzeitig sind sie teurer in der Anschaffung – und damit auch im Schadenfall. Eine Reparatur oder ein Ersatz ist kostspieliger, was sich in der Kaskoprämie niederschlagen kann.

Bei Teil- und Vollkasko sind Neuwagen jedoch immer teurer!

Saisonkennzeichen – die perfekte Lösung für Schönwetterfahrer

Sie fahren Ihr Cabrio oder Motorrad nur im Sommer? Dann sollten Sie unbedingt über ein Saisonkennzeichen nachdenken. Damit zahlen Sie nur für die Monate, in denen das Fahrzeug tatsächlich genutzt wird – und profitieren trotzdem vom Schutz einer durchgehenden Versicherung (auch im Winterlager).

Klingt gut? Ist es auch.

Für Rentner: Sparen durch Versicherung über den Partner

Ruheständler und Fahranfänger haben oft besondere Tarife. Rentner zum Beispiel können sparen, wenn sie das Fahrzeug auf den Ehepartner zulassen – sofern dieser über eine bessere Schadenfreiheitsklasse verfügt. Oder falls Sie aufgrund Ihres Alters höhere Beiträge zahlen, das Auto aber gemeinsam mit einem jüngeren Partner nutzen, versichern Sie das Fahrzeug auf ihn. Sie können auch als Halter eingetragen bleiben.

Fahranfänger: Die erste Jahreshälfte und Verwandtentarif

Wenn Sie das Fahrzeug in der ersten Jahreshälfte zulassen rutschen Sie schon im folgenden Jahr in die nächstbilligere Versicherungsklasse. Eventuell lohnt es sich angesichts vergünstigter Prämien in den Folgejahren, die Zulassung etwas vorzuziehen.

Zudem kommt es günstiger, wenn das Auto als Zweitwagen über die Eltern versichert ist oder Schadensfreiheitsklassen von Verwandten (sogenannte Verwandtentarife ) übernommen werden.

Zahl der Fahrer beschränken – weniger Risiko, weniger Kosten

Je weniger Personen als Fahrer eingetragen sind, desto günstiger fällt die Versicherung aus. Wer seinen Wagen ausschließlich selbst fährt oder nur den Partner oder ein Elternteil mitversichert, kann spürbar sparen. Junge Fahrer unter 25 Jahren erhöhen dagegen meist den Beitrag erheblich. Es lohnt sich daher, nur tatsächlich relevante Nutzer einzutragen und gelegentliche Fahrer nicht pauschal einzuschließen.

Fahrleistung realistisch angeben – aber ehrlich bleiben

Die jährliche Fahrleistung beeinflusst die Versicherungsprämie direkt. Wer weniger fährt, zahlt oft deutlich weniger. Wichtig ist, den tatsächlichen Durchschnitt realistisch einzuschätzen. Wird dauerhaft zu viel angegeben, zahlt man zu hohe Beiträge. Wird zu wenig angegeben, kann das im Schadensfall problematisch sein. Wer seine Kilometerleistung reduziert (z. B. durch Homeoffice), sollte die Versicherung informieren und den Vertrag anpassen.

Vergleichsportale nutzen – aber mit Bedacht

Online-Vergleichsportale bieten eine gute erste Orientierung über das Preis-Leistungs-Verhältnis verschiedener Anbieter. Sie zeigen tagesaktuelle Tarife, ermöglichen Filter nach Bedürfnissen und liefern eine gute Übersicht. Allerdings listen sie nicht alle Versicherer auf – Direktversicherer oder exklusive Online-Tarife bleiben manchmal außen vor. Es empfiehlt sich daher, zusätzlich auch direkt bei Versicherungen anzufragen.

Fahrzeugwechsel strategisch planen

Beim Neukauf eines Fahrzeugs lohnt sich ein Blick auf die Versicherungskosten schon vor dem Kauf. Besonders günstige Modelle in der Haftpflicht- oder Typklasse lassen sich gezielt recherchieren. Auch alternative Antriebe wie Elektro oder Hybrid werden wie oben schon erwähnt in vielen Fällen günstiger eingestuft oder mit speziellen Umweltboni versehen. Das kann bei der jährlichen Prämie einen spürbaren Unterschied machen.

Mitgliedschaften oder Kooperationen nutzen

Wer Mitglied in einem Automobilclub oder Berufsverband ist, sollte prüfen, ob es Sonderkonditionen oder Rahmenverträge mit bestimmten Versicherungen gibt. Auch einige Banken oder Leasinggesellschaften bieten rabattierte Policen im Rahmen von Kooperationsverträgen an. Derartige Vergünstigungen sind nicht immer öffentlich beworben, lassen sich aber durch gezieltes Nachfragen entdecken.

Sparen durch Anbieterwechsel

Tarifwechsel prüfen – der Jahreswechsel ist die beste Gelegenheit

Ein Tarifwechsel innerhalb derselben Versicherung kann genauso effektiv sein wie ein Anbieterwechsel. Viele Versicherer bieten inzwischen modulare oder neue digitale Tarife an, die besser auf individuelle Bedürfnisse zugeschnitten sind. Besonders zum Jahresende lohnt sich der Vergleich: Die Kündigungsfrist für Kfz-Versicherungen endet meist am 30. November. Ein regelmäßiger Check des bestehenden Vertrags hilft, veraltete Konditionen zu identifizieren und Einsparpotenziale zu nutzen.

Ein ergänzender Spartipp von Ihnen?

Abschließende Tipps zur KFZ-Versicherung

• Wählen Sie die erhöhte Deckungssumme von 50, besser 100 Millionen Euro bei der Kfz-Haftpflicht. In der Regel ist diese schon dabei, kostet ansonsten kaum mehr.
• Die Maximaldeckung pro geschädigter Person sollte mindestens 12 Mio. Euro betragen.
• Meist mit dabei: Die sogenannte Mallorca-Police in der Kfz-Haftpflichtversicherung erhöht die Haftpflicht-Versicherungssumme für einen Mietwagen im Ausland auf deutsches Niveau.

Fazit: Nicht mit der Brechstange sparen – sondern mit Verstand

Versicherungen sind kein Hexenwerk – aber eben auch kein Bereich für schnelle Bauchentscheidungen. Wer sich ein bisschen Zeit nimmt, Tarife vergleicht und individuelle Lebensumstände berücksichtigt, kann bei der Autoversicherung mitunter Hunderte Euro pro Jahr sparen.

Und das Beste daran? Sie müssen dafür nicht schlechter fahren – sondern nur klüger.

 Alle vorgestellten Summen sind Durchschnittswerte und differieren je nach Anbieter erheblich. Bei den relevanten Versicherungsleistungen unterscheiden sich die Versicherer kaum, bei den Tarifen hingegen durchaus. Die Ersparnis hängt wiederum vom konkreten Modell ab, kann aber leicht mehrere hundert Euro pro Jahr betragen. Im rechten Tab können Sie einen Anbietervergleich durchführen (lassen).

Unser Service: Checkliste mit allen wichtigen Punkten bei der Versicherungsauswahl zum Ausdruck

Wir haben Ihnen alle wichtigen Punkte, die bei einem Vergleich der Auto-Versicherung wichtig sind, auf einer Seite in einem Download zusammengestellt. Drucken Sie diese aus und nutzen Sie die Checkliste beim Versicherungsvergleich.

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FunFacts zum Thema Autoversicherung

1. Die teuerste Regionalklasse Deutschlands liegt in Berlin. Wer dort wohnt, zahlt allein wegen des Wohnorts deutlich mehr – trotz gleichem Fahrzeug.
2. Fahrzeuge mit Automatikgetriebe verursachen laut Statistik mehr Parkunfälle. Einige Versicherer berücksichtigen das bei der Beitragskalkulation.
3. Ein Cabrio kann günstiger versichert sein als eine Limousine. Der Grund: Cabrios werden häufiger als Zweitwagen und nur saisonal genutzt – also seltener gefahren.
4. Marderschäden sind versichert – aber nicht alle! Nur wenn explizit im Vertrag genannt. Folgeschäden werden häufig ausgeschlossen.
5. Telematik-Tarife erfassen sogar Nachtfahrten. Wer regelmäßig zwischen Mitternacht und 5 Uhr unterwegs ist, bekommt Punktabzug – Risikozeit!
6. Manche Versicherer bieten einen „Schadenrückkauf“. Das heißt: Sie können einen verursachten Schaden nachträglich selbst bezahlen und bleiben in Ihrer Schadenfreiheitsklasse.

KFZ-Versicherung FAQ

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