Private Krankenversicherung für Lehrer: Vergleich, Vorteile & Fallstricke
Wenn Sie als Lehrkraft in Deutschland tätig sind – ob verbeamtet, angestellt oder selbstständig –, stehen Sie früher oder später vor einer Entscheidung, die langfristige Auswirkungen auf Ihre Gesundheit und Ihre Finanzen haben kann: gesetzliche oder private Krankenversicherung?
In diesem Artikel erfahren Sie, was bei der Wahl einer privaten Krankenversicherung (PKV) für Lehrerinnen und Lehrer wirklich zählt, welche Fallstricke es gibt und warum eine strukturierte Herangehensweise bares Geld wert sein kann.
Kurz zusammengefasst
✔ Verbeamtung und Beihilfe
Verbeamtete Lehrer erhalten eine staatliche Beihilfe von 50–80 %. Die private Krankenversicherung ergänzt diese Leistungen mit einer günstigen Restkostenversicherung.
✔ Angestellte Lehrkräfte
Angestellte Lehrer zahlen den vollen PKV-Beitrag selbst. Ein Wechsel in die PKV ist nur möglich, wenn das Bruttojahreseinkommen über der Beitragsbemessungsgrenze liegt.
✔ Selbstständige Lehrer
Selbstständige Lehrer profitieren zunächst von günstigen PKV-Tarifen, müssen im Alter jedoch mit stark steigenden Kosten rechnen.
✔ Beitragshöhen & Leistungsunterschiede
Tarife der PKV unterscheiden sich deutlich in Preis und Leistung. Ein Vergleich lohnt sich insbesondere bei Zahnersatz, stationären Leistungen und Naturheilverfahren.
✔ Risiken & Nachteile der PKV
Kosten für Kinder, fehlende Familienversicherung, Vorfinanzierung von Arztrechnungen und Bürokratie können langfristig zur Belastung werden.
✔ Entscheidungshilfe durch Checklisten & Beispiele
Praxisnahe Rechenbeispiele und Fragenkataloge helfen bei der Wahl des passenden Tarifs – je nach Lebenslage, Einkommen und Familienstand.
✔ Flexibilität bei Lebensveränderungen
Ein Wechsel der Lebensumstände (z. B. Bundesland, Familienstand, Auslandsaufenthalt) kann die Beihilfe und den Versicherungsbedarf verändern.
✔ Zusatzversicherungen als Alternative
Für gesetzlich Versicherte oder kostenbewusste PKV-Nutzer bieten sich Zusatzversicherungen etwa für Zahn, Naturheilverfahren oder stationäre Behandlung an.
✔ Beratungsbedarf und Wechselhürden
Ein Wechsel der PKV ist oft kompliziert. Eine unabhängige Beratung vor Vertragsabschluss ist ratsam, um langfristige Fehler zu vermeiden.
Details und Erläuterungen zu allen Punkten im weiteren Artikel.
Wie ist Ihr Dienstverhältnis als Lehrer?
Beamtenstatus = Türöffner zur PKV
Für verbeamtete Lehrkräfte ist die private Krankenversicherung beinahe schon Standard. Der Grund: Sie erhalten von ihrem Dienstherrn die sogenannte Beihilfe, eine staatliche Beteiligung an den Krankheitskosten – in der Regel zwischen 50 und 80 Prozent. Diese Grundversorgung deckt jedoch längst nicht alles ab, sodass Sie zur Ergänzung eine private Restkostenversicherung benötigen.
Auch Lehramtsanwärter im Referendariat profitieren bereits von der Beihilfe und können sich daher von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen. Damit liegt die Entscheidung schon in der Ausbildung bei Ihnen – und sollte mit Umsicht getroffen werden.
Im ambulanten aber auch stationären Bereich genießen Privatversicherte oft erhebliche Vorteile. Diese zeigen sich beispielsweise in einer
- rascheren Terminvergabe,
- einer hochwertigeren medizinischen Versorgung (nicht immer!),
- Zweibettzimmern oder Einzelzimmern im Krankenhaus
- oder stationär in einer Behandlung durch den Chefarzt oder dessen Stellvertreter (was wiederum auch nicht immer ein Vorteil sein muss, da die Chefärzte oftmals wenig Zeit haben).
Nachteile der privaten Krankenversicherung bei Lehrern
Jedes Ding hat zwei Seiten. Je nach persönlicher Lebenssituation des Lehrers und nach den individuellen Konditionen beim Versicherer ergeben sich unterschiedliche Nachteile einer privaten Krankenversicherung. Diese können sein:
- Die private Krankenversicherung für Lehrer ist in unseren Augen vor allem durch die Beihilfe attraktiv. Diese erhalten aber nur verbeamtete Lehrer und Lehrer in der Ausbildung.
Was ist die Beihilfe?
Verbeamtete Lehrer haben Anspruch auf die sogenannte Beihilfe ihres Dienstherren, bekommen diesen zusätzlich zum Gehalt. Diese Beihilfe kommt für 50 bis 80 Prozent der Kosten bei Krankheit, bei Pflegefällen, Geburten und Todesfällen auf, auch für Referendare. So geförderte Lehrer ergänzen ihre Krankenversicherung mit einer Restkostenversicherung der PKV. Diese ist in der Regel recht günstig. Einige PKV bieten sogenannte Beihilfeergänzungstarife an.
- Angestellte Lehrer müssen den vollen Satz der privaten Krankenversicherung selbst zahlen, auch für ihre Kinder. Das wird im Alter sehr teuer werden.
- Zudem müssen angestellte Lehrer über der jährlich angepassten Verdienstgrenze verdienen, um in die private Krankenversicherung wechseln zu dürfen. Selbstständige Lehrer "dürfen" jederzeit in die private Krankenversicherung wechseln.
- Der Partner ist bei einer privaten Krankenversicherung nicht automatisch mitversichert.
- Für jedes Kind wird ein extra Beitrag gezahlt (auch hier ist die Beihilfe an der Seite verbeamteter Lehrer). Darum könnte selbst für verbeamtete Lehrer, wenn Sie viele Kinder haben, die gesetzliche Krankenversicherung die günstigere Wahl sein.
- Sie müssen die Arztrechnungen (zum Teil) vorfinanzieren.
- Sie haben mehr Bürokratie mit den Arztrechnungen als privat Versicherter.
Artikel: Allgemeiner Vergleich zwischen privater und gesetzlicher Krankenkasse
Welche Krankenversicherung soll ich wählen? Gesetzlich oder privat?
In Deutschland existieren zwei Versicherungsmöglichkeiten parallel nebeneinander:
- Die gesetzliche Krankenversicherung
- Die private Krankenversicherung
Welche Krankenversicherung soll ich wählen – wo liegen Vor- und Nachteile? Und was ist mit den Kosten? Dieser Artikel erläutert die wichtigsten Unterschiede und weist auf Konsequenzen hin, die in der allgemeinen Diskussion oft verschwiegen werden.
Hier weiterlesen: Welche Krankenversicherung soll ich wählen? Gesetzlich oder privat?
Wenn Sie verbeamteter Lehrer sind: Wie haben Sie sich entschieden?
Angestellte Lehrer: Auf das Einkommen kommt es an
Sind Sie als Lehrer nicht verbeamtet, sondern angestellt, gestaltet sich die Lage komplexer. Erst wenn Ihr Bruttogehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze (2025: 69.300 €) überschreitet, dürfen Sie überhaupt in eine PKV wechseln.
Anders als bei Beamten gibt es für angestellte Lehrkräfte keine Beihilfe – Sie zahlen den Beitrag zur PKV komplett aus eigener Tasche. Das kann sich in jungen Jahren lohnen, im Alter aber teuer zu stehen kommen. Besonders dann, wenn Kinder ins Spiel kommen: Für jedes Kind ist ein separater Beitrag zu leisten – im Gegensatz zur GKV, wo Kinder in der Familienversicherung kostenfrei mitversichert sind.
Selbstständige Lehrer: Anfangs günstig, später riskant
Für selbstständige Lehrerinnen und Lehrer, etwa in der Erwachsenenbildung oder im Nachhilfeunterricht, erscheint die PKV zu Beginn häufig als kostengünstige Option. Kein Wunder: Beiträge sind anfangs niedrig, und es gibt keine Arbeitgeberzuschüsse, wie sie Angestellte erhalten. Doch Vorsicht: Im Alter können die Beiträge erheblich ansteigen, vor allem, wenn keine ausreichenden Altersrückstellungen gebildet wurden.
Vorsicht vor Schnellschüssen
Ob jung oder alt, ob Beamter oder Angestellter – eines ist sicher: Ein übereilter Vertragsabschluss bei der PKV kann teuer werden. Denn nicht jeder Tarif ist auf Ihre individuellen Bedürfnisse abgestimmt. Was heute günstig scheint, kann sich morgen als Kostenfalle entpuppen.
Viele Lehrerinnen und Lehrer zahlen Monat für Monat zu viel, weil sie Tarife gewählt haben, die nicht zu ihrer Lebensrealität passen. Einmal abgeschlossen, ist ein Wechsel nicht nur umständlich, sondern häufig auch mit finanziellen Nachteilen verbunden.
Was eine gute private Krankenversicherung für Lehrer ausmacht
Eine starke PKV erkennen Sie nicht an Werbeversprechen, sondern an klaren Leistungsmerkmalen:
✔ Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen
✔ Zahnleistungen wie Inlays, Implantate oder professionelle Zahnreinigungen
✔ Ambulante Vorteile: kürzere Wartezeiten, Zugang zu Fachärzten
✔ Stationäre Extras: Chefarztbehandlung, Einzelzimmeroption
✔ Naturheilverfahren – sofern Sie diese schätzen
✔ Psychotherapie und Prävention – ebenfalls je nach Bedarf
Beachten Sie: Nicht jeder Chefarzt hat Zeit. Und nicht jedes Einzelzimmer ist eine Wellness-Oase. Nicht alles, was nach Premium klingt, ist auch ein echter Vorteil.
Was Sie unbedingt vergleichen sollten
Private Krankenversicherer bieten sehr unterschiedliche Tarife an. Deshalb lohnt sich ein systematischer Vergleich – vor allem dieser Punkte:
▶ Höhe der Erstattungssätze (z. B. bei Zahnersatz, Heilpraktikerleistungen)
▶ Beitragsentwicklung über die Jahre
▶ Möglichkeit des Tarifwechsels im Alter
▶ Servicequalität und Abrechnungsprozesse
▶ Erreichbarkeit im Leistungsfall
Wenn Sie Kinder haben oder künftig planen, welche zu bekommen, prüfen Sie außerdem:
Wie teuer wird die PKV für die ganze Familie?
Wie hoch ist die Beihilfe des jeweiligen Bundeslandes? (Diese kann stark variieren.)
Was passiert bei Lebensveränderungen?
Ein unterschätzter Punkt bei der Wahl der Krankenversicherung ist die Flexibilität im Lebensverlauf. Ein paar Szenarien, über die Sie lieber heute als morgen nachdenken sollten:
- Sie ziehen in ein anderes Bundesland, in dem andere Beihilferegelungen gelten
- Sie werden selbstständig oder wechseln zurück in ein Angestelltenverhältnis
- Sie bekommen Kinder oder heiraten
- Sie gehen für einige Jahre ins Ausland
In all diesen Fällen kann sich Ihre Versicherungssituation erheblich ändern – und Sie sollten gewappnet sein.
Was kostet der Spaß wirklich?
Ein konkretes Beispiel:
Herr M., 35 Jahre alt, verbeamteter Lehrer in Bayern, ohne Kinder:
Monatlicher PKV-Beitrag (Restkostenversicherung): ca. 280 €
Staatliche Beihilfe: 50–70 % der Krankheitskosten
GKV-Alternative wäre teurer und ohne individuelle Wahlmöglichkeiten.
Frau L., 42 Jahre alt, angestellte Lehrerin mit 2 Kindern, Bruttogehalt: 68.000 €:
PKV nicht möglich, da unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze.
GKV mit kostenfreier Familienversicherung günstiger.
Wechsel in die PKV wäre nur bei Gehaltserhöhung realistisch.
Zusatzversicherungen – Luxus oder Notwendigkeit?
Wenn Sie gesetzlich versichert bleiben, können Zusatzversicherungen für Zahnersatz, Naturheilverfahren oder stationäre Leistungen ein sinnvoller Mittelweg sein. Auch PKV-Versicherte können mit Zusatzbausteinen gezielt aufstocken – je nachdem, ob sie lieber Globuli oder Schulmedizin bevorzugen.
Fazit: Mit Köpfchen entscheiden, nicht mit Bauchgefühl
Die Entscheidung für oder gegen eine private Krankenversicherung ist komplex. Sie hängt nicht nur vom Einkommen oder Beamtenstatus ab, sondern auch von Ihren Wünschen, Prioritäten – und Lebensplänen.
Lassen Sie sich beraten, holen Sie mehrere Angebote ein und achten Sie nicht nur auf den monatlichen Beitrag, sondern auch auf langfristige Stabilität und Leistungen. Ein vermeintlich günstiger Tarif ohne Zahnersatz kann Sie später Tausende kosten.
Und denken Sie daran: Gute Entscheidungen reifen – sie entstehen selten über Nacht.
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- Nicht alle Bundesländer bieten die gleiche Beihilfehöhe: Während Bayern großzügige 70 % übernimmt, sind es in Berlin für viele Beamte nur 50 % – das kann z. B. bei Zahnersatz spürbar ins Gewicht fallen.
- Kinderreiche Beamtenfamilien fahren mit der GKV oft günstiger: Obwohl die Beihilfe für Kinder gilt, kann es bei drei oder mehr Kindern sein, dass die kostenlose Familienversicherung in der GKV günstiger ausfällt.
- Einige PKV-Tarife bieten Rückerstattung von bis zu 6 Monatsbeiträgen – wenn Sie keine Leistungen in Anspruch nehmen. Das lohnt sich besonders für gesunde Versicherte mit stabilem Einkommen.
- Lehrer in Elternzeit in der PKV können unter Umständen in die GKV zurückkehren – allerdings nur unter sehr spezifischen Bedingungen (z. B. Angestelltenstatus + Einkommensgrenze unterschritten).
- Psychotherapie ist in manchen günstigen PKV-Tarifen nur stark eingeschränkt enthalten – wichtig für Lehrerberufe, in denen psychische Belastung hoch sein kann.
- Die PKV zahlt nicht automatisch für Heilpraktiker – auch wenn viele das glauben. Der Tarif muss dies ausdrücklich vorsehen, sonst bleibt man auf den Kosten sitzen.
- PKV-Verträge können oft nicht ohne Gesundheitsprüfung gewechselt werden – auch innerhalb desselben Unternehmens. Wer jung und gesund ist, sollte sich das früh zunutze machen.
Quellen
- Bundesministerium für Gesundheit
- PKV-Verband
- GEW (Gewerkschaft Erziehung und Wissenschaft)
- Stiftung Warentest
- Verschiedene Versicherungsunternehmen (Tarifrechner)
- Erfahrungsberichte aus Lehrerforen
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