Einen Kredit günstiger abschließen - Verhandlungstipps

Frank ist Profimusiker. Als ich ihn und seine Familie eines Abends besuchte, schwappte mir schon unten auf der Straße ein fröhlicher Sound aus den Verzweigungen seines Saxofons entgegen. Da hat aber jemand gute Laune, dachte ich. Wenn Frank schlecht drauf ist, spielt er diese traurigen Töne, wie man sie von Filmen der 60er Jahre aus den Jazz-Kneipen kennt. Wir aßen alle gemeinsam zu Abend und als die Kinder im Bett lagen, fragte ich nach dem Grund für sein Dauergrinsen. "Heute kamen die Kreditverträge. Sie haben alle Bedingungen akzeptiert. Wir sparen 330.- Euro pro Monat. Gläschen Wein?"

Nach dem Neuabschluss seines Hauskredites über die Restschuld von 200.000 Euro wollte er erst den Vorschlag seiner Bank zu 2% Zinsen (vorher waren es 4,5 % nominal) annehmen. Am Ende waren es deutlich weniger. Er hat bei der Kreditverhandlung vieles richtig gemacht. Aus diesem Anlass ist dieser Text entstanden.

Erfahren Sie hier (auch am Beispiel von Frank), an welchen Stellschrauben Sie drehen können, um einen Kredit so günstig wie möglich abzuschließen.

Schon 0.1 Prozent machen sich deutlich im Portemonnaie bemerkbar

Kredite erstrecken sich über lange Zeiträume und belaufen sich zumeist über hohe Summen. Darum wirkt sich schon eine kleine Vergünstigung beim Zinssatz über die Laufzeit zu einer stattlichen Ersparnis aus. Plastisch deutlich wird das an folgendem Beispiel: Gelingt dem Schuldner eines Kredites von 200.000 eine Zinsreduktion von 3 auf 2,5 Prozent, so spart er im Laufe von 10 Jahren nahezu 10.000 Euro. Wenn Sie mögen, spielen Sie mit dem unten zur Verfügung stehenden Hypothekenrechner gerne eigene Zahlenbeispiele durch.

Frank hat sich immer wieder vom Zinseszinseffekt beeindruckt gezeigt. Das war für ihn Beweggrund, das Bankgespräch gemeinsam mit mir intensiv vorzubereiten, um seinen Kredit günstig abzuschließen. Seine Hausbank bot ihm für den Anschlusskredit 3 Prozent Sollzins an, am Ende zahlte Frank besagte 2,5%. So gingen wir vor:

Schritt 1 - Angebote einholen und vergleichen

Heutzutage ist es mühelos möglich, die Kreditzinssätze der Banken miteinander zu vergleichen. Mit einem Vergleich für Baufinanzierungen kamen wir dem günstigsten Angebot auf die Spur. Aber Frank wollte nicht bei einem Internetanbieter abschließen. Sonst sehr webaffin legte er bei der Baufinanzierung Wert auf einen Ansprechpartner vor Ort. Doch es schien möglich: Eine große Bank mit dem C im Namen lag nur 0,03 Prozent über dem zinsgünstigsten Onlineangebot - bei dieser geringen Differenz würde auch ich lieber bei einer Bank am Ort unterschreiben.

Also angerufen und für übermorgen einen ersten Beratungstermin abgemacht. Warum so spät? Nun, es galt einiges vorzubereiten.

Schritt 2 - Nach Optimierungen suchen

Nun mögen wir nicht alle im Bankgespräch selbstbewusst mit der Tür ins Haus fallen und herausposaunen: Ich bin bereit, x Euro für x Prozent aufzunehmen - sagen sie zu oder ich gehe zum nächsten Anbieter. Leichter fällt uns Deutschen die indirektere Art der Verhandlung. Beispiele:

• "Wie wäre es, wenn ich etwas mehr tilgen würde, wären dann ... möglich."

Oder:

• "Ich könnte einen zusätzlichen Bürgen unterschreiben lassen, wären dann 0,3 Prozent Nachlass möglich?"

Oder:

• "Wie wäre es, wenn wir die Laufzeit um 2 Jahre verkürzen - was können sie mir dann anbieten?"

Überlegen Sie sich eigene Variationen, welche es Ihrem Bankgesprächspartner ermöglichen, eine Zinsreduktion vor sich, seinem Vorgesetzten und den internen Sicherheitsregeln der Bank zu rechtfertigen. Setzen Sie sich gemeinsam an einen Tisch und lassen sie einen Hauch von Basaratmosphäre aufkommen.

Weiter potenzielle Zinssenkungsargumente sind:

• Solides Einkommen
• Sicherer Arbeitgeber
• Hohe Ersparnisse
• Beste Aussichten im Geschäft
• Eine schnellere Tilgung anbieten
• ...

Psychologisches

Wenn Frank durch eine Tür schreitet, sieht es für mich immer so aus, als müsste er rechts und links anstoßen. Seine Stimme lässt ein zartes Gemüt gerne mal unbeabsichtigt zusammenzucken, die ganze äußere Erscheinung drückt Selbstsicherheit aus. In Selbstsicherheit steckt Sicherheit - und die Bank möchte sicher sein, ihr Geld von ihnen zurückzubekommen. Von daher hat Frank mit seinem Auftreten einen Vorteil - auch wenn der Banker diesen Zusammenhang nur unbewusst herstellt. Aber Selbstsicherheit bedeutet einen weiteren Vorteil: Wer weis, was er will, und wie viel er zu zahlen bereit ist, hat wesentlich bessere Chancen, diese Konditionen zu erhalten, als ein Kunde, der servil anfragt, was die Bank denn gnädigerweise anbiete.

Machen sie im Gespräch deutlich, dass sie sich über die Folgen und den Einfluss des Kredites auf Ihre finanzielle Situation bewusst sind. Auch das punktet.

Internetvergleich

Die Hausbank wird nicht im letzten Prozentpunkt mit dem Internetanbieter mithalten können. Aber wenn sie auf die Angebote der Konkurrenz verweisen, zeigt sich die örtliche Bank offener gegenüber Spezialwünschen wie tilgungsfreien Zeiten oder möglichen Sondertilgungen. Was Sie nicht extra erwähnen müssen: Internetbanken leihen Ihnen in der Regel nur bei sauberster Schufa-Weste Geld - ein Kredit ohne Schufa ist schwierig und nur bei geringen Summen möglich.

Aktuelle Zinsen bei der Baufinanzierung

Geforderte Sicherheiten vergleichen

Bei einem höheren Kreditvertrag ist der Abschluss einer Versicherung (Kreditrestschuldversicherung, Ablebensversicherung) üblich. Es existieren aber hohe Prämienunterschiede. Nehmen Sie folglich nicht das erste von der Bank vorgelegte Angebot an, vergleichen Sie auch andere Versicherungsanbieter.

Manche Kreditinstitute gehen sogar so weit, ihren Kunden ganze Versicherungspakete anzubieten (mit Arbeitslosigkeitsversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Krankengeld, Risikolebensversicherung usw.) und hoffen, dass der Kunde diese ungefragt mit abschließt.

Die Sache mit dem Forward-Darlehen

Wenn sie mit ihrer Baufinanzierung noch einige Zeit gebunden sind, eventuell aktuell niedrige Zinsen aber trotzdem schon mal sichern möchten, stehen ihnen zwei Wege offen:

• Entweder Sie satteln bei Ihrer Bank schon jetzt auf ein günstigeres Darlehen um und zahlen dafür eine sogenannte „Vorfälligkeitsentschädigung“ (Die ungefähre Höhe einer „fairen“ Vorfälligkeitsentschädigung entspricht der Differenz zwischen dem „alten hohen“ und dem „neuen niedrigen“ Zins, multipliziert mit der Restschuld und der Restlaufzeit in Jahren - aber viele Banken geht es bei ihren Forderungen nicht vorrangig um Gerechtigkeit und so kommen höhere Forderungen zustande).
• Als Zweites steht ihnen der Abschluss eines „Forward-Darlehen“ offen - quasi ein Darlehen in der Zukunft. Dessen Zins liegt zwar etwas über dem heutigen Marktniveau - aber Sicherheit gibt es nun mal nicht umsonst.

Weitere Tipps und Strategien für einen günstigen Kredit in der Übersicht

• Bonität prüfen und gezielt verbessern
  Vor der Kreditaufnahme empfiehlt es sich, die eigene Bonität zu überprüfen. Kostenlose Selbstauskünfte können einmal jährlich bei Auskunfteien wie der Schufa eingeholt werden. Fehlerhafte oder veraltete Einträge sollten korrigiert werden, um die Kreditwürdigkeit zu steigern. Eine gute Bonität kann zu besseren Kreditkonditionen führen.​

Beitrag: Kostenlose Schufa - Auskunft

Kostenlose Schufa - Auskunft

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• Effektivzins als Vergleichsmaßstab nutzen
  Beim Vergleich von Kreditangeboten sollte der Effektivzins im Fokus stehen, da er alle Kosten des Kredits beinhaltet. Ein niedriger Nominalzins kann durch zusätzliche Gebühren relativiert werden. Der Effektivzins bietet daher eine realistische Vergleichsbasis für die tatsächlichen Kreditkosten.​
• Online-Vergleichsportale effektiv einsetzen
  Online-Vergleichsportale ermöglichen einen schnellen Überblick über verschiedene Kreditangebote. Dabei sollten persönliche Daten eingegeben werden, um individuelle Konditionen zu erhalten. Angebote ohne persönliche Angaben zeigen oft nur Idealzinsen, die nicht auf die eigene Situation zutreffen.​
• Sondertilgungen und flexible Rückzahlungsmöglichkeiten prüfen
  Kreditverträge mit der Option auf Sondertilgungen bieten die Möglichkeit, außerplanmäßige Zahlungen zu leisten und so die Laufzeit zu verkürzen. Auch Ratenpausen oder flexible Anpassungen der Ratenhöhe können hilfreich sein, um auf finanzielle Veränderungen reagieren zu können.
• Ratenschutzversicherungen kritisch hinterfragen
  Ratenschutzversicherungen können die Kreditkosten erheblich erhöhen. Es ist wichtig zu prüfen, ob eine solche Versicherung notwendig ist und welche Leistungen sie tatsächlich bietet. Oftmals sind diese Versicherungen optional und nicht zwingend erforderlich.​
• Kreditangebote für Selbstständige und Freiberufler vergleichen
  Selbstständige und Freiberufler haben oft spezielle Anforderungen bei der Kreditaufnahme. Ein Vergleich von Angeboten, die auf diese Berufsgruppen zugeschnitten sind, kann zu besseren Konditionen führen. Dabei sind Nachweise über Einkommen und Sicherheiten besonders wichtig.​
• Kreditarten und deren Einsatzmöglichkeiten verstehen
  Es gibt verschiedene Kreditarten wie Ratenkredite, Abrufkredite oder Baufinanzierungen, die jeweils unterschiedliche Konditionen und Einsatzbereiche haben. Ein Verständnis der jeweiligen Vor- und Nachteile hilft dabei, die passende Kreditform für das eigene Vorhaben zu wählen.​
• Förderkredite und staatliche Unterstützungen in Betracht ziehen
  Staatliche Förderprogramme, wie beispielsweise Kredite der KfW, bieten oft zinsgünstige Konditionen für bestimmte Vorhaben. Es lohnt sich, diese Angebote zu prüfen und gegebenenfalls in die Finanzierung einzubeziehen.​
• Zeitpunkt der Kreditanfrage bewusst wählen
  Banken passen ihre Zinssätze regelmäßig an die aktuelle Marktlage an. Kreditanfragen zu Beginn eines Monats oder Quartals können mitunter zu besseren Konditionen führen, da Banken dann oft ihre Ziele neu justieren. Auch saisonale Aktionen oder Zinsaktionen vor Jahresende können günstigere Angebote ermöglichen.
• Anfragen innerhalb von 10 Tagen bündeln
  Wer mehrere Kreditanfragen stellen möchte, sollte dies innerhalb von 10 Tagen tun. In diesem Zeitraum werden sogenannte "Anfragen zu Konditionen" (Konditionsanfragen) von der Schufa nicht negativ bewertet. So bleibt der eigene Score unangetastet, was wiederum bessere Zinsen ermöglichen kann.
• Kleinkredite vorher ablösen oder zusammenfassen
  Bestehende Kleinkredite oder Ratenkäufe können die Bonität verschlechtern, auch wenn sie regelmäßig bedient werden. Vor der Beantragung eines neuen Kredits kann es daher sinnvoll sein, diese Verbindlichkeiten durch eine Umschuldung zu einem einzigen Kredit zusammenzufassen.
• Höhere Tilgungsraten bei gleichem Zinssatz vereinbaren
  Ein oft übersehener Hebel liegt in der Tilgungshöhe: Je schneller ein Kredit zurückgezahlt wird, desto weniger Zinsen fallen an. Selbst bei gleichem Zinssatz reduziert eine höhere Tilgungsrate die Gesamtkosten deutlich. Viele Kreditnehmer unterschätzen diesen Effekt.
• Arbeitgeberbescheinigung oder Bürgschaft vorlegen
  Wer seinem Kreditinstitut zusätzliche Sicherheiten bietet – etwa durch eine aktuelle Arbeitgeberbescheinigung oder eine Bürgschaft – kann die eigene Bonität verbessern. Dies führt oft zu spürbar besseren Konditionen, insbesondere bei höheren Kreditsummen.
• Hausbank bewusst als Vergleich nutzen – aber nicht sofort abschließen
  Die Hausbank kennt die finanzielle Situation oft am besten – das kann ein Vorteil sein. Dennoch lohnt es sich, das Angebot dort zunächst nur als Basisangebot einzuholen. Mit günstigeren Angeboten anderer Banken lässt sich dann häufig nachverhandeln.
• Fremdkapital mit Eigenkapital ergänzen
  Wer nicht den vollen Finanzierungsbedarf über einen Kredit abdecken muss, sondern einen Teil selbst einbringt, verbessert seine Kreditkonditionen. Je geringer die Fremdfinanzierungsquote, desto geringer das Risiko aus Sicht der Bank – und desto günstiger der Zinssatz.
• Kredite mit Zweckbindung gezielt einsetzen
  Zweckgebundene Kredite, etwa für Autokauf oder Renovierung, sind oft günstiger als freie Ratenkredite. Banken gewähren hier bessere Konditionen, weil das finanzierte Objekt als Sicherheit dient. Wer also klar angibt, wofür der Kredit genutzt wird, kann sparen.
• Banken in ländlichen Regionen einbeziehen
  Viele regionale Banken und Sparkassen bieten im Vergleich zu überregionalen Instituten günstige Konditionen – vor allem, wenn eine persönliche Beziehung besteht. Ein Gespräch vor Ort kann mehr bewirken als ein Online-Antrag.
• Kreditaufnahme zu zweit prüfen
  Ein gemeinsamer Kredit mit einem zweiten Kreditnehmer – etwa dem Partner oder einem Familienmitglied – kann zu deutlich besseren Zinssätzen führen. Die gemeinsame Haftung senkt das Risiko für die Bank und erhöht die Chance auf günstigere Konditionen.

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• Höherer Kreditbetrag kann günstiger sein: In einigen Fällen kann die Aufnahme eines höheren Kreditbetrags zu einem niedrigeren Zinssatz führen, wodurch die Gesamtkosten trotz höherer Summe geringer ausfallen.
• Zinsen sind verhandelbar – auch online: Viele Verbraucher glauben, dass Online-Kredite fest kalkuliert sind. Doch selbst bei Direktbanken lohnt es sich, nachzufragen oder ein besseres Angebot zu erbitten, insbesondere mit Verweis auf Konkurrenzangebote.
• Zu viele Anfragen schaden dem Schufa-Score – aber nur bei falscher Formulierung: Ein häufiger Fehler: Mehrere Kredit“anträge“ bei Banken einreichen. Besser sind Konditionsanfragen, die bei der Schufa neutral bleiben. Das spart Punkte und sichert bessere Kreditchancen.
• Kreditinstitute bewerten auch den Wohnort: In einigen Fällen kann die Wohngegend oder sogar die Hausnummer eine Rolle für die Kreditentscheidung spielen – etwa, wenn statistisch in dieser Region viele Zahlungsausfälle registriert sind. Ein kurioses, aber real existierendes Detail in der automatisierten Bonitätsprüfung.

 Soweit unsere Tipps, um einen Kredit günstiger aufzunehmen. Ich wünsche Ihnen viel Erfolg!

P.S.: Frank hat sich übrigens dazu entschieden, die Ersparnis beim Kredit nicht zu verkonsumieren sondern hat stattdessen die Tilgung um einige Prozent heraufgesetzt. Das hätte ich von einem künstlerischen Freigeist nicht vermutet, aber er hat dadurch nach 10 Jahren gut 45.000 Euro weniger Schulden.

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