Handyversicherung – was beachten? Diese Punkte sind wichtig

So manches Smartphone kostet heutzutage 1.000 Euro und mehr. Aber auch bei 500-Euro-Modellen überlegt so mancher, ob er das Gerät nicht die ersten ein oder zwei Jahre gegen Diebstahl oder Displayschäden versichern sollte. Wie ist das zu beurteilen?

Wir klären in diesem Beitrag alle wichtigen Fragen zum Thema Handyversicherung: Welche Schäden sind versichert? Wie viel darf eine Versicherung kosten? Lohnt sich eine Handyversicherung überhaupt? Was ist sonst noch zu beachten? Mit welchen Tipps lässt sich Geld sparen? 

1. Wann macht eine Handyversicherung Sinn?

Prinzipiell nie. Warum das? Ganz einfach: Wie in den Grundsätzen des Geldumgangs in unserem Geld 1x1 erläutert, empfehlen wir nur den Abschluss sogenannter GAU-Versicherungen: Nur die größten anzunehmenden Unfälle absichern.  Die Versicherungen in unserem Leben sollten das hohe Risiko absichern, kleinere Bagatellschäden sollten wir selbst bezahlen. Zumal das Handy teils auch über andere Versicherungen abgesichert ist und es sich auch ohne Versicherung schützen lässt.

Wäre der Verlust deines Smartphones ein "Bagatellschaden" oder würdest du diesen eher mit dem Prädikat "Großes Risiko" belegen? Für die meisten trifft Ersteres zu, eine Handyversicherung ist dann nicht sinnvoll. Tritt bei dir Letzteres zu, raten wir zum Abschluss einer Handyversicherung. Besonders dann, wenn du eher der hibbelige und unkonzentrierte Typ bist, der gerne etwas fallen oder irgendwo liegen lässt.

2. Wann sollte man eine Handyversicherung abschließen?

Hat man sich zum Abschluss der Absicherung des neuen Spielzeugs gegen Diebstahl und Displaybruch durchgerungen, sollte man die Handyversicherung schnellstmöglich nach dem Kauf abschließen. Bei vielen Handyversicherungen darf ein Maximalalter des zu versichernden Gerätes von 1-3 Monaten nicht überschritten werden.

Einige Versicherer haben eine 4-wöchige Wartezeit nach Abschluss des Vertrages in den Klauseln festgehalten, in dieser Zeit sind keine Schäden versichert und die Versicherung ist erst nach diesem Zeitraum gültig. Diese Wartezeit kann durch Abschluss der Versicherung direkt bei Kauf des Smartphones umgangen werden.

3. Was kostet eine Handyversicherung?

Die Versicherungsprämie beläuft sich meist auf um die zehn Prozent des Handyneupreises pro Jahr für eine Bruchschäden-Versicherung (Spannbreite: 5 bis 20 %), der Schutz gegen Diebstahl kostet ca. ein Drittel Aufpreis.

Beispiel: Eine Bruchversicherung mit Versicherung gegen Feuchtigkeitsschäden für ein 600 Euro teures Smartphone kostet um die 60 Euro pro Jahr.

Die Absicherung gegen Diebstahl kostet ein Drittel Aufpreis, wir haben solche Versicherungen für knapp unter 90 Euro für das 600-Euro-Gerät gefunden.

Manche Großmärkte versuchen beim Kauf eines neuen Smartphones unnötig teure Handyversicherungen mitzuverkaufen. Ungebundene Anbieter sind oftmals günstiger, siehe unseren Anbietervergleich unten. Weitere Anbieter für Handyversicherungen sind Mobilfunkanbieter wie O2 oder Vodafone und große Versicherungen wie Allianz oder ERGO. 

Vergleiche in jedem Fall die konkreten Versicherungsbedingungen! Teilweise sind die Einschränkungen bezüglich dessen, welche Schäden unter welchen Umständen gezahlt werden, äußerst restriktiv. Eine Eigenbeteiligung fällt fast immer an, es gibt jedoch auch Handyversicherungen ohne Selbstbeteiligung, diese sind aber meist entsprechend teurer. 

4. Was ist alles über eine Handyversicherung abgedeckt?

Gibt es eine Handy-Versicherung, die alles abdeckt? Nein – die Abdeckung ist von Tarif zu Tarif bzw. von Vertrag zu Vertrag unterschiedlich. Meistens ist die Absicherung gegen die folgenden Schäden enthalten:

• Bruchschäden am Display oder am Gerät (eigentlich immer enthalten und die häufigste Ursache für Schäden am Smartphone)
• Feuchtigkeitsschäden bzw. Flüssigkeitsschäden
• Brandschäden, Kurzschlussschäden, Blitzeinschlag
• Schäden durch Bedienungsfehler oder Beschädigung durch Dritte, d. h. Sabotage und Vandalismus

Wenn das Handy runterfällt, zahlt also in der Regel die Handyversicherung. Diebstahl- und Raubschutz können in der Regel hingegen nur gegen einen Aufpreis als zusätzliche Leistungen hinzugebucht werden.  

Die Versicherung übernimmt je nach Stärke des Schadens die Reparaturkosten oder erstattet das Gerät komplett. Bei der Erstattung sollte man sich jedoch einiger Nachteile bewusst sein: 

• Erstattung oft abzüglich Selbstbehalt.
• Erstattungssumme liegt oft unter Neupreis. Besonders bei Geräten, die älter als 6 Monate sind, wird häufig nicht mehr der Neuwert (also der Kaufpreis), sondern nur noch ein sogenannter Zeitwert erstattet (nach einem Jahr rund ein Drittel geringer als Neuwert, nach 2 Jahren schon ca. 60%). 
• Manchmal wird vom Versicherer nur ein (gebrauchtes) Ersatzgerät erstattet.

5. Wann zahlt die Handyversicherung nicht?

Die meisten Versicherer verweigern die Zahlung nach einem Schadensfall bei grober Fahrlässigkeit oder nicht bestimmungsgemäßer Verwendung. Wenn du also dein Handy aus Wut auf den Boden pfefferst oder es als Öffner für die Bierflasche missbrauchst, darfst du nicht auf Ersatz durch deinen Versicherer hoffen. 

Zudem verweigern die meisten Policen die Ausbesserung von (kleinen) Kratzern im Display, solange diese die Funktionstüchtigkeit des Gerätes nicht beeinträchtigen. Sprich: Man kann mit dem Gerät trotz kleiner Macke noch telefonieren, surfen und SMS versenden etc. Lies zu diesem Punkt die Bedingungen deiner Handyversicherung aufmerksam durch!

Manche Versicherer verweigern ebenfalls die Zahlung nach einem Diebstahl, wenn der Besitzer fahrlässig gehandelt hat (mit der offenen Handtasche durch die Stadt gegangen, Handy in frei zugänglicher Umkleidekabine verwahrt etc.). Zudem wird das Handy viel häufiger verloren, z. B. im Café liegengelassen, als dass es tatsächlich geklaut wird. Und für verlorengegangene Smartphones zahlt die Handyversicherung in der Regel nicht.  

Andere Versicherungsunternehmen zahlen nicht bei Schäden, die durch Reparaturen, Service- oder Reinigungsarbeiten von Dritten aufgetreten sind, die nicht durch die Versicherung zu diesen Tätigkeiten autorisiert wurden.

6. Was muss ich tun, wenn mein Handy beschädigt oder geklaut wurde?

Ob man es will oder nicht, irgendwann ist es bei fast jedem Mal der Fall: Das neue iPhone oder Samsung Galaxy fällt runter oder wird geklaut. Doch keine Panik, wir zeigen dir, wie du dann am besten vorgehst, damit die Versicherung auch tatsächlich zahlt. 

6.1. a) Bei Bruchschäden am Smartphone

• Fotografiere den Schaden und die Unglücksstätte.
• Informiere unverzüglich den Versicherer und schildere den Vorfall.
• Nenne – wenn möglich – Zeugen für den Vorfall.

6.2. b) Bei Diebstahl

• Lass deine SIM-Karte sperren.
• Erstatte Anzeige bei der Polizei und lass deine Mobilfunknummer in die Anzeige schreiben.
• Erstelle Fotos vom Tatort und der Einbruchsstelle, wenn der Diebstahl auf einen Einbruch zurückzuführen ist.
• Informiere unverzüglich den Versicherer und schildere den Vorfall.

6.3. Wie geht es dann weiter?

Warte dann zunächst auf die Rückmeldung des Versicherers. Lass den Schaden vorher nicht reparieren!

7. Auf welche Punkte soll ich bei Abschluss einer Handyversicherung noch achten?

Handyversicherung - was beachten?

• Welche Summe wird bei Totalschäden ersetzt? Optimal: Der Neuwert über die gesamte Länge der Versicherungslaufzeit 
• Existiert ansonsten eine Zeitwerttabelle? Diese zeigt genau an, wie viel dein Handy laut Versicherung nach 6 Monaten, einem Jahr usw. noch wert ist und somit auch den Wert, den du nach der jeweiligen Zeit noch erstattet bekommen würdest. 
• Hat die Versicherung eine Mindestlaufzeit? Wenn ja, wie lange? Optimal: tägliche Kündigungsmöglichkeit. Wie sind sonst die Kündigungsfristen für den Versicherungsvertrag?
• Verlängert sich der Handyversicherungsvertrag automatisch?
• Gilt der Schutz weltweit oder ist er auf Deutschland begrenzt?
• Gibt es einen Rabatt für Schadenfreiheit nach Ablauf der Versicherungslaufzeit? Wenn ja: Unter welchen Bedingungen wird der Rabatt ausgezahlt?
• Wie kann ein Schaden gemeldet werden? Nur online oder auch per Telefon?
• Man sollte eine Versicherung wählen, die sich der "Schlichtungsstelle Ombudsmann" angeschlossen hat.

8. Handyversicherung Vergleich - den passenden Anbieter finden

9. Handy auch ohne Versicherung schützen

Um Schäden und damit Kosten vorzubeugen, hilft es bereits enorm, einige simple Punkte zu beachten. 

9.1. Handy vor Diebstahl schützen

Trage dein Handy im öffentlichen Raum stets eng bei dir, am besten in einer fest verschlossenen Tasche. Besonders in Menschenmassen (z. B. bei Konzerten) empfiehlt sich das Tragen der wichtigsten Wertsachen in einem Brustbeutel.

Notiere dir außerdem direkt nach dem Handykauf die IMEI-Nummer. Diese findest du auf der Rechnung oder erhältst sie, wenn du *#06#  wählst. Die IMEI-Nummer ist bei jedem Handy einzigartig und mit ihr kannst du dein Handy im Zweifelsfall verifizieren. 

Außerdem kannst du dein Telefon bei speziellen Apps registrieren lassen und dann nach Verlust orten. Google, Samsung, Apple & Co. bieten dafür alle ihren eigenen Service an. 

9.2. Handy vor Bruchschäden schützen

Bringe eine Panzerglasfolie auf deinem Display an und kaufe dir eine stabile Handyhülle. Mit diesen beiden Tools lassen sich die allermeisten Bruchschäden durch Runterfallen o. Ä. verhindern. 

9.3. Handy vor Wasserschäden schützen

Heutzutage weisen die meisten Handys zumindest einen grundlegenden Schutz gegen Spritzwasser und Feuchtigkeit auf, erkennbar ist das an dem sogenannten IPX-Wert des Telefons. Ist dein Handy mit viel Feuchtigkeit in Kontakt gekommen, solltest du es einmal ausschalten und eine Weile trocknen lassen, bevor du es wieder anschaltest. 

Es gibt mittlerweile auch spezielle Handyhüllen, mit denen das Handy sorglos an den Strand mitgenommen werden kann oder sogar zum Fotografieren unter Wasser eingesetzt werden kann. 

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