Früher in Rente und weiter arbeiten – das lohnt sich oft!
Wer Frührente in Anspruch nimmt bzw. vorzeitig in Altersrente geht, kann nun unbegrenzt dazuverdienen, ohne dass die Rente gekürzt wird.
Die Stiftung Warentest hat in der Ausgabe Juli 2023 Modellrechnungen für das Thema "Früher in Rente und weiter arbeiten – lohnt sich das?" erstellt. Es geht insbesondere um die Optionen für den vorzeitigen Rentenbezug und den Vergleich von "Weiterarbeit bis zur Regelaltersgrenze" und "Frührente plus Weiterarbeit in Voll- oder Teilzeitarbeit". Hier sind die wichtigsten Ergebnisse:
Kurz zusammengefasst
Ein hervorgehobener Rat im Artikel "Besser früher in Rente" ist, dass es oft finanziell am besten ist, wenn man abschlagsfreie Frührente bezieht und weiter arbeitet. Dies wird anhand mehrerer Modellfälle dargestellt.
Vor allem, wenn man für die Frührente auf 45 Versicherungsjahre kommt und keine Abschläge in kauf nehmen muss. Aber auch wenn man nur auf 35 Versicherungsjahre kommt, sollte man einen früheren Rentenantrag durchrechnen und eine (teil-)Weiterarbeit in Erwäung ziehen – es würde sich oft lohnen.
Es wird darauf hingewiesen, dass der frühe Rentenbeginn mit nur 35 Versicherungsjahren seinen Preis hat: Jeder vorgezogene Monat vor dem regulären Rentenbeginn kostet 0,3 Prozent Rente. Bei einem Modellfall, der 1960 geboren wurde und 2023 vorzeitig in Rente geht, sind es insgesamt 12 Prozent weniger im Monat bei Rente mit 63 und weniger als 45 Versicherungsjahren, siehe Tabelle unten.
Trotzdem schneidet der Modellfall mit Frührente plus Weiterarbeit im Artikel über die gesamte Lebenszeit im Alter gerechnet bei der Rente besser ab: Das Geld, das er schon zwei Jahre lang bekommen hat, bevor er regulär in den Ruhestand ginge, würde er als Regelaltersrentner im Leben nicht mehr reinholen.
Details und Erläuterungen zu allen Punkten im weiteren Artikel.
1. Früher in Rente: Optionen und Auswirkungen
Die Möglichkeit, früher in Rente zu gehen, ist ein attraktives Angebot für viele Arbeitnehmer. Es gibt verschiedene Optionen, wie man dies erreichen kann, und jede hat ihre eigenen finanziellen Auswirkungen.
1.1. Frührente ohne Abschläge
Für diejenigen, die besonders lange gearbeitet haben (45 Versicherungsjahre), gibt es die Möglichkeit, eine vorgezogene Altersrente ohne Abschläge zu beziehen. Das Alter für den Beginn dieser Rente steigt jedoch stetig an. Für jemanden, der 1960 geboren wurde, kann die Rente beispielsweise mit 64 Jahren und 4 Monaten beginnen. Für später Geborene verschiebt sich der Beginn immer weiter nach hinten. Hier die Tabelle:
Abschlagsfreie Rente mit 63 bei 45 Versicherungsjahren
Die abschlagsfreie Rente mit 63 nach 45 Versicherungsjahren erhält:
| Geburtsjahr | Mögliches Renteneintrittalter |
| 1951 und 1952 | 63 Jahre |
| 1953 | 63 Jahre + 2 Monate |
| 1954 | 63 Jahre + 4 Monate |
| 1955 | 63 Jahre + 6 Monate |
| 1956 | 63 Jahre + 8 Monate |
| 1957 | 63 Jahre + 10 Monate |
| 1958 | 64 Jahre |
| 1959 | 64 Jahre + 2 Monate |
| 1960 | 64 Jahre + 4 Monate |
| 1961 | 64 Jahre + 6 Monate |
| 1962 | 64 Jahre + 8 Monate |
| 1963 | 64 Jahre + 10 Monate |
| 1964 | 65 Jahre |
| 1965 und später | 65 Jahre |
|
Quelle: Die richtige Altersrente (PDF); alle Angaben ohne Gewähr Die Altersrente für besonders langjährig Versicherte kann nicht vorzeitig in Anspruch genommen werden, auch nicht mit Abschlägen. |
|
Regelaltersrente und Frührente mit Abschlag
Kommt man im Alter von 63 nicht auf 45 Versicherungsjahre, muss man folgende Abschläge einkalkulieren:
| Geburtsjahr | Regelaltersrente | Abschlag bei Rente mit 63 in % |
| des Versicherten | Anspruch auf eine Regelaltersrente haben fast alle Versicherten der GRV, die gearbeitet oder Kinder erzogen haben. Lediglich fünf Jahre Versicherungszeit müssen zusammen gekommen sein. | Die Rente mit 63 mit Abschlägen gibt es für Menschen, die mindestens 35 Beitragsjahre in der GRV nachweisen können. |
| 1950 | 65 Jahre und 4 Monate | 8,4 |
| 1951 | 65 Jahre und 5 Monate | 8,7 |
| 1952 | 65 Jahre und 6 Monate | 9 |
| 1953 | 65 Jahre und 7 Monate | 9,3 |
| 1954 | 65 Jahre und 8 Monate | 9,6 |
| 1955 | 65 Jahre und 9 Monate | 9,9 |
| 1956 | 65 Jahre und 10 Monate | 10,2 |
| 1957 | 65 Jahre und 11 Monate | 10,5 |
| 1958 | 66 Jahre und 0 Monate | 10,8 |
| 1959 | 66 Jahre und 2 Monate | 11,4 |
| 1960 | 66 Jahre und 4 Monate | 12 |
| 1961 | 66 Jahre und 6 Monate | 12,6 |
| 1962 | 6 Jahre und 8 Monate | 13,2 |
| 1963 | 66 Jahre und 10 Monate | 13,8 |
| ab 1964 | 67 Jahre und 0 Monate | 14,4 |
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Quelle: Die richtige Altersrente (PDF); Alle Angaben ohne Gewähr. In der Quelle auch die Sonderregeln für Schwerbehinderte und Angaben über die Altersrente für Arbeitslose und nach Altersteilzeit, die Altersrente für Frauen bis Jahrgang 1951, zur Teilrente und zur Krankenversicherung in der Rente. |
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1.2. Frührente mit Teilzeitarbeit
Eine andere Option ist die Kombination von Frührente und Teilzeitarbeit. Dies kann insbesondere für diejenigen attraktiv sein, die aus dem Job aussteigen möchten, für die das Geld dafür aber nicht ausreicht. Es ist auch eine gute Option für diejenigen, die einfach bei der Arbeit kürzertreten wollen.
Die finanziellen Auswirkungen dieser Optionen wurden bei Stiftung Warentest anhand von Modellfällen dargestellt. Ein Modellfall war ein Normalverdiener, der durchschnittlich verdient hat und die Möglichkeit hat, mit 64 Jahren und 4 Monaten ohne Abschläge früher in Rente zu gehen. Ein anderer Modellfall war eine Besserverdienerin mit überdurchschnittlichem Gehalt, die die Möglichkeit hat, mit 63 Jahren eine Frührente mit Abschlägen zu beziehen.
2. Finanzielle Auswirkungen
Die finanziellen Auswirkungen der verschiedenen Rentenoptionen wurden anhand von Diagrammen dargestellt, die zeigen, wie viel Einkommen langfristig insgesamt zur Verfügung steht und wie sich das verfügbare Einkommen durch Rente und Arbeit kurzfristig erhöht.
2.1. Normalverdienende
Im Falle des Normalverdieners war die finanziell beste Option, wenn er die abschlagsfreie Frührente bezieht und weiterarbeitet. Im Vergleich zu "Vollzeitarbeit bis zur Regelaltersgrenze ohne Frührente" war sein kumuliertes verfügbares Gesamteinkommen nach 20 Jahren bei "Frührente ohne Weiterarbeit" zwar niedriger, aber im Vergleich zu einem Komplettausstieg standen ihm
- mit der Kombi Frührente plus Teilzeitjob
kumuliert ungefähr gleich viel zur Verfügung
- wie bei Vollzeitarbeit bis Regelaltersgrenze ohne vorzeitigen Rentenbezug.
Der Vorteil hier: Gleiche Einnahmen bei weniger Arbeitszeit. Am meisten Geld hatte der Normalverdiener zur Verfügung, wenn dieser zwar die Frührente in Anspruch nimmt, aber trotzdem voll bis zur Regelaltersgrenze weiter arbeitet.
2.2. Besserverdienende
Im Falle der Besserverdienerin lag ihr kumuliertes verfügbares Gesamteinkommen bei Inanspruchnahme der Frührente ohne Weiterarbeit nach 20 Jahren natürlich ebenfalls niedriger als bei Vollzeitarbeit bis zur Regelaltersgrenze.
Zudem hatte sie am Ende kumuliert mehr, wenn sie Vollzeit bis zur Regelarbeitszeit (ohne Frührente) weiter arbeitet gegenüber dem Fall "Frührente plus Teilzeitarbeit bis zur Regelaltersgrenze".
Aber auch hier stand ihr mit Weiterarbeit in Vollzeit plus Bezug der Frührente am Ende am meisten zur Verfügung.
3. Fazit: Frührente in Anspruch nehmen oder nicht?
Aus diesen Gründen lautete der grundlegende Rat im Artikel:
Wenn man die Voraussetzungen für eine vorzeitige Altersrente erfüllt, sollte man meist den Rentenantrag nicht hinausschieben. Auch bei nur 35 Versicherungsjahren lohnt es sich oft, die Rente "vorzuziehen".
3.1. Ihr Fahrplan
- Rentenauskunft einholen, Ansprüche abklopfen. Sie kriegen diese alle drei Jahre zugesendet. Alternativ und ergänzend informieren Sie sich unter 0800/10004800
- Fehlzeiten und Falschmeldungen abklären.
- Ermitteln, ob und wie hoch Ihre Rentenlücke ausfällt.
4. Weitere Optionen, um früher in Rente zu gehen
Vorzeitig in Rente gehen – optimalen Ausstieg finden – Roadmap
Steht man nur noch wenige Jahre vor der Rente, gilt es, Entscheidungen zu treffen und letzte Weichenstellungen zu treffen. Möchte ich vorher in den Ruhestand gehen? Welche Renteneinbußen muss ich dafür in Kauf nehmen? Ab wann kann ich (nahezu) ohne Abschlag meine Rente genießen? Auch kurz vor Renteneintritt können noch Weichenstellungen vorgenommen werden.
Dieser Artikel zeigt die notwendigen Schritte für den vorzeitigen Ruhestand.
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Allerdings ist der Vorgang nicht ganz einfach und bedarf dem Befolgen einiger Schritte. Wir listen diese auf, erläutern jeden Punkt und verweisen auf notwendige Formulare und hilfreiche Rechner.
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5. Gedanken zur Frührente
Frührente ohne Weiterarbeit kann ebenfalls eine attraktive Option sein, aber es gibt auch einige Nachteile, die man beachten sollte.
5.1. Vorteile der Frührente
- Freiheit: Frührente gibt Freiheit, das Leben so zu gestalten, wie man es möchte. Zum Beispiel reisen, Hobbys nachgehen oder einfach nur entspannen.
- Gesundheit: Wenn man früher in Rente geht, kannst man mehr Zeit für Gesundheit und Wohlbefinden aufwenden. Dies kann besonders wichtig sein, wenn du gesundheitliche Probleme hast.
- Zeit: Frührente schenkt mehr Zeit für Familie und Freunde. Man kann mehr Zeit mit seinen Lieben verbringen und wichtige Lebensereignisse miterleben.
5.2. Nachteile der Frührente
- Finanzen: Frührente ohne Weiterarbeit kann die finanzielle Situation belasten. Man hat zunächst weniger Geld zur Verfügung.
- Langeweile: Einige Menschen finden es schwierig, ihre Zeit sinnvoll zu füllen, wenn sie nicht mehr arbeiten. Dies kann zu Langeweile und Unzufriedenheit führen.
- Soziale Kontakte: Arbeit bietet oft soziale Kontakte und ein Gefühl der Zugehörigkeit. Wenn man in Rente geht, könnte man diese Aspekte (sehr) vermissen.
Es ist wichtig, diese Punkte zu bedenken, bevor man sich für eine Frührente entscheidet.
5.3. Interessante Fakten rund um das Thema Frührente
- Frührente und Gesundheit: Eine Studie der Binghamton Universit hat ergeben, dass Menschen, die früh in Rente gehen, ein höheres Risiko für kognitive Beeinträchtigungen haben. (Quele: Business-Insider)
- Frührente und Lebenserwartung: Eine Studie hat ergeben, dass Menschen, die früh in Rente gehen, eine höhere Lebenserwartung haben. (Quelle: Focus)
- Frührente und Glück: Eine Studie der London School of Economics hat ergeben, dass Menschen, die früh in Rente gehen, glücklicher und zufriedener sind. (Quelle: Spektrum der Wissenschaft)
6. Gedanken zur Teilzeitarbeit
Es folgen noch einige Gedanken zu weiteren Aspekten des Themas Frührente mit Weiterarbeit in Voll- oder Teilzeit.
Teilzeitarbeit bietet viele Vorteile, aber auch einige Nachteile. Hier sind einige Punkte, die du beachten solltest:
6.1. Vorteile der Teilzeitarbeit
- Work-Life-Balance: Teilzeitarbeit ermöglicht es dir, mehr Zeit mit deiner Familie zu verbringen oder anderen Interessen nachzugehen. Dies kann zu einer besseren Work-Life-Balance führen und deine Lebensqualität verbessern.
- Flexibilität: Teilzeitarbeit kann dir mehr Flexibilität in deinem Arbeitsalltag bieten. Du kannst deine Arbeitszeit oft so gestalten, dass sie zu deinem Lebensstil passt.
- Gesundheit: Wenn du weniger arbeitest, hast du mehr Zeit für Sport und Entspannung. Dies kann sich positiv auf deine Gesundheit auswirken.
6.2. Nachteile der Teilzeitarbeit
- Karriere: Teilzeitarbeit kann deine Karrierechancen einschränken. Oft werden Vollzeitkräfte für Beförderungen bevorzugt.
- Einkommen: Wenn du weniger arbeitest, verdienst du auch weniger. Dies kann sich auf deinen Lebensstandard auswirken.
- Rente: Teilzeitarbeit kann deine Rentenansprüche reduzieren. Wenn du weniger verdienst, zahlst du auch weniger in die Rentenkasse ein. Dies kann dazu führen, dass du im Alter weniger Rente bekommst.
Es ist wichtig, diese Punkte zu bedenken, bevor du dich für Teilzeitarbeit entscheidest. Du solltest auch mit deinem Arbeitgeber über deine Pläne sprechen und herausfinden, welche Möglichkeiten es in deinem Unternehmen gibt.
6.3. Fünf interessante Fakten rund um das Thema Teilzeitarbeit
- Frauen und Teilzeitarbeit: In Deutschland arbeitet rund jede zweite Frau in Teilzeit. Bei den Männern ist es nur jeder Achte. (Quelle: Handelsblatt)
- Teilzeitarbeit und Kinder: Besonders häufig reduzieren Frauen mit Kindern ihre wöchentliche Arbeitszeit: 69 Prozent der berufstätigen Mütter arbeiten Teilzeit, aber nur fünf Prozent der Väter. (Quelle: IG Metall)
- Teilzeitarbeit und Karriere: Als die Zurich Versicherung ihre Stellen als Teilzeitstellen ausschrieb, verdoppelte sich die Zahl der Bewerber. (Quelle: Handelsblatt)
- Teilzeitarbeit und Rente: Teilzeitarbeit während des normalen Erwerbslebens reduziert Rentenansprüche. Dies kann dazu führen, dass im Alter die Rente kaum über die Grundsicherung hinausgeht. (Quelle und Beispielrechnungen: Ihre Vorsorge)
- Teilzeitarbeit und Gesundheit: Eine Studie der Bertelsmann-Stiftung hat ergeben, dass 41 Prozent der Frauen und 50 Prozent der Männer in Deutschland gerne weniger arbeiten würden. Dies deutet darauf hin, dass viele Menschen eine bessere Work-Life-Balance und mehr Zeit für ihre Gesundheit und ihr Wohlbefinden wünschen.
7. Siehe auch
- http://www.renten-recht.org/fruehrente/mit-63.html - allgemeine Erläuterungen und FAQ zu Spezialfragen
- Rentenbeginn und Rentenhöhenrechner bei der deutschen Rentenversicherung
8. Ergänzung oder Frage von Ihnen?
Können Sie etwas zu obigem Beitrag ergänzen? Oder ist eine Frage bei Ihnen unbeantwortet geblieben? Haben Sie einen Fehler gefunden?
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