Anschlussfinanzierung: Tipps und Empfehlungen, um die Restschuld des Darlehens zu begleichen
Bei einem Darlehen mit einer langen Laufzeit und einer hohen Summe, vor allem bei Bau- und Immobiliendarlehen, wird eine Sollzinsperiode vereinbart. In dieser Zeit bleibt der zum Abschluss des Darlehensvertrags geltende Sollzins unverändert. Ist die Sollzinsperiode abgelaufen, verbleibt eine Restschuld. Für diese Restschuld muss eine Anschlussfinanzierung erfolgen.
Wer ein Darlehen laufen hat, sollte die verschiedenen Möglichkeiten für die Anschlussfinanzierung, aber auch die Konditionen der verschiedenen Banken vergleichen. Darlehensnehmer, die sich rechtzeitig im Voraus informieren, können sich mitunter günstige Zinsen sichern bzw. zukünftige Zinssteigerungen vermeiden. Wir sagen, worauf bei der Anschlussfinanzierung zu achten ist.
Funktionsweise der Anschlussfinanzierung
Für Darlehen mit hoher Summe und langer Laufzeit wird eine Periode der Sollzinsbindung vereinbart. Der Sollzins ist abhängig von der marktüblichen Zinssituation, die sich am Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) orientiert. In Zeiten niedriger marktüblicher Zinsen ist die Sollzinsperiode lang, damit sich Darlehensnehmer über längere Zeit günstige Zinsen sichern können.
Ist die Sollzinsperiode abgelaufen, verbleibt eine Restschuld. Nach dem Ablauf der Sollzinsperiode gelten andere marktübliche Zinsen. Der Darlehensnehmer muss die Restschuld an die Bank zurückzahlen. Er nimmt eine Anschlussfinanzierung zu anderen Konditionen vor.
Die Bank informiert den Darlehensnehmer einige Wochen vor dem Ablauf der Sollzinsperiode und bietet eine Prolongation zu anderen Konditionen an. Der Darlehensnehmer muss die Prolongation jedoch nicht in Anspruch nehmen, da er auch andere Möglichkeiten für die Anschlussfinanzierung hat. Da die Sollzinsperiode abgelaufen ist, muss der Darlehensnehmer beim Wechsel zu einer anderen Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung an die bisherige Bank zahlen. Mehr Informationen auf vorfaelligkeitsentschaedigung.net
Tipp
Eine Anschlussfinanzierung erfolgt nicht nur bei Bau- oder Immobiliendarlehen. Auch bei Autokrediten in Form einer Ballonfinanzierung mit einer hohen Schlussrate kann für die Schlussrate eine Anschlussfinanzierung erfolgen. Der Darlehensnehmer muss dann nicht die hohe Schlussrate in einer Summe zahlen.
Du könntest in Betracht ziehen, einen unabhängigen Finanzberater zu konsultieren, um sicherzustellen, dass du die beste Anschlussfinanzierung für deine spezifische Situation erhältst. Ein unabhängiger Berater hat Zugang zu einer Vielzahl von Produkten und Anbietern und kann dir helfen, die beste Entscheidung zu treffen. Sie können auch eine maßgeschneiderte Lösung anbieten, die auf deine individuellen Bedürfnisse und Umstände zugeschnitten ist.
Es ist auch wichtig zu bedenken, dass die Anschlussfinanzierung nicht nur eine Möglichkeit ist, dein bestehendes Darlehen fortzusetzen, sondern auch eine Chance, deine finanzielle Situation neu zu bewerten. Vielleicht hat sich deine finanzielle Situation seit dem Abschluss deines ursprünglichen Darlehens verbessert, oder vielleicht hast du zusätzliches Eigenkapital in deinem Haus aufgebaut. In beiden Fällen könntest du in der Lage sein, bessere Konditionen für deine Anschlussfinanzierung zu erhalten.
Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung
Da es für die Anschlussfinanzierung verschiedene Möglichkeiten gibt, sollten sich Darlehensnehmer schon einige Zeit vor dem Ablauf der Sollzinsperiode mit diesem Thema beschäftigen. Die Anschlussfinanzierung kann wie folgt erfolgen:
- Darlehen bei derselben Bank, aber zu anderen Konditionen (Prolongation)
- Umschuldung bei einer anderen Bank zu anderen Konditionen
- Forward-Darlehen bei einer anderen Bank, das bereits einige Zeit vor dem Ablauf der Sollzinsperiode aufgenommen werden kann
Die Zinsen für die Anschlussfinanzierung hängen von der marktüblichen Zinssituation ab, doch sind auch die jeweilige Bank, die Bonität des Darlehensnehmers, die Laufzeit des Darlehens und die Höhe der Restschuld relevant für die Höhe der Zinsen.
Prolongation
Eine Prolongation kann eine gute Option sein, wenn du mit deinem aktuellen Kreditgeber zufrieden bist und die Zinsen stabil sind. Allerdings könntest du möglicherweise bessere Konditionen erhalten, wenn du dich für eine Umschuldung oder ein Forward-Darlehen entscheidest. Es ist daher wichtig, alle Optionen sorgfältig zu prüfen, bevor du dich für eine Prolongation entscheidest.
Forward-Darlehen
Wer sich schon frühzeitig günstige Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern möchte, kann bereits einige Jahre vor Ablauf der Sollzinsperiode ein Forward-Darlehen vereinbaren. Allerdings fallen für die vorzeitige Bereitstellung des Darlehens Kosten in Form eines Forward-Zuschlags an. Der Forward-Zuschlag ist umso höher, je frühzeitiger ein Forward-Darlehen aufgenommen wird. Es gilt, den Forward-Zuschlag mit den Zinsen zu vergleichen, um zu prüfen, ob sich ein Forward-Darlehen lohnt. Die Laufzeit und die Rückzahlung für das Forward-Darlehen beginnen erst nach Ablauf der Sollzinsperiode bei der bisherigen Bank und nach Auszahlung des Forward-Darlehens.
Ein Forward-Darlehen kann eine gute Option sein, wenn du erwartest, dass die Zinsen in der Zukunft steigen werden. Es ermöglicht dir, einen Zinssatz für deine Anschlussfinanzierung im Voraus festzulegen, so dass du dich gegen zukünftige Zinserhöhungen absichern kannst. Allerdings kann es auch Nachteile haben, wie zum Beispiel eine höhere Anfangsrate. Es ist daher wichtig, alle Optionen sorgfältig zu prüfen, bevor du dich für ein Forward-Darlehen entscheidest.
Umschuldung
Eine Umschuldung kann eine gute Möglichkeit sein, um von niedrigeren Zinsen zu profitieren oder um bessere Konditionen zu erhalten. Eine Umschuldung kann auch eine gute Möglichkeit sein, um deine monatlichen Zahlungen zu reduzieren und deine finanzielle Situation zu verbessern. Allerdings kann es auch Kosten verursachen, wie zum Beispiel Vorfälligkeitsentschädigungen oder Gebühren für die Neubewertung deiner Immobilie. Es ist daher wichtig, alle Kosten und Vorteile sorgfältig abzuwägen, bevor du dich für eine Umschuldung entscheidest.
Tipp
Wer an eine Anschlussfinanzierung in Form einer Umschuldung oder eines Forward-Darlehens denkt, sollte die Konditionen bei den verschiedenen Banken vergleichen. Die Direktbanken zeichnen sich durch günstige Konditionen aus, da sie kostengünstig arbeiten. Allerdings erheben die meisten Banken die Zinsen bonitätsabhängig. Das ist im Vergleich der Banken an einer Zinsspanne zu erkennen.
Anschlussfinanzierung rechtzeitig planen
Schon einige Jahre vor dem Ablauf der Sollzinsperiode sollten sich Darlehensnehmer über die Möglichkeiten für die Anschlussfinanzierung und die Konditionen informieren.
Es ist wichtig, die Auswirkungen von Zinsschwankungen auf deine Anschlussfinanzierung zu berücksichtigen. Wenn die Zinsen steigen, könnten deine monatlichen Zahlungen höher sein als erwartet. Umgekehrt könnten sinkende Zinsen dazu führen, dass du weniger zahlst. Du könntest in Betracht ziehen, einen Zinssatz für deine Anschlussfinanzierung festzulegen, um dich vor zukünftigen Zinserhöhungen zu schützen.
Ein Forward-Darlehen bei einer anderen Bank kann je nach Bank bis zu fünf Jahre vor dem Ende der Zinsbindungsperiode beantragt werden. Das ist nur sinnvoll, wenn die Zinsen dafür außerordentlich günstig sind. Der Darlehensnehmer muss einen umso höheren Forward-Zuschlag zahlen, je länger im Voraus er das Forward-Darlehen beantragt.
Wie es mit den Konditionen für eine Prolongation oder eine Umschuldung aussieht, ist einige Jahre vor dem Ablauf der Zinsbindung noch nicht ersichtlich. Dennoch lohnt es sich, die Konditionen zu vergleichen, um zu entscheiden, ob vielleicht ein Forward-Darlehen infrage kommt.
Tipp
Wer sich für ein Forward-Darlehen entscheidet und es gewährt bekommt, muss es zum Ablauf der Zinsbindung in Anspruch nehmen. Er kann nicht mehr vom Darlehensvertrag zurücktreten.
Was Darlehensnehmer bei der Anschlussfinanzierung beachten sollten
Egal, ob eine Prolongation, eine Umschuldung bei einer anderen Bank oder ein Forward-Darlehen gewählt wird, können Darlehensnehmer für die Anschlussfinanzierung ganz andere Konditionen als für das bestehende Darlehen wählen.
- Da sich die Lebenssituation in der Zeit der Sollzinsperiode ändern kann, sollten Darlehensnehmer die Raten abhängig von der aktuellen finanziellen Situation festlegen. Die Wahl der Raten wirkt sich auf die Laufzeit und die Zinsen aus.
- Dass sich die Anschlussfinanzierung über einen längeren Zeitraum erstrecken kann, sollten Darlehensnehmer nicht nur auf die Höhe der Zinsen achten. Um schnell wieder schuldenfrei zu sein, sind kostenlose Sondertilgungen sinnvoll. Bei einer günstigen finanziellen Situation können Darlehensnehmer je nach Bank einmal oder mehrmals im Jahr solche Sondertilgungen vornehmen.
- Ebenso sollten Darlehensnehmer an die Möglichkeit einer Ratenpause denken. Sie verlängert die Laufzeit, doch können Darlehensnehmer bei finanziellen Engpässen Raten aussetzen.
Tilgungssatz zur vollständigen Kredittilgung
Tilgungssatz zur vollständigen Kredittilgung
| Kreditlaufzeit (Jahre) |
Notwendiger Tilgungssatz*, um den Kredit mit den folgenden Zinssätzen (von 1 bis 5 %) am Ende der Laufzeit vollständig abgezahlt zu haben | ||||||
| 1,0 %** | 1,5 % | 2,0 % | 2,5 % | 3 % | 4 % | 5 % | |
| 10 | 9,52 %*** | 9,3 % | 9,0 % | 8,8 % | 8,6 % | 8,17 % | 7,75 % |
| 15 | 6,2 % | 6,0 % | 5,7 % | 5,5 % | 5,3 % | 4,9 % | 4,5 % |
| 20 | 4,5 % | 4,3 % | 4,1 % | 3,9 % | 3,67 % | 3,29 % | 2,93 % |
| 25 | 3,5 % | 3,3 % | 3,1 % | 2,9 % | 2,7 % | 2,35 % | 2,04 % |
|
* Die notwendigen Tilgungssätze sind auf zwei Nachkommastellen gerundet. |
|||||||
Beispiele durchrechnen
Mit einem Zinsrechner im Internet können Darlehensnehmer die Konditionen für die Anschlussfinanzierung berechnen. Dabei können sie mehrere Varianten durchspielen. Zum Beispiel dem folgenden:
| Hypothekenkreditrechner |
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