Geschäftskonto – worauf achten? Von Kosten und Pflichten

Ein Ratgeber für Selbstständige, Gründer und kleine Unternehmen

Ein Geschäftskonto zu eröffnen – das klingt zunächst nach einem simplen Schritt auf dem Weg in die Selbstständigkeit. Doch wer tiefer einsteigt, merkt schnell: Die Wahl des richtigen Geschäftskontos kann entscheidend sein für den späteren Überblick über die Finanzen, für die Zusammenarbeit mit dem Steuerberater und für die Effizienz der gesamten Buchhaltung. Im folgenden Text beleuchten wir alle wichtigen Aspekte rund um das Thema „Geschäftskonto – worauf achten?“ – praxisnah, verständlich und kritisch.

Wann brauche ich ein Geschäftskonto?

Brauche ich eigentlich ein Geschäftskonto bzw. Geschäftsgirokonto? Die kurze Antwort lautet nein, vor allem nicht als frischer Existenzgründer in der Rechtsform des Einzelunternehmens oder Freiberufler. Konkreter: nicht zwingend! Es gibt keine gesetzliche Vorschrift, die das Führen eines speziellen Geschäftskontos vorschreibt.

Selbstständige und Freiberufler dürfen von Seiten des Gesetzes (und des Finanzamtes) ihre betrieblichen Transaktionen auch über das private Girokonto abwickeln.

Welche Rechtsform braucht welches Geschäftskonto?

Nicht jede Unternehmensform hat die gleichen Anforderungen an ein Geschäftskonto. Die Wahl des passenden Kontos hängt daher oft auch von der Rechtsform Ihres Unternehmens ab.

• Einzelunternehmen und Freiberufler: Hier besteht keine gesetzliche Pflicht zum Geschäftskonto, es wird jedoch meist empfohlen. Viele Online-Anbieter bieten hierfür spezielle Konten mit vereinfachten Anmeldeprozessen an.
• GmbH, UG (haftungsbeschränkt): Für Kapitalgesellschaften ist ein separates Geschäftskonto zwingend erforderlich, allein schon zur Einzahlung des Stammkapitals. Hier ist ein Nachweis der Kontoeröffnung vor Handelsregistereintragung erforderlich.
• GbR oder OHG: Diese Gesellschaftsformen benötigen ebenfalls ein Geschäftskonto, das auf den Namen der Gesellschaft läuft. Die gemeinsame Zeichnungsberechtigung sollte technisch möglich sein.

Je nach Anbieter kann es bei bestimmten Rechtsformen zu Einschränkungen kommen – zum Beispiel bei Onlinekonten für GbRs oder bei Eintragungsnachweisen.

Sinnvolle Trennung von Privat- und Geschäftskonten

Auch wenn gesetzlich nicht für alle Unternehmensformen vorgeschrieben, ist die Trennung zwischen privaten und geschäftlichen Finanzen dringend zu empfehlen. Besonders Einzelunternehmerinnen, Freiberufler oder Kleingewerbetreibende neigen dazu, alles über ein Konto laufen zu lassen. Das spart am Anfang vielleicht Zeit – kostet aber später Nerven.

Ein Geschäftskonto ermöglicht es Ihnen:

• den Überblick über Ihre geschäftlichen Ausgaben und Einnahmen zu behalten,
• Rechnungen und Buchhaltung sauber voneinander zu trennen,
• dem Finanzamt bei Rückfragen oder Prüfungen klare Zahlen vorlegen zu können,
• und nicht zuletzt: professioneller gegenüber Kundinnen, Kunden und Partnern aufzutreten.

Gerade wenn Sie wachsen wollen oder externe Finanzierung anstreben, ist diese Trennung Gold wert. Banken, Investoren und Behörden bevorzugen es, wenn klare Strukturen sichtbar sind – und ein Geschäftskonto gehört dazu wie das Fundament zu einem Haus.

Vor- und Nachteile eines Geschäftskontos bei einer Bank vor Ort

Viele Unternehmerinnen und Unternehmer schätzen den direkten Draht zu ihrer Hausbank. Die Vorteile eines stationären Geschäftskontos bei einer Filialbank liegen klar auf der Hand:

✔ Persönliche Beratung: Gerade in komplexen Fragen wie Finanzierungen, Bürgschaften oder Steuerfragen kann ein vertrauter Ansprechpartner hilfreich sein.
✔ Bargeldverkehr: Wer häufig Bargeld ein- oder auszahlen muss – etwa im Einzelhandel oder der Gastronomie – profitiert von Filialen mit Kassenservice oder Einzahlungsautomaten.
✔ Lange Beziehungen: Manche Kundenbeziehungen reichen Jahrzehnte zurück. Diese Historie kann in schwierigen Zeiten und bei einer Kreditnachfrage von Vorteil sein.

Doch wo Licht ist, ist auch Schatten:

✘ Hohe Gebühren: Viele Filialbanken verlangen teils saftige Kontoführungsgebühren, Buchungsposten kosten extra, und Zusatzleistungen schlagen sich schnell auf der Rechnung nieder.
✘ Weniger Flexibilität: Terminvereinbarungen, eingeschränkte Öffnungszeiten und manchmal langwierige Prozesse können den Arbeitsalltag unnötig verkomplizieren.
✘ Technologischer Rückstand: Nicht jede Bank ist technisch auf dem neuesten Stand – das kann im digitalen Geschäftsalltag hinderlich sein.

Wenn Sie also noch regelmäßig den Kassenschalter nutzen oder die persönliche Beratung schätzen, kann eine Filialbank die richtige Wahl sein. Wer hingegen schnell, günstig und digital arbeiten möchte, sollte sich Alternativen anschauen.

Vor- und Nachteile eines Online-Geschäftskontos

Online-Geschäftskonten, häufig angeboten von sogenannten Neobanken oder FinTechs, erfreuen sich wachsender Beliebtheit – und das aus guten Gründen:

✔ Kosteneffizienz: Viele dieser Konten sind entweder kostenlos oder deutlich günstiger als klassische Geschäftskonten bei Filialbanken.
✔ Schnelle Eröffnung: In vielen Fällen dauert die Kontoeröffnung nur wenige Minuten und kann vollständig digital erfolgen.
✔ Moderne Features: Automatische Buchhaltung, Schnittstellen zu Tools wie lexoffice oder DATEV, digitale Belegerfassung, virtuelle Karten – das alles gibt es oft inklusive.
✔ Mobile Banking: Perfekt für unterwegs. Mit dem Smartphone können Sie Zahlungen tätigen, Rechnungen erstellen und Ihre Finanzen steuern.

Aber auch hier gilt: Nicht alles, was glänzt, ist Gold.

✘ Keine Bargeldeinzahlungen: Wenn Ihr Geschäftsmodell auf Bargeld basiert, sind Onlinebanken selten geeignet – hier fehlen schlicht die Möglichkeiten.
✘ Begrenzter Support: Viele Anbieter setzen auf Chatbots oder Mail-Support – das kann im Problemfall frustrierend sein.
✘ Rechtliche Einschränkungen: Manche Onlinebanken schließen bestimmte Branchen aus oder bieten ihre Konten nur für bestimmte Unternehmensformen an (z. B. nur für Einzelunternehmer oder GmbHs).
✘ Datensicherheit & Serverstandorte: Nicht jede Neobank hostet ihre Daten ausschließlich in Deutschland. Wer hier auf Nummer sicher gehen will, muss genau hinschauen.

Insgesamt bieten Online-Geschäftskonten vor allem für digitale Geschäftsmodelle oder Freelancer viele Vorteile – solange Sie ohne Bargeld auskommen und mit rein digitalen Prozessen zurechtkommen.

Neue digitale Anforderungen an Geschäftskonten

Seit 2025 haben sich einige gesetzliche Rahmenbedingungen geändert – und damit auch die Anforderungen an ein zukunftssicheres Geschäftskonto. Unternehmen, die mit der Zeit gehen wollen (oder müssen), sollten folgende Punkte beachten:

• 🔐 E-Rechnungspflicht: Die elektronische Rechnungsstellung wird zur Pflicht – zunächst für den B2B-Bereich, später auch im öffentlichen Sektor. Das Geschäftskonto sollte daher Schnittstellen zu Tools wie lexoffice, sevDesk oder DATEV bieten.
• 📊 Kompatibilität mit Buchhaltungssoftware: Automatisierte Belegerkennung, Umsatzkategorisierung und Exportfunktionen sparen Zeit und Kosten. Je mehr Ihr Konto mit Ihrer Buchhaltungssoftware harmoniert, desto effizienter läuft Ihre Verwaltung.
• 🛡️ Datenschutz und Sicherheitsstandards: Durch die Umsetzung der europäischen NIS-2-Richtlinie gelten höhere Anforderungen an die IT-Sicherheit. Achten Sie daher auf Zwei-Faktor-Authentifizierung, Serverstandorte in der EU und transparente Datenschutzrichtlinien.
• 🔁 API-Schnittstellen für Automatisierung: Moderne Geschäftskonten ermöglichen die Integration mit CRM-Systemen, Rechnungsprogrammen und anderen Tools – das schafft Freiraum für das Wesentliche: Ihr Geschäft. Aber: nicht mit Kanonen auf Spatzen schießen – für kleinere Freiberufler und Co. muss das nicht sein.
• ⏱️ Echtzeitüberweisungen: Immer mehr Banken ermöglichen SEPA-Instant Payments – das kann für Geschäftsmodelle mit schnellen Zahlungsströmen entscheidend sein.

Die Zeiten, in denen ein Geschäftskonto einfach nur „Geld parken“ bedeutete, sind vorbei. Heute ist das Geschäftskonto Teil Ihrer digitalen Infrastruktur – und sollte genauso strategisch ausgewählt werden wie Ihre Buchhaltungssoftware oder Ihr Hosting-Anbieter.

Worauf muss ich beim Anbietervergleich achten?

Individuelle Bedürfnisse zusammenstellen

Es gibt nicht DAS Geschäftskonto, was für jeden Betrieb oder für jeden Einzelunternehmer ideal ist. Vielmehr hat jeder seine eigenen Bedürfnisse, verwendet ein eigenes Steuerprogramm, individuelle Buchhaltungssoftware, die mit dem Konto zusammenarbeiten soll usw.

Beispiele:

• Eine Filialgeschäft in der Innenstadt braucht eine günstige und sichere Möglichkeit, täglich größere Mengen Bargeld auf das Konto einzuzahlen. Ein Onlineshop kann darauf verzichten.
• Wer viel geschäftlich reist oder Außendienstmitarbeiter beschäftigt, braucht eine günstige Kreditkarte und eventuell mehrere Karten für ein Konto.

Checkliste Geschäftskonto

Geschäftskonto eröffnen – worauf achten? Diese Punkte sollten Sie abklopfen:

1. Kontoführungsgebühr: Monatliche Grundgebühren für das Konto
   Achtung: "Kostenlose" Geschäftskonten können sich als teuer erweisen, wenn die Gebühren für Überweisungen und Co. deutlich erhöht sind.
2. Kosten für Überweisungen (bzw. Anzahl der Freiüberweisungen) und andere Buchungen, beleglose/beleggestützt bzw. beleghafte
3. Kosten für Gutschriften und Auszahlungen (bzw. Abhebungen am Geldautomaten und Bargeldeinzahlungen)
4. Kosten für Lastschriften und Daueraufträge
5. Standort der nächsten Filiale, die bei Bedarf genutzt werden kann
6. Schnittstellen des Kontos für Finanzsoftware, Unterstützung bei E-Rechnungen
7. Zinsen für Dispositions-/Kontokorrentkrediten
8. Höhe der Guthabenverzinsung (oder gibt es sogar eine Negativzinsen bei hohen Guthaben?)
9. Kosten von Überziehungskrediten (gemeint: kurzfristig toleriertes Überschreiten des vereinbarten Disporahmens)
10. Kosten für Druck bzw. Versand von Kontoauszügen
11. Anzahl und Standort des nächsten Geldautomaten der jeweiligen Bank (siehe dazu unten)
12. Kosten und Nutzungsgebühren für die Girocard und die Kreditkarte (sowie eventuelle Zweitkarten)
13. Kosten für (eventuell benötigte) Unterkonten

Für das Portemonnaie: Merkkarte Geschäftskonto

Wir haben die Punkte für Sie zum bequemen Ausdruck (PDF) in einer kleinen Merkkarte zusammengefasst. Diese können Sie bequem neben sich legen, wenn Sie die Konditionen verschiedener Geschäftskonten miteinander vergleichen:

Anbietervergleich Geschäftskonto

Standorte von Geldautomaten

Wer auch Barabhebungen beim Geschäftskonto vornehmen möchte, freut sich über eine hohe Zahl verfügbarer Geldautomaten. Unsere Übersicht:

Business-Kreditkarten und Zusatzangebote – sinnvoll oder überflüssig?

Viele Banken bieten im Paket mit dem Geschäftskonto auch eine oder mehrere Kreditkarten für Unternehmen an. Diese unterscheiden sich in Leistung, Preis und Zusatzfunktionen erheblich.

Zu beachten:

• Limits und Bonitätsprüfung: Besonders bei jungen Unternehmen mit geringem Stammkapital sind Kreditrahmen oft begrenzt.
• Reisekosten-Features: Versicherungen, Rabatte oder Cashbacks können für Geschäftsreisende interessant sein.
• Anbindung an Tools: Automatische Synchronisierung mit Buchhaltungssoftware oder die Zuweisung von Ausgaben zu Projekten können nützlich sein.

Ob eine Business-Kreditkarte sinnvoll ist, hängt stark vom Nutzungsverhalten ab. Für manche ist sie unverzichtbar – für andere nur ein weiterer Kostenfaktor.

Multiuser-Zugriff und Rollenverwaltung – wichtig für Teams

Sobald ein Unternehmen wächst und mehrere Personen auf das Geschäftskonto zugreifen müssen, spielt die Zugriffsverwaltung eine entscheidende Rolle. Gute Geschäftskonten bieten die Möglichkeit, Nutzerrollen mit verschiedenen Rechten zu vergeben – etwa für Buchhaltung, Geschäftsführung oder Einkauf.

Wichtige Funktionen:

• Unterkonten oder „Spaces“ für Budgetverwaltung
• Benutzerdefinierte Rechtevergabe (z. B. Leserechte vs. Zahlungsfreigabe)
• Nachvollziehbarkeit durch Nutzerprotokolle

Diese Funktionen bieten nicht nur Transparenz, sondern schützen auch vor Fehlern oder Missbrauch – gerade wenn das Tagesgeschäft auf mehrere Schultern verteilt ist.

Fazit: Worauf Sie bei einem Geschäftskonto wirklich achten sollten

Die Wahl des Geschäftskontos ist mehr als eine Formalität – sie ist eine strategische Entscheidung. Es geht um Kosten, Komfort, Sicherheit und Zukunftsfähigkeit. Ob klassische Filialbank oder modernes Online-Konto: Letztlich zählt, dass das Konto zu Ihren individuellen Anforderungen passt.

Fragen Sie sich:

• Benötige ich Bargeld-Services oder arbeite ich rein digital?
• Welche Buchhaltungssoftware nutze ich, und lässt sich diese integrieren?
• Welche Gebührenstrukturen kann und will ich mir leisten?
• Wie wichtig ist mir persönliche Beratung – und wie oft benötige ich sie wirklich?

Wer sich vorab diese Fragen ehrlich beantwortet, erspart sich spätere Frustration – und legt einen wichtigen Baustein für ein professionelles, effizient geführtes Unternehmen.

Im Zusammenhang interessant

Wohin mit dem Kleingeld? Kleingeld loswerden – 6 Empfehlungen

Kleingeld loswerden: 6 pfiffige Empfehlungen

Im Laufe der Zeit beulen die kleinen Kupfermünzen unser Portemonnaie derart aus, als würden wir darin eine Wassermelone verstecken. Viele leeren ihre Geldbörse regelmäßig aus und verstauen das Kleingeld in Tupperdosen oder Einmachgläsern. Irgendwann, wenn das dritte Behältnis bis zum Rande gefüllt auf Leerung drängt, fragt man sich: Wohin bloß mit diesen Kleingeldmengen?

Doch wohin mit dem Kleingeld? Keine Sorge: Wir haben bewährte Tipps gesammelt, wie Sie das Kleingeld wieder zu Großgeld wandeln oder es – zur Karmastärkung – einem guten Zweck zugutekommen lassen.

Hier weiterlesen: Wohin mit dem Kleingeld? Kleingeld loswerden – 6 Empfehlungen

---

Kinderkonto - was beachten?

Kinderkonto - was beachten? Tipps, Vergleich & Alternativen

Wenn Eltern der Meinung sind, dass ihr Nachwuchs ins richtige Alter für ein eigenes Konto gekommen ist, stellen sich häufig einige Fragen: Wie genau funktioniert das Kinderkonto? Wo sollte ich das Konto eröffnen und was muss ich beim Eröffnen beachten? Welche Kosten fallen an? Und welche Kontrolle behalten die Erziehungsberechtigten?

Wir geben in diesem Artikel die Antworten zu diesen Fragen und zeigen Alternativen zum klassischen Kinderkonto auf. 

Hier weiterlesen: Kinderkonto - was beachten?

---

Fonds kostenlos kaufen (ohne Ausgabeaufschlag

Fonds kostenlos kaufen (ohne Ausgabeaufschlag) und bei Verwaltungsgebühren sparen

Sie können beim Fondskauf ordentlich sparen, vor allem, wenn Sie auf Beratung und einen persönlichen Ansprechpartner in der Filiale verzichten können. Doch auch dem Filialbankkunden stehen Möglichkeiten offen, die Kosten beim Fondskaufs zu senken.

Wir zeigen: Am günstigsten kauft man über Fondsvermittler, Indexfonds (ETFs) locken mit niedrigen Verwaltungsgebühren.

Doch jeder hat beim Fondskauf eigene Ansprüche, wir zeigen, wer bei der Anlage wie sparen kann.

Hier weiterlesen: Fonds kostenlos kaufen (ohne Ausgabeaufschlag

---

Girokonto und andere Bankangebote ethisch, ökologisch und nachhaltig

Ethisch orientierte (Öko-) Banken für das Girokonto und andere Bankangebote

Hier eine Liste an Banken in Deutschland, welche die Führung eines Girokontos oder einer Zinsanalage unter Einbeziehung von ethischen und ökologischen Gesichtspunkten anbieten.

Hier weiterlesen: Girokonto und andere Bankangebote ethisch, ökologisch und nachhaltig

---

Ratgeber Girokonto

Ratgeber Girokonto: Kriterien zur Auswahl, Wechseltipps

Ein Girokonto ist das Herzstück unserer täglichen Finanzgeschäfte. Es ermöglicht den bargeldlosen Zahlungsverkehr, den Empfang von Gehältern und die Verwaltung von Ausgaben. Die Wahl des richtigen Kontos hängt von individuellen Bedürfnissen ab, wie der Notwendigkeit einer Filiale vor Ort, der Verfügbarkeit von Geldautomaten und den anfallenden Gebühren. Ein Kontowechsel kann durch gesetzliche Regelungen erleichtert werden, erfordert jedoch eine sorgfältige Planung, um einen reibungslosen Übergang sicherzustellen.

Hier weiterlesen: Ratgeber Girokonto

---