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Wann ist eine Kredit Umschuldung sinnvoll? Fragen & Antworten

Viele Kreditnehmer stoßen eines Tages auf den Begriff der Umschuldung, sind sich jedoch nicht darüber im Klaren, wie sie diesen Prozess im eigenen Sinne nutzen können. Wir lenken den Blick aus diesem Grund auf die wichtigsten Grundlagen der Umschuldung, die manchmal ein großes Sparpotenzial birgt und welche die finanzielle Situation vereinfachen kann.

 
 

Punkt 1

Was ist eine Umschuldung?

Grundsätzlich gilt:

Durch eine Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um einen oder mehrere alte Kredite abzulösen.

Wann lohnt sich das? Ob sich eine Umschuldung finanziell lohnt, lässt sich nur von Fall zu Fall beantworten. Aber eines gilt:

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn Sie für den neuen Kredit weniger Zinsen als für die/den alten Kredit(e) bezahlen müssen.

Im Artikel "Wann macht Umschuldung Sinn?" haben wir alle Vorteile einer Umschuldung gesammelt. Diese lauten:

  • Durch Umschulden auf einen günstigeren Kredit bei gleichbleibenden Raten sind Sie schneller schuldenfrei.
  • Schon durch die geringere Kreditsumme (über die Restschuld) ergibt sich ein Sicherheitsvorteil für die Bank, was sich in niedrigeren Zinsen für Ratenkredite widerspiegeln sollte.
  • Wenn man mehrere Gläubiger über einen Umschuldungskredit ablöst, erhöht man ebenfalls seine Bonität in den Augen der Banken (und der Schufa) und senkt damit deren Risiko.
  • Besonders sinnvoll sind oftmals spezielle Umschuldungskreditprogramme, mit denen sich die Kreditrate um bis zu 50 % senken lassen.
  • Sollte sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers seit Aufnahme der Ursprungs-Schulden verbessert haben, stellt dies ein weiteres Argument für günstigere Zinsen beim Umschuldungskredit dar.

 Punkt 2

Der Weg zum günstigen Darlehen

Wer sich in einer finanziell bedrückenden Situation befindet, ist nicht immer dazu in der Lage, einen kühlen Kopf zu bewahren und das günstigste Darlehen für das Umschulden zu finden. In vielen Fällen werden jene Offerten und Kredit-Angebote zuerst genutzt, die medial z. B. über die Werbung in den Vordergrund traten. Die Kreditnehmer sind dann zunächst froh, die wirtschaftliche Lücke erfolgreich geschlossen zu haben und sich nun anderen Aufgaben widmen zu können. Sie zahlen aber zu viel.

In der Praxis bringen diese spontanen Kredite häufig deutliche Mehrkosten mit sich. Dies zeigt die Zusammenfassung aller Kreditarten, welche auf dieser Seite zu finden ist.

Wer sich unter diesen Eindrücken für die Umschuldung entscheidet, alles durchrechnet und den günstigsten Anbieter auswählt, sichert sich dadurch die Gelegenheit, seine Kredit-Kosten deutlich zu reduzieren und günstig in den Besitz einer Fremdfinanzierung zu kommen.

Als Anhaltspunkt unser Kreditvergleich für Immobilienkredite, normale Ratenkredite finden Sie hier verglichen.

Baufinanzierung Rechner

Punkt 3

muenzen stapel schraeg 5k 564Eine zinsgünstige Umschuldung spart Monat für Monat

Vor allem die Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigen

In diesen Tagen bewegen sich die Zinsen auf einem äußerst niedrigen Niveau. Umso attraktiver scheint es, die aktuellen Offerten der Kreditanbieter zu nutzen. Dies ist im Rahmen der Umschuldung möglich, wo die Verbindlichkeiten auf die neue Bank übertragen werden. Lediglich die Vorfälligkeitsentschädigung ist in dieser Situation zu bezahlen.

Aber folgender Vorteil sticht:

Die Vorfälligkeitsentschädigung wurde im Jahr 2010 auf maximal ein Prozent der noch ausstehenden Kreditsumme begrenzt.

Dadurch halten sich die Kosten für die Entschädigung, welche der Kreditnehmer bei der Umschuldung zu tragen hat, zumeist in annehmbaren Grenzen.

Punkt 4

Die Hilfen des neuen Kreditgebers

Weiterhin liefert zumeist der neue Kreditgeber die passende Hilfestellung, um die bürokratischen Hürden noch leichter nehmen zu können. So werden viele Formulare zur Verfügung gestellt, die für den erfolgreichen Übertrag notwendig sind. Der vermeintlich hohe Verwaltungsaufwand, der zu den häufigsten Ausreden zählt, die Umschuldung nicht vorzunehmen, entpuppt sich auf diese Weise als kleine Einschränkung.

Zumeist gehen nur wenige Werktage ins Land, um die Schuld wie gewünscht zu übertragen und mit der Tilgung bei der neuen Bank fortzusetzen.

 Punkt 5

Sparen durch Bündeln

Was viele Kreditnehmer gar nicht wissen: Es gibt bei vielen Kreditinstituten spezielle Umschuldungskreditprogramme, mit denen sich die Kreditraten deutlich, in Einzelfällen sogar um bis zu 50 % senken lassen. Haus bzw. Wohnungsbesitzer können dank solcher Spezialprogramme ihr Hypothekendarlehen mit ihren Ratenkreditverbindlichkeiten zusammenlegen und erhalten mit der Immobilie als Sicherheit einen deutlich günstigeren Zinssatz auf das Gesamtdarlehen

Punkt 6

Weitere Punkte in der Zusammenfassung

im Artikel "Umschuldung – was muss ich beachten?" haben wir 15 Punkte zusammengetragen, die bei einer Umschuldung zu beherzigen sind. Diese lauten:

  • Die Umschuldung ist vorteilhaft, wenn der neue Kredit (deutlich) bessere Konditionen als der bestehende Kreditvertrag bietet.
  • Prüfen! Man sollte vor Abschluss drei voneinander unabhängige Kreditangebote eingeholt haben.
  • Der Werbezins in den Vergleichstools spiegelt nur die maximale Ersparnis wieder, entscheidend ist das konkrete Kreditangebot des Anbieters (Höhe vom Realzins).
  • Nehmen Sie nur so viel Kredit auf, wie Sie unbedingt benötigen. Kleinere Kreditsummen gehen gerne mit niedrigeren Zinsen einher, da das Risiko für die Bank sinkt.
  • Bei einem permanent überzogenen Girokonto kann die Aufnahme eines zeitlich eng gestreckten Kredites im Betrage der Überziehungssumme sinnvoll sein. Und zwar dann, wenn Sie sicherstellen, dass Sie Ihr Girokonto nach dem Ausgleich nicht wieder überziehen.
  • Auch die Bank des bisherigen Kredites könnte auf Nachfrage ein interessantes Angebot machen. Nach dem Motto: Da droht uns ein Kunde verloren zu gehen. Von selbst kommt solch ein Angebot eher selten ...
  • Nach zehn Jahren haben Sie auch bei Kreditverträgen mit längerer Kündigungsfrist ein außerordentliches Kündigungsrecht.
  • Der Nutzen einer Restschuldversicherung steht meist in einem schlechten Verhältnis zu deren Nutzen. Finger weg.

 Punkt 7

Die Umschuldung als Neuordnung

Gleichsam bedeutet die Umschuldung eine Neuordnung der Verhältnisse. Wer bis dato über verschiedene Kredite bei unterschiedlichen Banken verfügte, dem fehlt es in der Regel an Sicherheit. Schnell geht der Überblick über die aktuell fälligen Zahlungen und Tilgungsraten verloren.

Folglich ist es nicht nur die finanzielle Ersparnis, die als großer Vorteil der Umschuldung angegeben werden kann. Darüber hinaus ist es möglich, mehr Transparenz in die finanzielle Situation zu bringen und letztlich wieder finanzielle Ziele in den Blick zu nehmen. Diese Funktion der Neuordnung ist sofort erfüllt, sobald sich aus einer Vielzahl an unterschiedlichen Darlehen ein klar zu fassendes Bild ergibt, welches leichter eingeordnet werden kann. 

Unter dem Strich profitieren Kreditnehmer an diesen zwei Hauptpunkten von der Umschuldung.

 Punkt 8

Zusammenfassung Einsparmöglichkeiten

Die finanzielle Ersparnis fällt dabei umso größer aus,

  • je höher der aufgenommene Kredit ist,
  • je länger der Altkredit noch läuft,
  • je niedriger die Umschuldungskosten sind
  • und je größer die Zinsdifferenz insgesamt ausfällt.

Bei einem Immobilienkredit, der sich durch eine besonders hohe Summe samt langer Laufzeit auszeichnet, bietet sich aus diesem Grund die Möglichkeit, die Kosten massiv zu reduzieren. So lohnt es sich selbst noch nach Jahren, eine Umschuldung in den Blick zu nehmen und sich über das Potenzial dieses Schritts in Kenntnis zu setzen. Die derzeit niedrigen Zinsen liefern eine lohnende Grundlage für das gesamte Vorhaben und bringen sich damit als weiterer Vorteil in Stellung.

 Punkt 9

Rechentools für Ihre Umschuldung

Vergleichen Sie vornehmlich die Kosten des alten Kredites mit denen des neuen Kredites. Berücksichtigen Sie aber auch die Kosten der Umschuldung, z.B. die Vorfälligkeitsentschädigung.

 

Beispielrechnung

Bestehender Kredit

  • Kredithöhe: 10.000 Euro
  • Zinssatz: 4 %
  • Restlaufzeit: 5 Jahre
  • Monatsrate: 183,84 Euro
  • Gesamtzahlung in den 5 Jahren: 11.030,40 Euro

Umschuldungskredit

  • Kredithöhe: 10.000 Euro
  • Zinssatz: 2 %
  • Laufzeit: 5 Jahre
  • Monatsrate: 175,20
  • Gesamtzahlung in den 5 Jahren: 10.512 Euro

Ersparnis in fünf Jahren: 528,40 Euro

Anders ausgedrückt: Die Ablösung durch einen deutlich billigeren Umschuldungskredit verringert bei gleichbleibender (Rest-)Laufzeit und Tilgungsrate den Zinsanteil und damit die Höhe der Monatsrate. Monat für Monat addiert sich diese Ersparnis der laufenden Kosten zur Gesamtersparnis über die Restlaufzeit.

Rechnen Sie selbst Ihr persönliches Beispiel durch:

Variante a) Ratenkredit

Rückzahlung in monatlich gleichbleibenden Raten, ohne Berücksichtigung von eventuellen Bearbeitungskosten

Bitte Ihre Daten eingeben
?!
 Auszahlungsbetrag
?!
 Jährlicher Effektivzins
%
?!
 Laufzeit
Monate
 
 
Ergebnisse
Monatliche Rate 0,00 €
Der Zinsaufwand in der Laufzeit 0,00 €
Tilgungsaufwand in der Laufzeit 0,00 €
Der Gesamtaufwand (Zins und Tilgungen)
in diesen Monaten würde dann betragen
0,00 €
Alle Angaben ohne Gewähr! Die Raten können je nach Berechnungsmethode der Bank abweichen.

Möchten Sie diesen Rechner für ihre eigene Website? Ganz kostenlos? Gerne! Hier geht es zu den Infos.

Variante b) Hypothekenkredit

Der folgende Rechner rechnet direkt hier online Ihr Immobilienprojekt durch:

Rückzahlung in monatlich gleichbleibenden Raten, ohne Berücksichtigung von eventuellen Bearbeitungskosten

Bitte Ihre Daten eingeben
?!
 Kreditbetrag
?!
 Jährlicher Zins
%
?!
 Anfängliche Tilgung
 % pro Jahr
?!
 Laufzeit
?!
 Ev. Sondertilgungen
€ pro Jahr
 
 
Ergebnisse
Monatliche Rate 0,00 €
Der Effektivzins beträgt 0,00 %
Restschuld nach Laufzeit 0,00 €
Der Zinsaufwand in der Laufzeit 0,00 €
Tilgungsaufwand in der Laufzeit 0,00 €
?!
 Darlehen wäre getilgt in
0 Jahren und 0 Monat(en)
Der Gesamtaufwand (Zins und Tilgungen)
in diesen Monaten würde dann betragen
0,00 €
Der Kredit im Laufe der Jahre
Monat
Restkreditbetrag
aus Vormonat
Ratenzahlung
(am Monatsende)
davon
Zinsen
davon
Tilgung
Schuldenstand
Monatsende
Alle Angaben ohne Gewähr! Die Raten können je nach Berechnungsmethode der Bank abweichen.

Möchten Sie diesen Rechner für ihre eigene Website? Ganz kostenlos? Gerne! Hier geht es zu den Infos.

 Punkt 10

Bücher zur Umschuldung

Punkt 11

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