Tipps zum Eigenkapital ansparen: 11 Möglichkeiten können empfohlen werden 

Den Traum vom eigenen Haus haben viele Menschen. Jedoch ist es nicht für jeden möglich, ihn zu erfüllen. Der Grund hierfür ist schnell ausgemacht: fehlende finanzielle Mittel. Konkreter: Eigenkapital.

Doch wie Eigenkapital ansparen? Prinzipiell gilt es, möglichst frühzeitig und mit Köpfchen zu sparen. So bleibt der Wunsch von den eigenen vier Wänden kein Traum, sondern wird Wirklichkeit.

So bilden Sie Eigenkapital für Haus- und Wohnungskauf ► Gründe für Eigenkapital ► Eigenkapitalrechner ► Förderung vom Staat ► Diese Sparweisen haben sich bewährt ► von Bausparvertrag ► bis Muskelhypothek

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1. Warum Eigenkapital ansparen?

Dafür gibt es hauptsächlich drei Gründe:

1. Günstigere Zinsen
   Wer mehr Eigenkapital vorweist, erhält (tendenziell) bessere Kreditkontitionen, senkt von Anfang an den Anteil der Zinsen an der Rate vom Darlehen.
2. Kredit wird eher gewährt
   Mit dem Eigenkapitalsanstieg sinkt das Finanzierungsrisiko für die Bank, dadurch gibt es eher eine Kreditzusage.
3. Schneller schuldenfrei
   Wer weniger Kredit aufnehmen muss, hat diesen schneller abgezahlt.

2. Wie viel Geld (= Eigenkapital) muss für den Hauskauf gespart werden?

Bevor für den Hauskauf gespart wird, sollten angehende Immobilienbesitzer ihr Budget festlegen. Nur so ist es möglich, passende Sparraten festzulegen. Wichtig zu wissen ist hier, dass nicht der komplette Kaufpreis angespart werden muss. Dies würde bei einer 250.000 Euro teuren Immobilie mehrere Jahrzehnte dauern.

Ein guter Richtwert für die Eigenkapitalquote wäre ein Prozentsatz zwischen zehn bis 25 Prozent.

Dies wären Minimum 25.000 Euro, die ein normal verdienendes Ehepaar in der Regel innerhalb einiger Jahre ansparen kann.

Ein sehr guter Mix wäre:

• 20-25 % Eigenkapital
• 30 % Bauspardarlehen
• 45-50 % Hypothekenkredit

Selbstverständlich ist es auch möglich, ein Haus mit weniger Eigenkapital zu finanzieren. Manche Banken gewähren sogar Kredite, wenn keine oder nur sehr geringe Ersparnisse vorhanden sind.

2.1. Eigenkapitalrechner

2.2. Hauskauf ohne Eigenkapital?

Kaufen ohne Kohle? Was auf den ersten Blick verführerisch erscheint, sollte genau überlegt werden. Bei einer sogenannten Komplettfinanzierung sind die Zinsen nämlich bedeutend höher als bei einer Teilfinanzierung. Auch ist es in der Regel schwieriger, einen Kreditgeber zu finden. Zudem ist die gesamte Finanzierung weniger krisenfest.

Wird dennoch eine Komplettfinanzierung angestrebt, sollten zumindest die Kaufnebenkosten bar bezahlt werden können.

Von 6 bis 8 Prozent des Hauspreises sind hier also die Regel. Zudem gibt es viele Banken, die diese Kosten nicht finanzieren möchten. Im obigen Beispiel sollten also mindestens 15.000 Euro bis 20.000 Euro angespart worden sein.

Wird ein externer Dienstleister oder ein zusätzliches Maklerbüro beauftragt, können darüber hinaus weitere Kosten entstehen. Diese sind stets individuell, wodurch eine pauschale Kostenangabe nicht möglich ist.

Siehe auch:

3. Eigenkapital ansparen: Möglichkeiten

3.1. Kassensturz und Ausgabenprüfung

Im ersten Schritt müssen Sie folgendes ermitteln:

1. Was hab ich schon an Eigenkapital?
   Zählen Sie Sparguthaben, Wertpapiervermögen (was für den Hauskauf verwendet werden kann) und andere Vermögenswerte zusammen, die als Eigenkapital in Zukunft eingesetzt werden können.
2. Wo kann ich sparen?
   Gehen Sie Ihre Konsumausgaben durch und zählen Sie zusammen, auf was Sie verzichten können. 
3. Was für eine Sparrate kann ich momentan stemmen?
   Aus dem verfügbaren Einkommen minus ihrer monatlichen Ausgaben ermitteln Sie, wie viel Sie Monat für Monat für Ihre Traumimmobilie zurücklegen können.

 Näheres zu allen drei Punkten im Beitrag:

3.2. Mit dem Sparen beginnen!

Der wichtigste Tipp: Fangen Sie noch heute an zu sparen. Legen Sie das Geld gleich am Monatsende zurück, warten Sie nicht darauf, dass am Ende was übrig bleibt. 

3.3. Von jeder Gehaltserhöhung oder jedem Zusatzverdienst 50 % sparen

So gewinnt Ihr Sparbemühungen an Dynamik und Sie können mit kleineren Sparraten beginnen.

3.4. Sparplan abschließen

Die meisten von uns bringen nicht über Jahr hin die Disziplin auf, von sich aus Monat für Monat die angepeilte Sparrate aufzubringen. Wer einen Sparplan, z. B. den Bausparvertrag im nächsten Punkt, abschließt, überlistet seinen inneren Schweinehund und wird zum Sparen „gezwungen“. So muss man gar nicht innerlich abwägen, ob man sich einen Luxus „ausnahmsweise“ erlaubt, da das Geld ja schon vom Sparplan abgebucht wurde :-)

3.5. Bausparvertrag abschließen

Großer Vorteil: Mit einem Bausparvertrag sichert man sich die heutigen günstigen Zinsen für später und spart gleichzeitig Eigenkapital an. Nachteil: die Verzinsung des angesparten Geld ist sehr gering und es fallen Abschlusskosten an. Lassen Sie sich darum möglichst unabhängig beraten, bevor Sie einen Bausparvertrag abschließen.

• Extratipp 1: Beim Bausparen mit Wohnriester lassen sich Geldgeschenke oder Boni vom Arbeitgeber als Sonderzahlung in den Bausparvertrag einzahlen.
• Extratipp 2: Schon über Wohn-Riester nachgedacht? Beim Bausparvertrag sind in der Sparphase die Einzahlungen förderfähig. Die Riester-Zulagen vom Staat erhöhen dann das Bausparguthaben und damit das Eigenkapital. Das gleiche gilt für Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage.

3.6. Monetäre Altersvorsorge kürzen?

Wenn Sie heute schon Geld in einer Rentenversicherung und anderen monetären Geldanlagen für Ihr Alter ansparen, prüfen Sie kritisch: Sollte ich diese Form der Altersvorsorge zugunsten der Ansparung für das Eigenkapital kürzen? 

Wie viel werden 500 € Zusatzrente in 30 Jahren noch wert sein?

Die Inflation frisst am Geldvermögen, der Wert von Immobilien steigt tendenziell mit der Inflation. Ein Kürzung bei den monetären Geldanlagen ist vor allem dann sinnvoll, wenn der Anteil an Immobilienvermögen in Ihrem Geldanlage-Portfolio noch sehr gering ausfällt. Der gesunde Mix der Geldanlagen ist die Basis für eine langfristige Rendite. Siehe dazu:

3.7. Ansparzeit über 10 Jahre? Fonds in Betracht ziehen!

Ist es noch über 10 Jahre hin, bis sie eine Immobilie erwerben wollen? Dann können Sie auch zum Ansparen von Eigenkapital in ETF investieren. Beachten Sie aber, dass Sie fünf Jahre, bevor Sie das Geld benötigen, den Ausstieg prüfen: Ist die Börse zu dem Zeitpunkt hoch, verkaufen Sie und schichten um in Festgeld bis zum Hauskauf. Ist die Börse niedrig, warten Sie einfach noch ab.

3.8. Schenkungen und/oder Erbschaft vorziehen

Sollen Sie ohnehin irgendwann einen festen Betrag von Eltern oder Großeltern erhalten, dann können Sie diese fragen, ob die Schenkung zum Zwecke der Vorweisung von Eigenkapital nicht vorgezogen werden könnte. 

Das Gleiche gilt für eine Erbschaft bzw. den Erbvorschuss. Es lassen sich recht hohe Beträge schon vor einer Erbschaft steuerfrei als Schenkung an Kinder, Enkeln und Neffen übertragen, darum ist so ein Vorgehen auch aus steuerlicher Sicht klug. Beispiel: Schenkungen (und Erbschaften) von Eltern an ein Kind sind bis zu 400.000 Euro je Elternteil einmal in zehn Jahren steuerfrei. Mehr dazu hier:

3.9. Geld von Verwandten und Bekannten leihen

Wenn für einen günstigen Kredit noch etwas Eigenkapital fehlt, kann es sinnvoll sein, sich den fehlenden Betrag privat zu leihen. Hier fallen in der Regel keine Zinsen an und die Rückzahlung lässt sich flexibel gestalten. Wenn Sie das Geld (z. B. geschenkt von den Eltern) behalten können, dann hat es den gleichen Status wie selbst angespartes Eigenkapital.

3.10. Mehr verdienen und als Eigenkapital ansparen

Es gibt vor allem im Zeitalter des Internets heutzutage viele Wege, nebenher monatlich einen Extra-Euro zu verdienen. Tipps und Möglichkeiten haben im folgenden Artikel gesammelt: 

3.11. Eigenkapital sparen durch Muskelhypothek

Je mehr Sie beim Hausbau oder der Renovierung nach dem Kauf selbst übernehmen können, umso weniger Kredit müssen Sie aufnehmen. Dadurch brauchen Sie auch weniger Eigenkapital. Gerade bei den heutigen hohen Handwerkerpreisen kann das lohnen, wenn Sie:

• a) wirklich die Zeit für das Heimwerken haben und
• b) ein bisschen Geschick mitbringen.

Doch überlegen Sie gut, was Sie sich und Ihrem Zeitkonto zumuten möchten. Denn niemand möchte jahrelang in einer Baustelle leben.

4. Leserumfrage: Wie viel Eigenkapital sparen Sie an?

5. Der optimale Zeitpunkt, um mit dem Sparen zu beginnen: früh!

Einkommensverhältnisse und Lebenshaltungskosten variieren von Person zu Person. Aus diesem Grund ist auch der ideale Zeitpunkt des Sparens individuell. Dennoch beginnen die meisten Menschen mehrere Jahre im voraus damit, Geld für die eigene Immobilie zu sparen. Das hat mehrere Gründe:

1. Ein Hauskauf ist eine langfristige Investition. Diese muss gut durchdacht sein.
2. Eine längere Ansparphase erlaubt es, interessante Immobilien-Möglichkeiten ausführlicher miteinander vergleichen zu können.
3. Wird über eine längere Zeit gespart, muss außerdem weniger Geld pro Monat zur Seite gelegt werden. Die angestrebte Summe lässt sich dennoch erreichen und das aufgrund der geringen Beträge fast unbemerkt.
4. Gleichzeitig oder alternativ kann so ein höheres Eigenkapital aufgebaut werden, was wiederum die Zinsen für den Kredit senkt.
5. Ein weiterer Vorteil einer längeren Ansparphase ist darüber hinaus, dass als Mieter leichter Rücklagen gebildet werden können.
   Die Kosten für eine eigene Immobilie sind vor allem in der Anfangszeit im Schnitt deutlich höher als eine Miete. Dies ist ein Umstand, der nicht selten unterschätzt wird.
6. Auch kann oben erwähnter Bausparvertrag ausschlaggebend für das Warten auf den Immobilienkauf sein. Diese Finanzprodukte sind eine beliebte Möglichkeit, von staatlichen Förderungen und garantierten Zinsen zu profitieren. Zwar können die meisten dieser Pläne jederzeit ausbezahlt werden, doch nicht immer ist dies in Sachen Kosten ideal. Wer beispielsweise vor Vertragsende eine Auszahlung beantragt, muss in einigen Fällen sogar Verluste hinnehmen. Die vorab festgelegte Laufzeit von mehreren Jahren muss also abgewartet werden, um möglichst umfangreich von diesem Finanzprodukt zu profitieren.

6. Weitere Tipps zum Sparen für den Immobilienkauf

Geld für Ihr Haus können Sie auf verschiedenen Wegen ansparen. Am leichtesten fällt das Sparen, wenn Sie Einnahmen "außer der Reihe" zum Teil oder komplett für das Haus zurücklegen:

• So ist es beispielsweise möglich, als Angestellter Urlaubs- oder Weihnachtsgeld direkt für den Immobilienkauf zurückzulegen.
• Dies gilt auch für Steuerrückzahlungen oder
• Gehaltserhöhungen.

Zusätzlich gibt es noch weitere hilfreiche Tipps, die Sie beim Ansparen von Eigenkapital unterstützen.

6.1. Wo soll ich das Ersparte anlegen?

Die richtige Sparform wählen: Sparbücher sind trotz extrem geringer Guthabenzinsen eine beliebte Form, Geld für einen Hauskauf zurückzulegen. Das ist verständlich, doch gibt es bessere Angebote hierfür.

Ein Tagesgeldkonto stellt die (mittlerweile nur noch leicht) empfehlenswertere Wahl dar. Bei diesen ist Ihr Geld ebenfalls täglich verfügbar, wobei die Zinsen etwas höher ausfallen. Vor allem Online-Banken überzeugen hier mit interessanten Angeboten. Dabei bietet sich ein Tagesgeldkonto auch für das Bilden von Rücklagen als Hauseigentümer an.

Als dritte Möglichkeit kommt Festgeld in Betracht. Hier legen Sie Geld für einen Zeitraum von 3 Monaten bis zu 5 Jahren an, von längeren Festgeld-Laufzeiten raten wir ab. Dies ist der beste Kompromiss aus Sicherheit, schneller Verfügbarkeit und Rendite, wenn Sie für ein Haus ansparen.

6.2. Wovon wir abraten

Befinden Sie sich in der Ansparphase eines Hauskaufs und dieser ist weniger als 10 Jahre entfernt, sollte Ihr Geld nicht in Aktien, Fonds oder anderen schwankenden Sachwerten investiert sein.  Diese Anlageprodukte benötigen vernünftigerweise einen Anlagezeitraum von mindestens acht Jahren. Möglich ist nämlich, dass die Kurse dann auf einem niedrigen Niveau sind, wenn Sie das Geld für den Hauskauf verwenden möchten.

6.3. Förderungen des Staates mit den eigenen Zeitplänen abgleichen

Staatliche Förderungen nutzen: Auch staatlich geförderte Finanzprodukte wie der Bausparvertrag oder Bau-Riester können sinnvoll sein, um in absehbarer Zeit Eigenkapital für den Erwerb Ihrer Immobilie anzusparen. Da diese jedoch an eine bestimmte Laufzeit gebunden sind, sollten Sie den Kauf vorab gut planen. Lesen Sie außerdem die Konditionen des jeweiligen Vertrags gut durch. So sollten Sondertilgungen und auch das Aussetzen der Sparrate möglich sein. Angebote können Sie sowohl bei Ihrer Hausbank, im Internet als auch bei unabhängigen Beratern einholen.

6.4. Die "Am-Anfang-10-Prozent"-Empfehlung

Wir haben es schon erläutert: Sie sollten kleine Sparraten bevorzugen und dafür länger sparen. Wenn Sie ein Haus kaufen und dennoch nicht auf Ihren gewohnten Lebensstandard verzichten möchten, empfiehlt sich das Sparen von kleineren Raten über einen längeren Zeitraum hinweg. Ein guter Richtwert ist hier zehn Prozent Ihres Nettoeinkommens.

Lassen Sie diese Summe automatisch (!) am Anfang des Monats auf ein separates Tagesgeldkonto bzw. Festgeldkonto überweisen, gewöhnen Sie sich rasch an deren Fehlen.  Dennoch wird Ihr Lebensstandard aufgrund dieses überschaubaren Prozentsatzes kaum beeinträchtigt.

Selbstverständlich können Sie diese Sparrate auch erhöhen. Denkbar ist außerdem, separate Konten für die Kaufnebenkosten und die Rücklagen einzurichten. Wenn Sie dann jeden Monat zehn Prozent Ihres Einkommens zurücklegen, lassen Sie also automatisch 3,4 Prozent davon auf jedes dieser drei Anspar-Konten (Kaufpreis, Nebenkosten, Rücklagen) überweisen.

Kleine Sparsummen über lange Zeit führen zu hohen Ersparnissen, rechnen Sie selbst:

Siehe auch:

7. Fazit: So geht sparen für die eigene Immobilie

Damit der Traum von eigenem Haus in Erfüllung gehen kann, heißt es: sparen. Jedoch nützt es wenig, wenn Sie hierbei ohne Plan vorgehen. Überlegen Sie daher, wie hoch Ihr Budget ist und welche Sparraten Sie stemmen können. Denken Sie außerdem frühzeitig daran, Rücklagen zu bilden. Diese Vorgehensweise bietet Ihnen mehrere Vorteile: Einerseits bilden Sie wertvolles Eigenkapital, das Ihre Zinslast senken wird. Andererseits können Sie sich bereits vor dem Kauf auf einen finanziellen Puffer für unvorhersehbare Ausgaben verlassen.

Da ein Hauskauf eine langfristige Investition ist, sollten Sie darüber hinaus nichts überstürzen. Nehmen Sie sich also Zeit für Besichtigungen, vergleichen Sie Kreditanbieter sorgfältig und holen Sie neutrale Meinungen ein. So ist es wahrscheinlich, dass Sie Ihr Traumhaus auch in finanziellen Dingen rundum begeistern wird.

8. Mehr zu Ansparen und Immobilienkauf