Ratgeber Geldanlage - Mein Geld besser anlegen

 

In diesem Kapitel zur Geldanlage lernen Sie die letzten Feinheiten im Umgang mit dem Geld. Nachdem wir uns in den vorigen Kapiteln bereits mit den eher kurzfristigen Anlageformen befasst haben, geht es hier um Geldanlagen mit kurzem und längerfristigem Horizont. Wenn Sie sich länger binden, sollten Sie Ihre Entscheidungen auf fundiertem Wissen tätigen. Dieses versuche ich Ihnen in diesem Kapitel auf so einfache Art und Weise wie möglich nahezubringen.

Wir können eine Geldanlage mittels dreier Charakteristika beschreiben:

Das magische Dreieck

Leider gibt es nicht die eierlegende Wollmilchsau – eine Geldanlage mit hoher Rendite, keinem Risiko und täglicher Verfügbarkeit. Und, zweites leider, sind einige Bewertungen einer Geldanlage subjektiv. Unsere Einschätzung sieht wie folgt aus:

  Rendite Risiko Verfügbarkeit Unsere Meinung
Bargeld Null Inflation maximal

gering

Sparbuch gering gering** gut nein
Tagesgeld + gering** sehr gut ja
Festgeld ++ gering** mittelfristig ja
Anleihen +++ (-*) je nach Emittent langfristig ja***
Zertifikate +++ (--*) je nach Emittent langfristig ja***
Fonds +++ (---*) hoch langfristig ja****
Aktien ++++ (----*) sehr hoch k.A. nein
Geschlossene Fonds hohes Potential hoch sehr langfristig nein
Edelmetalle, Rohstoffe hohes Potential hoch k.A. gering
Ein Plus steht für Renditechance, ein Minuszeichen für Verlustmöglichkeit
* Bei vorzeitigem, ungünstigem Verkauf
** bei deutscher Einlagensicherung
*** bei sicheren Emittenten
**** vornehmlich als Indexfonds auf den MSCI bzw. Renten-Indexfonds auf europäische Staatsanleihen (Erläuterungen dazu)

 

Geldanlage streuen: Ja, aber bitte ohne viel Aufwand

Anlageberater, Finanzzeitschriften und Verbraucherorganisationen betonen: Setzen Sie bei der Geldanlage nicht auf ein Pferd, verteilen Sie Ihr Erspartes!

"Würde ich ja gerne", sagen sich viele, "aber wann soll ich mich darum auch noch kümmern?"

Doch Diversifikation kann so einfach sein: Schon mit 2 (!) Fonds - so wird Finanztest nicht müde zu betonen - kann der Anleger eine breite Streuung in sein Depot einbauen. Dies sollten aber die richtigen sein. Hier erfahren Sie, welche Fonds Sie hierfür wählen sollten.

 

 
 

Schauen wir zunächst, welche Zinsen aktuell bei Tagesgeld und Fesgeld gezahlt werden. Stand: Samstag, den 26. Mai 2018

 

Grundlegendes Wissen zur Geldanlage 

Bevor Sie Ihr Geld in eine längerfristige Anlagemöglichkeit investieren, möchtn wir Ihnen Prinzipien, grundlegendes Wissen und erprobte Vorgehensweisen an die Hand geben:

 

Warnliste

Wenn Sie eine höhere Geldsumme in eine Nischen-Geldanalge wie geschlossene FondsUnternehmensbeteiligungenImmobilienanlagen oder Genussrechte investieren möchten oder Sie einen Finanzvermittler in Anspruch nehmen wollen, sollten Sie vorher die Finanztest-Warnliste durchgehen. Die 2,50 Euro sind gut investiert. Hoffentlich ist Ihr Vorhaben dort nicht zu finden :-)

 

Basisanlagen

 

Vieles spricht für ETF

Faul und diversifiziert
Legen Sie den Grundstein Ihres Depots in eine breit streuende Geldanlage wie einen Indexfonds auf den MSCI-World. Diese Geldanlage müssen Sie auch nicht sonderlich häufig kontrollieren.

Ich bin besser
Auf lange Sicht überschätzen viele Anleger ihre Fähigkeiten zur Geldanlage. In der Regel schlägt kaum einer den Markt. Darum sind z.B. breit streuende Indexfonds meist eine kluge Wahl.

 

Für Langfristanlagen: Fonds

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Immer noch gehören Fonds zu den beliebtesten Anlageformen der Deutschen. Und dass, obwohl in den letzten 20 Jahren nur Anleger mit einem glücklichen Händchen für den Ein- und Ausstieg Kursgewinne aus der Anlage in Investmentfonds erzielt haben. Hier zeigen wir Ihnen, worauf Sie beim der Geldanlage in Fonds achten sollten:

 

Anleihen

Anleihen, auch Rentenpapiere, Pfandbriefe, Bankschuldverschreibungen oder Bonds genannt, erfreuen sich bei informierten Privatanlegern einer hohen Beliebtheit. Die meisten Anleihen können als sichere Anlagen gelten, trotzdem liegt ihre Rendite meist deutlich höher als die von Bankeinlagen. Lesen Sie hier, was Sie bei der Geldanlage in Anleihen berücksichtigen sollten:

 

Zertifikate

Bei Zertifikaten leihen sie ihrer Bank Geld und erhalten „Zinsen“ zurück. Anders als bei Festzinsangeboten sind diese aber an bestimmte Märkte gekoppelt. Der Erfolg des Zertifikats hängt  vom Erfolg des zugrundeliegenden (Börsen-) Wertes ab. ... mehr

 

Geldanlage in Edelmetalle und Rohstoffe

Auch das Investment in physische Wertgüter kann ein vernünftiger Bestandteil Ihres Portfolios sein. Erfahren Sie mehr über die Anlage in:

 

 

Geldanlage nach Lebensphase

Fondskauf leicht erklärtDer erste Fondskauf stellt für viele Menschen eine Hürde dar. Ist das nicht alles total kompliziert? Wo soll ich ein Depot eröffnen? Kann ich das auch bedienen? Welchen Fonds soll ich kaufen? An welcher Börse investieren? Was ist ein Limit und wie setze ich es? Seien Sie beruhigt - das alles ist keine Hexerei. Lesen Sie hier, wie Sie als absoluter Anfänger mit wenig Aufwand Ihren ersten Fonds kaufen.


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Ein Aktienfonds investiert in Aktien eines vom Fondsmanagement festgelegten Anlagebereiches. Das hat Vor- und Nachteile für den Privatanleger. Doch was überwiegt und worauf gilt es besonders zu achten?


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Rentenfonds investieren das Fondsvermögen in festverzinsliche Anleihen. Lesen Sie hier, ob Rentenfonds für Sie eine überlegenswerte Anlagealternative darstellen könnte.

Vorteile von Rentenfonds

Die Wertentwicklung eines Rentenfonds speist sich aus zwei Quellen: den Zinszahlungen der Anleihen sowie eventuellen Kurssteigerungen der Papiere.

Wenn die Zinsen fallen, steigen die Kurse der festverzinslichen Anleihen und damit in der Regel auch die der Rentenfonds. Bei fallenden Zinsen können Verluste auftreten, müssen es aber nicht (wenn die Papiere bis zum Auslaufen gehalten werden und der Rücknahmekurs nicht unter dem Zeitwert liegt)


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Unter Nachhaltigkeitsfonds bzw. Ethikfonds (synonym oft Ökofonds) verstehen wir Fonds, die das Fondsvermögen nur in Firmen mit bestimmten Kriterien investieren. Rechtlich sind die Begriffe „Nachhaltigkeitsfonds“, „Ethikfonds“ oder „Ökofonds“ nicht geschützt, so dass erst das Emmisionsprospekt des Fonds die Anlageziele konkret definiert.

Trotzdem orientieren sich die Fonds prinzipiell in ihren Anlagezielen an ihrem Namen: Nachhaltigkeitsfonds achten primär auf eine Produktion ohne Vernichtung von Umweltressourcen, Ethikfonds mehr auf moralische Aspekte bei der Produktion und Ökofonds legen das Primat auf die Vermeidung von Umweltverschmutzung. Eigentlich umschließt der Name „Ethikfonds“ das Anlagesegment am besten, von daher arbeite ich mit diesem Begriff weiter.


Nur ein Teil des Fondsvermögens fließt in ImmobilienOffene Immobilienfonds sind Investmentfonds, die das Geld der Anleger in Immobilien investieren. Die meisten offenen Immobilienfonds investieren in Gewerbeobjekte und hoffen durch Mieten, Mietsteigerungen und Wertsteigerungen der Immobilien eine Rendite für den Anleger zu erwirtschaften.

Ein offener Immobilienfonds muss wenigstens über mindestens zehn verschiedene Immobilien streuen. Zur Liquiditätssicherung (z.B. wenn Anleger verkaufen) muss ein Teil des Fondsvermögens in schnell verfügbare Anlageformen wie Anleihen gehalten werden.

Vorteile von offenen Immobilienfonds


Dachfonds streuen das Geld in mehrere FondsDachfonds legen das Geld der Anleger in mehrere Fonds an – kann das eine interessante Alternative sein?

Dachfonds dürfen in Deutschland nur maximal 10% der Anteile eines Investmentfonds halten und ein einzelner Fonds darf nicht über 20% am Gesamtvermögen des Dachfonds ausmachen.

Vorteile von Dachfonds

  • Die Streuung über mehrere Investmentfonds senkt tendenziell das Gesamtrisiko des Investments.
  • Der Dachfonds „kauft“ die Zielfonds oft günstiger ein als ein Privatanleger.
  • Es können mehrere interessante Anlagebereiche gebündelt werden.

Theoretisch ... nutzen Geldmarktfonds die Vorteile des GeldmarktesGeldmarktfonds wollen die Alternative zum Tagesgeldkonto im Fondsbereich darstellen. Dafür legen Geldmarktfonds das Fondsvermögen überwiegend in Termingelder, Anleihen mit kurzer Restlaufzeit und andere relativ liquide Wertpapiere an.

Die kurzfristige Geldanlage reduziert das Risiko der Geldmarktfonds. Es sind nur wenige Fonds bekannt, die Zeiten mit Wertverlusten erlebt haben. Bei vielen Geldmarktfonds sind die Gebühren stark reduziert. Viele verzichten auf Ausgabeaufschläge. In Verbindung mit einem kostengünstigen Onlinedepot (Depotvergleich hier auf Geld-Welten.de) kann ein „Parken“ Ihres Geldes in Geldmarktfonds sinnvoll sein.


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Garantiefonds geben entweder eine hundertprozentige Kapitalrückzahlungsgarantie zu einem bestimmten Zeitpunkt oder sichern eine Risikobegrenzung zu. Doch das kostet Geld. Als Faustregel gilt: Je höher die Sicherheit des Garantiefonds, desto geringer die Rendite-Beteiligung am Plus des jeweiligen Anlagesegments.

Folgendes kennzeichnet einen Garantiefonds:


Zielfonds - auch Laufzeitfonds oder Life-Cycle-Fonds genant - besitzen eine feste Fondslaufzeit. Es gibt sie auch in der Variante mit Kapitalerhalt-Garantie.


1998 wurden sogenannte Altersvorsorge-Sondervermögen-Fonds, kurz AS-Fonds eingeführt. Sie haben strenge Regeln per Gesetz für Anlagegrenzen. Seit 2013 dürfen sie nicht mehr neu aufgelegt werden.


Dies ist eine Sammelbezeichnung für sehr verschiedene Fonds-Spielarten. Ziel ist immer, ein langfristiger positiver Fonds-Ertrag. Der Fokus liegt auf der Vermeidung von Verlusten trotz Börsenkursschwankungen. 


Wenn man nicht zu den besonders gut betuchten Anlegern gehört und trotzdem von seiner Bank eine Vermögensverwaltung wünscht, bekommt man oft sogenannte Vermögensverwaltungsfonds angeboten. Es handelt sich um standardisierte Mischfonds-Konzepte, die zumeist noch in unerschiedlichen Risikoklassen angeboten werden.


Gute(!) offene Immobilienfonds sind nach wie vor eine empfehlenswerte Beimischung für Ihr Privatdepot, obwohl in letzter Zeit viel von Auflösung solcher Fonds die Rede war. Sind Sie ebenfalls davon betroffen oder überlegen Sie die Anlage in solche Fonds? Lesen Sie hier, wie die aktuelle Lage dieser Fonds momentan aussieht und was Sie bei Kauf und Verkauf Ihrer Anteile an einem offenen Immobilienfonds beachten sollten.

Zu Anfang dieses Jahres mussten mehrere Schwergewichte im Immobilienfondssektor Ihre Pforten schließen, nachdem Großanleger ihr dort geparktes Geld abgezogen hatten. Trotzdem stehen dem Privatanleger in Deutschland nach wie vor ein knappes Dutzend offener Immobilienfonds als Kapitalanlage zur Verfügung. Diese haben laut Finanztest in den letzten Jahren Renditen im Rahmen von 2 bis 3,6 Prozent pro Jahr erwirtschaftet, mehrere davon sind schon seit Jahrzehnten am Markt.


Die Ratingagentur Scope hat im Jahre 2013 rund 10.000 Fonds-Neugründungen der letzten 12 Jahre betrachtet und dabei festgestellt, dass knapp ein Drittel nach fünf Jahren wieder vom Markt genommen worden waren. Als Anleger sollte man sich von daher überlegen, wieviel Zeit man in die Recherche der Werthaftigkeit solcher Fonds legt. Mittels mehrjähriger Performance-Vergleiche verringert man das Risiko, sein Geld in einem Fonds arbeiten zu lassen, der (aufgrund von Erfolgslosigkeit) rasch wieder vom Markt verschwindet.


Finanztest hat in der Maiausgabe 2014 einige Fonds fürs VL-Sparen empfohlen. Gewohnterweise favorisieren die Tester kostengünstige Indexfonds (ETF), hier weisen sie auf den weltweit anlegenden db x-trackers MSCI World Ucits ETF 1c (Isin LU 027 420 869 2) hin. Bei den aktiv gemanagten Fonds gibt es mehrere Empfehlungen.


Fondsweb-LogoIm Internet gibt es zahlreiche Plattformen, die bei der Fondsauswahl helfen. Fondsweb konzentriert sich ganz auf dieses Thema.


Anlage in FamilienunternehmenDas Handelsblatt weist im Januar 2014 darauf hin, dass der Small Cap-Index SDax (+29,3%) und der Midcap-Index MDax (+39,1%) den Dax in den letzen 12 Monaten deutlich überflügelt haben - die Indexes der klassischen Groß-Familienunternehmen. Möchten Sie an der Wertentwicklung dieser Indizes teilhaben? Das Handelsblatt weist auf die folgenden Papiere hin: MDax-ETF von iShares (WKN: 593392), den Equity Fund Small and Mid Cap Germany Fonds von Credit Suisse (ISIN: LU0052265898) und auf das SDax-Zertifikat von der Deutschen Bank (WKN DB0SDX).


Der Fondsverband BVI hat die Sparpläne deutscher Fondshäuser der letzten 30 Jahre analysiert. Die Frage lautete: Welche Fondsart hat die höchsten Renditen erzielt. Und so zeigt sich die

Fonds Bestenliste 30 Jahre Sparplan

  • Platz 1: Aktienfonds Deutschland (6,2 % p.a.)
  • Platz 2: Aktienfonds International (5,8 % p.a.)
  • Platz 3: Mischfonds Euro (5,0 % p.a.)
  • Platz 4: Rentenfonds International, mittlere Laufzeit (4,8 % p.A.)
  • Platz 5: Rentenfonds Euro
  • Platz 6: Offene Immobilienfonds

kurzmeldungAuch 2015 konnten sich die Fondsgesellschaften über üppige Zuflüsse in ihre Fondsvermögen freuen. Den höchsten Zuwachs (knapp 40 Milliarden Euro) verzeichneten Mischfonds.

Stand der Fondsvermögen am 31.12.2015

  • Aktienfonds: 322,8 Mrd. Euro
  • Mischfonds: 216,9 Mrd. Euro
  • Rentenfonds: 190,9 Mrd. Euro

Quelle: Fonds-Branchenverband BVI


gw spartippSie können die Gewinne aus Aktienspekulationen mit Verlusten aus anderen Kapitalanlagen, z.B. aus Fondsverlusten, für die Steuer verrechnen. Umgekehrt gilt dies allerdings nicht. Aktienverluste können nur gegen Aktiengewinne verrechnet werden, nicht gegen Erträge aus anderen Kapitalanalgen.


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Der WahreWerteFonds (ISIN: DE000A141WM1 und DE000A141WL3) konzentriert sich als flexibler Mischfonds auf Unternehmen, die "materielle Vermögenswerte" darstellen. Hierdurch soll ein besonderer "Krisenschutz" erreicht werden. Firmen, die eher im immateriellen Bereich tätig sind, wie zum Beispiel Finanzfirmen werden nicht aufgenommen. Die Zusammensetzung orientiert sich an den Vorschlägen einer Internetseite.


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MoneYou steht seit Jahren mit auf unserer Liste der dauerhaft guten Tagesgeld-Anbieter. Das niederländische Institut hat sein Tagesgeld- und Festgeld-Angebot nun um den Bereich Fondsanlage erweitert. Dabei machen sie es dem Anleger so einfach wie möglich.


dient auch als Verrechnungskonto zur Fondsanlage | Sponsored"> Weiterlesen: Geldanlage kinderleicht: Tagesgeldkonto dient auch als Verrechnungskonto zur Fondsanlage | Sponsored

KurzmeldungStiftung Finanztest rät in Ausgabe Februar 2016 von Tagesgeldangeboten von Banken aus Malta ab. Grund: Finanztest ist sich nicht sicher, ob die Wirtschaftskraft Maltas im Falle einer Bankenpleite zur Entschädigung der Anleger ausreicht.


 Hier finden Sie einen Tagesgeldrechner.


Dauerhaft gute Tagesgeldangebote

Quelle: Ein Mix aus Finanztipp-Tagesgeldseite sowie Finanztest 8/2017. Alle Angaben ohne Gewähr. Stand:  9. August 2017

Tipp für mehr Gelassenheit

So Sie bereit sind, mehrfach pro Jahr Ihr Tagesgeld von einem Anbieter zum anderen umzuschichten, achten Sie vor allem auf die Zinssätze für Neukunden. Wenn Sie sich hingegen diese "Hektik" ersparen möchten, finden Sie hier eine Liste von dauerhaft guten Tagesgeldangeboten.

  • MoneyYou
  • Cosmosdirekt (Mindestanlage: 1.000 Euro)

Mit Einschränkung:

  • Denizbank
  • Ikano Bank
  • Sberbank Direct
  • Renault Bank direkt
  • Advanzia Bank1
  • RaboDirekt
  • Yapi Kredi Bank1
  • Autobank
  • NIBC Direct

1 = Diese Banken bieten keinen Freistellungsauftrag an. Zinserträge müssen darum selbst versteuert werden.


euro wellen 564


Eine sichere Geldanlage mit einer guten Verzinsung, die dennoch jederzeit auch kurzfristig verfügbar ist? Genau das will Tagesgeld sein. Avisiertes Kundenziel sind die Sparer, die täglich über ihre Einlagen verfügen können. Damit ist das Tagesgeldkonto genau richtig für alle, die zwischen den monatlichen Zahlungsterminen ihr Geld lukrativ „parken“ möchten.

Doch was muss ich Bezug auf die Sicherheit meiner Einlagen beim Tagesgeldkonto beachten und wer zahlt mir die besten Zinsen?


Welcher Einlagensicherung sollte ich trauen?

Achten Sie auf die Wirtschaftskraft des jeweiligen Landes, das im Notfall für die Einlagensicherung gerade stehen muss. Finanztest rät, nur dort anzulegen, wo die Einlagensicherung in einem Land sitzt, das von großen Ratingagenturen eine Top-Bewertung in Sachen Wirtschaftskraft besitzt.

Auf einer relativ sicheren Seite stehen Sie mit der deutschen Einlagensicherung. Auch die Länder:

Frankreich, Niederlande, Österreich, Luxemburg,
Belgien, Schweden, Frankreich und Großbritannien 

bieten eine Wirtschaftsleistung, die vermutlich im Falle einer größeren Insolvenz problemlos eine Staatshilfe möglich macht.

weltkarte stopschild 564


Sicherheitsbewusste Anleger sollten Zinsangebote mit Einlagensicherungsländern aus

Malta, Zypern, Bulgarien, Griechenland,
Tschechien, Slowakei, Italien, Portugal,
Estland, Lettland, Polen oder Kroatien

meiden, da diese Länder im Falle einer größeren Krise schnell überfordert sein könnten.

Dies zeigt sich auch in Ratingbewertungen des Landes, die im Falle von Fitsch u.E. zumindest AA+ betragen sollte. Weitere Informationen zur Einlagensicherung.


Einlagensicherung auf den PunktIm Tagesgeldzinsen-Vergleich oder dem Festgeld-Vergleich hier auf geld-welten.de finden Sie stets den Hinweis, wie Ihr dort angelegtes Geld abgesichert ist. Doch was bedeuten die Hinweise, die sich beim Überfahren der kleinen Fähnchen zeigen, genau? Lesen Sie hier, wie sich die Unterschiede der ausländischen Einlagensicherung gegenüber dem deutschen Pendant darstellen und welche Mischformen existieren.


Viele scheuen Anleihen, weil Auswahl und Kauf zu kompliziert erscheinenAlles Neue ist erst einmal schwierig. Der Markt für festverzinsliche Wertpapiere ist unübersichtlich. Banken nennen oft nur auf direkte Anfrage die Möglichkeit der Anlage in (ihnen wenig Provision bringende) Anleihen. Außerdem konkurrieren die Wertpapiere anderer Emittenten mit den Sparangeboten des eigenen Hauses.

Von daher sind Sie auf sich selbst angewiesen, im Anleihendickicht die Perlen zu entdecken.

Lesen Sie hier, wie einfach es ist, in 3 Schritten Anleihen zu kaufen - auch ohne ein Finanzprofi zu sein!


 
 

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